農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)研究

周雅瓊

（長(zhǎng)江大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 荊州 434000）

農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)研究

周雅瓊

（長(zhǎng)江大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 荊州 434000）

隨著我國(guó)農(nóng)村金融行業(yè)的快速發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)也需要進(jìn)行革新，面對(duì)更為廣闊的農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)村金融服務(wù)體系一定要更加完善和科學(xué)。文章主要研究了農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新工作，分析了農(nóng)村金融服務(wù)過(guò)程中要重點(diǎn)采取的創(chuàng)新措施，并且論述了農(nóng)村金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方式，以期可以為今后的農(nóng)村金融服務(wù)帶來(lái)參考。

農(nóng)村；金融服務(wù)；創(chuàng)新；風(fēng)險(xiǎn)

1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)創(chuàng)新的重要意義

（1）有利于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的宏觀調(diào)控最終要落實(shí)到每一個(gè)小的金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)就是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的毛細(xì)血管，其金融服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著我國(guó)蓬勃發(fā)展的中小型企業(yè)城村。我國(guó)的中小型企業(yè)從無(wú)到有經(jīng)歷了不到30年的時(shí)間，在這些年的發(fā)展中，已經(jīng)形成了規(guī)模龐大的群體，并為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)做出了巨大的貢獻(xiàn)。在經(jīng)營(yíng)范圍方面，已經(jīng)從商業(yè)、餐飲等行業(yè)逐漸擴(kuò)大范圍，在房地產(chǎn)、能源、交通、新科技等方面都有涉及。這些數(shù)量不菲的中小企業(yè)對(duì)地方的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著重要意義，增加農(nóng)民收入的同時(shí)也轉(zhuǎn)移了農(nóng)村的剩余勞動(dòng)力，對(duì)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化推廣也做了一定貢獻(xiàn)。而這種發(fā)展是離不開(kāi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)，也就是說(shuō)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要意義。

（2）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的需求。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)金融服務(wù)的優(yōu)先扶持對(duì)象一直是國(guó)有企業(yè)以及集體企業(yè)，這讓我國(guó)的金融產(chǎn)業(yè)鏈處于一個(gè)單一的高風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的代表農(nóng)村信用社，也主要把信貸集中在這一塊。但是隨著產(chǎn)業(yè)模塊的調(diào)整，我國(guó)中小型企業(yè)開(kāi)始走上歷史舞臺(tái)，而在這方面的金融服務(wù)，也就是金融服務(wù)的創(chuàng)新工作，也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)壓力的重要途徑，只有通過(guò)不斷的金融服務(wù)創(chuàng)新，自身才能更好地發(fā)展。

2 創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)工作的建議

（1）滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化融資需求。各金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，選準(zhǔn)切入點(diǎn)，實(shí)行分類支農(nóng)的信貸政策，著力滿足農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)多元化需求，力求在更大范圍內(nèi)和更高層次上全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。①適應(yīng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的需要，創(chuàng)新中長(zhǎng)期貸款方式，滿足小城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品物流設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村電網(wǎng)、路網(wǎng)、通訊網(wǎng)建設(shè)改造等信貸需求；②適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，加大對(duì)重點(diǎn)龍頭企業(yè)、流通體系建設(shè)、特色農(nóng)業(yè)的信貸投入；③適應(yīng)農(nóng)村中小企業(yè)和小企業(yè)集群發(fā)展的需要，擴(kuò)大農(nóng)戶聯(lián)保的貸款范圍，延長(zhǎng)貸款期限，尋求適合農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的新方法、新措施；④適應(yīng)農(nóng)戶融資需求的變化，將城市成熟的金融產(chǎn)品推廣到農(nóng)村。

（2）提升農(nóng)村金融服務(wù)的有效性。①在服務(wù)對(duì)象上創(chuàng)新。繼續(xù)做好農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)信貸支持，把農(nóng)民工、農(nóng)機(jī)大戶、種糧大戶、農(nóng)機(jī)服務(wù)組織、農(nóng)民專業(yè)合作社以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，列入重點(diǎn)支持范圍。②在信貸投向上創(chuàng)新。加大對(duì)糧食生產(chǎn)、“菜籃子”工程、家電下鄉(xiāng)、農(nóng)機(jī)購(gòu)置、小城鎮(zhèn)建設(shè)、節(jié)能減排以及農(nóng)村科技創(chuàng)新等領(lǐng)域的支持力度，全方位加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各鏈條和環(huán)節(jié)的信貸支持。③在貸款方式上創(chuàng)新。大力發(fā)展不需抵押擔(dān)保的農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款、銀（社）團(tuán)貸款，著力探索“銀行（社）+企業(yè)+農(nóng)戶+合作社（協(xié)會(huì)）+保險(xiǎn)+擔(dān)?！毙刨J合作服務(wù)模式。結(jié)合農(nóng)村改革，積極探索農(nóng)村財(cái)產(chǎn)抵（質(zhì)）押制度，推動(dòng)擴(kuò)大農(nóng)村擔(dān)保物范圍，緩解農(nóng)村抵押擔(dān)保難問(wèn)題。

（3）促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)改善。人民銀行應(yīng)結(jié)合金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，積極協(xié)調(diào)地方政府加大金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的督導(dǎo)力度。①加快小企業(yè)和農(nóng)戶信用體系建設(shè)。加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展信用貸款。針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱和農(nóng)戶缺乏抵押品的現(xiàn)實(shí)，應(yīng)加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)重視搜集農(nóng)戶信譽(yù)、道德品質(zhì)等信息，建立農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫(kù)，促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不斷改善。②推動(dòng)建立完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系，緩解農(nóng)民貸款抵押、擔(dān)保難問(wèn)題。

