“裸條借貸”問題研究及治理路徑

蘇政

（中國人民公安大學(xué) 北京 100038）

“裸條借貸”問題研究及治理路徑

蘇政

（中國人民公安大學(xué) 北京 100038）

“裸條借貸”是以借貸人的“裸條”為抵押物的借貸模式。其特殊性為借貸人以女學(xué)生為主、借貸門檻低、流程簡單收錢快、利息費用高、催收方式野蠻暴力。在這些特殊性的作用下，借貸人無法按期還款的情況頻發(fā)。放貸人為了收本獲利，采用暴力的方法威脅、逼迫借貸人還款，催生出放貸人介紹借貸人賣淫償債、出售“裸條”、“肉償”等諸多違法犯罪問題。治理“裸條借貸”問題需要完善法律法規(guī)、政府加強監(jiān)管、平臺加強自律、學(xué)校家長加強對學(xué)生管理教育、學(xué)生提高自身能力。

裸條借貸；違法犯罪；治理

“裸條借貸”是近兩年在我國出現(xiàn)的一種新型借貸模式。這種模式引發(fā)了諸多的社會問題，其中不乏涉嫌違法犯罪的問題。在此背景下，“裸條借貸”的合法性引發(fā)了社會的激烈爭議，而由其引發(fā)的諸多社會問題也受到了社會各方的廣泛關(guān)注。研究“裸條借貸”對于認識和解決由其引發(fā)的社會問題具很大的必要性，須從研究其概念、特征等內(nèi)容做起。

一、“裸條借貸”界說

（一）“裸體借貸”定義。

“裸條”是裸體照片或裸體視頻與借貸欠條的合稱?！奥銞l借貸”指借款人根據(jù)放貸人或網(wǎng)貸平臺的要求，在上傳本人基本身份信息、親屬的聯(lián)系方式等必要信息之外，還需將本人手持身份證且裸體拍攝的照片或者視頻作為抵押物抵押給放貸人或網(wǎng)貸平臺的借貸模式。在“裸條借貸”模式中，借貸人將自己的裸體照片或者視頻作為所謂的“欠條”抵押給放貸人，當(dāng)借款人逾期無法還款時，放貸人或者網(wǎng)貸平臺會以公布借貸人抵押的“裸照”或者聯(lián)系借貸人的親屬等方式為要挾，脅迫借貸人還款。

（二）“裸體借貸”的類型。

當(dāng)前，按照“裸條借貸合同”實現(xiàn)的平臺來看，“裸條借貸”的類型主要分為三種。第一種是通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺達成的“裸條借貸”。在我國眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中，存在著為眾多提供“裸條借貸”服務(wù)或為“裸條借貸”做中介的平臺，在這些平臺上，借貸人只需按要求填寫個人信息注冊賬號，并通過QQ、微信等社交平臺將本人的“裸條”傳送給放貸人即可獲得一定額度的貸款。第二種是通過加入QQ或微信等社交平臺中的“貸款”群或者公眾號而達成的“裸條借貸”。借貸人只要在QQ或微信等社交平臺上搜索“貸款”、“大學(xué)生貸款”等字眼，便可搜索出多個相關(guān)的借貸群和公眾號。加入這些借貸群后，便會接收到群中成員不斷發(fā)布的借貸廣告，并知曉獲得借貸款的最低條件。借款人可結(jié)合自身條件而選擇合適的放貸人，并通過放貸人提供的QQ或者微信號聯(lián)系放貸人，之后便可協(xié)商具體借貸事宜（放貸人往往在這個環(huán)節(jié)向借貸人提出“裸條”的要求），協(xié)商一致后，放貸人會要求借貸人將所需的個人基本信息通過指定的互聯(lián)網(wǎng)平臺（主要為借貸寶或今借到平臺）傳送給自己，并通過社交平臺將“裸條”傳送給自己，之后借貸人便可獲得貸款。第三種是借貸人通過放貸人或借貸平臺在學(xué)校內(nèi)的代理人或中介人建立的“裸條借貸”關(guān)系。代理人或中介人在初步審核借貸人的信息后，便將相關(guān)的信息傳送給放貸人審核，審核通過之后借貸人便會活得一定的借貸額度，而代理人或中介人也會獲得放貸人給予的一定額度的代理費或中介費。

