農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的問題與改革建議

朱俊生

(國務院發(fā)展研究中心 金融研究所，北京100010)

農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的問題與改革建議

朱俊生

(國務院發(fā)展研究中心 金融研究所，北京100010)

目前我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的主要特征是依托政府有關(guān)部門行政推動、基于一家一戶承保理賠，產(chǎn)生了成本高昂與違規(guī)行為嚴重的問題，損害了農(nóng)戶的利益和政府通過農(nóng)業(yè)保險分散農(nóng)業(yè)風險的政策目標。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式出現(xiàn)問題的根本原因在于，我國農(nóng)戶以小規(guī)模分散經(jīng)營為主的國情與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品之間本質(zhì)上不相容。要通過建立普惠性農(nóng)業(yè)保險體系，以指數(shù)保險取代傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式創(chuàng)新。為了推動農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式創(chuàng)新，財政要加大支持力度，將指數(shù)保險納入中央財政補貼范圍；構(gòu)建普惠性農(nóng)業(yè)保險體系，為農(nóng)戶提供最基本的風險保障；促進與指數(shù)保險發(fā)展相關(guān)的基礎(chǔ)設施建設；降低農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式創(chuàng)新的制度風險。

農(nóng)業(yè)保險；經(jīng)營模式；普惠；指數(shù)保險

十二五期間，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展取得了巨大的成就。但農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展中也存在較為突出的問題，主要表現(xiàn)為基于一家一戶承保理賠的傳統(tǒng)產(chǎn)品及其經(jīng)營模式與農(nóng)戶小規(guī)模分散經(jīng)營之間不相容，產(chǎn)生了成本高昂與違規(guī)行為嚴重的問題，損害了農(nóng)戶的利益和政府通過農(nóng)業(yè)保險分散農(nóng)業(yè)風險的政策目標。《中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃綱要》提出，要“完善農(nóng)業(yè)保險制度”。因此，有必要創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式。

一、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式存在的問題

在實踐中，農(nóng)業(yè)保險(尤其是種植業(yè)保險)的經(jīng)營模式通常具有兩個典型特征：一是基于個別農(nóng)戶的多風險保險產(chǎn)品。保險公司要按照農(nóng)戶的不同損失程度比例賠償，且最大賠償限額隨著作物的生長期變化。這就意味著在理論上應該做到承保到戶與理賠到戶。二是政府有關(guān)部門行政推動，包括從省到市、縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村的層層組織與發(fā)動，在理賠過程中參與溝通與談判等。目前這種經(jīng)營模式產(chǎn)生了成本高昂與違規(guī)行為嚴重的問題，不利于農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展。

(一)成本高昂

基于個別農(nóng)戶的多風險保險的經(jīng)營成本高昂，使得農(nóng)業(yè)保險面臨巨大的可持續(xù)發(fā)展壓力[1]。根據(jù)調(diào)研與測算，某公司在河南省5個市開展的小麥保險的畝均承保成本為5.3元，已經(jīng)遠遠超過了農(nóng)戶每畝3.6元的自繳保費(見表1)[1]。

表1 某公司畝均承保成本 元/畝

資料來源：河南省保監(jiān)局。

同時，理賠環(huán)節(jié)成本高昂。按照基于個別農(nóng)戶的多風險保險的理賠要求，保險公司必須在不同的時間點進行3次查勘定損，查勘量巨大，定損手續(xù)繁瑣，成本支出不堪重負。

(二)違規(guī)行為嚴重

由于經(jīng)營成本高昂，目前農(nóng)業(yè)保險主要依賴行政的強力推動，以降低承保和理賠成本。但由于對地方政府相關(guān)部門的行政權(quán)力約束不夠以及保險公司自身內(nèi)控不足，造成虛假承保、虛假理賠和虛假費用等違規(guī)問題相當突出。雖然保險監(jiān)管部門不斷加大監(jiān)管力度，對部分保險公司在農(nóng)險領(lǐng)域的違法違規(guī)行為進行嚴厲處罰，并于2016年開展了農(nóng)業(yè)保險專項治理整頓工作，但通過編造保險事故或是擴大部分農(nóng)戶損失程度進行賠付、賠款用于返還代墊保費等問題仍然屢禁不絕，不僅損害了農(nóng)戶的利益，而且難以發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的政策效應[1]，從而危及了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的根基。

