我國農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化支付結(jié)算環(huán)境存在的問題及對策研究

張傳娜

（1.吉林省農(nóng)村金融改革研究中心，吉林 長春 130028；2.長春金融高等?？茖W(xué)校 科研處，吉林 長春 130028）

我國農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化支付結(jié)算環(huán)境存在的問題及對策研究

張傳娜1，2

（1.吉林省農(nóng)村金融改革研究中心，吉林 長春 130028；2.長春金融高等?？茖W(xué)校 科研處，吉林 長春 130028）

數(shù)字技術(shù)及電子信息技術(shù)的發(fā)展給支付結(jié)算體系帶來了翻天覆地的變化。但是由于我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化支付結(jié)算發(fā)展明顯滯后于城市；同時(shí)，由于缺乏相關(guān)金融知識和操作技能，大部分農(nóng)村居民無法享受數(shù)字技術(shù)及電子信息技術(shù)發(fā)展帶來的便利。為了加快農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化支付結(jié)算環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展，必須從供給側(cè)和需求端兩個(gè)方面采取措施，保障農(nóng)村居民獲得數(shù)字化支付結(jié)算帶來的紅利。

農(nóng)村地區(qū)；數(shù)字化；支付結(jié)算；可持續(xù)發(fā)展

近年來，隨著數(shù)字技術(shù)的飛速發(fā)展，支付結(jié)算體系在全球范圍發(fā)生了翻天覆地的變化，數(shù)字化的支付結(jié)算方式正在改變著人們的生活。［1］所謂數(shù)字化的支付結(jié)算方式，是以數(shù)字貨幣為價(jià)值載體，借助計(jì)算機(jī)或網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器等電子設(shè)備，實(shí)現(xiàn)支付結(jié)算的過程。傳統(tǒng)的支付結(jié)算方式以現(xiàn)金、支票、匯票等為價(jià)值載體，主要依賴銀行柜臺完成支付結(jié)算過程；而數(shù)字化支付結(jié)算方式可擺脫銀行網(wǎng)點(diǎn)的束縛，利用智能數(shù)字設(shè)備即可更加高效、便捷地完成支付結(jié)算過程，有利于提高勞動生產(chǎn)效率。

一、我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展數(shù)字化支付結(jié)算方式的必要性

我國是農(nóng)業(yè)大國，在13.74億人口中，農(nóng)村人口有6.03億，占比43.89%①數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)庫，將近一半。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)關(guān)系著農(nóng)村居民的生計(jì)問題，關(guān)系著全國人民的吃飯問題，在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)體系中占有非常重要的地位。農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障，而農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)又是農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)。因此，在農(nóng)村地區(qū)推廣符合農(nóng)村和農(nóng)民需求的現(xiàn)代化的支付結(jié)算體系，對于推動我國現(xiàn)代支付結(jié)算發(fā)展成果惠及億萬農(nóng)民，有十分重要的戰(zhàn)略意義。數(shù)字化支付結(jié)算方式對于農(nóng)村金融發(fā)展有以下兩方面作用：一是數(shù)字化支付結(jié)算方式可以拓展農(nóng)村金融現(xiàn)有的服務(wù)邊界。隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，金融的觸達(dá)范圍也在擴(kuò)展。傳統(tǒng)的支付結(jié)算方式依賴實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的鋪設(shè)和工作人員的現(xiàn)場操作，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍非常有限。而數(shù)字化支付結(jié)算方式能夠打破地域限制，使農(nóng)村居民可以足不出戶就獲取高質(zhì)量、高效率的金融服務(wù)。二是數(shù)字化支付結(jié)算方式可以降低農(nóng)村金融服務(wù)的成本。數(shù)字化支付結(jié)算方式利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等電子信息化手段完成支付結(jié)算過程，可以減少金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)時(shí)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入以及人工成本投入，既能縮短業(yè)務(wù)流程，又能提高服務(wù)質(zhì)量。可見，數(shù)字化支付結(jié)算方式可以在極大程度上彌補(bǔ)傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)的不足，幫助解決在農(nóng)村地區(qū)、尤其是貧困農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)“最后一公里”中所遇到的瓶頸問題，加快農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程。

二、我國農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化支付結(jié)算環(huán)境面臨的問題

隨著我國“三農(nóng)”建設(shè)的持續(xù)推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，但農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算方式單一、支付結(jié)算服務(wù)手段傳統(tǒng)的問題愈來愈突出，成為阻止農(nóng)村居民生產(chǎn)生活向現(xiàn)代社會邁進(jìn)的障礙。我國農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化支付結(jié)算環(huán)境主要面臨以下三個(gè)問題：