（三）“裸條借貸”的特征。

1.借貸者以女大學(xué)生為主。在達成借貸合同前，放貸人要求借貸人提供本人的生活照，以便核實借貸人的長相，一般漂亮的借貸人才被核準(zhǔn)“裸條借貸”，而借貸人越漂亮被核準(zhǔn)的可貸款額度也會越高。放貸人之所以選擇漂亮的女學(xué)生，因為她們一般比較單純，在乎自己的名聲，社會經(jīng)驗不足，同時也為出售“裸條”，“肉償”，逼迫賣淫等后續(xù)違法犯罪做準(zhǔn)備。

2.借貸門檻較低?？v觀各種類型的“裸條借貸”，放貸人對借貸人的要求并不高，借貸門檻較低。對于一般的借貸人，只需提供本人的身份證照片、工作證照片、手機通訊錄信息、銀行卡賬號等基本的個人信息便可獲得一定額度的借貸，個人的負債情況并不在考慮范圍。而借貸人提供的個人信息越多可借貸額度也會相應(yīng)提高。對于在校大學(xué)生，需提供學(xué)校證明（一般情況只需提供本人學(xué)生證的照片），學(xué)信網(wǎng)賬號密碼或者學(xué)信網(wǎng)網(wǎng)頁截圖（部分借貸人要求提供）、支付寶賬戶芝麻信用分（一般最低要求芝麻信用分550分以上，最高要求在650分以上）或者支付寶花唄有可用額度（部分借貸人要求提供）、親屬朋友的聯(lián)系電話等個人信息便可獲得一定額度的借貸額度，償還能力同樣不被考慮。無論是否在校學(xué)生，提供了以上的個人信息，雖可獲得一定額度的借貸款，但額度比較低，一般為1000到10000元人民幣。但如果用“裸條”借貸，可借額度就提高到30000到50000元人民幣不等。雖然各種“裸條借貸”都需要提供一定的個人信息資料以及“裸條”，但這些資料及“裸條”都比較容易獲得，收集準(zhǔn)備十分方便快捷，這體現(xiàn)出“裸條借貸”門檻之低。

3.流程簡單收錢快。裸條借貸的流程為借貸人與放貸人洽談—借貸人提供材料—放貸人審核材料并放款—借貸人收款。走完一個完整的流程最多只需半天時間，最快的幾分鐘之內(nèi)就可以獲得貸款，而所有的流程通過手機就可以操作完成，十分簡便快捷。至于借貸人需要提供的材料，基本上都是借貸人的個人信息資料以及“裸條”，借貸人在很短的時間內(nèi)就可以準(zhǔn)備好。

4.利息費用高昂?！奥銞l借貸”的費用包括本金、押金、利息、罰息、運營管理費、違約管理費等多種名目的費用。本金指借貸人在可借額度范圍內(nèi)向放貸人提出申請并被審核通過而發(fā)放的數(shù)額。押金一般按照借貸人借貸數(shù)額的20%計算，在發(fā)放貸款時直接扣除。利息以周計算，周利息在15—30%不等，但絕大多數(shù)放貸人要求的周利息是30%。借貸人在約定的周期內(nèi)未還款，放貸人將借貸時的押金作為罰息。在“裸條借貸”中，無論是借貸人還款還是放貸人放款，放貸人都會收取一定的運營管理費，在放款時直接扣除，在還款時計入應(yīng)還款項。而在借貸人未按時還款時還需要支付一定的違約管理金，計入應(yīng)還款項中。“裸條借貸”的本息計算方式是按照復(fù)利的計算方式來實行的，在這種利滾利的計算方式下，往往幾千元的貸款數(shù)月后就變成了幾萬元甚至幾十萬元的債務(wù)。