二、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式問題的成因

目前農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式在某種程度上陷入了“違規(guī)經(jīng)營找死，合規(guī)經(jīng)營必死”的兩難困境。即對于基于個別農(nóng)戶的多風險保險產(chǎn)品，如果在小規(guī)模分散經(jīng)營狀況下運作，則經(jīng)營成本很高，面臨巨大的可持續(xù)發(fā)展壓力[1]；如果在行政的強力推動下經(jīng)營，則非常容易發(fā)生違規(guī)現(xiàn)象，嚴重傷害農(nóng)業(yè)保險的聲譽，與農(nóng)業(yè)保險的政策目標相悖。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式出現(xiàn)問題的根本原因在于，我國農(nóng)戶以小規(guī)模分散經(jīng)營為主的國情與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品之間本質(zhì)上不相容[2]。

(一)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展要求規(guī)?；?jīng)營

對于傳統(tǒng)的多風險保險產(chǎn)品(Multiple Peril Crop Insurance,MPCI),規(guī)模化經(jīng)營是其發(fā)展的先決條件[3]。規(guī)?；r(nóng)戶由于種植面積大，可以有效降低農(nóng)業(yè)保險的交易成本[2]，提高農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展能力。國際經(jīng)驗也表明，采取MPCI產(chǎn)品經(jīng)營相對成功的國家往往其農(nóng)場經(jīng)營規(guī)模較大[4]。比如，目前美國農(nóng)場的平均規(guī)模約為2 700多畝。加拿大農(nóng)戶的經(jīng)營規(guī)模則更大，2015年，曼尼托巴省農(nóng)業(yè)服務公司(MASC)每張農(nóng)業(yè)保險保單的平均承保面積為6 542畝*MASC(Manitoba Agricultural Services Corporation), 2016, MASC Annual Report 2015/16, https://www.masc.mb.ca/masc.nsf/annual_report_2015_16.pdf.，阿爾伯塔省農(nóng)業(yè)金融服務公司(AFSC)每張保單平均承保面積更是高達7 703畝*AFSC(Agriculture Financial Services Corporation), 2016, AFSC Annual Report 2015/16, http://afsc.ca/doc.aspx?id=8111.。在發(fā)展中國家中，菲律賓的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營較為成功，這與其主要承保規(guī)模相對較大的水稻和玉米生產(chǎn)農(nóng)場有很大的關(guān)系。

(二)小規(guī)模分散經(jīng)營造成傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品不可持續(xù)

近年來，雖然我國新型農(nóng)村經(jīng)營主體發(fā)展迅速，但規(guī)?；?jīng)營的實際占比仍然較為有限。據(jù)農(nóng)業(yè)部的統(tǒng)計顯示，2014年，經(jīng)營耕地規(guī)模在30畝以下的農(nóng)戶占匯總農(nóng)戶數(shù)的96.1%,30～50畝、50～100畝、100～200畝以及200畝以上的農(nóng)戶分別占匯總農(nóng)戶數(shù)的2.60%、0.90%、0.28%和0.12%(見表2)。

表2 2014年農(nóng)戶經(jīng)營耕地的規(guī)模及其占比

資料來源：農(nóng)業(yè)部。

可見，小規(guī)模分散經(jīng)營仍然是我國農(nóng)業(yè)的主導性經(jīng)營形態(tài)。相應地，每份保單的承保面積相當有限。2015年，農(nóng)業(yè)保險承保主要農(nóng)作物0.964億公頃，參保農(nóng)戶2.29億戶次[5]，據(jù)此計算，每戶次承保面積僅為0.42公頃(約為2.56畝)。在這種情況下，農(nóng)業(yè)保險承保和理賠的成本都很高[2]。為了降低經(jīng)營成本，實踐中市場主體大多依靠地方政府推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，這使得在行政權(quán)力約束不足的情況下出現(xiàn)了很多違規(guī)行為[2]。

