甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境及破解途徑

石貴琴

（河西學(xué)院，甘肅 張掖 734000）

甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境及破解途徑

石貴琴

（河西學(xué)院，甘肅 張掖 734000）

近幾年，在政府支持、各方協(xié)調(diào)的背景下，甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)辦與承保覆蓋面都得到了很大的改變，服務(wù)力度、基礎(chǔ)建設(shè)與市場(chǎng)主體都得到了很大的發(fā)展，“三農(nóng)”服務(wù)質(zhì)量也有很大的改善。但是在發(fā)展的同時(shí)，也有很多制約因素，因此必須優(yōu)化解決策略。文章結(jié)合甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境，從影響因素著手，對(duì)優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府扶持力度、改善服務(wù)水平、提高農(nóng)戶需求等方面進(jìn)行了分析。

甘肅省；政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；發(fā)展困境；破解途徑

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)為依托，政府通過(guò)保費(fèi)補(bǔ)貼等政策扶持，對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供的直接物化成本保險(xiǎn)。

國(guó)外對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究始于20世紀(jì)30年代，有一個(gè)重要的研究是關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以商業(yè)性形式還是政策性形式開(kāi)展，較多的研究認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更適于政策性形式開(kāi)展。Hewitt（1990）與Wright發(fā)現(xiàn)，多重險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都需要政府支撐，若只是商業(yè)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其后果將是市場(chǎng)失靈。近年，世界各國(guó)尤其是一些發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐也證明了政府主導(dǎo)，市場(chǎng)運(yùn)行的政策性形式是較好的方式。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)涉及農(nóng)戶、保險(xiǎn)單位、政府的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移制度。甘肅省自2007年恢復(fù)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，其被作為分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)手段和經(jīng)營(yíng)策略已經(jīng)具有了一定的規(guī)模，但是受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、政府政策、農(nóng)戶意愿等因素影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在主體規(guī)范、服務(wù)質(zhì)量、開(kāi)展方式等方面還需要進(jìn)一步改進(jìn)。文章在網(wǎng)站數(shù)據(jù)和保監(jiān)局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研與訪談，從而對(duì)甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行了分析，并且提出了對(duì)策建議。

1 甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境

甘肅地處西部，以農(nóng)業(yè)為主，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于地貌地形、氣候環(huán)境特殊常年受霜凍、冰雹、干旱、泥石流滑坡等自然災(zāi)害襲擊，讓經(jīng)濟(jì)收益受到極大的影響。從2007年開(kāi)始，甘肅作為國(guó)家政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)基地，到目前為止，甘肅被中央財(cái)政放進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼項(xiàng)目已經(jīng)超過(guò)10種，被放到地方補(bǔ)貼項(xiàng)目的有玉米、設(shè)施農(nóng)業(yè)等，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種與日俱增，其覆蓋面也在擴(kuò)大，但是在行政輔助、政府制度、服務(wù)水平與需求上明顯存在不足。