5.催收方式野蠻暴力?！奥銞l借貸”的催收方式多種多樣，且絕大多數(shù)具有野蠻暴力的特點，有些甚至涉嫌構(gòu)成刑事犯罪。在借貸人違約的初期，放款人會以將“裸條”發(fā)布到互聯(lián)網(wǎng)或者發(fā)送給借貸人的親友，威脅、逼迫借貸人還款。若借貸人仍未還款，放貸人會將借貸人的“裸條”局部位置打馬賽克后發(fā)送給借貸人的部分親友，此外還會派人去借貸人的學(xué)?；蚬ぷ鲉挝灰筮€款。若此時借款人仍舊沒有還款，放款人就將借貸人的“裸條”不打馬賽克發(fā)送給借貸人的所有親戚朋友并在互聯(lián)網(wǎng)中公布，同時打電話要求借貸人的父母還款。對于一些完全沒有能力還款的借貸人，放貸人便提出與借貸人發(fā)生性關(guān)系抵償部分欠款或者通過為借貸人介紹賣淫的機會以嫖資償債。此外，放款人也會將借貸人的“裸條”打包并在互聯(lián)網(wǎng)上兜售，以此獲得利益。

（四）“裸條借貸”涉嫌的違法犯罪。

1.利息過高不合法規(guī)。根據(jù)中央銀行的規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護。2015年8月，最高法出臺的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中規(guī)定，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效[1]?！奥銞l借貸“的周息高達30%，年利率更是高達1564.28%，已經(jīng)明顯是不受法律保護的高利貸了，其目的也不是網(wǎng)絡(luò)借貸那么單純了。

2.“裸條”充當(dāng)?shù)盅何锊缓戏??！吨腥A人民共和國擔(dān)保法》第2條第二款規(guī)定擔(dān)保的法定形式主要包括五種方式即保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金?！吨腥A人民共和國合同法》第7條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立、履行合同，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德，不得擾亂社會經(jīng)濟秩序，損害社會公共利益?！焙茱@然，“裸條借貸”中的“裸條”不屬于法定擔(dān)保形式的任何一種形式，因為“裸照”或“裸體視頻”并非物權(quán)，以“裸條”作為抵押的行為無效。同時，放貸人要求借貸人以裸照作為抵押物的行為，因違法公序良俗而導(dǎo)致?lián)：贤瑹o效[2]。

3.傳播“裸照”構(gòu)成傳播淫穢物品罪。根據(jù)《中華人民共和國刑法》第363條、第364條的規(guī)定，傳播淫穢書刊、影片、音像、圖片或者其他淫穢物品，情節(jié)嚴重的，可立案追訴，處2年以下有期徒刑、拘役或者管制。向不滿18周歲的未成年人傳播淫穢物品的，從重處罰。放貸人將借貸人的“裸照”和“裸體視頻”在QQ群、微信平臺、微博、貼吧等社交網(wǎng)站上公開打包銷售，傳播借貸人的“裸照”和“裸體視頻”，涉嫌構(gòu)成傳播淫穢物品罪。

4.公布個人信息侵犯隱私權(quán)。隱私權(quán)是指自然人享有的私人生活安寧與信息秘密依法受到保護，不被他人非法侵擾、知悉、收集、利用和公開的一種人格權(quán)，而且權(quán)利主體對他人在何種程度上可以介入自己的私人生活，對自己的隱私是否向他人公開以及公開的人群范圍和程度具有決定權(quán)[3]。在“裸條借貸”中，當(dāng)借貸人逾期無法還款時，放貸人將借貸人的“裸照”、家人朋友的聯(lián)系方式、家庭住址等個人信息在互聯(lián)網(wǎng)上公開傳播，嚴重侵犯了借貸人的個人隱私權(quán)。

5.利用裸照牟利觸犯敲詐勒索罪?！蹲罡呷嗣穹ㄔ?、最高人民檢察院關(guān)于辦理利用信息網(wǎng)絡(luò)實施誹謗等刑事案件適用法律若干問題的解釋》第6條規(guī)定：“以在信息網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布、刪除等方式處理網(wǎng)絡(luò)信息為由，威脅、要挾他人，索取公私財物，數(shù)額較大，或者多次實施上述行為的，以敲詐勒索罪定罪處罰”[4]。放貸人以將放貸人的“裸照”上傳互聯(lián)網(wǎng)為要挾，強迫借貸人還款明顯超出應(yīng)當(dāng)清償數(shù)額的，有敲詐勒索的嫌疑，情節(jié)嚴重的，構(gòu)成犯罪。

