淺析校園網絡借貸的風險管理

黃玉　閆凱

摘要：近年來，伴隨著網絡金融的發(fā)展，高校校園網絡借貸發(fā)展迅猛，一些網絡借貸平臺利用虛假宣傳、故意降低貸款準入門檻、隱瞞實際資費標準等不良手段向大學生拓展業(yè)務，在大學生不能按期還款時，往往又采取威脅恐嚇等非正常方式暴力催收，給高校校園安全和社會治安帶來了巨大的隱患。針對目前校園網絡借貸中存在的信用風險、隱瞞欺騙風險和法律風險，筆者認為應從降低校園網貸雙方信用風險、堅決規(guī)避隱瞞欺騙風險和嚴厲打擊網絡借貸平臺違法犯罪行為三個方面進行校園網絡借貸的風險管理。

關鍵詞：校園網絡借貸；風險管理

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-02

近幾年來，伴隨著互聯(lián)網和電子商務的迅猛發(fā)展，面向大學生消費群體的校園網絡借貸業(yè)務獲得了長足的發(fā)展。2015年，中國人民大學信用管理研究中心開展了一項針對我國252所高等院校將近5萬名大學生的調查研究，根據調研結果撰寫了《全國大學生信用認知調研報告》。報告顯示，當面臨資金短缺時，選擇通過貸款取得資金的大學生占到8.77%，網絡貸款門檻低、放款迅速，只需高校學生提供相關個人資料、簡單審核通過后，就能輕松獲得信用貸款。

大學生在擺脫沉悶單調的高中生活，進入半社會化的高校校園后，僅靠家長每月固定的生活費生活，當面臨身邊各種物質誘惑時，由于缺乏自制力，很容易進行非理性、過度的網絡借貸消費。大學生沒有穩(wěn)定收入來源，往往不能按時還貸，極易陷入“拆東墻，補西墻”的境地，這導致校園網貸頻現野蠻催債事件，并最終爆發(fā)個別極端事件。2016年，河南某高校一在校大學生因無力償還從各種校園網絡借貸平臺上獲得的無抵押信用貸款60余萬元，迫于暴力催收的壓力，精神負擔太大而選擇跳樓自殺。針對網絡借貸亂象，為加強校園網絡借貸風險管理，2016年4月，教育部聯(lián)合銀監(jiān)會發(fā)布通知文件，明確要求各高校必須要構建校園網絡借貸日常監(jiān)測機制和實施預警機制。為加強校園網絡借貸的風險管理，2016年8月，銀監(jiān)會提出從“停、移、整、教、引”五字方針上著手整治校園網絡借貸。

一、校園網絡借貸的風險分析

校園網絡借貸服務作為近年來發(fā)展迅猛的網絡借貸金融產品類別之一，有其自身的特殊性，主要呈現出以下幾種風險特征。

（一）信用風險

現階段我國征信系統(tǒng)發(fā)展不完善，覆蓋面窄。校園網絡借貸中各方掌握的信息存在高度的不對稱，僅僅依靠網絡平臺很難達到信息對稱，雙方信用的認定十分困難，導致信用風險指標居高不下。一方面，盡管大學生已經成年，但其缺乏社會經驗、思想相對單純，金融風險意識淡薄，在未認真調查借貸方資費標準的情況下，盲目欣然接受貸款。在傳統(tǒng)知名電商平臺淘寶、京東、唯品會等提供的購物信用貸款服務諸如螞蟻花唄、打白條、唯品花中，以及在“P2P+分期購物”網絡借貸平臺諸如“趣分期”、“任分期”中，大學生尚能辨別這兩類消費借貸平臺中借貸方的資費標準，但深入了解不夠，以螞蟻花唄為例，很多大學生只知道在賬單規(guī)定還款期內無利率，卻并不清楚逾期后具體逾期利率和計算方法。在現金借貸即純P2P網貸平臺下，金融知識普遍欠缺的大學生雖然了解貸款利率，但對利率具體計算規(guī)則不甚了解，也不愿深入研究資費標準。另一方面，借貸方放貸時僅僅通過網絡平臺無法有效獲得大學生還款能力、信用水平及借款的實際用途，在線下審核時，校園網貸平臺往往招聘大學生為其線下推廣代理人，校園代理缺乏金融風險知識和實踐經驗，在審核貸款人資質時難以有效地進行風險識別，這都導致違約的可能性大幅增加。

（二）隱瞞欺騙風險

伴隨著P2P金融理財行業(yè)的發(fā)展，服務于大學生的網絡借貸之所以能夠興起和迅速膨脹，其中一個重要的原因在于，網絡借貸平臺認定在市場細分中高校學生屬于相對優(yōu)質的貸款對象，一旦產生違約比較容易追溯。校園網絡借貸平臺不會簡單地承受違約風險和自擔虧損，而是篤定學生家長不會坐視子女的美好前程而不管，為防止信用破產和無法順利取得畢業(yè)證而甘愿償還該筆費用?；谶@種經營理念，校園網貸平臺審核貸款資質不嚴，申貸過程簡單快捷，在便捷的申貸程序下學生往往忽略了對借貸方資費標準的深入了解，加之平臺故意隱瞞實際畸高的費率，比如有些校園網絡借貸平臺打著“無利息、低利息”的旗號進行宣傳，但實際要支付的服務費、管理費和交易費等合計比利息還要高。平臺審核資質不嚴也會帶來學生在申請貸款時隱瞞自身身份，冒用、頂替同學信息獲得貸款，一些在校生“被貸款”，欺騙風險大大增加。