（1）政府扶持力度不夠。①財(cái)政補(bǔ)貼不足。甘肅省地處經(jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)的西部，經(jīng)濟(jì)水平欠缺，政府財(cái)政薄弱，對(duì)農(nóng)業(yè)保費(fèi)的補(bǔ)貼明顯不足，補(bǔ)貼過(guò)程不夠科學(xué)，都將影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保能力。專項(xiàng)資金是省政府扶持的重要內(nèi)容，甘肅省政府從2007年開(kāi)始的年均400萬(wàn)元的補(bǔ)貼資金難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。另外，地方政策性險(xiǎn)種有省市縣三級(jí)或市縣兩級(jí)兩種，但是，由于地方財(cái)政相對(duì)欠缺，市縣的配套資金有很大的壓力和難度。②對(duì)保險(xiǎn)公司的激勵(lì)不夠。甘肅省對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持一直都體現(xiàn)為補(bǔ)貼保費(fèi)，缺少對(duì)承辦主體的扶持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)上很難防范，導(dǎo)致公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上的經(jīng)營(yíng)開(kāi)銷一直居高不下。甘肅境內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多由中華聯(lián)合與中國(guó)人保兩家保險(xiǎn)公司進(jìn)行，這2家公司從實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之后的最高賠付率分別為90.6%與151%，遠(yuǎn)超公認(rèn)的臨界點(diǎn)（即70%）。但是當(dāng)前的甘肅農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅限于優(yōu)惠稅收，保險(xiǎn)公司的積極性明顯不足。所以政府必須為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承辦主體給予足夠的資金保障與政策鼓勵(lì)支持，從而激勵(lì)保險(xiǎn)公司積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，擴(kuò)大承保規(guī)模與經(jīng)營(yíng)規(guī)模與范圍。③缺乏科學(xué)有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散方案。由于甘肅所處的地理位置地形復(fù)雜，氣候多樣，突發(fā)的氣候及地質(zhì)災(zāi)害時(shí)常讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)民收入受損。因此，高風(fēng)險(xiǎn)性讓保險(xiǎn)公司難以有力的承受巨災(zāi)賠付。甘肅缺乏行之有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，發(fā)生災(zāi)害后，僅依靠上級(jí)政府的臨時(shí)撥款，沒(méi)有體現(xiàn)長(zhǎng)效發(fā)展策略，嚴(yán)重制約著甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

（2）保險(xiǎn)服務(wù)能力不夠。①農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基層服務(wù)落后。到2013年年終，甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承辦單位在縣村建成的服務(wù)部、服務(wù)站、服務(wù)點(diǎn)分別有118個(gè)、856個(gè)與4404個(gè)。從整體來(lái)看：甘肅省的三農(nóng)保險(xiǎn)農(nóng)村基層網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)不足，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)缺少穩(wěn)定、長(zhǎng)效的建設(shè)規(guī)劃，專職基層服務(wù)人員缺乏。②保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)程序不夠規(guī)范。在承保方面，承保數(shù)據(jù)的可靠性、準(zhǔn)確性難以保證，保險(xiǎn)公司往往通過(guò)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)部門獲得承保數(shù)據(jù)與原始承保資料，數(shù)據(jù)沒(méi)有真實(shí)性，簽字存在同質(zhì)化現(xiàn)象。另外，在出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司查看不夠仔細(xì)和規(guī)范。理賠期間存在賠付不及時(shí)和賠付資金不到位的問(wèn)題。理賠中的道德風(fēng)險(xiǎn)、公示制度、現(xiàn)場(chǎng)到位率、鑒定證明、支付形式與渠道等都存在問(wèn)題。

（3）農(nóng)戶投保意愿不足。2015年，甘肅農(nóng)作物面積已經(jīng)達(dá)到422.9萬(wàn)hm2，參保率為40%左右；大牲畜達(dá)614.1萬(wàn)頭，參保率為80%。從調(diào)查反饋的信息來(lái)看：僅70%的農(nóng)戶表示有購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的想法，而購(gòu)買過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際上僅占其中的一半，從這些數(shù)據(jù)可以看出農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不到位，意愿不強(qiáng)。①農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)注度不夠。僅僅通過(guò)鄉(xiāng)鎮(zhèn)上有限的“三農(nóng)服務(wù)站”缺少有效的宣傳方式。利用信息化手段傳送和接收該類信息的方式欠缺，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏了解，具體流程不清楚，疑惑較多，接受意愿欠缺。②農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)水平不高。我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)以家庭承包制為主，個(gè)體經(jīng)營(yíng)相對(duì)分散。近幾年，甘肅省特色農(nóng)業(yè)有了很大的發(fā)展，但是由于經(jīng)營(yíng)能力不高，創(chuàng)新力度不足，大部分依然是在傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的基礎(chǔ)上經(jīng)營(yíng)，收益偏低。同時(shí)，農(nóng)戶家庭多種來(lái)源的收入結(jié)構(gòu)也降低了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，這是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)收入偏低，很多農(nóng)村家庭都靠外出務(wù)工的方式改善家庭收入狀況。家庭收入對(duì)農(nóng)業(yè)收入的依賴降低，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求減少。在走訪調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)村地區(qū)超過(guò)一半的農(nóng)村青壯年選擇外出務(wù)工，在2015年，甘肅農(nóng)村家庭人均純收入為5736元，其外出務(wù)工工資收入在家庭收入中占比高達(dá)50%以上，并呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿不足。

