供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下農(nóng)村金融問(wèn)題研究

羅赟

【摘要】土地是農(nóng)民最穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，其合理利用程度與農(nóng)村、農(nóng)民的收入水平緊密相關(guān)。農(nóng)村金融是國(guó)內(nèi)金融體系的重要組成部分，放活土地要素將引入大量?jī)?yōu)質(zhì)資源，給農(nóng)村集體和廣大農(nóng)民帶來(lái)巨額收入，在引導(dǎo)農(nóng)村發(fā)展和配合國(guó)家供給側(cè)改革方面亦具有重要意義。本文針對(duì)如何突破農(nóng)地金融困境、助力國(guó)家供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革做出系統(tǒng)性研究，將從農(nóng)地金融在改革中的意義、現(xiàn)存困境及成因、完善措施三個(gè)方面展開討論，并提出建議。

【關(guān)鍵詞】供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革 農(nóng)地金融

土地是農(nóng)民最穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，其合理利用程度與農(nóng)村集體和廣大農(nóng)民的收入水平息息相關(guān)?？茖W(xué)放活土地要素將引入大量?jī)?yōu)質(zhì)資源，為農(nóng)村金融源源不斷地注入活力，有利于發(fā)展新興農(nóng)業(yè)、農(nóng)場(chǎng)農(nóng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革穩(wěn)健進(jìn)行。

本文首先分析農(nóng)地金融在供給側(cè)改革中的重要意義；然后重點(diǎn)分析我國(guó)農(nóng)地金融所處的困境及其形成原因；最后提出現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融供給側(cè)改革的建設(shè)性建議。

一、農(nóng)地金融在改革中的意義

（一）有效促進(jìn)中國(guó)農(nóng)村的新型經(jīng)營(yíng)主體的成長(zhǎng)，提高土地利用效率

農(nóng)地金融的科學(xué)穩(wěn)健發(fā)展有利于貫徹落實(shí)“十三五”規(guī)劃建議中提出的“培養(yǎng)新型職業(yè)農(nóng)民，構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體成長(zhǎng)的政策體系”重要思想，集中資金幫扶農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶和家庭農(nóng)場(chǎng)主，引導(dǎo)農(nóng)民成立合作社，在尊重農(nóng)民主體地位的基礎(chǔ)上，規(guī)范合作社發(fā)展方向，促進(jìn)合作社經(jīng)濟(jì)效益穩(wěn)步提升。培育和壯大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)一、二、三產(chǎn)業(yè)融合，培養(yǎng)新型職業(yè)農(nóng)民，打造高素質(zhì)、專業(yè)化、現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工經(jīng)營(yíng)隊(duì)伍；有利于在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中探索適度經(jīng)營(yíng)規(guī)模，發(fā)展產(chǎn)業(yè)集約規(guī)模經(jīng)營(yíng)型、兼業(yè)經(jīng)營(yíng)型、專業(yè)合作經(jīng)營(yíng)型等農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)模式，發(fā)揮規(guī)模經(jīng)營(yíng)效益，提高土地利用效率；有利于調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加速傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，以國(guó)內(nèi)、國(guó)際市場(chǎng)為導(dǎo)向，運(yùn)用現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)，因地制宜，充分合理利用資源環(huán)境，打造高效農(nóng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益、生態(tài)效益社會(huì)效益全面提高。

（二）增強(qiáng)農(nóng)村金融活力，為農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革注入資金

農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革必須依托于優(yōu)質(zhì)的金融支持，而農(nóng)村金融供給側(cè)改革是農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的必然要求。對(duì)農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶和專業(yè)農(nóng)場(chǎng)主來(lái)說(shuō)，規(guī)模農(nóng)業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)需要大量的信貸資金支持。相對(duì)民間借貸，銀行資金無(wú)疑是低成本資金。發(fā)展農(nóng)地金融，有利于降低生產(chǎn)者的生產(chǎn)成本，提高生產(chǎn)積極性，主動(dòng)提高產(chǎn)品質(zhì)量，從根本上達(dá)到支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的總目標(biāo)。

