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    基于互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)村普惠金融體系研究

    2017-04-02 14:21:25李洪靜季晨璐
    智富時(shí)代 2017年3期
    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融建議問(wèn)題

    李洪靜+季晨璐

    (大連財(cái)經(jīng)學(xué)院,遼寧 大連 116600)

    【摘 要】農(nóng)村在金融發(fā)展上的落后,是導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后個(gè)還主要原因之一。為了使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到快速的發(fā)展,不許把精力凡在構(gòu)建農(nóng)村金融普惠經(jīng)濟(jì)體系上來(lái),隨著近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢(shì)崛起,為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供連強(qiáng)勁的動(dòng)力,也為我國(guó)農(nóng)村金融的而發(fā)展帶來(lái)了契機(jī)。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融理論和農(nóng)村金融存在的問(wèn)題以及對(duì)問(wèn)題原因加以論述,不列舉一些建議,即供參考。

    【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;農(nóng)村普惠金融;問(wèn)題;建議

    前言:

    自十八屆三中全會(huì)以來(lái),政府就將普惠金融作為其政府工作的重要內(nèi)容,進(jìn)而在后來(lái)在發(fā)布的“三農(nóng)政策”中將發(fā)展普惠金融體系提高到了戰(zhàn)略發(fā)展的角度,從中我們可以體會(huì)到國(guó)家對(duì)于建設(shè)新型農(nóng)村金融體制的重視?;ヂ?lián)網(wǎng)金融,就使將以往的金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)有機(jī)結(jié)合起來(lái),為我國(guó)金融體系的發(fā)展,增加了全新的一條的前進(jìn)的方向。在我國(guó)農(nóng)村地區(qū),經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后,資源缺乏,關(guān)于金融類(lèi)的基礎(chǔ)設(shè)施匱乏等等許多問(wèn)題,需要我們?nèi)ソ鉀Q。而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)我們可以打破以往金融的限制,有利于“三農(nóng)”的高效科學(xué)發(fā)展。因此,將互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村普惠金融發(fā)展進(jìn)行有機(jī)結(jié)合,是行之有效的。

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念以及農(nóng)村金融體系中存在的問(wèn)題

    (一)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及基礎(chǔ)設(shè)施匱乏

    現(xiàn)如今,在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)銀行的種類(lèi)多樣,但是,對(duì)于我國(guó)廣大的農(nóng)村地區(qū)來(lái)說(shuō),其數(shù)量并不可觀,頗有些“僧多粥少”的意味。其對(duì)這些金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的覆蓋率較為低下,農(nóng)村的金融攻擊與金融雪球之間存在矛盾,想要消弭這種供需矛盾,對(duì)于農(nóng)村的金融體制上的改革勢(shì)在必行。

    (二)農(nóng)村在信征貸款上存在困難

    農(nóng)民的收入較低,而為了擴(kuò)大生產(chǎn),又需要資金的幫助,對(duì)于銀行等機(jī)構(gòu)的金融供給存在著較大的需求,但與之相矛盾的是,由于行用等級(jí)與抵押品的缺失,使其很難得到金融機(jī)構(gòu)的貸款,繼而使農(nóng)民很難擴(kuò)大生產(chǎn),間接的導(dǎo)致了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水品的落后。另外,在我國(guó)農(nóng)村的銀行等機(jī)構(gòu)中征信體制存在不足,農(nóng)民信用檔案記載不全面,大多數(shù)農(nóng)民對(duì)于銀行的政策信息的了解滯后,種種問(wèn)題使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間存在著供需矛盾。如果可以將互聯(lián)網(wǎng)金融引用到農(nóng)村金融體系中,在網(wǎng)上建立農(nóng)民的信息數(shù)據(jù)庫(kù),就可以拓寬農(nóng)戶的貸款渠道,緩解農(nóng)戶對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的資金需求。

    (三)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)種類(lèi)的不完善

    從目前來(lái)看,農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)中,關(guān)于存取款、進(jìn)行支付結(jié)算等基本業(yè)務(wù)已經(jīng)較為成熟,但是在證券、基金、保險(xiǎn)等理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù),基礎(chǔ)較為薄弱。對(duì)于國(guó)債,有的農(nóng)戶有興趣購(gòu)買(mǎi),但是個(gè)別銀行存在最低投資額度,致使農(nóng)戶“有心無(wú)力”,間接限制了該業(yè)務(wù)的開(kāi)展,而對(duì)于銀行提供的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在農(nóng)村更是無(wú)人問(wèn)津,對(duì)于期貨市場(chǎng)來(lái)說(shuō),因其部分功能的缺失,使其開(kāi)展的效果并不理想。另外,與農(nóng)民生產(chǎn)生活相關(guān)的金融業(yè)務(wù)少之又少。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于農(nóng)村普惠金融體系的作用

