商業(yè)銀行水產快惠貸項目制授信管理簡介

張淑芳

摘要：以對某商業(yè)銀行遼寧省某市分行的調查為基礎，介紹了商業(yè)銀行水產快惠貸項目制授信管理的有關規(guī)定。

關鍵詞：商業(yè)銀行 水產快惠貸 項目制授信管理

遼寧省某市的水產品行業(yè)包括海、淡水養(yǎng)殖、海洋捕撈、水產品加工等，水產業(yè)鏈條完整。遼寧省某市對于捕撈、養(yǎng)殖業(yè)實行免稅，水產品加工企業(yè)出口產品退稅等扶持措施，有效地促進了該行業(yè)的發(fā)展。水產品銷往國內多地，水產加工品主要出口日本、韓國、歐洲等地。據對某商業(yè)銀行遼寧省某市分行的調查，該行為了擴大自身在水產品行業(yè)的市場份額，體現其在同業(yè)當中的競爭優(yōu)勢，經過分析本市水產品行業(yè)的特點，制定出了水產快惠貸項目制授信管理規(guī)定。

一、項目期限

本項目授信政策暫定為A年，A年后按照定期監(jiān)控結果確定是否繼續(xù)延續(xù)現行政策或對該項目政策進行調整。

二、額度管理

根據水產加工業(yè)客戶融資需求調查及目標客戶分析，“水產快惠貸”項目設定總授信額度為B億元，授信戶數控制在C戶以內?？蛻魡喂P授信額度D萬元（含）以下。

三、貸款定價

（一）進行貸款定價時應遵循的原則

1.原則一——利潤最大化

作為經營貨幣信用業(yè)務的特殊企業(yè)，實現利潤的最大化是商業(yè)銀行追求的主要目標，也是最終目標。貸款作為商業(yè)銀行主要的盈利資產，在進行定價即確定其利率時，必須確保貸款收益在彌補資金成本和各項費用的基礎上，實現盡可能多的利潤，即利潤最大化。但有一點需要注意，那就是利潤的最大化并不一定意味著高利率。因為高利率在帶來高利潤的同時，還會造成貸款需求的減少，貸款需求減少了，自然會影響銀行盈利?；诖耍_的貸款定價方法是在貸款的成本、規(guī)模和盈利三者之間尋找到一個合理的平衡點。

2.原則二——擴大市場份額

在愈演愈烈的金融競爭的大環(huán)境下，商業(yè)銀行的發(fā)展乃至于生存，既需要其不斷拓展業(yè)務類型，也需要其不斷擴大信貸市場上的份額。與此同時，利潤最大化目標的實現基礎也必須是商業(yè)銀行市場份額的不斷擴大。不僅如此，市場份額擴大以后，對商業(yè)銀行控制風險也是非常有利的。在上述三重目的的驅動之下，在短期內，商業(yè)銀行的利潤預期會被人為地加以降低，借助于降低價格來穩(wěn)固其市場地位。雖然一家具體的商業(yè)銀行市場份額的大小要受到諸多因素的影響，但貸款價格無疑是其中極其重要的一個影響因素。商業(yè)銀行如果將自身的貸款價格定得過高，就會由于一部分客戶承受不了這個高價格而導致這部分客戶的最終流失，進而使商業(yè)銀行占有的市場份額縮小。正因如此，在對貸款進行定價時，商業(yè)銀行只有在某些方面有特別優(yōu)勢的前提下方能實行高價政策，否則，商業(yè)銀行只能根據同業(yè)、同類貸款的價格水平來進行定價。

3.原則三——保證貸款的安全即要防范貸款風險

作為商業(yè)銀行一項主要的資產業(yè)務，貸款業(yè)務在具有盈利性的同時，也具有風險性。所以，在管理經營商業(yè)銀行貸款的整個過程中，其核心內容就是保證貸款的安全，即對貸款風險的嚴加防范。其中，一個重要的方面就是對自身的貸款進行合理的定價。具體說來，就是為了確保貸款的安全性，在對貸款進行定價時，商業(yè)銀行必須遵循收益和風險成正比的原則，把商業(yè)銀行由于承擔貸款風險而應得的風險報酬在貸款價格中反映出來，亦即風險越大的貸款，其價格也就隨之越高；反之，風險較小的貸款，其價格也隨之較低?？梢?，保證貸款的安全或者防范貸款風險并不是說貸款價格定得越高越好。貸款利息的來源是利潤，并且只能是利潤的一部分，這就意味著，只有當借款人借入的款項得到增值以后，他的借款本金和利息才有按期歸還的可能。而貸款的價格過高，一種可能是因此而導致對貸款的需求數量減少，另一種可能是貸款需求量不降反升。后一種情況通常意味著貸款質量的降低，使得貸款的安全受到嚴重威脅?；诖耍虡I(yè)銀行不能通過一味地追求高價格來進行貸款定價，而完全不顧及貸款的安全性。