高效農(nóng)業(yè)可以可以通過(guò)發(fā)展“特色農(nóng)業(yè)”、“一鄉(xiāng)一品”等方式起步，但決不可取得些成果便自覺(jué)高枕無(wú)憂，止步不前。必須根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y源環(huán)境制約和國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)變化，不斷更新技術(shù)、引進(jìn)資源，探索延伸產(chǎn)業(yè)鏈和加工鏈，樹立長(zhǎng)遠(yuǎn)意識(shí)，自覺(jué)追求最高效農(nóng)業(yè)，使當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益、生態(tài)效益全面提高。農(nóng)頭企業(yè)要整合自身資源，做好表率，帶動(dòng)當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)產(chǎn)業(yè)鏈興起，引入金融機(jī)構(gòu)資金，實(shí)現(xiàn)完整的產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)。

（三）推進(jìn)我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程

改革開放以后，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高，中國(guó)城市化進(jìn)程明顯加快。但在我國(guó)的很多地區(qū)，城鎮(zhèn)化存在質(zhì)量不高、發(fā)展不協(xié)調(diào)的突出問(wèn)題。農(nóng)村金融市場(chǎng)由于受到政策性因素的影響，農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展間的矛盾依然尖銳，改革的效果也與最初的預(yù)期相去甚遠(yuǎn)?，F(xiàn)階段，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)繁榮、農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型成功、農(nóng)民收入持續(xù)增加，最終助力城鎮(zhèn)化進(jìn)程又快又穩(wěn)推進(jìn)，就必須解決農(nóng)村金融的回歸問(wèn)題。

二、農(nóng)地金融的困境及成因

（一）土地制度問(wèn)題：土地產(chǎn)權(quán)殘缺；土地抵押權(quán)不完整

土地是絕大多數(shù)農(nóng)民賴以生存和發(fā)展的自然資源，是農(nóng)業(yè)最基本的生產(chǎn)資料。長(zhǎng)期以來(lái)，由于土地產(chǎn)權(quán)制度殘缺、土地征收權(quán)濫用、土地執(zhí)法監(jiān)察力量軟弱等制度原因，土地資源利用率較低，土地問(wèn)題有關(guān)矛盾不斷激化。隨著農(nóng)地金融的重要性日漸凸顯，公眾的關(guān)注點(diǎn)也逐漸聚焦于土地制度問(wèn)題上?，F(xiàn)有的農(nóng)村土地制度無(wú)法清除解釋農(nóng)民與土地的關(guān)系，也尚未建立起全面有效的農(nóng)民補(bǔ)償機(jī)制。目前，建立全面的農(nóng)村社保體系難度較大，土地實(shí)際上成為了保障農(nóng)民基本生活水平的關(guān)鍵要素。然而，土地征收和征地補(bǔ)償過(guò)低讓農(nóng)民失去了土地---生活的基本保障載體。這一現(xiàn)象是農(nóng)地金融陷入困境的根本原因。

（二）人才結(jié)構(gòu)問(wèn)題：農(nóng)村人才流失嚴(yán)重，農(nóng)地金融建設(shè)缺乏符合需求的建設(shè)者

由于城鄉(xiāng)之間存在的較大發(fā)展差距，農(nóng)村人才流失問(wèn)題一直較為顯著。那些年身體素質(zhì)較好、受教育程度較高的青壯年為了謀求更高的工作收入、更好的生活條件、更廣闊的發(fā)展平臺(tái)，往往會(huì)選擇離開家鄉(xiāng)，流入城市，老人和幼童就留在了農(nóng)村。盡管農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程不斷推進(jìn)，農(nóng)村中其他產(chǎn)業(yè)的重要性也與日俱增，很多人對(duì)在農(nóng)村工作發(fā)展仍抱有偏見(jiàn)，不愿留在農(nóng)村。這兩點(diǎn)就造成了農(nóng)村地區(qū)人才流失嚴(yán)重，農(nóng)地金融建設(shè)缺乏符合要求的建設(shè)者。

（三）農(nóng)村金融環(huán)境：資金外流明顯；金融監(jiān)管缺位；金融支農(nóng)服務(wù)供需矛盾突出

當(dāng)前，金融業(yè)普遍存在“嫌貧愛(ài)富”現(xiàn)象。農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等多渠道吸儲(chǔ)分流農(nóng)村資金。農(nóng)村金融體制基本為城市服務(wù)，農(nóng)村地區(qū)鮮見(jiàn)今日資源流入。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)存的較大資金缺口與農(nóng)村資金投入不足及大量外流現(xiàn)象形成鮮明對(duì)比。農(nóng)村資金外流阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，變相增加了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，使得農(nóng)村消費(fèi)力低下，剩余勞動(dòng)力不斷增加，不利于“三農(nóng)”問(wèn)題的解決和縮小城鄉(xiāng)差距，也誘導(dǎo)了非法金融交易的產(chǎn)生。