6.強迫借貸人“肉償”涉嫌強奸罪?！吨腥A人民共和國刑法》第236條規(guī)定：“以暴力、脅迫或者其他手段強奸婦女的，處三年以上十年以下有期徒刑”。在“裸條借貸”中，放貸人以在互聯(lián)網(wǎng)上公布借貸人的“裸照”或者“裸體視頻”為要挾，脅迫借貸人與自己發(fā)生性關(guān)系，違背借貸人的真實意愿，涉嫌構(gòu)成強奸罪。

7.強迫、引誘借貸人賣淫償債涉嫌犯罪?！吨腥A人民共和國刑法》第358條、359條分別規(guī)定了組織賣淫罪、強迫賣淫罪、引誘、容留、介紹賣淫罪。在“裸條借貸”中，放貸人以在互聯(lián)網(wǎng)上公布借貸人的“裸照”、個人信息等為要挾，強迫借貸人賣淫償債，并主動為借貸人聯(lián)系、介紹嫖客，涉嫌構(gòu)成《刑法》第358、359條規(guī)定的犯罪。

二、“裸條借貸”問題發(fā)生的原因

（一）借貸人自身因素。

1.認知缺陷導(dǎo)致選擇錯誤。陷入“裸條借貸”問題中的借貸人以女大學(xué)生為主。女大學(xué)生對于“裸條借貸”的認識在認知上有較大的缺陷，主要表現(xiàn)在三個方面。其一，對于“裸條借貸”這一借貸模式的利息計算方式認識不足。很多女大學(xué)生根本沒有弄清楚“裸條借貸”的利息是如何計算的，對于“裸條借貸”高額的利息及收費完全沒有概念，甚至認為30%的周息是指一周后還本金的30%，這種對利息計算方式的不了解或錯誤認識是女大學(xué)生選擇“裸條借貸”的基礎(chǔ)。其二，對于自己的還款能力認識不足。部分女生在借款之前完全沒有考慮自己的經(jīng)濟來源和收入，未權(quán)衡自己的還款能力，以至于自己無法按期還款時使出“拆東墻補西墻”式的從一處借貸還另一處的債的方法，借不到錢時就用“裸條“借貸。其三，對“裸條借貸”的嚴重后果認識不足。在“裸條借貸”中，相當(dāng)一部分的借貸人無法按期還款甚至根本還不起款，但是放貸人仍然會給這些人放貸，其目的已不是通過收取利息而獲益。然而一些女學(xué)生并未認識到放貸人的真實目的，也為認識到無論自己能否按時還貸，自己的“裸照”必然會被放貸人流傳出去，更未認識到“裸條借貸”給自己帶來的各種嚴重后果，最終走上了錯誤的道路。

2.不良心理誘發(fā)借貸。女大學(xué)生選擇“裸條借貸”獲取資金，與其不良的心理有很大的關(guān)系。其中三種不良的心理起到主要作用。其一，攀比、虛榮的心理。在一些女大學(xué)生中，物質(zhì)攀比的風(fēng)氣嚴重，導(dǎo)致這些女學(xué)生虛榮心較強，喜歡與周圍的同學(xué)在物質(zhì)上進行比較，并通過不斷的購買物質(zhì)尤其是一些奢侈物品來滿足自己的虛榮心，部分女學(xué)生因為沒有充裕的資金，便通過“裸條借貸”來獲得資金。其二，不健康的消費心理。一些女大學(xué)生沒有健康的消費心理，買東西不以有用、實用為原則，只要覺得有眼緣就買，往往導(dǎo)致消費水平超出消費能力，入不敷出，最終只能通過“裸條借貸”來滿足自己的畸形消費。其三，僥幸的心理。絕大多數(shù)陷入“裸條借貸”的女大學(xué)生都會想到自己的“裸照”被流傳出去的后果，但是其抱著僥幸的心理，認為只要自己及時還款，就不會出現(xiàn)問題，最終難以忍受金錢的誘惑而陷入了“裸條借貸”的陷阱。