4.原則四——維護好商業(yè)銀行的形象

商業(yè)銀行作為一個經營信用業(yè)務的特殊的金融企業(yè)，其持續(xù)發(fā)展乃至于生存的重要基礎是要有一個良好的社會形象。而良好的社會形象的樹立，要求商業(yè)銀行必須穩(wěn)健、誠信、守法經營，要借助于自身業(yè)務活動的開展使得社會的整體利益得到維護，而不是唯利是圖。具體體現在商業(yè)銀行的貸款定價中，就是要嚴格按照國家的利率政策和貨幣政策以及有關的法律和法規(guī)的要求來進行貸款定價，而不能搞惡性競爭，使金融秩序的穩(wěn)定遭到破壞、社會的整體利益受到損害；也不能唯利是圖，在貸款定價時寸利不讓，條件苛刻。

5.原則五——保持現金流量

這是一個階段性目標。主要是在商業(yè)銀行拓展新市場或者推出新產品之前、需要快速回收現金時，需要考慮這一目標。

（二）影響貸款定價的因素

1.資金成本

在對貸款進行定價時，資金成本是商業(yè)銀行必須考慮的因素，商業(yè)銀行制定出來的貸款價格要在能夠對其資金成本充分加以彌補的同時，還要確保其合理利潤的獲取。在商業(yè)銀行實際的貸款定價工作中，資金的邊際成本以及平均成本是其重點加以考慮的兩種成本。前者是指可投資資金每增加一個單位商業(yè)銀行需要花費的費用及利息額；后者是指商業(yè)銀行單位資金所花費的費用及利息額。

2.貸款的費用

貸款費用的多少也是商業(yè)銀行在對貸款進行定價時必須加以考慮的一個因素，貸款價格必須確保貸款費用能夠從中得到補償。在將貸款發(fā)放給借款人的過程中，商業(yè)銀行需要做諸如調查和分析借款人的信用狀況、對貸款抵押品進行管理和價格評估等等一系列的工作，由此而發(fā)生的相關費用，如支付的工資、交通費用以及辦公用品的購買費用等等，統(tǒng)稱為貸款費用。貸款費用的大小與貸款的金額以及品種有著密切的聯(lián)系。

3.貸款的目標收益水平

商業(yè)銀行是以盈利為目的的特殊的金融企業(yè)。為了確保其盈利目標的最終實現，對于自身的各種資金運用，商業(yè)銀行均規(guī)定了相應的目標收益。貸款作為商業(yè)銀行最重要的資產業(yè)務，當然更是如此。所以，商業(yè)銀行的貸款價格還需與其目標收益水平保持一致。但需注意，為了確保自身的貸款價格具有較強的市場競爭能力，商業(yè)銀行在確定其貸款的收益目標時，不宜過高。

4.借款人的信用

貸款價格與借款人的信用成反比，即借款人的信用越好、貸款價格越低，借款人的信用越差、貸款價格越高。這是因為，借款人的信用好，意味著其還款意愿及能力好，商業(yè)銀行為其發(fā)放貸款所承擔的風險小，所以貸款價格低；與之相反，若借款人的信用不好，為了限制其貸款，商業(yè)銀行的貸款價格就應該定得較高，貸款的約束條件也應該規(guī)定得較為嚴格。

5.金融市場上貸款的供求狀況

因為貸款是一種特殊的金融商品，所以其價格的形成也要遵循商品的價值規(guī)律，即其價格的高低要受制于金融市場上貸款的供求狀況。當貸款的供給大于需求時，貸款的價格就會下??；反之，當貸款的供給小于需求時，貸款的價格則會上浮。

（三）項目制名單客戶貸款定價

原則上不低于基準利率上浮一定的百分比，經營單位可根據客戶層級、企業(yè)排名、在該商業(yè)銀行的國際結算量、在該商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入、在該商業(yè)銀行的日均存款、抵押物質量等綜合情況，一戶一議，自主定價。

四、擔保方式

根據水產加工業(yè)客戶融資需求特點及同行業(yè)擔保情況分析，該商業(yè)銀行的擔保方式采用抵押、抵押+保證兩種方式，抵押率原則上不超過70%，經營單位可根據客戶具體情況，一戶一議。其中采用抵押+保證的保證部分占比不超過授信總額度的一定百分比，貸款中以公司或個人保證的，保證人或企業(yè)與借款企業(yè)不得存在互?；蜿P聯(lián)關系。否則，該商業(yè)銀行將不允許采用抵押+保證的擔保方式。具體分類情況如下：