    (一)解決金融供給矛盾,減輕了服務(wù)成本

    互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)思維為運(yùn)營(yíng)模式的金融體系。其以先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為支撐,建立起新式的互聯(lián)網(wǎng)金融體系,使得農(nóng)村金融的發(fā)展打破以往受時(shí)間與空間局限的狀態(tài),對(duì)于時(shí)下最先進(jìn)的,如物聯(lián)網(wǎng)等前沿的信息技術(shù)的應(yīng)用,為農(nóng)村金融服務(wù)提供了極大的便利,減少了服務(wù)成本,同時(shí)緩解了在農(nóng)村農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)之間供需矛盾,借助互聯(lián)網(wǎng)金融提供的先進(jìn)的信息技術(shù)的服務(wù),極大地豐富了金融服務(wù)的途徑,增加農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的優(yōu)質(zhì)體驗(yàn)。

    (二)建立信息數(shù)據(jù)庫(kù),使農(nóng)民的信息獲取不再滯后

    銀行機(jī)構(gòu)與貸款農(nóng)戶之間信息掌握上的不對(duì)稱,使得雙方在進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理的過(guò)程中,普遍都存在困擾,在當(dāng)下,網(wǎng)上消費(fèi)已經(jīng)成為一種趨勢(shì),較為流行,金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)這些信息,對(duì)貸款人的經(jīng)濟(jì)概況以及經(jīng)濟(jì)信用可以做到一個(gè)大概的評(píng)估,進(jìn)而可以降低貸款人違約等消極情況發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。在以往的銀行機(jī)構(gòu)中,其手中掌握的資料,僅僅可以做到貸款人的經(jīng)濟(jì)狀況加以判斷,但是卻忽視了對(duì)貸款人進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。而互聯(lián)網(wǎng)金融在這方面有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì),其在信息的搜集與掌握上,更加的具體、全面科學(xué)、科學(xué),通過(guò)對(duì)貸款人網(wǎng)上交易信息、記錄的采集,進(jìn)行全方面與深層次的經(jīng)濟(jì)與信用評(píng)估,與此同時(shí),利用運(yùn)用線下當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì),集中優(yōu)質(zhì)資源,線上與線下進(jìn)行高效配合,盡最大可能減少不良貸款。

    (三)豐富金融業(yè)務(wù)與服務(wù)種類(lèi),提高自己使用效率

    對(duì)與互聯(lián)網(wǎng)來(lái)說(shuō),其需要投入的資金比統(tǒng)的金融業(yè)要少,且對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管較為寬松,使得大量的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出現(xiàn)在人們的視野。這其中,p2p網(wǎng)站平臺(tái)數(shù)百家,以人人貸、陸金所等為代表。而與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一同伴生的還有,各種各樣層出不窮的新式金融商品,如“余額寶”、“支付寶”等等。對(duì)于農(nóng)村金融市場(chǎng)中金融與商品服務(wù)的稀缺,給了互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)絕佳的占領(lǐng)市場(chǎng)的機(jī)會(huì),并且付諸實(shí)施,推出了各類(lèi)金融服務(wù)產(chǎn)品,例如,村村樂(lè)、大北農(nóng)。云農(nóng)場(chǎng)、等等,使得農(nóng)村金融的基礎(chǔ)設(shè)施得到了有益的補(bǔ)充,培養(yǎng)了農(nóng)民的金融意識(shí)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展,會(huì)有層出不窮的與農(nóng)民相關(guān)的金融產(chǎn)品被推出,有利于農(nóng)村普惠金融體系的建立。

    三、對(duì)于應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)張我國(guó)農(nóng)村普惠金融體系的建議

    (一)培養(yǎng)農(nóng)民的能力,普及宣傳金融知識(shí)

    對(duì)于廣大的農(nóng)民地區(qū)的人民來(lái)說(shuō),其接受外部信息的額途徑有限,受教育水平相對(duì)較低,對(duì)于金融知識(shí)僅僅是一知半解或是毫無(wú)概念,其金融能力有限,對(duì)于新式金融模式相對(duì)較為陌生。根據(jù)這種事急情況,政府可以對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行關(guān)于金融知識(shí)的宣傳推廣活動(dòng),是農(nóng)戶對(duì)于金融知識(shí),有最基本的了解,為了加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的宣傳普及成果,可以拓寬宣傳途徑,例如對(duì)手機(jī)銀行或是網(wǎng)絡(luò)銀行的利用。另外,線下的網(wǎng)點(diǎn)也可以在金融知識(shí)、融資手段與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)上提供技術(shù)理論獲知此,,通過(guò)豐富多樣的金融知識(shí)宣傳推廣活動(dòng),培養(yǎng)農(nóng)戶的金融能力,加深農(nóng)戶對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知與掌握,使得農(nóng)戶對(duì)金融商品無(wú)論是在思想上還是在行動(dòng)上都得到突飛猛進(jìn)式的發(fā)展。使得互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念深入人心,以便于互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村普惠金融體系中發(fā)揮更加積極的作用。

