第三方支付現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展分析

□黃仁衡

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 安徽 蚌埠 233030）

第三方支付現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展分析

□黃仁衡

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 安徽 蚌埠 233030）

隨著社會(huì)和經(jīng)濟(jì)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展,人們對(duì)電子商務(wù)的理解逐漸成熟。與此同時(shí),電子商務(wù)的核心內(nèi)容之一的電子支付也得到了更多人的關(guān)注。第三方支付平臺(tái)結(jié)算支付模式以其安全、快捷等優(yōu)勢(shì)正逐漸發(fā)展成為目前電子商務(wù)中廣為采用的一種支付模式。同時(shí)，因其特殊的交易地位和特殊的交易作用而產(chǎn)生的各類風(fēng)險(xiǎn)，需要對(duì)其現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展進(jìn)行分析探討。

第三方支付；電子商務(wù)；現(xiàn)狀；發(fā)展

電子商務(wù)是人類社會(huì)發(fā)展史上的又一次革命,它代表了一種基于信息技術(shù)與數(shù)字化手段的全新理念和模式,并徹底改變了傳統(tǒng)的商業(yè)模式與戰(zhàn)略。隨著信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高速發(fā)展,電子商務(wù)近年來(lái)取得了很大的發(fā)展,并逐步深入社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域。其中，第三方支付作為電子商務(wù)的核心內(nèi)容在近年飛速發(fā)展?？偠灾?，隨著社會(huì)和經(jīng)濟(jì)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展,人們對(duì)電子商務(wù)的理解逐漸成熟，第三方支付平臺(tái)結(jié)算支付模式逐步成為電子商務(wù)中廣為采用的一種支付模式，其核心邏輯是因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)結(jié)算支付模式更為安全、快捷，但與此同時(shí)，因其特殊的交易地位和特殊的交易作用而產(chǎn)生的各類風(fēng)險(xiǎn)，需要對(duì)其現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展進(jìn)行分析探討，本文就以此為切入點(diǎn)進(jìn)行探討研究。

1 第三方支付平臺(tái)概述

1.1 第三方支付平臺(tái)的概念

所謂第三方支付平臺(tái)是屬于第三方的服務(wù)型中介機(jī)構(gòu),它主要是面向開展電子商務(wù)業(yè)務(wù)的企業(yè)提供電子商務(wù)基礎(chǔ)支撐與應(yīng)用支撐的服務(wù),不直接從事具體的電子商務(wù)活動(dòng)。第三方支付平臺(tái)獨(dú)立于銀行、網(wǎng)站以及商家來(lái)做職能清晰的支付。它的主要目的就是通過一定手段對(duì)交易雙方的信用提供擔(dān)保從而化解網(wǎng)上交易風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，增加網(wǎng)上交易成交的可能性，并為后續(xù)可能出現(xiàn)的問題提供相應(yīng)的其他服務(wù)。第三方支付平臺(tái)以其良好的兼容性、信用中介、安全、方便、快捷等特點(diǎn)進(jìn)入電子商務(wù)的支付領(lǐng)域，并迅速占有了網(wǎng)上支付的大部分市場(chǎng)份額。

1.2 第三方支付的發(fā)展

1998年11月12日，由北京市政府與中國(guó)人民銀行、原信息產(chǎn)業(yè)部、原國(guó)家內(nèi)貿(mào)局等共同發(fā)起的首都電子商務(wù)工程啟動(dòng)，確定首都電子商城（首信易支付的前身）為網(wǎng)上交易與支付中介的示范平臺(tái)。從2005年起，第三方支付市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)張，每年增長(zhǎng)幅度都在100%以上。2005年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模為163億元，到2009年猛增至5 808億元。2011年中國(guó)第三方網(wǎng)上支付行業(yè)整體交易規(guī)模達(dá)到22 038億元，位列中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)細(xì)分行業(yè)規(guī)模增長(zhǎng)首位。走過2011年的“牌照年”，法律地位的確立，讓第三方支付企業(yè)走向了新的發(fā)展階段—平臺(tái)經(jīng)濟(jì)階段。目前，第三方支付已占據(jù)電子支付領(lǐng)域的主導(dǎo)地位(64.9%)，第三方支付的飛速發(fā)展促進(jìn)了電子支付的日臻成熟。盡管互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模的同比增速有所下滑，但是自2006年以來(lái)，中國(guó)國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模不斷上升。2006年僅有451億元，而 2015年已達(dá)到了263 730億元，增長(zhǎng)了118倍。據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示預(yù)計(jì)到2017年，市場(chǎng)總體交易規(guī)模將突破 50萬(wàn)億元。