三、農(nóng)村金融的完善措施

（一）加快放活土地要素

改革開放后，農(nóng)村地區(qū)廣泛實(shí)行農(nóng)戶承包責(zé)任制，土地所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)分置。隨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化快速發(fā)展，大量農(nóng)業(yè)人口涌入城市，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，土地承包權(quán)同經(jīng)營(yíng)權(quán)分離成為大勢(shì)所趨。

在落實(shí)集體所有權(quán)、穩(wěn)定農(nóng)戶承包權(quán)的基礎(chǔ)上，放活土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，有利于創(chuàng)新農(nóng)地產(chǎn)權(quán)制度，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)權(quán)配置，相對(duì)集中土地利用，引入資本、技術(shù)等優(yōu)質(zhì)生產(chǎn)要素；有利于家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)組織和農(nóng)業(yè)企業(yè)的成長(zhǎng)發(fā)育。這兩點(diǎn)將大幅度提高土地利用率和勞動(dòng)生產(chǎn)率，推進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程，從而提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效率和農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量，提高競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）消除資本下鄉(xiāng)偏見(jiàn)

資本深化是我國(guó)農(nóng)村金融的必由道路，沒(méi)有資本要素參與發(fā)展傳統(tǒng)農(nóng)村金融，其前景堪憂。對(duì)目前工商資本下鄉(xiāng)現(xiàn)象不能存有偏見(jiàn)，要在堅(jiān)定不移地落實(shí)好“三個(gè)不得”的前提下，合理設(shè)定工商資本租賃農(nóng)地期限、面積等控制條件。對(duì)有良好經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的，經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)可以適度放大租賃規(guī)模；尊重資本流動(dòng)意愿，尊重工商資本進(jìn)出農(nóng)業(yè)的自由；針對(duì)現(xiàn)有的土地流轉(zhuǎn)糾紛、工商資本融資困難等問(wèn)題，完善工商資本下鄉(xiāng)服務(wù)體系，為工商資本發(fā)展提供足夠的空間；加大租賃農(nóng)地監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，按照中央關(guān)于對(duì)工商資本長(zhǎng)時(shí)間、大面積租賃農(nóng)戶承包地應(yīng)有明確上限的控制要求，制定相關(guān)控制標(biāo)準(zhǔn)。堅(jiān)決杜絕“非農(nóng)化”租賃現(xiàn)象，加大懲處力度。第三，擴(kuò)大資本進(jìn)出農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的選擇權(quán)。運(yùn)用好競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制這一有力工具，發(fā)揮資本的最大效用，推進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程。

（三）加強(qiáng)金融監(jiān)管力度

由于金融行業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)象的復(fù)雜性和特殊性，金融業(yè)一直被視為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。國(guó)內(nèi)外的金融發(fā)展史均證明，金融業(yè)的健康經(jīng)營(yíng)和金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展對(duì)維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安定具有重要意義。隨著農(nóng)村金融的重要性日益凸顯，農(nóng)村金融的發(fā)展水平不斷提高，農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入規(guī)則也不斷放寬。在可以預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，一個(gè)多元化的競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)將會(huì)形成。故而，構(gòu)建獨(dú)立高效的金融監(jiān)管體系、制定完善健全的金融監(jiān)管制度等工作也必須盡快提上日程。首先，中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)要擔(dān)負(fù)起對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的主要職責(zé)，依法監(jiān)管，保證管理的權(quán)威性、嚴(yán)肅性、強(qiáng)制性、有效性；其次，監(jiān)管主體應(yīng)當(dāng)牢記監(jiān)管目標(biāo)，在法律法規(guī)的要求下，最大限度地鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，避免金融高度壟斷和過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)防范和增效創(chuàng)收；第三，金融監(jiān)管主體之間要按照分業(yè)監(jiān)管原則和協(xié)調(diào)性原則，明確監(jiān)管內(nèi)容，合理分工，相互配合，加強(qiáng)監(jiān)督管理。

