商業(yè)銀行在醫(yī)療保險跨省異地就醫(yī)結算中的商機與應對

崔燕

摘要：我國實現全民醫(yī)保之后，常態(tài)化的人口遷移與屬地管理的醫(yī)保制度造成參保人的參保地和就醫(yī)地不同的情況日益頻繁，異地就醫(yī)問題凸顯，相關管理服務需求不斷上升。未來幾年，隨著醫(yī)?；鸾y(tǒng)籌層級的提升，醫(yī)保制度的進一步完善，跨地域醫(yī)保聯(lián)網結算將是必然趨勢。對于商業(yè)銀行而言，協(xié)助醫(yī)保管理部門實現醫(yī)保異地就醫(yī)結算及經辦服務，不僅能進一步密切與社保客戶的合作關系，有效帶動社保及相關業(yè)務的快速發(fā)展，使其在醫(yī)療保險同業(yè)競爭格局中占據主導地位。

關鍵詞：商業(yè)銀行；醫(yī)療保險；跨省異地就醫(yī)結算；商機；對策

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-01

一、我國異地就醫(yī)結算的現狀

醫(yī)療保險異地就醫(yī)是基本醫(yī)療保險參保人因為異地工作、異地安置、轉外就醫(yī)等原因在參保統(tǒng)籌地區(qū)以外的醫(yī)療機構購藥和就醫(yī)的情況。從異地就醫(yī)的資金流向看，異地就醫(yī)資金流向主要分為三個層面：一是小城市向大城市流動；二是欠發(fā)達地區(qū)向發(fā)達地區(qū)流動；三是醫(yī)療條件差的地區(qū)向醫(yī)療條件好的地區(qū)。由此可見，北京、上海、廣東等大城市和江蘇、山東等經濟相對發(fā)達地區(qū)是異地安置人員、異地就醫(yī)結算量大省。目前在醫(yī)療資源較為集中的北上廣地區(qū)，知名醫(yī)院的異地就醫(yī)人員占其全部就醫(yī)人員的比例通常在50%以上。同時，此類醫(yī)院的資金流量巨大，年醫(yī)療結算量達到數十億元。以北京協(xié)和醫(yī)院、301醫(yī)院為例，其異地就醫(yī)人員約占其就診量的60%以上，而兩家醫(yī)院的年醫(yī)療資金的結算規(guī)模均在50至60億元，按照比例推算，異地就醫(yī)結算資金規(guī)模均超過30億元以上?，F階段，我國異地就醫(yī)結算方式主要有三大類：（1）省內異地就醫(yī)聯(lián)網結算模式，目前多數省已基本實現省內的異地就醫(yī)聯(lián)網結算。（2）跨省協(xié)議委托異地結算模式，兩個醫(yī)保統(tǒng)籌地區(qū)之間通過簽訂協(xié)議的方式委托異地醫(yī)保機構進行審核和結算。（3）銀聯(lián)結算模式，銀聯(lián)模式醫(yī)療保險資金清算實現需要建立全國范圍的異地就醫(yī)實時結算集中結算平臺，實現就醫(yī)地醫(yī)療機構與參保地醫(yī)保機構進行醫(yī)保報銷信息提請、審核以及賬戶之間的資金清算。

二、跨省異地就醫(yī)結算的給商業(yè)銀行帶來無限商機

1.有利于夯實社保賬戶基礎，提升客戶依存度

醫(yī)療保險實現跨省異地結算后，醫(yī)?；饘崿F在不同省級醫(yī)保經辦機構之間的清算與流動，大量異地就醫(yī)基金集中至各省級財政專戶。醫(yī)保資金主管部門、財政部門將更加依賴于承擔基金清算和財政專戶開戶的代理銀行，省級醫(yī)?；鹭斦舸磴y行經濟效益逐步提高。商業(yè)銀行通過代理跨省異地就醫(yī)結算業(yè)務，批量開立省、市、縣級的異地就醫(yī)結算財政專戶、異地就醫(yī)結算個人賬戶等，進一步夯實商業(yè)銀行對公、對私賬戶基礎，提升社?？蛻舻囊来娑取?/p>

2.有利于增加醫(yī)保個人儲蓄存款沉淀，降低運營成本

商業(yè)銀行通過異地就醫(yī)賬戶管理、征收、監(jiān)管、發(fā)放等全流程、全過程服務滲透，穩(wěn)定吸存由社保經辦機構和個人形成的穩(wěn)定的對公、儲蓄存款，實現異地就醫(yī)結算財政專戶中的對公存款與醫(yī)保個人結算賬戶中儲蓄存款的體內循環(huán)，增加醫(yī)療保險存款在我行的沉淀時間，提高醫(yī)?？蛻舻木C合貢獻度。