建議每縣至少成立一個(gè)為“三農(nóng)”服務(wù)的擔(dān)保公司，對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行聯(lián)合擔(dān)保，增強(qiáng)擔(dān)保實(shí)力。

3 農(nóng)村金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施

（1）加大財(cái)政資金支持與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建設(shè)、分散和補(bǔ)償自然風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展直接影響到一國(guó)的社會(huì)穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展乃至國(guó)際政治經(jīng)濟(jì)博弈，是準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)和戰(zhàn)略意義的產(chǎn)業(yè)，因此客觀上需要政府給予有力的財(cái)政支持。一是加大對(duì)農(nóng)業(yè)公共設(shè)施體系建設(shè)的財(cái)政投入，提高農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力。財(cái)政資金要大力支持大型農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目、重大或重要農(nóng)業(yè)科技項(xiàng)目、水利和環(huán)境保護(hù)、重要農(nóng)業(yè)防災(zāi)、減災(zāi)及相關(guān)公共服務(wù)體系建設(shè)。二是鼓勵(lì)和資助農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)進(jìn)行農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和固定資產(chǎn)投資，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件。對(duì)小型農(nóng)田改造項(xiàng)目和農(nóng)用機(jī)具及農(nóng)用設(shè)備采購(gòu)給予財(cái)政補(bǔ)貼或優(yōu)惠貸款支持。三是通過(guò)財(cái)政資金支持和保障，建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。確立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)制性與自愿性相結(jié)合的原則。對(duì)一些關(guān)系國(guó)計(jì)民生的大宗農(nóng)產(chǎn)品，如水稻、小麥、大豆、玉米和棉花等采取強(qiáng)制保險(xiǎn)政策，同時(shí)鼓勵(lì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)提高自愿性保險(xiǎn)參保率。

（2）扎實(shí)開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)。一是要加快推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。建立健全農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)中小企業(yè)信用檔案，加快農(nóng)村信貸征信系統(tǒng)建設(shè)，使農(nóng)村金融市場(chǎng)上，守信者步步為“贏”，失信者寸步難行，營(yíng)造出良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。二是以信用征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)。由政府牽頭，設(shè)立由中央、地方財(cái)政按比例出資，吸收農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)參與的涉農(nóng)貸款擔(dān)?；鸷蛽?dān)保機(jī)構(gòu)，以信用征信系統(tǒng)提供的信用報(bào)告為依據(jù)，為守信者提供優(yōu)惠費(fèi)率擔(dān)保服務(wù)，對(duì)失信者給予懲罰性高額擔(dān)保費(fèi)率或不予擔(dān)保。三是設(shè)立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，引導(dǎo)建立涉農(nóng)貸款保險(xiǎn)機(jī)制。由中央財(cái)政出資建立覆蓋全國(guó)的涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，按照風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、合作共贏的原則建立農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)機(jī)制。

（3）完善農(nóng)村金融資產(chǎn)管理模式。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理模式十分落后，資本充足率較低，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大。因此，改革現(xiàn)有不良資產(chǎn)管理體制，重塑獎(jiǎng)懲激勵(lì)運(yùn)行機(jī)制，是解決問(wèn)題的關(guān)鍵所在。同時(shí)應(yīng)積極完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身資產(chǎn)管理體系的建設(shè)。一是遵循資產(chǎn)負(fù)債管理理論原理，根據(jù)總量平衡原則，對(duì)資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化配置，以達(dá)到盈利性、安全性、流動(dòng)性的統(tǒng)一。二是實(shí)施科學(xué)得當(dāng)?shù)馁J款管理的量化分析方法，設(shè)置能反映企業(yè)盈利、承債、償債和經(jīng)營(yíng)能力的指標(biāo)，以確定企業(yè)的綜合資信等級(jí)。三是實(shí)行嚴(yán)格的授權(quán)和審批制約制度。對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各業(yè)務(wù)部門的業(yè)務(wù)活動(dòng)必須有嚴(yán)格的審批、授權(quán)制度，對(duì)越權(quán)違規(guī)行為要進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰，對(duì)造成的損失也要追究當(dāng)事人的責(zé)任。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在當(dāng)前農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展的條件下，農(nóng)村金融服務(wù)應(yīng)該要與時(shí)俱進(jìn)，銳意改革，從自我的服務(wù)體系出發(fā)，更好地提升農(nóng)村金融服務(wù)的水平，并且要積極做好風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防工作。

Research on Rural Financial Service Innovation and Risk

ZHOU Ya-qiong

（School of Economics，Yangtze University，Jingzhou，Hubei 434000，China）

With the rapid development of China's rural financial industry，rural financial services also need to be reformed.In the face of a broader rural financial market，rural financial service system must be more perfect and scientific.This paper mainly studies the rural financial service innovation，analyzes the measures taken to focus on the innovation process of rural financial services，rural financial services and discusses the risk factors and risk coping style，aiming to bring reference for rural financial services.

rural areas；financial services；innovation；risk

F832.35

A

2095-980X（2017）01-0127-01

2016-12-24

周雅瓊（1987-），女，湖北荊州人，主要研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)院。