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    關(guān)于深化農(nóng)業(yè)及農(nóng)村金融改革的思考

    2017-03-31 10:10:03張瑞力
    時代金融 2017年8期
    關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融三農(nóng)農(nóng)業(yè)

    張瑞力

    【摘要】受美國加州州立大學(xué)多明戈山分校的邀請,作為赴美學(xué)習(xí)考察團(tuán)成員之一于2016年12月4日-12月24日前往美國洛杉磯和紐約就“美國三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新營銷模式”等內(nèi)容進(jìn)行了深入學(xué)習(xí)和實(shí)地考察。

    【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè) 農(nóng)村金融 三農(nóng)

    一、學(xué)習(xí)收獲

    (一)金融機(jī)構(gòu)的合理、明確分工為農(nóng)業(yè)提供多元化支持

    美國金融體系的構(gòu)成比較復(fù)雜,但分工非常明確,生產(chǎn)性的短期貸款和中期貸款由商業(yè)銀行經(jīng)營,農(nóng)場主長期抵押貸款由聯(lián)邦土地銀行經(jīng)營,聯(lián)邦中間信貸銀行向?yàn)檗r(nóng)民服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)提供資金,具有社會公益性質(zhì)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投資,如基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、土壤改良、興修水利、農(nóng)村通訊、災(zāi)害補(bǔ)貼、小企業(yè)發(fā)展等等由政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)辦理,形成了一個分工協(xié)作、職責(zé)明確的金融體系,確保了整個體系運(yùn)作的成功。

    (二)發(fā)達(dá)的金融市場為農(nóng)村信貸提供資金來源

    金融市場是整個金融體系的一個重要組成部分,美國的金融市場非常發(fā)達(dá),為美國農(nóng)村金融提供源源不斷的資金支持,基于這種支持,農(nóng)村信用社就不辦理一般的存款和儲蓄業(yè)務(wù),它們的資金主要來源于金融市場,如政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)的信貸資金來源主要靠在金融市場上發(fā)行債券進(jìn)行募集,這樣的資金來源成本較低,且期限較長,非常符合農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)對資金來源的需求。

    (三)完備的法律體系、合理的組織制度為農(nóng)村金融作支撐

    美國的農(nóng)村金融不僅法律體系建設(shè)完備,運(yùn)作規(guī)范,而且組織制度建設(shè)健全。如已經(jīng)建立了《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款案》、《農(nóng)業(yè)信用法案》等,還把農(nóng)業(yè)金融的運(yùn)作融合到其他的相關(guān)法律體系中。同時合理的組織制度為美國農(nóng)村金融的成功運(yùn)作打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ),如美國合作金融機(jī)構(gòu)和聯(lián)邦儲備系統(tǒng)及各聯(lián)邦儲備銀行之間無隸屬關(guān)系,但需要接受聯(lián)邦儲備系統(tǒng)的宏觀調(diào)控,接受農(nóng)業(yè)信貸管理局的監(jiān)督管理。

    (四)完備、詳盡的征信體系為農(nóng)村金融做基礎(chǔ)

    金融機(jī)構(gòu)依靠評級機(jī)構(gòu)所作的信用等級來確立在金融市場作為借款人或擔(dān)保人的可信度,消費(fèi)者要依靠自己的信用等級獲得消費(fèi)信貸,無信用者無法取得貸款,信用將圍繞人的一生,成為一個人的標(biāo)簽,無信用者寸步難行,處處受阻,因此,形成了全社會維持良好信用的氛圍,整個社會信用情況良性循環(huán)。

    二、借鑒與啟示

    (一)農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開政府對農(nóng)業(yè)的持續(xù)補(bǔ)貼和大量投入

    美國農(nóng)業(yè)之所以強(qiáng)大興盛,除金融保險業(yè)的大力扶持外,更多受益于美國政府的立法支持、直接投入、生產(chǎn)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策強(qiáng)有力的支持和干預(yù)。因此,我國也應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)的直接投入、生產(chǎn)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策支持。同時加快農(nóng)民土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)改革,使土地不斷集中,引導(dǎo)農(nóng)業(yè)的專業(yè)化、集約化生產(chǎn)不斷提高,實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營;加快城鎮(zhèn)化、工業(yè)化進(jìn)程,把新農(nóng)村建設(shè)和城鎮(zhèn)化結(jié)合起來,繼續(xù)深化戶籍改革,允許農(nóng)民自由遷徙,轉(zhuǎn)移剩余農(nóng)村勞動力,進(jìn)而推動我國的農(nóng)業(yè)做大做強(qiáng)。

    (二)繼續(xù)深化農(nóng)村金融改革,構(gòu)建分工合理、職責(zé)明確、功能完善的農(nóng)村金融組織體系

    雖然我國已建立了以合作性金融為主、政策性金融和商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為輔的農(nóng)村金融組織體系,但是由于近幾年農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)方向大部分轉(zhuǎn)向城市和工業(yè);農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅承擔(dān)糧棉油的收購、儲備等流通環(huán)節(jié)的政策性農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù);而農(nóng)村信用社自身本就處于弱勢,又扶持的是更弱勢的‘三農(nóng)群體,而且并沒有獲得更多的國家政策扶持,前幾年的減免稅政策沒有持續(xù),一些農(nóng)村信用社為了維護(hù)股東的權(quán)益,一部分資金也被迫流向收益率較高的非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域,如房地產(chǎn)等領(lǐng)域;加之我國對民間借貸的管理也存在缺位現(xiàn)象,許多民間借貸無有明顯的高利貸性質(zhì),不僅增加了農(nóng)民的貸款成本,而且也使農(nóng)村金融的潛在風(fēng)險加大。