三、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式創(chuàng)新的建議

為了實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式創(chuàng)新，要建立普惠性農(nóng)業(yè)保險體系，以指數(shù)保險取代傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，降低交易成本，提高供給效率，從而增強農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展能力。

(一)建立普惠性農(nóng)業(yè)保險體系

普惠性農(nóng)業(yè)保險體系的核心是“政府補助保費?；尽⑥r(nóng)戶自愿參保保增量”，即由政府全額補貼保費，提供最基本的風險保障，農(nóng)戶可以根據(jù)需要通過額外繳費提高保障水平[6]。如上所述，在小規(guī)模分散經(jīng)營占主導的農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式下，向農(nóng)戶收取保費的成本異常高昂，甚至保險公司的承保成本已經(jīng)超出了農(nóng)戶的自繳保費，不符合經(jīng)濟效率的原則。因此，對農(nóng)戶的繳費實行全額補貼，可以降低承保環(huán)節(jié)的成本[6]。同時，也可以在一定程度上遏制農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的虛假承保、虛假理賠等違法違規(guī)行為。

建立普惠性農(nóng)業(yè)保險體系也是發(fā)達國家的重要經(jīng)驗[7]。美國的巨災保險(Catastrophic Coverage,CAT)就是聯(lián)邦政府為農(nóng)場主提供最基本風險保障的普惠性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品[8]。農(nóng)場主一般都在巨災保險基礎(chǔ)上，額外繳費購買保障程度更高的保險產(chǎn)品[8]。中國可以借鑒美國的經(jīng)驗，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式，探索建立普惠性農(nóng)業(yè)保險體系[7]。

(二)以指數(shù)保險取代傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品

傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品要求核保到戶、驗標到戶、查勘定損到戶，在小農(nóng)經(jīng)濟條件下經(jīng)營成本非常高，在實踐中難以規(guī)范運作。因此，要進行農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品創(chuàng)新，主要以指數(shù)形態(tài)的保險產(chǎn)品取代當前的物化成本保險[9]。

指數(shù)保險(包括區(qū)域產(chǎn)量保險和天氣指數(shù)保險等)將損害程度指數(shù)化為特定區(qū)域農(nóng)作物的平均產(chǎn)量或是氣象數(shù)據(jù)指標，其賠償基于預先設定的參數(shù)是否達到觸發(fā)水平，而非實際損失[9]，因此通常不需要核保到戶、驗標到戶、查勘定損到戶?？梢?，指數(shù)保險本質(zhì)上是通過產(chǎn)品創(chuàng)新，將小規(guī)模分散經(jīng)營的農(nóng)戶聚合成虛擬的規(guī)模農(nóng)場[9]，從而有效降低農(nóng)業(yè)保險在承保、定損以及賠付環(huán)節(jié)的成本[10]。

在選擇合適的產(chǎn)品形態(tài)方面，印度農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗提供了很好的啟示。和中國類似，印度也是小農(nóng)經(jīng)濟占主導地位。由于農(nóng)戶的經(jīng)營規(guī)模有限，印度主要發(fā)展區(qū)域產(chǎn)量保險和天氣指數(shù)保險[9]。印度的經(jīng)驗表明，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品形態(tài)的選擇要與農(nóng)戶的經(jīng)營規(guī)模相適應[11]。為了適應小規(guī)模分散經(jīng)營的基本國情，我國要創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品形態(tài)，克服傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品經(jīng)營成本高的不足。

四、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式創(chuàng)新所需要的政策支持

(一)財政要加大對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式創(chuàng)新的支持[12]

1.將指數(shù)保險納入中央財政補貼范圍。這樣可以鼓勵市場主體積極探索以指數(shù)保險取代物化成本保險，促進農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品創(chuàng)新，推動農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型。