（一）數(shù)字化支付結(jié)算方式使用率較低

現(xiàn)金的使用在農(nóng)村居民的日常生活中仍然處于主導(dǎo)位置，是農(nóng)民支付各種開支的主要方式。農(nóng)村居民90%以上的支付結(jié)算采用現(xiàn)金方式，而其他數(shù)字化支付結(jié)算方式使用率較低。［2］農(nóng)村居民偏好現(xiàn)金的原因有三：一是習(xí)慣使用現(xiàn)金；二是金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少；三是使用現(xiàn)金的成本較低。而農(nóng)村居民偏好現(xiàn)金與農(nóng)村居民的個(gè)體特征直接相關(guān)，其中最主要的是受教育程度和年齡。教育影響著人的思維觀念和接受新事物的能力。受教育水平越高，接受新事物的能力就越強(qiáng)。農(nóng)村居民的受教育水平普遍較低，以初中及以下為主體，對數(shù)字化支付結(jié)算方式這種新事物還比較難以接受。同時(shí)，隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，農(nóng)村居民向城市流動的速度加快，這其中以中青年為主，留守在農(nóng)村地區(qū)的主要是老年人。老年人由于思想保守，難以接受虛擬化的支付方式，造成了在廣大農(nóng)村地區(qū)仍以現(xiàn)金為主要支付結(jié)算方式的現(xiàn)狀。

（二）農(nóng)村居民銀行卡持有率低，使用率較低

根據(jù)某機(jī)構(gòu)研究摘要顯示，農(nóng)村居民銀行卡持有率較低，還有27.38%的農(nóng)村居民沒有銀行卡。近八成持卡者是因?yàn)轭I(lǐng)取政府補(bǔ)貼而擁有的銀行卡，而銀行卡的后續(xù)使用率較低。使用率低的原因有三：一是不知道銀行卡除了領(lǐng)取補(bǔ)貼外還有其他功能；二是擔(dān)心現(xiàn)金留在卡上不安全；三是急需用錢。銀行卡是農(nóng)村居民使用數(shù)字化支付結(jié)算方式的前提之一，而銀行卡及銀行卡使用知識的缺乏導(dǎo)致了農(nóng)村居民無法享受方便快捷的數(shù)字化支付結(jié)算服務(wù)。

（三）農(nóng)村地區(qū)電子支付結(jié)算設(shè)備配置率較低

電子支付結(jié)算設(shè)備是金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的有效補(bǔ)充，能夠在很大程度上解決金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足帶來的支付結(jié)算困難。隨著電子信息技術(shù)的發(fā)展，電子支付結(jié)算設(shè)備的種類愈加豐富，主要包括金融機(jī)構(gòu)布設(shè)的ATM機(jī)、POS機(jī)、自助服務(wù)終端等，還包括具備電子結(jié)算支付功能的手機(jī)。手機(jī)APP的發(fā)展，促使手機(jī)支付成為電子支付結(jié)算的一種重要方式。根據(jù)《2016年農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展總體情況》，截至2016年末，農(nóng)村地區(qū)萬人擁有ATM機(jī)3.77臺、萬人擁有POS機(jī)74.32臺。而同一時(shí)期，全國每萬人對應(yīng)的ATM機(jī)數(shù)量是6.80臺、POS機(jī)數(shù)量是184.34臺?？梢?，農(nóng)村地區(qū)的電子結(jié)算支付設(shè)備配置率遠(yuǎn)低于全國水平。同樣地，根據(jù)某機(jī)構(gòu)研究摘要顯示，農(nóng)村地區(qū)手機(jī)普及率雖然很高，但近一半都是非智能手機(jī)。智能手機(jī)是手機(jī)支付結(jié)算方式的載體，智能手機(jī)欠普及是導(dǎo)致農(nóng)村居民無法使用數(shù)字化支付結(jié)算方式的關(guān)鍵因素。

（四）農(nóng)村地區(qū)針對農(nóng)村居民支付結(jié)算能力的培訓(xùn)存在缺失

金融機(jī)構(gòu)在支付結(jié)算、支付工具等方面進(jìn)行的宣傳和培訓(xùn)大多是在城市里，極少在農(nóng)村地區(qū)開展。即便某些農(nóng)村地區(qū)有宣傳，也僅僅是靜態(tài)的標(biāo)語化的宣傳，而缺少動態(tài)演示。農(nóng)村居民對數(shù)字化支付結(jié)算的相關(guān)知識不了解，極大地影響了農(nóng)村非現(xiàn)金化支付結(jié)算氛圍的形成。

三、加快我國農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化支付結(jié)算環(huán)境可持續(xù)發(fā)展的對策建議

通過前面的分析，可以看出制約農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境升級的因素包括兩方面：其一是由于金融機(jī)構(gòu)投入的基礎(chǔ)設(shè)施不足導(dǎo)致的供給不足；其二是由于農(nóng)村居民自身原因?qū)е碌男枨蟛蛔?。因此，推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境升級可以從供給和需求兩方面著手，具體如下：

