對貧困地區(qū)農村支付服務環(huán)境建設的調查與思考

句金忠

摘 要：近年來，人民銀行認真貫徹落實中央脫貧攻艱戰(zhàn)略布署，積極推動金融精準扶貧相關工作，加大對農村地區(qū)支付服務環(huán)境建設，有效改善了貧困縣區(qū)農村支付環(huán)境，但在貧困縣農村支付服務環(huán)境建設仍面臨許多困難。文章通過對朔州貧困地區(qū)的實地調查，分析了當前面臨的困難，提出了相關對策建議。

關鍵詞：農村支付 建設 思考

中圖分類號：F830.6

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）12-146-02

一、貧困地區(qū)農村支付服務環(huán)境總體情況

1.支付清算網絡覆蓋率進一步提高。2016年9月末，山西省朔州市轄區(qū)貧困縣區(qū)總人口54.47萬人，各銀行業(yè)金融機構共有營業(yè)網點112個，接入大、小額支付系統(tǒng)的網點112個，農信銀清算系統(tǒng)接入59個，覆蓋率均為100%；單位銀行結算賬戶11055戶，個人結算賬戶160萬戶。

2.非現(xiàn)金支付工具及方式得到廣泛應用。一是電子銀行持續(xù)增長，2016年9月末，貧困縣區(qū)網上銀行、手機銀行、電話銀行開戶數(shù)量分別達到16.24萬戶、6.53萬戶、11.23萬戶。二是農業(yè)銀行大力推出惠農卡，以農戶為重點，以“惠農卡”為載體，以農戶小額貨款為推手，全力推進服務“三農”工作，讓農民得到實惠。試點工作開展以來，惠農卡發(fā)卡量大幅增長，截至2016年9月全市貧困縣區(qū)惠農卡發(fā)卡量為250，372張，福農卡258，992張，激活率分別為98.05%、96.9%；惠農卡給予授信人832戶，金額815萬元，發(fā)放貸款568戶。三是多方聯(lián)動，實現(xiàn)刷卡繳稅直接入庫，為納稅人提供了一個安全、便捷、高效的繳稅模式。目前，在人民銀行的大力推動與協(xié)調下，轄內POS機收單機構銀行與當?shù)囟悇詹块T密切協(xié)作，2016年9月末通過刷卡繳稅68417筆、金額6270萬元，大大提高了銀行、稅務部門的工作效率，為納稅人提供了便利。

3.銀行卡受理環(huán)境持續(xù)改善。一是ATM機布放數(shù)量持續(xù)增長，通過合理布放ATM機，填補農村支付服務空白。截至2016年9月末貧困縣區(qū)累計布放ATM機155臺，同比增長11%。二是特約商戶發(fā)展迅速，各銀行業(yè)金融機構積極發(fā)展特約商戶，截至2016年9月末特約商戶2193戶，同比增長59%。三是POS機布放數(shù)量成倍增長，各收單機構有序競爭，明顯成效，截至2016年9月末，9月末累計安裝POS機2487臺，同比增長16%。

4.“支付服務”為農民工銀行卡異地存取款提供了便利。農民工銀行卡支付服務開辦以來，朔州中支通過因地制宜的宣傳活動，以提高擴大受理范圍、以提高業(yè)務成功率為重點，深化農民工銀行卡支付服務、不斷提高全市支付服務的質量和水平。全市農村信用社和郵政儲蓄銀行68個網點全部開通了農民工銀行卡支付服務，業(yè)務量不斷增加，越來越多的農民工開始用銀行卡。2016年9月末，全市貧困縣區(qū)農民工銀行卡支付服務年累計交易金額329.05萬、取款715筆、金額104.81萬元，取款成功率95.6%。

5.“農村金融綜合服務站”工程為支農惠農政策的落實創(chuàng)建了快捷渠道。以“財政—人民銀行—農戶”模式的“一卡通”撥付方式，對涉及新農合新農保補貼資金、村干部崗位報酬、汽車下鄉(xiāng)補貼資金、水庫移民補貼資金、60歲以上老人補助等各類財政補貼資金，進行了直接撥付。截止2016年9月末，全市貧困縣區(qū)累計通過代理方式累計撥付各類補貼23.15萬筆，金額達15711.92萬元。

二、當前貧困地區(qū)支付環(huán)境建設面臨的問題

1.部分行政村地理位置偏僻，無法設立服務點。據調查，轄區(qū)共有129個行政村無法設立服務點，占應設立服務點行政村的15%。這部分行政村平均常住人口在100人以下或是有線通訊到達困難。主要是這部分行政村安裝固定支付終端成本巨大，移動支付終端信號不穩(wěn)不能保障安全運行。

2.服務點現(xiàn)金儲備點難以把握。由于農戶提取現(xiàn)金的隨機率高，季節(jié)性強，服務點的現(xiàn)金儲備點難以把握，容易出現(xiàn)兩個極端，要么儲備過多形成閑置，要么儲備過低難以保證支付。如歲末年初、春耕時令、傳統(tǒng)節(jié)假日、學校開學等達到農閑時的幾倍或者幾十倍，服務點對現(xiàn)金的儲備難以掌握規(guī)律，往往出現(xiàn)只能滿足部分人的需求，有時需排隊幾天，通過對500個服務點的調查，提取現(xiàn)金最高的月份達325筆金額416萬元，相當于其現(xiàn)金儲備的3.5倍。其中236個服務點出現(xiàn)過延期支付的現(xiàn)象。