2 影響政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的因素

（1）保費(fèi)資金籌集困難。甘肅省經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，地方財(cái)政并不富裕，對(duì)中央財(cái)政的依賴性較高。另外，甘肅省2011年全面實(shí)行省直管縣財(cái)政，從而也加劇了資金籌措難度難以充分落實(shí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼。

（2）農(nóng)牧民的保費(fèi)收取存在問(wèn)題。2015年，甘肅農(nóng)民的人均收入將近5736元，而全國(guó)農(nóng)民人均純收入為11422元，只有全國(guó)水平的50.2%，收入較低。較低的收入水平導(dǎo)致保費(fèi)收取存在問(wèn)題。例如在藏區(qū)保險(xiǎn)中，根據(jù)草場(chǎng)承載量與承包面積計(jì)算：人均養(yǎng)12.5頭牦牛、30只藏系羊，需要承受325元保費(fèi)，對(duì)牧民來(lái)說(shuō)相對(duì)較高，所以很多不愿投保。

（3）地方優(yōu)勢(shì)開(kāi)發(fā)不足。制種玉米、蔬菜、中藥材及瓜果等特色產(chǎn)業(yè)是甘肅農(nóng)業(yè)建設(shè)的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，同時(shí)也是農(nóng)民家庭收入的關(guān)鍵部分，生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，群眾有很大的保險(xiǎn)需求。但是甘肅省目前的農(nóng)民增收與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)品種并沒(méi)有得到有效發(fā)展。

3 解決政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境的策略

（1）加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府扶持力度。①優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼。甘肅省經(jīng)濟(jì)水平?jīng)Q定了甘肅省財(cái)政對(duì)中央財(cái)政的依賴性較高，所以中央財(cái)政應(yīng)不斷增強(qiáng)對(duì)甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持范圍與力度。除了擴(kuò)充中央財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種外，還應(yīng)加大河西走廊制種、河?xùn)|中藥材及農(nóng)業(yè)設(shè)備等地方政策性險(xiǎn)種的補(bǔ)貼，同時(shí)整合扶貧開(kāi)發(fā)政策與配套資金，這樣才能確保地方政策性險(xiǎn)種得到高效快速發(fā)展。②優(yōu)惠主體稅收。甘肅省主要實(shí)行的是保險(xiǎn)公司代政府經(jīng)營(yíng)的模式，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)勢(shì)必會(huì)讓保險(xiǎn)公司陷于高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付的困境。為了提高保險(xiǎn)公司的積極性，政府必須做好對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)主體的補(bǔ)貼工作。同時(shí)，適當(dāng)減少其他涉農(nóng)主體，比如銀行的涉農(nóng)業(yè)務(wù)稅收。

（2）改善保險(xiǎn)公司服務(wù)能力。①優(yōu)化基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。借助于政府，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，將縣區(qū)定義為服務(wù)中心，在農(nóng)業(yè)大鄉(xiāng)設(shè)置服務(wù)部，村鎮(zhèn)形成三農(nóng)保障服務(wù)點(diǎn)與服務(wù)站，從而確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基層服務(wù)面積。同時(shí)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的工作人員最好由鄉(xiāng)鎮(zhèn)村協(xié)與專職人員形成，專門管理農(nóng)保理賠與承保問(wèn)題。根據(jù)實(shí)際情況，保險(xiǎn)公司需要結(jié)合基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的通信與交通設(shè)備等配備物資方面進(jìn)行有效的評(píng)估與檢測(cè)，提高自身服務(wù)能力。②規(guī)范保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)辦理流程。保險(xiǎn)公司必須不斷增加投保管理能力，第一時(shí)間將理賠程序和責(zé)任告知給參?？蛻?，同時(shí)公開(kāi)承保；保險(xiǎn)公司規(guī)范定損行為，保障定損工作的合理性與科學(xué)性；嚴(yán)格依照保險(xiǎn)合同，公開(kāi)結(jié)果，保障理賠資金及時(shí)到戶。