在基層，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)做好以下監(jiān)管工作：第一，加強(qiáng)租賃農(nóng)地監(jiān)管。加強(qiáng)工商資本租賃農(nóng)地規(guī)范管理，按照中央關(guān)于對(duì)工商資本長(zhǎng)租賃農(nóng)戶承包地的要求，設(shè)定農(nóng)地租賃數(shù)量的上限，按照工商資本租地面積做好備案工作。同時(shí)，依法探索建立工商資本租賃農(nóng)地資格審查制度。通過(guò)監(jiān)督機(jī)制對(duì)租賃主體的經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)營(yíng)歷史、土地用途等事項(xiàng)進(jìn)行審查審核。督促各地盡快建立土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，制定市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)范，將經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)過(guò)程公開化、透明化，保障農(nóng)戶權(quán)益。第二，建立健全土地流轉(zhuǎn)糾紛的解決機(jī)制。在土地流轉(zhuǎn)中，既要鼓勵(lì)創(chuàng)新、健全土地流轉(zhuǎn)糾紛的解決機(jī)制，又要因地制宜，循序漸進(jìn)。首先要準(zhǔn)確分析理解引起土地流轉(zhuǎn)糾紛的各方面原因及其本質(zhì)，在嚴(yán)格遵守法律法規(guī)的前提下，從完善制度、調(diào)整政策、成立糾紛服務(wù)中心、宣講相關(guān)法規(guī)及市場(chǎng)文化、借助當(dāng)?shù)厣鐣?huì)力量等角度探尋糾紛的解決機(jī)制；其次，以提升當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)收益為目標(biāo)，尊重農(nóng)民主體地位，適度創(chuàng)新農(nóng)村土地制度，正確引導(dǎo)農(nóng)民；第三，保持政策的一致性、連貫性，保證制度執(zhí)行的權(quán)威性、強(qiáng)制性，使基層政府的監(jiān)管達(dá)到預(yù)期效果。

（四）提高經(jīng)營(yíng)主體素質(zhì)

農(nóng)地金融困境并非僅僅只是金融問(wèn)題。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村信用體系滯后，農(nóng)村金融發(fā)展缺乏必要的條件和基礎(chǔ)，農(nóng)民金融意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為淡薄，主動(dòng)參與金融活動(dòng)的農(nóng)民更是少之又少。這一情況進(jìn)一步惡化了農(nóng)村金融生態(tài)，使得建立健全的農(nóng)村信用體系、完善信用機(jī)制、改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境變得愈發(fā)困難。

培育和提高農(nóng)民的金融意識(shí)和信用觀念是健全農(nóng)村金融體系、深化農(nóng)村金融改革的必要條件。必須始終牢記農(nóng)村金融的服務(wù)對(duì)象、服務(wù)內(nèi)容，才能針對(duì)性地推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新，完善服務(wù)工作。由于多數(shù)農(nóng)村人口的文化程度低于城鎮(zhèn)、金融傳統(tǒng)薄弱、傳統(tǒng)觀念更為根深蒂固等方面原因，提高農(nóng)民金融素質(zhì)的工作必須立足當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，放眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，建立長(zhǎng)效培養(yǎng)機(jī)制。首先，建立全面的教育體系。第一，對(duì)農(nóng)村有關(guān)干部、主要?jiǎng)趧?dòng)力進(jìn)行金融知識(shí)培訓(xùn)，填補(bǔ)知識(shí)盲點(diǎn)，提高對(duì)非法集資、金融詐騙等非法金融活動(dòng)的分辨能力；第二，在相關(guān)服務(wù)中心開展金融知識(shí)宣講，定期派遣專家學(xué)者開辦金融及理財(cái)知識(shí)講座，提高農(nóng)民信用意識(shí)、合法投資意識(shí)和對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的警惕程度。第三，依托農(nóng)村中小學(xué)等教育機(jī)構(gòu)，敦促適齡學(xué)生進(jìn)行系統(tǒng)性的金融知識(shí)學(xué)習(xí)。其次，提高農(nóng)民法律意識(shí)。一方面要提高農(nóng)民自覺(jué)遵紀(jì)守法、執(zhí)行國(guó)家及地方政策的意識(shí)，便于推進(jìn)改革進(jìn)程；另一方面要提高農(nóng)民的監(jiān)督意識(shí)、維權(quán)意識(shí)，逐步建立民眾監(jiān)督，引導(dǎo)農(nóng)民主動(dòng)參與金融風(fēng)險(xiǎn)管理，凈化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

基金項(xiàng)目：本文屬2016年國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目《供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下農(nóng)村金融問(wèn)題研究》（項(xiàng)目編號(hào)：201610378431）研究成果。