試析我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管方案

【摘要】我國傳統(tǒng)金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展背景下受到前所未有的沖擊。近些年，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展不僅為人們生產(chǎn)生活帶來更多便利，也帶來許多不容忽視的風(fēng)險(xiǎn)。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融是新興起的一種金融服務(wù)，它的主要特點(diǎn)是兼具金融與互聯(lián)網(wǎng)兩者的特性，但是與傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)相比，其呈現(xiàn)出的風(fēng)險(xiǎn)也更加復(fù)雜。本文主要針對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)類型展開分析，并對風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方案與對策進(jìn)行簡要闡述，希望為營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，推動與促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康、快速發(fā)展提供重要參考與借鑒。

【關(guān)鍵詞】我國互聯(lián)網(wǎng)金融 存在的風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管方案

新興的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在電子信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展下快速成長，特別是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，推動傳統(tǒng)金融市場的調(diào)整，為世界經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展提供重要保障?；ヂ?lián)網(wǎng)金融近些年發(fā)展范圍越來越廣泛，然而在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識方面廣大用戶還有待提升，加之與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的法律法規(guī)還有待完善。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展進(jìn)程中面臨的主要問題是缺乏對風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管重視。為此，要想保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、快速的發(fā)展，當(dāng)下主要任務(wù)是采取有效措施以強(qiáng)化對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。

一、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)屬于互聯(lián)網(wǎng)金融中比較特殊的一種風(fēng)險(xiǎn)，它的產(chǎn)生主要是由網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)所導(dǎo)致，主要包括安全風(fēng)險(xiǎn)以及技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)兩種類型。首先，計(jì)算機(jī)程序與軟件主要負(fù)責(zé)處理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與控制眾多風(fēng)險(xiǎn)。因此，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、穩(wěn)定運(yùn)行而言，電子信息系統(tǒng)管理性與技術(shù)性的安全具有重大影響。造成互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險(xiǎn)的原因多種多樣，其中，包括以下幾種類型：一是部分網(wǎng)絡(luò)黑客通過應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)上的漏洞對系統(tǒng)進(jìn)行非法入侵，從而盜取客戶的重要信息，結(jié)果給客戶帶來巨大損失；二是通過傳染與擴(kuò)散計(jì)算機(jī)病毒，從而使得整個(gè)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)陷入至癱瘓狀態(tài)，不僅造成交易出現(xiàn)異常，而且直接損害客戶權(quán)益，甚至?xí)劤尚孤犊蛻糍Y料信息的重大事故。

其次，完善的技術(shù)解決方案，是互聯(lián)網(wǎng)金融順利進(jìn)行的有力保障。為此，在技術(shù)上互聯(lián)網(wǎng)金融有技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)與選擇失誤風(fēng)險(xiǎn)之分。然而，受限于我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)力與規(guī)模，加之專業(yè)性強(qiáng)是互聯(lián)網(wǎng)與計(jì)算機(jī)軟件的主要特點(diǎn)，導(dǎo)致相關(guān)研發(fā)工作因缺乏足夠投入而停滯不前。為此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一般選擇技術(shù)外包方式或者是引進(jìn)國外軟硬件設(shè)備，這一做法雖然短期內(nèi)可以減少企業(yè)運(yùn)營所需成本，但是許多企業(yè)因此也就無法掌握互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行關(guān)鍵技術(shù)，在處理相關(guān)外部技術(shù)問題時(shí)，經(jīng)常會面臨著技術(shù)不配套問題，阻礙著技術(shù)解決方案順利進(jìn)行，最終難以向客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，這些都是我國互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前發(fā)展進(jìn)程中面臨的阻礙。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展需要以移動設(shè)備與計(jì)算機(jī)等軟硬件配置作為支撐，借助于由互聯(lián)網(wǎng)所構(gòu)建的中介平臺，交易雙方無需見面便可以完成整個(gè)交易過程，也就加大甄別交易者身份真實(shí)性難度，導(dǎo)致出現(xiàn)交易雙方面臨信息不對稱問題，由此引發(fā)信息風(fēng)險(xiǎn)。此外，造成逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因不僅包括我國現(xiàn)階段不完善的社會信息體系，還受到互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬性服務(wù)方式影響，不僅損害交易雙方的利益，還威脅金融市場穩(wěn)定性。除此之外，匿名性與隱蔽性是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)，但是這一特點(diǎn)時(shí)常為不少犯罪分子所利用。他們通過金融互聯(lián)網(wǎng)中介平臺的應(yīng)用，便可非法進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)，從而達(dá)到洗錢的目的。由此可以看出，對于金融市場發(fā)展而言，各類交易安全問題無疑造成巨大影響，給互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展帶來巨大阻礙。