（3）拓展用戶的有效需求。①改善宣傳方式與力度。保險(xiǎn)公司必須將宣傳工作深入村鎮(zhèn)，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)安排人員與干部協(xié)調(diào)，加強(qiáng)案例宣傳，以此提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策及作用的認(rèn)可度。在宣傳期間，盡量簡(jiǎn)化條款，這樣農(nóng)戶才能比較容易的認(rèn)識(shí)和理解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可程度。②提高農(nóng)民的收入水平。一方面，政府應(yīng)優(yōu)化生產(chǎn)條件，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，突出優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，促進(jìn)農(nóng)民增收。③保險(xiǎn)險(xiǎn)種應(yīng)適時(shí)創(chuàng)興。根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的規(guī)律及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的需求，保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合地方農(nóng)業(yè)特色及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平推出適合新形勢(shì)下農(nóng)業(yè)發(fā)展需求的險(xiǎn)種，產(chǎn)異化險(xiǎn)種，從價(jià)格及保障程度滿足農(nóng)戶多方面的需求。

（4）形成巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系。根據(jù)國(guó)務(wù)院以國(guó)發(fā)（2014）18號(hào)批轉(zhuǎn)國(guó)家發(fā)展改革委《關(guān)于2014年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)任務(wù)的意見(jiàn)》，明確提出要“建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”。在制度保障的基礎(chǔ)上，一方面，政府和保險(xiǎn)行業(yè)要根據(jù)甘肅地區(qū)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)和規(guī)律建立聯(lián)合多部門聯(lián)動(dòng)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保障機(jī)制，多層次分散農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，在政府扶持的基礎(chǔ)上，強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)運(yùn)作，通過(guò)財(cái)政托底、保險(xiǎn)參與、再保介入等市場(chǎng)化手段，充分發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理和保障補(bǔ)償功能，構(gòu)建多層次的農(nóng)險(xiǎn)大災(zāi)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。利用政府參與，市場(chǎng)運(yùn)作的方式這樣達(dá)到保值增值的目的，進(jìn)一步健全和完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系，達(dá)到一個(gè)良性的發(fā)展。

4 結(jié)語(yǔ)

文章結(jié)合現(xiàn)實(shí)資料與統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，對(duì)甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析，并從政策性補(bǔ)貼、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司服務(wù)等方面提出了建議，以期對(duì)甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及農(nóng)業(yè)持續(xù)良好發(fā)展有所借鑒。

［1］柏正杰，宋華.甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深化［J］.開(kāi)發(fā)研究，2012，（4）：51-54.

［2］李斌.甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究［J］.價(jià)值工程，2016，35（11）：31-32.

Predicament and Solution of Policy Agricultural Insurance in Gansu Province

SHI Gui-qin
（Hexi College，Zhangye，Gansu 734000，China）

In recent years，under the background of government support and coordination，the coverage and coverage of policy-oriented agricultural insurance in Gansu Province have been greatly changed.The service intensity，infrastructure construction and market main body have been greatly developed.“Three rural”service quality also has a great improvement.But in the development，there are many constraints，it is necessary to optimize the solution strategy.This paper analyzes the plight of policy-oriented agricultural insurance in Gansu Province，analyzes the influencing factors，optimizes the support of agricultural insurance government,and improves the service level and the demand of farmers.

Gansu province；policy agriculture insurance；development dilemma；cracked way

F842.6

A

2095-980X（2017）02-0153-02

2017-02-07

石貴琴，主要研究方向：農(nóng)業(yè)。