3.被生活逼迫選擇借貸。在“裸條借貸”中，一些女學(xué)生是被生活所迫而陷入“裸條借貸”的陷進。一些女大學(xué)生選擇“裸條借貸”是因為家境較窮，生活較艱難，自己不想再給父母增添負擔(dān)。一些女學(xué)生是為了獲得充足的創(chuàng)業(yè)資金而選擇“裸條借貸”。還有些學(xué)生是因為欠了各種債務(wù)而選擇通過“裸條借貸”去還款。

4.不及時求助助長犯罪氣焰。一些女學(xué)生在自己遭遇放貸人的威脅甚至非法的要求后，礙于情面，不及時報警，也不敢向自己的家人、老師、朋友傾訴自己的遭遇并獲得一定的幫助，而是選擇對放貸人的行為緘默不言，這從一定程度上來說助長了放貸人囂張的氣焰，使得自己與其他的借貸人陷入可更加悲慘的境地。

（二）放貸人的因素。

1.放貸人不擇手段。放貸人實時“裸條借貸”的最終目的是為了獲取巨額利益，為了獲得利益不擇手段。高昂的利息、運營管理費、違約管理費是獲益的基本手段。以“裸照”和“裸體視頻”為要挾是利益順利實現(xiàn)的手段；將“裸照”打包并在聯(lián)網(wǎng)上銷售是獲取更多利益的手段；要求借貸人通過賣淫償債是將借貸人當(dāng)作為自己賺錢的工具，獲得持續(xù)利益的手段；將“裸條借貸”的方式方法有償傳授給他人，是獲得衍生利益的手段。

2.放貸人實施虛假宣傳。一些借貸平臺和放貸人為了吸引學(xué)生借貸，打出類似“無擔(dān)保，無抵押，當(dāng)日放款”、“拍個裸照立等可取”的廣告，在這些廣告中只強調(diào)借錢的方便快捷、利息低、無風(fēng)險等內(nèi)容，對“裸條借貸”背后暗藏的風(fēng)險以及復(fù)雜的利息計算方式、高昂的管理費用等內(nèi)容避而不談，其實質(zhì)是進行虛假的宣傳。許多不明真相且自制力差的學(xué)生就是在虛假廣告的誘惑下走上了“裸條借貸”的道路，最終身陷險境。

3.放貸人投機取巧。當(dāng)前我國對于互聯(lián)網(wǎng)借貸的法律規(guī)制以及部門監(jiān)管正處在不斷探索和完善的階段，“裸條借貸”是脫胎于互聯(lián)網(wǎng)借貸的新型借貸模式，其在我國的出現(xiàn)比互聯(lián)網(wǎng)借貸更晚，形式比以往的互聯(lián)網(wǎng)借貸更加新穎。因而對于“裸條借貸”規(guī)制與監(jiān)管尚處于逐步探索的階段，立法部門并未對這一問題做出認定解釋，實務(wù)部門也不知如何管理。在這樣的背景下，放貸人認為“裸條借貸”是一個無法律規(guī)制、無部門監(jiān)督、無人管理的“三無地帶”，且“裸條借貸”與傳統(tǒng)的高利貸又有不同的特點，因此開展“裸條借貸”只會獲取利益，不會承擔(dān)法律風(fēng)險，也不會有相關(guān)部門和人員監(jiān)管。

（三）相關(guān)平臺的因素。

1.平臺監(jiān)管措施不力?！奥銞l借貸”涉及的網(wǎng)絡(luò)平臺包括各種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和QQ、微信等社交平臺。在“裸條借貸”問題被媒體曝光之后，雖然相關(guān)平臺出臺了一系列監(jiān)管治理的措施，例如要求放貸人不準(zhǔn)以暴力、恐嚇、辱罵等不當(dāng)方式催收，但是這些措施缺乏相應(yīng)的力度，加之放貸人普遍將交易放在多個平臺完成（如放貸人讓借貸人將個人基本信息與借貸合同上傳到“借貸寶”或“今借到”等網(wǎng)貸平臺上，而將“裸條”通過社交平臺傳送），并不斷更新交易暗語（如將“裸條”更新為“果條”，“肉償”更新為“肉腸”），使得“裸條借貸”隱蔽性更強，相關(guān)平臺難以審查、發(fā)現(xiàn)借貸雙方的交易內(nèi)容，難以遏制“裸條借貸”的瘋狂蔓延。