（三）市場風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一項(xiàng)基本功能是促進(jìn)資金融通，為此，由于金融產(chǎn)品價(jià)格變動，互聯(lián)網(wǎng)金融將會面臨因未預(yù)料到的價(jià)值潛在損失所造成的市場風(fēng)險(xiǎn)，具體包括以下幾種類型：一是利率風(fēng)險(xiǎn)；二是匯率風(fēng)險(xiǎn)；三是流動性風(fēng)險(xiǎn)。在信息傳遞方面，與傳統(tǒng)金融市場相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有良好的便捷性，且不會受到時(shí)間與空間限制，這就使得其面臨危害性更大的市場風(fēng)險(xiǎn)。

二、強(qiáng)化我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管主要措施

（一）推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的立法

完善的配套的法律法規(guī)，是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康運(yùn)行的重要前提。為此，應(yīng)重視推進(jìn)法制建設(shè)的進(jìn)程，完善與之相關(guān)的法律法規(guī)體系，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)組織形式、經(jīng)營范圍以及客戶信息識別等方面立法，確保資金交易的安全性，強(qiáng)化對風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管與防范，在明確互聯(lián)網(wǎng)參與主體權(quán)限同時(shí)，規(guī)范各個(gè)參與主體交易行為。

（二）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

社會各界可從互聯(lián)網(wǎng)金融獲得各種各樣的金融服務(wù)，然而，當(dāng)前分業(yè)監(jiān)管金融管理模式和混業(yè)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式矛盾日益加劇，導(dǎo)致難以對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制與管理?，F(xiàn)階段，對于當(dāng)前金融監(jiān)管體制而言，創(chuàng)新型金融服務(wù)模式在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)廣泛業(yè)務(wù)范圍與不明確監(jiān)管主體影響下，對其提出巨大挑戰(zhàn)。為此，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步的明確監(jiān)管主體，劃定好各個(gè)監(jiān)管部門權(quán)限，強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)間密切合作，加快構(gòu)建信息共享機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)調(diào)監(jiān)管，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展?fàn)I造良好的監(jiān)管環(huán)境。

（三）制定互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融具有多種優(yōu)勢，不僅具有靈活的交易方式，而且處理業(yè)務(wù)的效率較高，尤其是所需融資成本較低的特點(diǎn)對于貸款者與中小企業(yè)而言具有強(qiáng)大吸引力。然而，行業(yè)內(nèi)部企業(yè)也正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入機(jī)制不明確，且門檻較低等因素而質(zhì)量參差不齊，無法從整體上保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)質(zhì)量與水平。鑒于此，應(yīng)構(gòu)建科學(xué)合理的準(zhǔn)入門檻，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)源頭監(jiān)管。

三、結(jié)語

在電子信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融推動傳統(tǒng)金融行業(yè)與其他領(lǐng)域融合，特別是近些年快速發(fā)展與普及的數(shù)字移動終端，推動互聯(lián)網(wǎng)金融體系發(fā)展與壯大。但是，需要清醒認(rèn)識到的是我國互聯(lián)網(wǎng)金融處于初期發(fā)展階段，應(yīng)提高對風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面重視，建立健全針對于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，以免出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)健康、快速、可持續(xù)的發(fā)展。

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作者簡介：謝美峰（1981-），女，漢族，江蘇蘇州人，華南熱帶農(nóng)業(yè)大學(xué)碩士，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)，就職于蘇州旅游與財(cái)經(jīng)高等職業(yè)技術(shù)學(xué)校，講師。