我國大、中小型銀行應如何分別應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)

【摘要】近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，國內(nèi)電子商務市場也發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2016年第三季度中國電子商務市場整體交易規(guī)模達5.2萬億元，同比增長30.8%，如此迅速的增長已逐步超越傳統(tǒng)的商業(yè)領域的模式。商業(yè)模式的改變與優(yōu)化也從另一方面導致了金融范圍內(nèi)的連鎖反應，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式正在逐步替代傳統(tǒng)的商業(yè)領域的模式。

本文主要從我國當前互聯(lián)網(wǎng)金融的特點出發(fā)，根據(jù)其優(yōu)勢分析現(xiàn)狀后的原因，以大、中小兩類銀行為例，分別闡述其應對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的措施。本文的創(chuàng)新之處即在于分大、中小銀行兩類分別闡述應對措施。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 措施

一、文獻綜述

謝平、鄒傳偉（2012）認為，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是既不同于商業(yè)銀行的間接融資，也不同于資本市場的直接融資的第三種資金融通模式。

宮曉林（2013）認為，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在短期內(nèi)不會動搖商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利方式與經(jīng)營模式，但長期看來，商業(yè)銀行應充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融，以獲取新發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實狀況

到目前為止，我國互聯(lián)網(wǎng)金融領域的發(fā)展大致經(jīng)歷了兩次變革。上世紀90年代至本世紀初，我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了第一輪發(fā)展。2010年后，互聯(lián)網(wǎng)技術產(chǎn)生了以移動支付、社交網(wǎng)絡、搜索引擎等為主要特征的發(fā)展，因而我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了第二次變革。本文將以第二次變革中的互聯(lián)網(wǎng)金融為分析主體。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的分類

1.網(wǎng)絡支付。第三方支付平臺作為收付款人之間的中間人，擔任了資金托管中介的職能。

2網(wǎng)絡借貸。網(wǎng)絡借貸指民間的出資人利用網(wǎng)絡平臺，在收取利息的基礎上，向他人提供小額貸款的模式。

3.金融搜索。金融搜索是指將互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、搜索引擎技術與金融領域的專業(yè)技術相結合的新模式。

4.網(wǎng)絡金融超市。金融機構與電子商務平臺間不斷加強合作，從而出現(xiàn)了網(wǎng)絡金融超市。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融領域的現(xiàn)實狀況

信息處理方式是互聯(lián)網(wǎng)金融與直接、間接融資的最大不同。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，其支付方式以移動支付為基礎，通過移動通信設備與技術轉移貨幣價值從而清償債權債務關系。在過去五年中，我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模穩(wěn)步上升，2015 年達11.8萬億元人民幣。

三、存在問題及原因分析

根據(jù)對現(xiàn)狀的分析可知，互聯(lián)網(wǎng)金融在諸多方面對傳統(tǒng)金融機構起到了沖擊乃至替代效應。以下我們根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢分析原因：

（一）弱化銀行中介角色

互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付正蓬勃發(fā)展，在一定程度上削弱了中小型銀行在傳統(tǒng)支付結算行為中所承擔的職能。

（二）交易信息對稱

銀行信息主要依賴貸款申請人提供和調(diào)查人員的搜集，而互聯(lián)網(wǎng)金融P2P公同則通過社交網(wǎng)絡獲取客戶信息，通過搜集與分析數(shù)據(jù)、建立并分析模型，對借款人的還款意愿及能力進行較為準確的評估，能更好解決小微金融客戶的信息不對稱問題。

（三）金融監(jiān)管少

商業(yè)銀行的存款負債業(yè)務接受嚴格的監(jiān)管，存款需向央行上繳約20%的存款準備金，貸款余額需接受75%的存貸比限制。而互聯(lián)網(wǎng)金融P2P公司不受這些限制，貸款業(yè)務擴張不受資本的約束。

（四）交易成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付方式以移動支付為基礎，而傳統(tǒng)金融機構采用物理網(wǎng)點，管理費用等成本更大。