2.相關(guān)責(zé)任未盡到。網(wǎng)貸平臺對借貸人的基本信息、還款資格、履約能力具有進行審查、區(qū)分的責(zé)任，對放貸人的放貸資格也具有審核的責(zé)任。但當(dāng)前部分網(wǎng)貸平臺對這些責(zé)任視而不見，使許多不具備還款能力的學(xué)生和專職放高利貸的、具有黑社會背景的放貸人在平臺上交易，最終引發(fā)嚴重的后果。部分平臺對本平臺上發(fā)生的“裸條借貸”采取默許甚至支持的態(tài)度，助長了“裸條借貸”的發(fā)展。QQ、微信等社交平臺對于在本平臺上傳送的涉黃文字、圖片和視頻具有審查、刪除的責(zé)任，但顯然這些平臺并未盡到責(zé)任。

（四）政府部門的因素。

1.相關(guān)法律法規(guī)不健全。針對當(dāng)前我國校園網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)的一些問題，我國政府部門出臺了一些相關(guān)的法規(guī)，但這些法規(guī)數(shù)量較少且并不完善。2016年4月，教育部和銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，對加強校園網(wǎng)絡(luò)借貸管理有了一些明確的規(guī)定，但通知更加強調(diào)的是高校對學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸方面的教育以及對校園網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)測。有學(xué)者認為：“這份文件在性質(zhì)上只是一份表達監(jiān)管者態(tài)度的通知，并非是針對校園網(wǎng)絡(luò)借貸而出臺的監(jiān)管規(guī)則”[5]。2016年8月，銀監(jiān)會、工信部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室四部門聯(lián)合制定發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》。其對校園網(wǎng)貸平臺的管理出臺了一些規(guī)定，但并未對如何區(qū)分不良校園網(wǎng)貸、以及如何監(jiān)管和防范校園網(wǎng)貸中的違規(guī)違法行為做出明確規(guī)定。規(guī)制校園網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)不健全，促進了“裸條借貸”的瘋狂蔓延。

2.政府監(jiān)管存在問題?！奥銞l借貸”是一種新型的借貸模式，實務(wù)部門的規(guī)制與監(jiān)管尚處于探索與完善的階段，存在一定的問題。第一，監(jiān)管主體不明確?！奥銞l借貸”不同于一般的網(wǎng)絡(luò)借貸，其主要借貸人是在校女大學(xué)生，因此監(jiān)管的主體涉及到金融部門、教育部門、執(zhí)法部門等多個部門。在這些部門中尚未明確哪一個部門是主要監(jiān)管部門，各個部門的具體職責(zé)，監(jiān)管主體不明。第二，對互聯(lián)網(wǎng)平臺監(jiān)管不力。當(dāng)前我國政府對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在校園內(nèi)的宣傳未嚴格管理，導(dǎo)致虛假宣傳不斷，造成了嚴重的后果。而對社交平臺不履責(zé)的監(jiān)管也存在力度欠缺的問題。第三，對民間借貸的放貸人和借貸人無資質(zhì)要求。當(dāng)前我國政府并未要求放貸人和借貸人具備一定的資質(zhì)，使一些具有復(fù)雜背景的人士進入放貸行業(yè)，也使一些無還款能力的人士可以獲得借貸，為“裸條借貸”問題的發(fā)生埋下了隱患。

三、“裸條借貸”問題的治理

（一）完善相關(guān)的法律法規(guī)。

1.通過立法明確監(jiān)管主體。對于“裸條借貸”的監(jiān)管主體涉及到金融部門、教育部門、執(zhí)法部門等多個部門的問題。建議通過行政立法明確監(jiān)管的主體與方式，在金融部門或者教育部下設(shè)一個專職管理校園網(wǎng)絡(luò)借貸的機構(gòu)，負責(zé)研究、調(diào)查校園網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展?fàn)顩r，制定相關(guān)的規(guī)則，監(jiān)督校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的行為，同時對違法的行為實施處罰或及時移交司法部門。