    (二)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估與金融監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融體系

    從正規(guī)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管層面上來(lái)講,互聯(lián)網(wǎng)金融并不是標(biāo)準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu),也正因?yàn)槿绱耍洳](méi)有明確的上級(jí)直接監(jiān)管部門(mén),但是由于這種監(jiān)管機(jī)制的松散,在本質(zhì)上就意味著其具有風(fēng)險(xiǎn)性,例如,法律、技術(shù)、市場(chǎng)、行用等方面都存在著隱患。而從自我監(jiān)管的角度來(lái)講,互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的自我監(jiān)管頗有些“各自為政”的意味,其監(jiān)管較為松散,沒(méi)有成立專門(mén)的協(xié)會(huì)加強(qiáng)管理。為此,政府要為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)明確監(jiān)管主體,落實(shí)監(jiān)管職責(zé),以防止監(jiān)管不力等問(wèn)題的產(chǎn)生,與此同時(shí),要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的交流溝通,資源互補(bǔ),建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估系統(tǒng),為金融互聯(lián)網(wǎng)制定科學(xué)、合理、規(guī)范的相關(guān)法律法規(guī),為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供法律支持??偠灾?,政府需要加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的扶持力度,使其在農(nóng)村普惠金融體系相結(jié)合時(shí),使農(nóng)村普惠金融市場(chǎng)顯現(xiàn)出競(jìng)爭(zhēng)力,另外,還要提高信息深層次探究的力度,設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估指標(biāo),使得農(nóng)村普惠金融市場(chǎng)得到健康發(fā)展。

    (三)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)用到傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的發(fā)展中

    隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的而發(fā)展,我國(guó)的農(nóng)村金融體系也不斷的被信息化與網(wǎng)絡(luò)化,據(jù)統(tǒng)計(jì),在農(nóng)村,我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)普及率逐年遞增,其增速超過(guò)了城市,可以預(yù)估,互聯(lián)網(wǎng)金融的使用會(huì)成為未來(lái)農(nóng)村金融市場(chǎng)的大趨勢(shì),所以,從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,互聯(lián)網(wǎng)金融推出的商品要以農(nóng)民的實(shí)際需求為主,設(shè)計(jì)研發(fā)符合農(nóng)民需求的金融商品,例如,農(nóng)業(yè)小額貸款等,另外我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)種類(lèi)少,保險(xiǎn)內(nèi)容狹窄,這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō),同樣是不可多得的機(jī)會(huì),面對(duì)廣大且前景無(wú)限的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng),互聯(lián)網(wǎng)金融可以開(kāi)發(fā)能夠滿足農(nóng)民需求的新式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),晚上農(nóng)村保險(xiǎn)體制。與此同時(shí),要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的高效便捷性,將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與期貨信息有機(jī)結(jié)合在一起,使得農(nóng)民在進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品買(mǎi)賣(mài)的中,因?yàn)閷?duì)于價(jià)格信息把握的準(zhǔn)確性,可以活動(dòng)俄最大的收益,對(duì)與農(nóng)場(chǎng)品的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)做到,做到最大程度的規(guī)避。使得農(nóng)產(chǎn)品可以組織化且大規(guī)模的銷(xiāo)售。

    (四)構(gòu)建征信體系

    征信體系的構(gòu)建,使得互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展農(nóng)業(yè)普惠金融的過(guò)程中有著至關(guān)重要的作用,其為農(nóng)村金融的發(fā)展提供了良好的外部氛圍。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展是以各類(lèi)先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)為依托,同時(shí)也為社會(huì)信用體系的建立提供了技術(shù)上的保證。因此,互聯(lián)網(wǎng)征信體系的構(gòu)建,是對(duì)金融征信體系的有益補(bǔ)充。有利于金融信用體系的完善與同一,并使農(nóng)戶與小微鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),也加入了金融系統(tǒng)當(dāng)中有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的的快速發(fā)展,有利于農(nóng)村普惠金融市場(chǎng)的構(gòu)建,也有利于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際有效運(yùn)用。

    四、結(jié)語(yǔ)

    對(duì)于農(nóng)村普惠金融體系的建立,有利于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,間接加快城市化進(jìn)程,互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)運(yùn)而生,是對(duì)農(nóng)村金融體系的積極補(bǔ)充,為農(nóng)村普惠金融提供了更為優(yōu)良的發(fā)展途徑,實(shí)際實(shí)踐證明,互聯(lián)網(wǎng)金融在提升農(nóng)村普惠金融發(fā)展進(jìn)程中,有著得天獨(dú)厚,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所不具有的種種優(yōu)勢(shì),其拓展了金融市場(chǎng)邊界,打破了時(shí)間與空間的局限,減少了交易成本,加大了信息公開(kāi)力度并提高了資金使用效率。互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村普惠金融中發(fā)展前景廣闊,值得我們?nèi)ブ鲃?dòng)探討與研究。

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