2.為構(gòu)建普惠性農(nóng)業(yè)保險體系提供補貼。實施普惠性農(nóng)業(yè)保險后，財政需要新增加兩部分補貼資金：一是目前農(nóng)戶約20%的自繳保費；二是可保種植面積全面覆蓋后新增加的保費補貼。初步測算表明，如果保持目前的種植業(yè)保費收入規(guī)模不變，需要增加保費補貼約58億元[13]。如果實現(xiàn)主要農(nóng)作物播種面積100%覆蓋，則財政需要增加保費補貼約232億元*2015年，財政補貼型種植業(yè)保險(不含森林險)保費收入249.65億元，其中財政補貼為191.55億元，占保費收入的比例為76.73%。粗略地匡算，如果在保持現(xiàn)有的保費收入規(guī)模不變情況下實行全額補貼，財政需要另行支出58.1(249.65-191.55)億元。但實施普惠性農(nóng)業(yè)保險后，理論上可保種植面積應該全面覆蓋。2015年，農(nóng)業(yè)保險承保主要農(nóng)作物14.5億畝，占全國主要農(nóng)作物播種面積的59%。以此推算，在全額補貼的情況下如果實現(xiàn)主要農(nóng)作物播種面積100%覆蓋，則應多支出231.57億元(191.55÷0.59÷0.7673-191.55)。即保費補貼在目前的基礎(chǔ)上增加約231.57億元，就可以在現(xiàn)行保障水平之下以全額補貼的方式實現(xiàn)對全國主要農(nóng)作物的完全覆蓋。。通過增加對農(nóng)業(yè)保險的保費補貼，可以同時推動農(nóng)業(yè)補貼的市場化改革[14]。另外，值得指出的是，如果用指數(shù)保險產(chǎn)品取代傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，則由于指數(shù)保險產(chǎn)品的費率較低，財政因此支出的保費補貼可能會少很多。美國的經(jīng)驗表明，區(qū)域產(chǎn)量保險(GRP)費率是基于個別農(nóng)場的產(chǎn)量保險(APH)費率的三分之一。

(二)促進與指數(shù)保險發(fā)展相關(guān)的基礎(chǔ)設施建設

發(fā)展指數(shù)保險要求有很高質(zhì)量的數(shù)據(jù)[12]。比如，對于天氣指數(shù)保險，產(chǎn)品開發(fā)需要質(zhì)量可靠、不易篡改、可以自動獲取的氣象數(shù)據(jù)。但我國地域遼闊，地面氣象觀測站點分布不夠充分，制約了天氣指數(shù)保險的發(fā)展。因此，要增加氣象站點建設，完善與指數(shù)保險發(fā)展相關(guān)的基礎(chǔ)設施[12]。同時，統(tǒng)計、農(nóng)業(yè)、氣象等部門要加強協(xié)調(diào)與合作，通過數(shù)據(jù)共享以及校驗，提高數(shù)據(jù)的可得性與真實性。

(三)降低農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式創(chuàng)新的制度風險

政府全額補貼保費后，農(nóng)戶對于最基本的風險保障不再繳費，這有可能進一步弱化農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險治理結(jié)構(gòu)中的角色，從而使得政府、公司、農(nóng)戶之間缺乏利益制衡與協(xié)調(diào)機制。因此，要進一步完善《農(nóng)業(yè)保險條例》，有效界定和約束政府在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營活動中的權(quán)力邊界[12]。同時，要促進農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險制度的運行和監(jiān)督。

[1] 朱俊生，庹國柱.財政補貼型農(nóng)險的兩難困境[N].中國保險報，2016-06-30.

[2] 朱俊生，庹國柱.小規(guī)模生產(chǎn)難以匹配農(nóng)險經(jīng)營成本[N].中國保險報，2016-07-18.

[3] 朱俊生.以農(nóng)業(yè)保險推動農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營[N].中國城鄉(xiāng)金融報，2016-06-22.

[4] 朱俊生.破解農(nóng)險困局還得靠大農(nóng)業(yè)[N].中國保險報，2015-09-21.

[5] 陳文輝.中國農(nóng)業(yè)保險市場年報(2016)[M].天津：南開大學出版社，2016.