    基于上述事實(shí),提出如下建議。一是繼續(xù)構(gòu)建職責(zé)明確、分工合理、功能完善的農(nóng)村金融組織體系。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)繼續(xù)大力拓寬服務(wù)領(lǐng)域,持續(xù)加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持投入力度;二是繼續(xù)深化農(nóng)村合作金融的改革,當(dāng)前,國內(nèi)各省對農(nóng)村信用社的改革基本采用“一刀切”的方式將農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行,這種“一刀切”的改革方式對對個別經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、交通不便利的地區(qū)并不適用,因此,建議將經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社按照合作制進(jìn)行改造,成為真正意義上的互助性農(nóng)村合作金融組織,或者積極組建不以盈利為目的的農(nóng)村互助性金融組織,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù);三是繼續(xù)規(guī)范引導(dǎo)民間借貸,打擊超高息的地下錢莊和高利貸,將其納入法律框架下進(jìn)行管理、監(jiān)督。

    (三)對支持“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)實(shí)施多種稅收減免及補(bǔ)貼政策

    目前,我國農(nóng)村金融發(fā)展面臨的突出問題農(nóng)村金融資金供給有限。各國有商業(yè)銀行、郵政銀行把從農(nóng)村吸收的大量資金轉(zhuǎn)移到城市,成了農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”,但對農(nóng)村的信貸投放少之又少。支持“三農(nóng)”的主力軍仍然僅是農(nóng)村信用社,這樣就造成農(nóng)村金融資金供給依然緊張,要解決資金有效供給不足的問題,保障農(nóng)村金融的正常運(yùn)行,建議一是繼續(xù)對承擔(dān)扶持“三農(nóng)”重任的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社給予多方面的政策支持,繼續(xù)減免或降低稅收等方式,使農(nóng)村信用社更好的為“三農(nóng)”服務(wù),二是允許農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在金融市場上發(fā)行由國家做保障的農(nóng)業(yè)債券募集資金,更好的為農(nóng)村金融服務(wù)。

    (四)建立農(nóng)業(yè)保險體系,完善農(nóng)村風(fēng)險保障機(jī)制

    同美國相比,我國農(nóng)業(yè)保險規(guī)模較小,保障程度較低,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,且農(nóng)業(yè)保險法律建設(shè)相對滯后。因此,建議一是出臺《農(nóng)業(yè)保險法》,明確農(nóng)業(yè)保險的政策性質(zhì)和內(nèi)容;二是為增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵抗自然災(zāi)害的能力,建議成立國家出資且不以盈利為目的的農(nóng)業(yè)政策性保險機(jī)構(gòu),給予農(nóng)業(yè)更多的防風(fēng)險支持;三是加大對開辦涉農(nóng)保險的商業(yè)性保險公司的政策扶持。政府應(yīng)給予開辦涉農(nóng)商業(yè)險保險的政策扶持,鼓勵商業(yè)性保險公司開辦更多的農(nóng)業(yè)保險;四是建立巨災(zāi)、大災(zāi)風(fēng)險基金和農(nóng)業(yè)保險的再保險機(jī)制,為各類從事農(nóng)業(yè)保險的機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險。

    (五)建立和完善農(nóng)村金融法律體系,為農(nóng)村金融服務(wù)提供法律保障

    我國農(nóng)村金融的法律依據(jù)主要是:《憲法》、《農(nóng)業(yè)法》,沒有制定規(guī)范農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)信貸的專門法律,農(nóng)村金融法律、法規(guī)體系不健全,影響著農(nóng)村金融體制改革的進(jìn)一步深化,影響著農(nóng)村金融業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行。為了保證農(nóng)村金融體系服務(wù)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo),建議積極推進(jìn)農(nóng)村金融立法工作。一是制定和頒布《農(nóng)村金融法》,來約束和規(guī)范農(nóng)村金融的行為;二是制定和頒布《農(nóng)業(yè)信貸法》來約束和規(guī)范農(nóng)村政策性金融的行為,從而為農(nóng)村金融體系提供法律保障,更好地為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)服務(wù)。

    (六)加速征信體系的建立完善,培育全社會良好的誠信風(fēng)氣

    一是以法律形式賦予中央銀行(人民銀行)對征信體系的建設(shè)權(quán)和主導(dǎo)權(quán),加快法律法規(guī)的建設(shè);二是積極培育和推動征信的發(fā)展,通過宣傳教育,提高全民信用意識,宣傳恪守信用的重要性;三是失信者必須受到懲罰,只有失信者受到應(yīng)有的懲罰,才能有利于促進(jìn)整個社會信用體系的建立,培養(yǎng)出全社會誠信的良好風(fēng)氣。

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