（一）供給側(cè)的主要措施

1.在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立流動金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，定期到各村提供金融服務(wù)。20世紀(jì)90年代商業(yè)銀行大撤并，導(dǎo)致農(nóng)村金融空缺，抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。［3］而對于逐利而為的金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村設(shè)立常駐網(wǎng)點(diǎn)確實(shí)成本過高，因此建議采取流動網(wǎng)點(diǎn)的形式定期定點(diǎn)地提供必需的支付結(jié)算服務(wù)，滿足農(nóng)村居民基本的支付結(jié)算需求。2.針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、信用發(fā)展水平及農(nóng)村居民的支付習(xí)慣、消費(fèi)群體特征，有重點(diǎn)地開發(fā)和推廣適合農(nóng)民的新型數(shù)字化支付結(jié)算工具，如：（1）拓展銀行卡的附加功能，推進(jìn)銀行卡在農(nóng)村的發(fā)行；［4］（2）通過小額支付系統(tǒng)平臺辦理公用事業(yè)繳費(fèi)、農(nóng)民養(yǎng)老金發(fā)放等業(yè)務(wù)，讓廣大農(nóng)民切實(shí)感受到數(shù)字化支付系統(tǒng)的方便和快捷。3.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)增加農(nóng)村地區(qū)電子機(jī)具的投放數(shù)量，推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)移動便捷支付等現(xiàn)代化科技手段的運(yùn)用。一方面，村營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)布設(shè)POS機(jī)和掃碼支付機(jī)，為農(nóng)村居民接受現(xiàn)代化的支付方式提供硬件支持。另一方面，相關(guān)部門需支持和鼓勵第三方支付機(jī)構(gòu)向農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，幫助提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的便捷性和易得性。4.三大通信服務(wù)商應(yīng)加大在農(nóng)村地區(qū)存話費(fèi)送智能手機(jī)的力度，降低農(nóng)村居民使用智能手機(jī)的成本，為農(nóng)村居民使用手機(jī)支付結(jié)算服務(wù)提供手機(jī)支持。

（二）需求端的主要措施

1.大力發(fā)展農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)，刺激現(xiàn)代化支付結(jié)算服務(wù)的有效需求。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，只有農(nóng)村居民的收入水平提高了，對現(xiàn)代化支付結(jié)算服務(wù)的有效需求才會提高。因此，要充分利用各種農(nóng)村合作組織，促進(jìn)農(nóng)村居民創(chuàng)收、增收，為農(nóng)村居民接受數(shù)字化支付結(jié)算服務(wù)提供資本基礎(chǔ)。2.大力發(fā)展農(nóng)村教育。教育是農(nóng)村居民接受各種現(xiàn)代服務(wù)的基石。受教育水平高的農(nóng)村居民，更容易接受現(xiàn)代化的支付結(jié)算方式，更容易掌握各種金融服務(wù)技能。因此，必需不遺余力地向農(nóng)村地區(qū)提供教育，倡導(dǎo)終身教育，掃除文盲、提高農(nóng)村居民的受教育水平。3.大力推行農(nóng)村金融知識宣傳和普及。在農(nóng)村，傳統(tǒng)的支付結(jié)算方式占主導(dǎo)，最主要的原因是農(nóng)村居民缺乏相關(guān)的金融知識和金融技能。金融知識和金融技能的缺失，導(dǎo)致農(nóng)村居民畏懼現(xiàn)代化的支付結(jié)算方式，進(jìn)而排斥現(xiàn)代化支付結(jié)算方式的使用。因此，要想實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境的升級，就必需通過金融知識和金融技能的培訓(xùn)，提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，增強(qiáng)農(nóng)村居民的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和獲取金融服務(wù)的能力。

［1］貝多廣，李焰.數(shù)字普惠金融新時(shí)代［M］.北京：中信出版集團(tuán)，2016.

［2］許海燕，呂東升.淺析如何打造新農(nóng)村支付結(jié)算體系［J］.中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報(bào)，2011，（5）.

［3］張紅巖.西藏農(nóng)牧區(qū)支付結(jié)算服務(wù)的供求約束與體系建設(shè)——以阿里地區(qū)為例［J］.財(cái)經(jīng)界，2012，（5）.

［4］ 勵躍.持續(xù)改善村域支付服務(wù)環(huán)境［EB/OL］.http://www.financialnews.com.cn/yw/jryw/201301/t20130122_25028.html

Abstract:The development of digital technology and electronic information technology has brought about tremendous changes in the payment and settlement system.As China's urban and rural economic development is not harmonious,the development of digital payment and settlement is lagged behind the city;At the same time,due to the lack of financial knowledge and financial operation skills,most of the rural residents could not use the digital payment and settlement to improve efficiency.In order to speed up the sustainable development of the digital payment and settlement environment in rural areas,measures must be taken from the two aspects of supply side and demand side to ensure that rural residents receive dividends from digital payment and settlement.

Key words:rural area;digitalization;payment and settlement;sustainable development

［責(zé)任編輯：耿傳輝］

On the Existing Problem and Countermeasures of Digital Payment and Settlement Environment in RuralAreas of China

ZHANG Chuan-na
（Rural Finance Reform Research Center of Jilin Province,Changchun 130028,China;Department of Research Center,Changchun Finance College,Changchun 130028,China）

F832.2

A

1671-6671（2017）05-0011-03

2017－08－01

張傳娜（1985－），女，吉林市人，吉林省農(nóng)村金融改革研究中心專職研究人員，長春金融高等專科學(xué)?？蒲刑幗?jīng)濟(jì)師，碩士，研究方向：農(nóng)村金融、區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)、數(shù)量經(jīng)濟(jì)學(xué)。