以農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革推動農(nóng)村普惠金融向縱深發(fā)展
——以吉林省為例

張梁雨

（1.長春財經(jīng)學院 金融學院，吉林 長春 130117；2.東北師范大學 經(jīng)濟學院，吉林 長春 130117）

以農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革推動農(nóng)村普惠金融向縱深發(fā)展
——以吉林省為例

張梁雨1，2

（1.長春財經(jīng)學院 金融學院，吉林 長春 130117；2.東北師范大學 經(jīng)濟學院，吉林 長春 130117）

農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的關(guān)鍵是農(nóng)村金融的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。農(nóng)村金融的創(chuàng)新發(fā)展、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善、農(nóng)村地區(qū)普惠金融體系的建設(shè)將是農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中亟待解決的問題。吉林省通過積極引導(dǎo)各金融機構(gòu)“下沉”、創(chuàng)新金融服務(wù)和金融產(chǎn)品等多方面改革，有效緩解了農(nóng)民“貸款難”問題，但金融產(chǎn)品匱乏、抵押資產(chǎn)定價難、農(nóng)村配套機制不健全等問題仍然突出。對此，吉林省應(yīng)深化農(nóng)村金融供給側(cè)改革，優(yōu)化農(nóng)村物權(quán)融資體系、豐富金融產(chǎn)品、健全農(nóng)村配套機制，解決農(nóng)村金融及農(nóng)業(yè)產(chǎn)品供需不均衡問題，推動農(nóng)村普惠金融向縱深發(fā)展。

普惠金融；供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革；農(nóng)村金融

一、引言

2016年3月，在十二屆全國人大第四次全體會議上，習近平總書記曾提出：“在當今形勢下，我國農(nóng)業(yè)方面的主要矛盾不再是總量不足而是結(jié)構(gòu)性矛盾，在不同時期存在供需不平衡的問題。我國現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要方向是完善農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革并且提高農(nóng)業(yè)的總體效益和綜合競爭力?！绷暯娇倳浀囊环掙U述了我國現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)所要面臨的最主要問題、主要矛盾，同時也指出了農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中亟待解決的問題——不同階段我國不同類型的農(nóng)產(chǎn)品所面臨的供需不平衡的矛盾。這種供需矛盾決定了有關(guān)部門不能再將精力放在提高農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量上，在經(jīng)濟全球化的今天，不能僅著眼于國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品市場的生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，而要全方位提高我國農(nóng)業(yè)在國際市場上的競爭力，全面提高我國農(nóng)業(yè)的總體收益。

農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革關(guān)乎我國“三農(nóng)”問題能不能徹底解決，而“三農(nóng)”問題影響著黨和國家事業(yè)發(fā)展的全局。因此，農(nóng)村金融的創(chuàng)新發(fā)展、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善、農(nóng)村地區(qū)普惠金融體系的建設(shè)將是我國農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中亟待解決的問題。黨的十八屆三中全會提出，要不斷完善我國現(xiàn)代金融市場的結(jié)構(gòu)體系，改革創(chuàng)新發(fā)展，建立普惠金融體系。國務(wù)院印發(fā)的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》中提出，要不斷推進普惠金融建設(shè)，在2020年達到國際的中上游水平。能否實現(xiàn)這一目標，農(nóng)村地區(qū)普惠金融的建設(shè)和完善程度將成為破題的關(guān)鍵。要完善農(nóng)村普惠金融體系，就必須加大農(nóng)村地區(qū)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的力度，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。因此，農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)將是未來我國金融改革和發(fā)展的重要內(nèi)容。

吉林省一直是我國重要的糧食生產(chǎn)大省，全國糧食生產(chǎn)百強縣吉林省獨占60%，作為國家的商品糧基地，2015年12月，國務(wù)院將吉林省授予省級農(nóng)村金融綜合改革唯一的試驗基地。這不僅是中央對吉林省置于全國糧食安全地位的肯定，也是對吉林省近年來連續(xù)的農(nóng)村金融改革成效的肯定，更是賦予吉林省在農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)中的一項重任。