3.服務點的投入與收益不對等。在目前的運營模式下，服務點要支付電話費、電費、提取現(xiàn)金交通費、安保費等費用，但收入甚少，出現(xiàn)大面積虧損現(xiàn)象。如網絡通訊費用高。據部分商戶反映，電信部門按照每筆取款0.2元的標準收取刷卡交易通訊費，3分鐘之內無論時間長短均以此標準計費，因此頻繁小額取款及余額查詢的網點，商戶承擔的費用較高，影響了商戶的積極性。據對朔州市貧困縣區(qū)945個服務點的調查，出現(xiàn)虧損的服務點達576個，占全部服務點的61%。

4.服務點的安全風險較大。由于不少服務點設在農民的自家商店、自然人家中，安保措施及安全防范難以到位。如接入聯(lián)網報警系統(tǒng)、電視監(jiān)控系統(tǒng)安防設施級別高的點只在規(guī)模較大、益效好的超市等投入，其他防護措施如購置保險柜等也廖廖無幾。據對朔州市貧困縣區(qū)945個服務點的調查，設在農民自家商店的服務點653個，設在自然人家中的292個，其中，購置保險柜等安防設備的僅76個。

5.金融機構投資壓力較大。金融機構布放ATM機、POS機和電話支付終端、為服務點配置驗鈔設備等等投入，需要大量資金投入。目前一臺ATM機10多萬元、一部POS機的成本在千元以上、轉賬電話、驗鈔設備也在幾百元，這些設備均由涉農金融機構來投入，由于服務點多面廣，累計投資數(shù)額也不小。據調查，朔州市開展銀行卡助農取款服務以來，累計投入資金358萬元。

三、改善貧困地區(qū)支付服務環(huán)境的對策建議

1.認真履職，服務社會，進一步完善轄區(qū)現(xiàn)代支付服務體系。首先應按照上級行總體安排，完成二代支付系統(tǒng)的上線工作，利用二代支付系統(tǒng)功能的優(yōu)越性和完善性，擴大支付系統(tǒng)的公眾影響力，向社會提供更為高效、安全、便捷的金融服務。其次是指導銀行機構加強銀行卡受理環(huán)境建設，加大ATM機、POS機、轉賬電話的布放力度，推行功能齊全的金融IC卡，倡導行政事業(yè)單位帶頭使用公務卡，引導社會公眾提高銀行卡等非現(xiàn)金支付工具的使用習慣，真正體驗到現(xiàn)代支付服務的便利性與安全性。第三是進一步加強電子銀行業(yè)務的推廣應用，滿足多樣化的支付服務需求，加大手機銀行、電話銀行、網上銀行等業(yè)務的拓展力度，提高現(xiàn)代支付系統(tǒng)的利用效率。

2.結合實際，心系群眾，保障改善農村地區(qū)支付服務環(huán)境持續(xù)性。一是要鞏固農村金融綜合服務站工程全履蓋的成果，把該項完善現(xiàn)代支付服務體系的創(chuàng)新工作，做細做好，真正為農村地區(qū)居民的支付服務需求提供便利，成為落實支農惠農政策的重要舉措。二是要組織涉農銀行機構建立健全服務點準入制度，完善服務指導措施，強化風險防范保障。三是要結合實際，找到最能被服務對象接受和關注的項目。從實際出發(fā)，為各種現(xiàn)代化的支付服務走進農村地區(qū)做努力，逐漸培養(yǎng)起農村人口使用非現(xiàn)金支付工具的習慣，學習和掌握現(xiàn)代化支付結算知識，讓現(xiàn)代支付服務真正走進農村地區(qū)萬戶千家。

3.加強指導，強化宣傳，擴大現(xiàn)代支付服務影響現(xiàn)代支付服務發(fā)展的關鍵就是要讓盡可能多的農村地區(qū)居民了解和掌握相關現(xiàn)化支付服務知識，因此，要針對農村地區(qū)居民群體的文化、消費特征，指導銀行機構在傳傳統(tǒng)的宣傳方式基礎上，創(chuàng)新“貼身服務、寓教于樂”等方法，爭取覆蓋面最大化，讓廣大農村地區(qū)居民想用、會用、放心用，促進轄內現(xiàn)代支付支付服務持續(xù)增長。

4.勤于思考，不斷總結，提高擴大現(xiàn)代支付服務質量。針對改善支付結算環(huán)境中出現(xiàn)的新情況新問題，要進行深入調查，認真分析研究，提出合理化建議，為完善支付服務提供可靠依據，使現(xiàn)代支付服務更貼近廣大人民群眾。在工作中不斷進行探索業(yè)務創(chuàng)新途徑和總結經驗，提高支付結算人員調查研究發(fā)現(xiàn)問題、解決問題的能力，有效解決現(xiàn)代支付服務中所遇到的熱點、難點問題，推動現(xiàn)代支付服務又快又好發(fā)展。

（作者單位：中國人民銀行朔州市中心支行 山西朔州 036002）（責編：芝榮）