2.制定行政法規(guī)提高放貸人和借貸平臺的準(zhǔn)入資格。在國外，放貸人必須持有相關(guān)部門頒發(fā)的執(zhí)照才能放貸，并對放貸人的資質(zhì)有嚴格的篩選，將不符合資質(zhì)的放貸人排除在放貸行業(yè)之外，避免了許多嚴重后果的發(fā)生。今后我國治理“裸條借貸”問題時，可以制定詳細的資質(zhì)評定規(guī)則，對具備給在校學(xué)生借貸的放貸人頒發(fā)資質(zhì)執(zhí)照，嚴肅處理沒有執(zhí)照而向在校學(xué)生放貸的人。

3.制定法規(guī)強制限制校園網(wǎng)貸的利率和費用?！奥銞l借貸”是在校園網(wǎng)貸高利率、高費用下催生出的借貸模式，治理“裸條借貸”必須嚴格限制校園網(wǎng)貸的高利率和高昂費用。國家要通過制定法律法規(guī)嚴格規(guī)定校園網(wǎng)貸的利率，嚴禁借貸人和網(wǎng)貸平臺以收手續(xù)費、滯納金等各種名義變相發(fā)放高利貸，加重處罰向?qū)W生放高利貸的行為，嚴厲打擊放貸人以“裸條”為威脅而實施的犯罪行為。

（二）政府相關(guān)部門加強監(jiān)管。

1.加強對相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺的監(jiān)管。政府要加強對與“裸條借貸”相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)平臺的監(jiān)管。對于互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺，要加強對平臺資質(zhì)的審核，淘汰資質(zhì)欠缺的平臺，同時嚴厲審核一些中介平臺的資質(zhì)，對中介平臺責(zé)任落實不到位的行為要嚴肅處理。此外，要加大對互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺虛假宣傳的打擊和治理，堅決杜絕虛假宣傳出現(xiàn)在校園內(nèi)。對于網(wǎng)絡(luò)社交平臺，要制定嚴格的監(jiān)管條例，督促各個平臺落實責(zé)任，對于平臺監(jiān)管不力的要加大處罰的力度。

2.建立完善的處置機制。首先，政府部門要與學(xué)校合作，建立“裸條借貸”實時預(yù)警機制，及時收集“裸條借貸”的數(shù)量及分布范圍等情況，并通過各種通訊方式向重點地區(qū)發(fā)布預(yù)警提示信息。其次，建立“裸條借貸”應(yīng)急處置機制。對借貸了“裸條借貸”的學(xué)生要及時干預(yù)，避免學(xué)生的合法權(quán)益被侵犯，對合法權(quán)益已經(jīng)被侵犯的學(xué)生及時給予免費的心理干預(yù)及法律援助。最后，要及時打擊放貸人的違法犯罪行為，盡早讓受害人解脫。

3.加大對“裸條借貸”中違法犯罪行為的打擊力度。對于“裸條借貸”中涉及的敲詐勒索、傳播淫穢物品、強奸等犯罪行為要加大打擊處罰的力度，在全國范圍內(nèi)抓典型案例，并加大對典型案例的宣傳，以此威懾犯罪分子的氣焰，同時讓學(xué)生群體了解“裸條借貸”可能涉及的違法犯罪，并學(xué)會保護自己。對于暴力催債，威脅、恐嚇借貸人的行為，要及時干預(yù)，給予借貸人合理的保護和援助。對于放貸平臺和放貸人的虛假宣傳，要及時發(fā)現(xiàn)和處理，縮小虛假宣傳的空間。

（三）相關(guān)平臺加強自律。

1.切實履行自身責(zé)任。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要提升技術(shù)管理水平，對用戶身份信息的真實性和還款能力進行細致的考核，在此基礎(chǔ)上評價用戶的信用等級，以客戶的信用等級做出對用戶是否借貸的決定。網(wǎng)貸中介平臺要對放貸人的放貸準(zhǔn)入資格嚴格審查，對借貸人的身份信息進行審查、對借貸人的還款能力做出評估供放款人參考。網(wǎng)絡(luò)社交平臺要提高發(fā)現(xiàn)“裸條借貸”相關(guān)行為的技術(shù)能力，并對這些行為進行實時監(jiān)督，對于其中違法犯罪的行為，及時向公安機關(guān)舉報，及時刪除相關(guān)的“裸照”、“裸體視頻”，盡到監(jiān)督凈化平臺內(nèi)容的責(zé)任。