1.3 第三方支付的監(jiān)管

隨著網(wǎng)上支付的普及，對(duì)網(wǎng)上支付的監(jiān)管提上日程，從2005年央行發(fā)布《電子支付指引》和《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》首次向市場(chǎng)表達(dá)要將第三方支付納入監(jiān)管的意圖以來(lái)，央行制定了一系列的管理辦法2011年5月，中國(guó)人民銀行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》將第三方支付業(yè)務(wù)牌照《支付業(yè)務(wù)許可證》最終頒發(fā)給了27家公司，明確了支付企業(yè)從事第三方支付業(yè)務(wù)的法律地位。2011年8月央行又公布了獲取第三方支付牌照的第二批名單，全國(guó)共有13家企業(yè)獲得牌照。2011年12月又有65家企業(yè)獲得牌照。至此，全國(guó)共有105家企業(yè)獲得第三方支付牌照。為進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理，2012年1月央行又發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》向全社會(huì)征求意見，這對(duì)于中國(guó)金融結(jié)算市場(chǎng)發(fā)展以及金融服務(wù)體系的完善有著深遠(yuǎn)的意義。與此同時(shí)，社會(huì)各界對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)、監(jiān)管等問題越來(lái)越關(guān)注。

2 第三方支付平臺(tái)未來(lái)發(fā)展

2.1 第三方支付發(fā)展面臨的問題

2.1.1 競(jìng)爭(zhēng)激烈、監(jiān)管趨嚴(yán)。2015年，支付寶+財(cái)付通（微信支付、QQ支付）的交易額，占有了中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易份額的90%以上，形成了兩家獨(dú)大的霸主地位，剩下10%的市場(chǎng)份額，則由其余的兩百多家支付公司占有。在這種生存環(huán)境下，小的第三方支付公司為了謀求生存，只好另尋出路，在監(jiān)管盲區(qū)或模糊地帶，做些模擬兩可的事情，以此獲利，通過發(fā)行信用卡套現(xiàn)pos機(jī)，收取手續(xù)費(fèi)以獲取利潤(rùn)。今年以來(lái)，央行對(duì)這些行為進(jìn)行了嚴(yán)厲的打擊和處罰。截止本月，央行總共處罰了22家違法違規(guī)的第三方支付機(jī)構(gòu)，累計(jì)沒收非法所得金額上億元，同時(shí)，有三家支付機(jī)構(gòu)因嚴(yán)重違規(guī)被吊銷牌照。

第三方支付行業(yè)亂象，使得監(jiān)管力度趨嚴(yán)。2015年，央行收緊了第三方牌照的發(fā)放，北上廣深等一線城市，更是做出暫停發(fā)放第三方支付牌照的規(guī)定。原因之一：行業(yè)亂像諸多，急需對(duì)現(xiàn)存的支付公司進(jìn)行規(guī)范管理；原因之二：現(xiàn)存的支付公司大多數(shù)處于虧損狀態(tài)，只有少數(shù)一兩家公司在盈利，停止發(fā)放牌照能夠給現(xiàn)存的公司一定的發(fā)展空間，并購(gòu)或者淘汰，讓市場(chǎng)自行完成洗牌，尤其是17部委聯(lián)合整治互聯(lián)網(wǎng)金融以來(lái)，第三方支付行業(yè)的洗牌速度似乎已經(jīng)加速了。監(jiān)管逐步嚴(yán)格規(guī)范行業(yè)形成的“潛規(guī)則”，大力打擊了資金挪用等不規(guī)范行為，并規(guī)定自2017年4月17日起，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金(客戶交易時(shí)間差產(chǎn)生的資金沉淀)逐步集中存管，而且客戶備付金不計(jì)利息，防止支付機(jī)構(gòu)以“吃利差”為主要盈利模式。

2.1.2 個(gè)人隱私和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付機(jī)構(gòu)保留了客戶姓名、聯(lián)系方式、住址、身份證號(hào)、銀行卡卡號(hào)、密碼、資金劃轉(zhuǎn)路徑等大量關(guān)鍵信息，而安全防護(hù)能力不足、應(yīng)用程序存在漏洞、內(nèi)部人員管理不善等因素，均可導(dǎo)致信息被不法分子利用或竊取，近期就有部分知名網(wǎng)站頻頻發(fā)生用戶敏感信息泄露事件。同時(shí)，第三方支付是計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融融合的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)交易匿名、網(wǎng)絡(luò)支付成本低廉、巨額資金跨地區(qū)跨國(guó)境流動(dòng)轉(zhuǎn)移便捷而缺乏痕跡，這種流程的設(shè)計(jì)和缺陷為套現(xiàn)、洗錢等非法交易提供了更為方便的平臺(tái)，涉黃涉毒、詐騙、偷稅漏稅、行賄受賄等犯罪行為也有了可乘之機(jī)，不良用戶或犯罪分子可以通過虛假交易或者鏈接釣魚網(wǎng)站等多種手段進(jìn)行不法活動(dòng)。但由于網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn)，導(dǎo)致客戶維權(quán)和案件查處普遍存在查處成本高、取證困難、管轄權(quán)爭(zhēng)議大的問題。