四、解決問題的對策思考

互聯(lián)網(wǎng)金融對不同主體帶來了不同程度的挑戰(zhàn)，因此不同主體有不同的應對措施。

（一）大銀行應采取的措施

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的交易量較小，目前在短期之內(nèi)還不會動搖大銀行運營模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融的變革中出現(xiàn)了網(wǎng)絡銀行，而我國大多商業(yè)銀行都已有自己的網(wǎng)絡銀行。因此，大銀行的應對措施有：

1.繼續(xù)完善銀行已有網(wǎng)絡銀行，提供更加全面的服務。

2.在互聯(lián)網(wǎng)金融的新型模式下，商業(yè)銀行可結合原有的規(guī)劃，在尋找新目標客戶的同時，大力加強與原有客戶之間的信任與緊密度，提供低成本快捷服務。

3.關注互聯(lián)網(wǎng)金融的最新發(fā)展趨勢，優(yōu)化發(fā)展理念。與此同時，商業(yè)銀行可通過了解互聯(lián)網(wǎng)金融模式的內(nèi)涵，將互聯(lián)網(wǎng)科技與銀行業(yè)務相結合，不斷拓寬與優(yōu)化服務渠道，適應互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的沖擊。

（二）中小銀行應采取的措施

一方面互聯(lián)網(wǎng)金融對于小銀行帶來的影響程度相對較大，另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融也為中小銀行提供了與大銀行競爭的契機。如能利用好這一模式，其將在一些新興業(yè)務上趕超大銀行。中小銀行的應對措施有：

1.自建電子渠道，向網(wǎng)絡金融轉型。中小銀行應主動發(fā)展手機銀行、移動支付等網(wǎng)絡途徑，努力為客戶提供更加具體的乃至個性化的自助式銀行服務。

2.建設大數(shù)據(jù)運用平臺，加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作。相比大銀行，中小銀行所積累的客戶信息較少。因而在大數(shù)據(jù)時代，中小銀行應在充分利用已有的客戶信息數(shù)據(jù)的同時，不斷挖掘新客戶，從而積累與增加數(shù)據(jù)。同時，中小銀行也可積極與諸多政企部門共享數(shù)據(jù)。

3.充分利用互聯(lián)網(wǎng)科技。中小銀行的劣勢也很明顯，如規(guī)模較小、資金不足。其大多是服務所在地經(jīng)濟的區(qū)域性銀行，客戶量不大，市場范圍較小。因此存在風險過于集中以及難以獲取資源的缺陷，不利于發(fā)展。中小銀行應充分利用互聯(lián)網(wǎng)科技，以建立互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺。

（三）通用應對措施

一方面，傳統(tǒng)金融機構要強化本身難以替代的絕對優(yōu)勢；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融本身能帶來幫助，要充分利用。

1.完善設施，提供優(yōu)質服務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融采取線上操作雖然有它的優(yōu)勢，但傳統(tǒng)金融機構資金實力雄厚，客戶忠誠度高，實體網(wǎng)點分布廣泛。所以傳統(tǒng)金融可以提升物理網(wǎng)點職工的服務態(tài)度，為用戶提供更為貼心的設施與服務，以加強這方面的優(yōu)勢

2.加速互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)領域的人才培養(yǎng)。任何事業(yè)的成功都少不了專業(yè)領域人才的幫助。即使商業(yè)銀行擁有諸多優(yōu)秀的金融經(jīng)濟與管理人才，但在互聯(lián)網(wǎng)金融，即金融信息技術領域，人才仍舊是缺乏的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務非常需要專業(yè)人才的支持。

五、結論

就目前的形式來看，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式暫時還不會改變商業(yè)銀行的運營模式，但是傳統(tǒng)金融機構要正面應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，既要彌補劣勢強化優(yōu)勢，又要適應互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，或者可與其合作從而帶給客戶更加優(yōu)質的服務。同時，也要注意不同類型的傳統(tǒng)金融機構應當采取不同的措施來應對挑戰(zhàn)。

參考文獻

[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）.

[2]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融，2013，（5）.

[3]馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究[J].現(xiàn)代金融，2013，（4）.

作者簡介：潘釗瑋，女，江蘇南京人，蘇州大學東吳商學院金融專業(yè)在讀本科生。