（三）法律風險

在校園網貸中一旦學生出現逾期，網貸平臺將收取逾期利息，一些網貸平臺會以復利計息即利滾利的形式收取高額的逾期費，使學生陷入“高利貸”式的詐騙陷阱。當學生沒有能力還款，部分網貸平臺在常規(guī)收款方式見效不大時，就會采取各種非正常手段進行催繳，包括電話騷擾、威脅恐嚇，網上曝光個人信息和隱私，騷擾學生家長和親友，甚至暴力催收或請外包的催債公司進行野蠻催收，給學生本人造成很大的精神壓力，導致其休學退學、出走甚至自殺的嚴重后果，最終犧牲掉前途和幸福。

二、加強校園網絡借貸風險管理的對策

根據以上對校園網絡借貸風險的分析，為切實有效地進行校園網絡借貸風險管理，應從以下幾個方面進行風險管理。

（一）降低校園網貸雙方信用風險

1.加強網絡借貸平臺監(jiān)管和培育

國家相關機構應針對校園網絡借貸進行立法，職能部門應出臺對應的規(guī)章制度，以法律法規(guī)和規(guī)章制度的形式約束網貸平臺的行為，解決校園網絡借貸收費業(yè)務不透明的問題，揭開校園網貸收費業(yè)務的薄紗，促使網貸平臺在信息披露、資費標準上公開透明、一目了然，在借貸發(fā)生前就使學生能清晰認識到此筆貸款的還款期限、逾期利率和計算規(guī)則等信息。近年來出現的野蠻暴力催收、發(fā)放高利貸等問題平臺主要集中在校園網貸類型中P2P貸款平臺上，而在購物消費網絡借貸京東、淘寶等大型購物平臺中卻鮮有出現類似問題，因此應主要把監(jiān)管重點放在純貸款服務的P2P貸款平臺上。

在有效監(jiān)管校園網貸平臺資質信息、資費標準公開的同時，培養(yǎng)一批依托于知名財團和明星企業(yè)，穩(wěn)健經營、風控技術完善、資費透明、實力雄厚的校園P2P貸款平臺，為有需要的創(chuàng)業(yè)大學生等提供與其還款能力相匹配的貸款服務。

2.對借款人資格進行有效地認定和審查

按照2016年8月底銀監(jiān)會出臺的《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》中的要求，針對校園網絡借貸，借款人要具有與還款能力相匹配的能力，在整改校園網絡借貸“停、移、整、教、引”五字方針中，“整”即是對校園網貸業(yè)務平臺進行整改，包括加強對借款人資格的認定審查，以及增加第二還款來源來降低借貸方的信用風險。規(guī)范校園網絡借貸平臺的貸款審查機制，提高其經營管理水平，達到有效規(guī)避信用風險的目的。

3.增強大學生金融素養(yǎng)和信用意識

在金融知識普及上，應加強對廣大在校大學生的教育，提高宣傳力度，使大學生掌握基本的金融知識，消除迷茫懵懂的借貸心理，應通過各種媒介形式諸如校園廣播、班級QQ群、微博微信公眾號等，依托學術講座、主題班會、主題宣傳片等各種形式，增強學生的金融素養(yǎng)和金融風險意識，改變在網絡借貸中的弱勢地位，使其在借貸中能夠深刻認識到辨別借貸方資質信息和貸款資費標準等的重要性。學校同樣要把誠信教育作為大學生思想政治教育的主要內容來抓，培養(yǎng)大學生的信用意識，認識到“人無信而不立”，不能被一時的享樂沖昏頭腦，以犧牲自己的信用為代價，養(yǎng)成違約的陋習。

（二）堅決規(guī)避隱瞞欺騙風險

1.整頓校園網絡借貸平臺

對于放松借款人資格的認定，在貸款人真實性審核、還款能力評估等上面流于形式，明知學生不能按期償還貸款或無還款能力，還要發(fā)放貸款，甚至發(fā)放巨額貸款，期望最后采取威脅恐嚇等非常規(guī)手段進行風險控制、收回貸款的網絡借貸平臺，應要求其限期整頓，按照管理規(guī)定移交相關部門進行嚴厲的處罰。對于采取虛假宣傳和欺騙的手段故意隱瞞畸高的費率，甚至形同于高利貸式的校園網絡借貸平臺，銀監(jiān)會應暫停其校園網絡借貸業(yè)務。

2.規(guī)范學生的不良借貸行為

在高校校園內，應加強學生思想政治教育，引導其成為有道德、有信念、有良好行為規(guī)范的大學生；應普及法律法規(guī)常識，使學生認識到債務違約屬于民事經濟糾紛，要自己承擔責任，冒用、頂替以及各種非法盜用他人信息獲得貸款，屬于違法違規(guī)行為，最終要自己承擔債務，得不償失。

（三）嚴厲打擊網絡借貸平臺違法犯罪行為

對于電話騷擾、非法暴露個人隱私等違法違規(guī)行為應移交相關部門進行處理，此類投訴舉報應作為監(jiān)管部門考評網絡借貸平臺的一項重要指標；對威脅恐嚇、暴力催收等嚴重違反法律法規(guī)的行為應予以堅決打擊，營造一個全社會共同打擊校園網絡借貸平臺違法犯罪行為的良好社會風氣，使校園網絡借貸平臺妄圖依靠暴力催收的手段獲得高額利息的幻想破滅。

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[3]成蘊琳，單永娟.我國P2P網絡借貸風險及管控對策探析[J].會計之友，2015（15）：83-85.

作者簡介：黃 玉（1985-），女，貴州玉屏人，銅仁職業(yè)技術學院經濟與管理學院，講師，主要從事少數民族經濟、金融學研究。

閆 凱（1986-），男，貴州銅仁人，銅仁職業(yè)技術學院經濟與管理學院，講師，主要從事農業(yè)經濟管理、農村區(qū)域發(fā)展研究。