2.2 第三方支付發(fā)展趨勢(shì)

2.2.1 政策趨勢(shì)。在互聯(lián)網(wǎng)支付細(xì)分領(lǐng)域，2015年中國(guó)政府提交第十二屆全國(guó)人大三次會(huì)議審議的工作報(bào)告中提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國(guó)際市場(chǎng)。除了積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展，報(bào)告進(jìn)一步提出“一帶一路”建設(shè)，即推進(jìn)絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶和21世紀(jì)海上絲綢之路合作建設(shè)，加快互聯(lián)互通大通關(guān)和國(guó)際物流大通道建設(shè)。借此契機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)具有更多可以開拓的空間。

行業(yè)監(jiān)管與自律體系進(jìn)一步完善。近年來(lái)，隨著第三方支付行業(yè)的不斷發(fā)展，一部分第三方支付機(jī)構(gòu)顯現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)防控能力不足，個(gè)別機(jī)構(gòu)甚至出現(xiàn)因經(jīng)營(yíng)管理不善、擅自挪用客戶備付金導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)事件，引起了監(jiān)管部門和社會(huì)公眾的普遍重視和廣泛關(guān)注。出于安全性和防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的需要，我國(guó)對(duì)第三方支付的認(rèn)證要求、支付限額、業(yè)務(wù)范圍等規(guī)定更為明確，行業(yè)監(jiān)管與自律體系進(jìn)一步完善，監(jiān)管趨于嚴(yán)格。2011年5月，由央行牽頭主導(dǎo)的“中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)”正式成立。其主要成員包括：國(guó)內(nèi)銀行、財(cái)務(wù)公司、第三方支付企業(yè)等，行業(yè)協(xié)會(huì)的職能除了對(duì)電子支付行業(yè)自律外，也是該行業(yè)的監(jiān)管實(shí)體。

2.2.2 經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)。國(guó)家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型為支付行業(yè)帶來(lái)了發(fā)展契機(jī)。近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨著重大的變革，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)，制造業(yè)去產(chǎn)能化、房地產(chǎn)調(diào)整、市場(chǎng)資源重新配置，各行各業(yè)謀求技術(shù)模式的發(fā)展，支付清算行業(yè)作為新技術(shù)新商業(yè)模式的代表，其產(chǎn)業(yè)鏈正在加速構(gòu)建，產(chǎn)業(yè)集聚效應(yīng)日漸明顯，與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)和電子商務(wù)發(fā)展相融合，具有廣闊的發(fā)展前景。

未來(lái)幾年將涌現(xiàn)兼并重組浪潮。鑒于最近幾年來(lái)央行發(fā)放牌照的速度明顯放緩，并于《2015年支付結(jié)算工作要點(diǎn)》中明確“鼓勵(lì)現(xiàn)有機(jī)構(gòu)并購(gòu)重組”，針對(duì)存量支付牌照企業(yè)的收購(gòu)將趨于活躍。此外，基于業(yè)務(wù)類型擴(kuò)展的需要或者規(guī)模化發(fā)展的需要，未來(lái)大型的第三方支付企業(yè)可能會(huì)對(duì)規(guī)模較小的支付企業(yè)進(jìn)行收購(gòu)。同時(shí)，由于支付行業(yè)鏈條較長(zhǎng)，除了獲得支付牌照的第三方支付企業(yè)兼并重組無(wú)牌企業(yè)外，還可能出現(xiàn)軟硬件生產(chǎn)領(lǐng)域廠商、電子商務(wù)企業(yè)等以并購(gòu)已獲牌照第三方支付企業(yè)的方式進(jìn)入市場(chǎng)。

[1]楊茵.我國(guó)第三方支付監(jiān)管現(xiàn)狀及改善建議[J].西南金融,2010,(03):49-50.[2017-08-13].

[2]王靜靜.我國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2011,(22):18-19.[2017-08-13].DOI：10.13665/j.cnki.hzjjykj.2011.22.061

[3]唐彬,王慶.第三方支付標(biāo)準(zhǔn)化現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)[J].信息技術(shù)與標(biāo)準(zhǔn)化,2014,(03):36-38.[2017-08-13].

[4]崔婉君.第三方支付風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管研究[D].安徽大學(xué),2017.

1004-7026（2017）17-0120-02

F724.6

A

10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.17.079

黃仁衡（1995.8-），男，漢族，安徽六安人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2014級(jí)本科生，研究方向：國(guó)民經(jīng)濟(jì)管理。