[6] 朱俊生.構(gòu)建面向小農(nóng)戶的普惠性農(nóng)業(yè)保險體系[N].中國保險報，2015-12-16.

[7] 朱俊生.農(nóng)業(yè)保險財政補貼的新形勢、新要求和新任務[N].中國保險報，2015-08-10.

[8] 朱俊生，庹國柱.以政府全額出資解決農(nóng)民惜保問題[N].中國保險報，2016-07-20.

[9] 朱俊生，庹國柱.指數(shù)保險能破農(nóng)業(yè)保險的難題么？[N].中國保險報，2016-07-28.

[10]朱俊生，姜華，庹國柱，等.加拿大農(nóng)業(yè)保險考察報告(下)[G]//保險理論與實踐：第8輯.北京：中國金融出版社，2016.

[11]朱俊生.農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新的國際經(jīng)驗[J].中國金融，2016(8)：59-61.

[12]朱俊生，庹國柱.農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式創(chuàng)新的風險及其應對[N].中國保險報，2016-08-04.

[13]朱俊生，庹國柱.農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式創(chuàng)新需要相應政策支持[N].中國保險報，2016-08-05.

[14]朱俊生.以農(nóng)業(yè)保險推動農(nóng)業(yè)補貼的市場化改革[N].中國城鄉(xiāng)金融報，2016-07-20.

(責任編輯 魏艷君)

收稿日期：2017-02-07 作者簡介：穆拉里·拉瑪錢德男(Murali Ramachandran)，男，南非威特沃特斯蘭德大學哲學系主任，副教授，碩士，博士研究生，研究方向：哲學邏輯、形而上學、認識論。

引用格式：穆拉里·拉瑪錢德男.KF-自證法：可知預言悖論的統(tǒng)一解[J].趙震,譯.重慶理工大學學報(社會科學)，2017(3):6-14.

Citation format：MURALI Ramachandran, Translated by ZHAO Zhen.KF-Bootstrapping: the Unified Solution to Prediction Paradox[J].Journal of Chongqing University of Technology(Social Science)，2017(3):6-14.

* 該文原文為英文，希望查閱原文者請聯(lián)系譯者趙震，E-mail:zzpedantzz@126.com。

The Problems of Agricultural Insurance Business Model and Suggestions for Reform

ZHU Jun-sheng

(Research Institute of Finance, Development Research Center of the State Council, Beijing 100010, China)

At present the main characteristic of agricultural insurance business model in our country is relying on the relevant government department administrative push, based on door-to-door insurance claim, which causes the high cost and serious irregularities, harming the interests of farmers and the policy aim made by the government through the agricultural insurance to share the risk of agricultural policy goals. The problem of agricultural insurance business model mainly roots in separate management of small-scale farmers which is essentially incompatible with the traditional agricultural insurance products. Through the establishment of general agricultural insurance system, it makes the index insurance replace the traditional agricultural insurance products, to realize the agricultural insurance business model innovation. In order to promote agricultural insurance business model innovation, finance ministry should spare greater efforts to have index insurance brought into the scope of the central fiscal subsidies; Building a general agricultural insurance system can provide the basic risk guarantee for farmers, promote the related index insurance development of infrastructure construction, and reduce the risk of agricultural insurance business model innovation system.

agricultural insurance; business model; Pratt & Whitney; index insurance

2017-03-10 作者簡介：朱俊生(1976—)，男，安徽廬江人，教授，博士生導師，研究方向：商業(yè)保險改革與發(fā)展、社會保障政策。

朱俊生.農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的問題與改革建議[J].重慶理工大學學報(社會科學)，2017(3):1-5.

format：ZHU Jun-sheng.The Problems of Agricultural Insurance Business Model and Suggestions for Reform[J].Journal of Chongqing University of Technology(Social Science)，2017(3):1-5.

10.3969/j.issn.1674-8425(s).2017.03.001

F842.6

A

1674-8425(2017)03-0001-05

趙震(1984—)，男，河北滄州人，講師，博士，研究方向：悖論與真理論。