第一層級客戶可采用抵押、抵押+保證的擔保方式，抵押率原則上不超過E。其中抵押+保證的擔保方式，擔保額度不超過F‰最高不超過G，單筆業(yè)務期限不超過H個月。

第二層級客戶可采用抵押、抵押+保證，抵押率原則上不超過I%。其中抵押+保證的擔保方式，擔保額度不超過J%，最高不超過K萬元（含），單筆業(yè)務期限不超過L個月。

第三層級客戶可采用抵押、抵押+保證，抵押率原則上不超過M%。其中抵押+保證的擔保方式，擔保額度不超過N%，最高不超過。萬元（含），單筆業(yè)務期限不超過P個月。

五、快速審批

1.“水產快F貸”項目制服務方案經該商業(yè)銀行省分行零貸會審議通過后，按照零貸會審議結果，單戶貸款經有權審批人審批通過，單筆業(yè)務不再上報省分行零貸會審議。

2.單筆業(yè)務上報審批過程中，該商業(yè)銀行分行零貸管理部各崗位人員對該筆業(yè)務應做到即來即審，一崗多人的，應指定專人負責審批，確保該項業(yè)務在各崗位停留時間不超過規(guī)定的工作日。在申貸資料完備的情況下，應于規(guī)定的工作日內審批結束，以提高審批效率。

3.對于存量授信客戶，有意愿繼續(xù)在該商業(yè)銀行申辦貸款的，可根據原貸款的還款情況、對該商業(yè)銀行的綜合貢獻情況，在原有利率的基礎上給予一定的利率優(yōu)惠，對于存量授信客戶的審批流程可通過快速通道審批。

六、客戶清單

客戶清單在符合“水產快惠貸”項目制要求的前提下，可實施動態(tài)調整，未在本次清單內客戶可參照此項目制標準執(zhí)行。

七、貸后監(jiān)控

項目制項下零貸業(yè)務的貸后管理在按照《銀行小企業(yè)信貸手冊》要求執(zhí)行的同時，還要注重項目整體風險和單戶風險防控的結合。

（一）項目整體風險防控方面

1.在嚴格落實總分行零貸現行貸后管理有關要求基礎上，加強項目整體風險管控，密切關注水產加工業(yè)上下游發(fā)展情況，密切關注水產加工業(yè)出口額變化情況，嚴防因上下游發(fā)展變化或出口額奏減而引發(fā)的行業(yè)群發(fā)性風險。

2.設置警戒線，不良率控制在項目總授信額度一定百分比以內。如達到警戒線或經核實認為該項目確實存在較大風險，將立即暫停該項目項下新增授信業(yè)務，并對已發(fā)放授信業(yè)務的風險狀況逐一排查和核實，重新評估和調整對該項目的風險控制措施，積極采取追加擔保、收回授信等方式降低項目整體風險。

（二）單戶風險防控方面

1.通過結算回籠、辦理代發(fā)等業(yè)務，綜合運用賬務分析、憑證查驗、實地調查等多種方式落實貸后監(jiān)控要求，對企業(yè)生產經營、資金用途、物流信息進行交叉驗證，分析其信用風險變化，夯實第一還款來源。

2.通過核實水產加工企業(yè)電費單、出入庫單、商品庫存等，分析企業(yè)加工是否正常，存貨周轉是否正常，庫存是否存在積壓等，防范企業(yè)經營風險。

3.該商業(yè)銀行所在地區(qū)冷凍產品的保質期一般為兩年半，因此，從產品入庫開始，加強入庫單、出庫單的管理，督促、配合企業(yè)盤活庫存，減少損失，加強企業(yè)產品保質期的管理。

4.在貸后監(jiān)控過程中，重點關注借款人股權關聯(lián)方、關聯(lián)自然人、對外投資方、上下游、近親屬等關聯(lián)關系網，就借款人及其關聯(lián)方、同一項目下各借款人間等關聯(lián)交易、關聯(lián)授信、關聯(lián)擔保、以及涉及民間借貸、影子銀行類高風險投資領域風險等加強識別和監(jiān)控，主動防控項目項下集群風險與關聯(lián)風險。

5.加強貸款資金用途的管理。資金用途管理主要分兩方面，一方面檢查企業(yè)資金是否用于采購水產品，檢查方式是檢查收購合同、入庫單等，必要時采取實地檢查的方式；另一方面是調查企業(yè)是否有兼業(yè)經營的情況，如從事房地產開發(fā)、從事海參及其它水產養(yǎng)殖的情況，檢查資金有否被挪用。