2.建立行業(yè)自律機制。在政府的引導(dǎo)下，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺可以簽訂自律公約，建立行業(yè)協(xié)會，并制定相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和懲罰機制。要對校園網(wǎng)絡(luò)借貸的收費標(biāo)準(zhǔn)、申請門檻、放貸人資質(zhì)、借貸人信用評價標(biāo)準(zhǔn)、糾紛受理處置機制等內(nèi)容做出明確規(guī)定。同時，行業(yè)協(xié)會應(yīng)及時通報行業(yè)內(nèi)相關(guān)平臺的違法違規(guī)行為，做出行業(yè)內(nèi)的懲處。

（四）學(xué)校家長加強管理教育。

1.培養(yǎng)學(xué)生的財商。學(xué)校與家長要積極引導(dǎo)學(xué)生學(xué)習(xí)金融理財方面的知識，增強學(xué)生在金融理財方面的安全防范意識以及對網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的識別認識能力。具體的形式可以包括學(xué)校利用主題班會、社交平臺等渠道向?qū)W生介紹“裸條借貸”等不良校園借貸的案例，在節(jié)假日及時開展金融、理財方面的安全防范宣講活動等形式。

2.引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費觀。學(xué)校與家長要聯(lián)合引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費觀。學(xué)校與家長要隨時掌握學(xué)生的消費狀況和消費心理，及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生異常的消費狀況和不良的消費心理，不斷糾正學(xué)生超前消費、過度消費、從重消費等錯誤的觀念，引導(dǎo)學(xué)生樹立適度、合理、理性的消費觀念。在生活中，教會學(xué)生不攀比、不炫耀、制定科學(xué)的消費計劃，同時利用業(yè)余時間開展勤工儉學(xué)，通過勞動獲得財富。

3.加強對貧困學(xué)生的資助工作。學(xué)校要加強對貧困生的資助工作，讓貧困生通過正規(guī)的渠道獲取生活所必須的費用，拒絕選擇“裸條借貸”。首先，學(xué)?？梢酝ㄟ^與銀行部門的合作，為貧困學(xué)生提供低利息的助學(xué)貸款。其次，學(xué)?？梢月?lián)系知名校友資助貧困生。最后，學(xué)?？梢栽谛?nèi)為貧困生提供勤工儉學(xué)的工作機會，讓貧困生通過勞動獲得生活費用。

4.禁止放貸人或放貸平臺在校內(nèi)宣傳。一些學(xué)生之所以陷入“裸條借貸”的陷阱，是因為聽信了放貸人或網(wǎng)貸平臺在校內(nèi)的代理人和中介人的引薦和宣傳，如果繼續(xù)放任這些代理人或中介人在校內(nèi)做宣傳，會有更多的學(xué)生陷入“裸條借貸”的陷進，因此，學(xué)校要禁止放貸人和網(wǎng)貸平臺在校內(nèi)培養(yǎng)代理人和中介人，同時要嚴禁放貸人和網(wǎng)貸平臺在校內(nèi)張貼廣告、搞贊助活動等任何形式的宣傳活動。

5.學(xué)生提高自身能力。對于在校的大學(xué)生，需要通過不斷提高自身的能力來避免陷入“裸條借貸”的陷阱中。首先要提高自己的認知能力，要能夠識別不良借貸以及放貸人虛假宣傳的本質(zhì)。其次要樹立理性的消費觀和抵制誘惑的能力，培養(yǎng)獨立自主的能力，通過勤工儉學(xué)解決生活困境。最后，要調(diào)高自己的求助能力，當(dāng)自己陷入了“裸條借貸”的陷阱后，及時向老師、家長以及公安機關(guān)求助。

[1]徐 豪.民間借貸進一步“陽光化”[J].中國經(jīng)濟周刊，2015，(32)：30-33.

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（責(zé)任編輯：吳良培）

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：1674-5612（2017）02-0065-07

2017-02-23

蘇 政，（1992- ），男，陜西榆林人，中國人民公安大學(xué)公安學(xué)碩士生，研究方向：犯罪學(xué)。