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    關(guān)于促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的實踐探析

    2017-03-31 10:13:13吳昌剛馬廣奇
    時代金融 2017年8期
    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)互聯(lián)網(wǎng)

    吳昌剛+馬廣奇

    【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)日益普及和電子商務(wù)飛速發(fā)展以及人們消費方式發(fā)生改變的背景下產(chǎn)生的,是互聯(lián)網(wǎng)和金融深度融合而產(chǎn)生的一種新型金融模式。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及其存在的問題進行深入分析的基礎(chǔ)上,剖析造成問題的原因并提出些解決措施,以促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展,使互聯(lián)網(wǎng)金融成為促進我國金融改革乃至經(jīng)濟改革的主力軍。

    【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 電子商務(wù) 互聯(lián)網(wǎng)

    一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析

    (一)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

    我國互聯(lián)網(wǎng)金融已出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付、眾籌、供應(yīng)鏈金融、金融網(wǎng)銷等模式并存,并且發(fā)展迅猛。根據(jù)《中國第三方支付產(chǎn)業(yè)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》顯示,自從2009年以來,第三方支付市場交易規(guī)模年均增速保持在50%以上,而且2013年成功突破17萬億,同比增長38.71%,2015年第三方支付市場交易規(guī)模達到31.2萬億,同比增長33.91%。以上數(shù)據(jù)顯示出互聯(lián)網(wǎng)金融各種發(fā)展模式在我國保持較快發(fā)展,交易總量節(jié)節(jié)攀升。隨著,互聯(lián)網(wǎng)的深入普及和傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)型以及人們消費觀念的改變,我相信互聯(lián)網(wǎng)金融將創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟福利,市場前景非??捎^。

    (二)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)競爭日益激烈

    根據(jù)2015年第三方支付市場核心數(shù)據(jù)顯示,除支付寶在2015年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場份額中占據(jù)接近半壁江山外,財付通也占據(jù)較大份額,另外還有銀商、快錢、匯付天下、易寶支付、京東支付、易付寶、環(huán)迅支付、寶付等支付工具競相啄食。另外,根據(jù)《2015年網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報》顯示,截至2015年年底我國網(wǎng)貸行業(yè)運營平臺達到2595家,較2014年增長了1020家,并且其絕對增量超過2014年再創(chuàng)歷史新高。

    二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

    (一)網(wǎng)絡(luò)借貸的畸形發(fā)展

    互聯(lián)網(wǎng)金融是基于大數(shù)據(jù)處理技術(shù)而形成的一種新型金融業(yè)務(wù)活動,即利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行對宏觀經(jīng)濟、各個行業(yè)、各企業(yè)以及各交易者進行信息搜集和數(shù)據(jù)處理,發(fā)現(xiàn)出內(nèi)在的經(jīng)濟規(guī)律,然后根據(jù)雙方交易者的資信狀況和供需特性自動進行撮合交易,故互聯(lián)網(wǎng)金融平臺扮演著信息中介、交易撮合的角色。而我國許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺卻不是以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)從事資金的融通,而僅作為溝通資金交易雙方的橋梁,對雙方資信狀況并沒有進行合理的調(diào)查,甚至許多網(wǎng)貸平臺從事?lián)?、墊付等中間業(yè)務(wù),變相地為資金供給方“兜底”,信貸風(fēng)險由資金供給方轉(zhuǎn)嫁到網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)。

    (二)傳統(tǒng)金融仍占主導(dǎo),網(wǎng)貸利率居高不下

    《2015年中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報》顯示出,2015年全年網(wǎng)貸成交量達9823.04億元,相比2014年增長了288.57%。并且,截至2015年年底,網(wǎng)貸行業(yè)總體貸款余額達到了4394.61億元,相較于2014年增長了324%。從以上數(shù)據(jù)可以看出,我國網(wǎng)絡(luò)借貸總體規(guī)模又創(chuàng)新高,并以較快速度增長。但年報還顯示2015年網(wǎng)貸綜合收益率為13.29%,雖相比于2014年下降457個基點,但仍居高不下,說明互聯(lián)網(wǎng)金融并不能很好地解決我國中小企業(yè)融資難問題。

    (三)征信體系薄弱,債務(wù)違約嚴重

    據(jù)統(tǒng)計,2015年全國問題網(wǎng)絡(luò)借貸平臺就達到896家,是2014年的3.26倍。其中,跑路、停業(yè)類型的問題平臺數(shù)量分別增長了55%和15%,而造成這種局面的主要由于債務(wù)的逾期和違約。債務(wù)違約直接制約著網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展,因此,建立起覆蓋全范圍的征信體系已迫在眉睫。