3.有利于增加長期、穩(wěn)定的中間業(yè)務收入來源

實現異地就醫(yī)聯(lián)網結算后，在縮短醫(yī)保資金結算時間的同時，極大增加各個醫(yī)保部門之間的結算業(yè)務量。在全國范圍內，一個省級醫(yī)保部門至少要與三十多個異地醫(yī)保管理部門進行資金的結算，資金結算量巨大。商業(yè)銀行運用遍布全國的資金結算網絡、營業(yè)網點及資金結算渠道，搭建起不同行政區(qū)域之間社保部門、銀行、參保個人、定點醫(yī)院（藥店）四位一體的資金結算網絡，實現參保人異地就醫(yī)之后醫(yī)保資金跨行、跨省的審核、結算、劃轉、報銷和信息查詢等業(yè)務，極大的豐富了社保業(yè)務中間業(yè)務收入來源和渠道。

4.有利于拓寬銀行業(yè)務范圍，加快社保業(yè)務的創(chuàng)新步伐

社會保障卡作為金保工程建設中百姓實際運用的媒介，將在跨地區(qū)的人員流動、醫(yī)保關系轉移的管理服務方面得到廣泛的應用。商業(yè)銀行通過建立與醫(yī)保經辦機構的銀保直聯(lián)醫(yī)?；鹬Ц督Y算與監(jiān)管系統(tǒng)，優(yōu)化升級社會保障卡醫(yī)保實時結算功能等手段，進一步加快商業(yè)銀行代理醫(yī)療保險金融服務創(chuàng)新的步伐，并有效帶動網上銀行、電話銀行、POS機繳交費等關聯(lián)業(yè)務的快速發(fā)展。

5.有利于提升社會影響力，密切客戶合作關系

醫(yī)保異地就醫(yī)改革是關系國計民生的重大民生工程，尤其是關系到解決每一位參保人看病難、就醫(yī)難的問題，它的社會效應尤其突出。作為商業(yè)銀行，通過積極參與建設異地就醫(yī)結算網絡，樹立關系民生、服務民生的銀行形象，有效提升社會影響力，有利于我行拓展其他政府性的民生業(yè)務領域。

三、商業(yè)銀行有效應對該項改革的相關建議

1.提早研究，積極應對。緊跟市場環(huán)境和政策變化，積極開展醫(yī)保體制改革前瞻性政策研究和分析，密切跟蹤、提前研究，積極參與人社部門關于異地就醫(yī)政策制度制定、信息系統(tǒng)建設等相關工作，在充分了解掌握醫(yī)療保險異地就醫(yī)流程和規(guī)則的前提下，設計操作性強、滿足客戶需求的金融服務綜合方案，贏得市場競爭的主動權。

2.積極開展產品、業(yè)務流程的創(chuàng)新與優(yōu)化。針對我國社會保障改革對銀行多元化服務的需求，充分考慮今后我國醫(yī)保體制改革的趨勢和特點，積極開展代理基本醫(yī)療保險相關產品、信息系統(tǒng)和業(yè)務流程的創(chuàng)新與優(yōu)化，進一步提升商業(yè)銀行在社會保障卡、社保綜合服務系統(tǒng)、網上銀行、電話銀行、POS機繳交等對社保業(yè)務的支撐能力。

3.為異地就醫(yī)聯(lián)網系統(tǒng)建設提供支持。商業(yè)銀行要加強對各級醫(yī)保資金管理個性化需求的分析，積極配合社保部門加強信息化系統(tǒng)建設，通過系統(tǒng)共聯(lián)共建，信息資源共享，鞏固雙方的合作關系，增強醫(yī)?；鸸芾聿块T對商業(yè)銀行的依存度。

4.為醫(yī)保資金管理提供一站式服務。異地就醫(yī)醫(yī)保實時結算最重要的兩個功能性需求是資金的歸集和劃撥。依托商業(yè)銀行強大的信息技術實力和資金結算網絡，可以打造遍布全國、手段多樣的資金結算平臺，為醫(yī)保資金管理部門提供“一站式”服務，高效，從而最大限度降低財務成本、提高資金使用效益。

5.確定重點拓展區(qū)域。社保資源豐富、基礎醫(yī)療條件發(fā)達、人口流動頻繁的特大型城市和經濟相對發(fā)達地區(qū)是異地就醫(yī)結算的集中地，應作為商業(yè)銀行爭取異地就醫(yī)代理資格的重點拓展地區(qū)。根據異地就醫(yī)資金流向及客戶分布情況，重點營銷拓展區(qū)域為北京、上海、廣東、山東、江蘇、浙江等異地就醫(yī)資金流入流出結算量大?。ㄊ校?