    三、關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的意見

    (一)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

    以傳統(tǒng)金融模式發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)金融將給社會帶來巨大的信貸風(fēng)險。為此,必須規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式,必須建立以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融。將計算機信息處理技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)運用到實際的網(wǎng)絡(luò)借貸中,并以它為根基。一方面,以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融是在對交易雙方資信情況全面了解的情況而進行的自動撮合,這將會把信貸風(fēng)險降到最小化;另一方面,利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以快速而全面搜集關(guān)于宏觀經(jīng)濟和各個行業(yè)以及相關(guān)企業(yè)的信息,發(fā)現(xiàn)實體經(jīng)濟資金供需缺口,可以有效地引導(dǎo)資金的流動,提高資金的配置效益,促進實體經(jīng)濟的發(fā)展。

    (二)建立完善的征信體系和相應(yīng)的制約機制

    一方面成熟的征信體系有助于及時、準確和全面地搜集到經(jīng)濟主體的信用信息,有效地降低信息成本,信息的有效性有助于金融資產(chǎn)的合理定價和資金的配置,有助于;另一方面,成熟的信用體系有助于金融的發(fā)展,金融工具的創(chuàng)新、金融政策的實施和金融市場的有效運行。只有建立完善的、覆蓋全范圍的征信體系和相應(yīng)的制約機制,金融市場信息才能更加真實有效、資金、各種金融資產(chǎn)價格和金融資產(chǎn)配置才更加合理、金融市場運行效率才能更加有效、債務(wù)違約事件才會更加稀少。

    (三)鼓勵和引導(dǎo)多方力量積極參加互聯(lián)網(wǎng)金融

    雖然據(jù)2015年網(wǎng)貸行業(yè)年報顯示已經(jīng)有眾多企業(yè)參與互聯(lián)網(wǎng)金融,網(wǎng)貸資金總量也呈正數(shù)快速增長,但仍無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速的發(fā)展。一方面,我國仍以傳統(tǒng)金融占主導(dǎo),逐年增加的網(wǎng)貸資金總量仍無法滿足網(wǎng)貸資金需求者的需求,網(wǎng)貸利率較高;另一方面,基于大數(shù)據(jù)為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融運行體系尚沒有真正意義的形成。所以,一方面要鼓勵和引導(dǎo)有實力的銀行和券商積極參與互聯(lián)網(wǎng)金融,這因為我國大部分社會資金都存儲于銀行,信貸資金充足。另一方面,深化與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的合作,鼓勵有實力的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積極進軍互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè),為互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)安全奠定深厚的技術(shù)基礎(chǔ)。

    (四)建立完善的監(jiān)管體系

    雖然近些年相繼出臺了多部關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī),并設(shè)立了互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會,告別了過去互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管缺位現(xiàn)象,規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展,但目前對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管仍不完善。應(yīng)建立完善的準入、審批、托管、投放制度,完善第三方托管體系,加強對互聯(lián)網(wǎng)金融公司的內(nèi)部控制,建立互聯(lián)網(wǎng)金融公司的篩選體系,對于有實力的互聯(lián)網(wǎng)金融公司允許其上市,適時允許有實力的網(wǎng)貸公司吸收適量公眾存款等,從而既促進和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展,又維護眾多投資者的利益。

    正處于轉(zhuǎn)型階段的中國經(jīng)濟需要個方面的創(chuàng)新來增添新動力,激發(fā)新活力,基于互聯(lián)網(wǎng)金融的金融創(chuàng)新可以靈活調(diào)節(jié)社會資金,科學(xué)配置資源,從而起到支撐和引領(lǐng)作用,是經(jīng)濟改革的領(lǐng)頭羊。所以,維護互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展對于金融改革和經(jīng)濟發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。

    參考文獻

    [1]謝平.周傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究,2012(2).

    [2]吳曉求.中國金融的深度變革與互聯(lián)網(wǎng)金融[J].財貿(mào)經(jīng)濟,2014(1).

    [3]吳曉求.互聯(lián)網(wǎng)金融:成長的邏輯[J].財貿(mào)經(jīng)濟,2015(2).

    [4]丁杰.互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的理論及現(xiàn)實悖論[J].財經(jīng)科學(xué),2015(6).

    基金項目:2016年國家社科基金項目,“基于互聯(lián)網(wǎng)的絲綢之路經(jīng)濟帶金融合作機制研究”,編號:16BJY180。

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