二、吉林省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)村金融服務(wù)體系進一步完善

關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)體系在吉林省的發(fā)展，可以分別從兩類金融機構(gòu)來闡述。一是正規(guī)金融機構(gòu)。其由國家金融監(jiān)管局管理，在一定程度上能夠降低各種風險發(fā)生幾率。主要涵蓋了商業(yè)性金融機構(gòu)、政策性金融機構(gòu)、小型金融機構(gòu)、新型金融組織等。二是非正規(guī)金融機構(gòu)。這類機構(gòu)約束性較低，其過度的自由性易產(chǎn)生風險，但在一定程度上可以緩解農(nóng)業(yè)資金壓力。這類機構(gòu)種類多樣，主要有合會、自由借貸、私人錢莊等。

為了完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，吉林省積極引導(dǎo)各金融機構(gòu)“下沉”，打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”，以服務(wù)“三農(nóng)”為目標，建立并暢通農(nóng)村金融服務(wù)通道。截至2017年上半年，全省共組建農(nóng)村商業(yè)銀行32家，村鎮(zhèn)銀行在全轄41個縣市安家落戶，縣及以下區(qū)域有多達2 170個銀行業(yè)等金融機構(gòu)網(wǎng)點分布，有8 692個行政村被金融服務(wù)所覆蓋，在全省行政村中的覆蓋率高達93.76%。同時，全省還新增19 640個惠農(nóng)服務(wù)點，還有190家擔保機構(gòu)、814家小額貸款公司、179家經(jīng)改建新建的“三農(nóng)”保險營銷服務(wù)部、188家“三農(nóng)”保險服務(wù)站、2 181個營銷服務(wù)點，基本形成了具有合作性、商業(yè)性、政策性、普惠性的金融機構(gòu)。

（二）農(nóng)村金融創(chuàng)新解決農(nóng)民“貸款難”初見成效

農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的重點領(lǐng)域之一就是農(nóng)村金融創(chuàng)新，這是改革的關(guān)鍵一環(huán)。從2016年初開始，國家允許農(nóng)村金融綜合改革試驗正式進行，這既是機遇又是挑戰(zhàn)。吉林省面對契機，將農(nóng)村“貸款難”提上日程，經(jīng)過反復(fù)論證，開始在農(nóng)村大力創(chuàng)新金融體制機制，引進更加實用的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。

1.“農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款”創(chuàng)新

如何推動農(nóng)村土地三權(quán)分置改革，如何活用土地經(jīng)營權(quán)等問題，其關(guān)鍵在于土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的實施，如何使土地經(jīng)營權(quán)能夠充分充當?shù)盅簱Ｎ?，如何使其具有抵押擔保的金融產(chǎn)品性質(zhì)。截至2017年7月，吉林省已經(jīng)有39個國家級土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點，63.7萬畝土地作為抵押物，共發(fā)放土地抵押貸款9.79億元。該創(chuàng)新使農(nóng)村土地資源發(fā)揮了更大的效益，破解了農(nóng)民貸款缺少抵押物的難題。

2.“農(nóng)村土地收益保證貸款”創(chuàng)新

農(nóng)村土地收益保證貸款主要有三點創(chuàng)新：一是“兩分離”，分離土地經(jīng)營權(quán)和收益權(quán)。二是“兩平臺”，成立物權(quán)公司搭建融資增信平臺和流轉(zhuǎn)處置平臺。三是“兩保證”，土地預(yù)期收益保證和財政惠農(nóng)信貸基金保證。截至2017年第一季度，吉林省共有43個涉農(nóng)縣成立了物權(quán)公司，累計發(fā)放23億元土地收益保證貸款。

3.“糧食直補擔保貸款”創(chuàng)新

2009年，吉林省首先開始申請糧食直補資金擔保貸款業(yè)務(wù)，獲得了有關(guān)部門的肯定和支持，于2010年進行試點，2011年在全省推廣。從2010年至今，面向吉林省48個縣，針對糧食直補資金擔保貸款總計超過216億元。這一創(chuàng)新，可以把將來的糧食直補資金用于擔保申請貸款，進一步豐富了農(nóng)戶擔保物的范圍，減輕了貸款壓力。申請該種貸款的農(nóng)民可以有三種模式還款：一是按年歸還本息；二是將全部還款提前還清；三是以未來直補資金進行逐年還款。這些模式可以極大地減輕農(nóng)民的還款負擔。

（三）農(nóng)村普惠金融發(fā)展基礎(chǔ)較為堅實

1.涉農(nóng)農(nóng)資信貸擔保體系愈加完善

2016年3月，吉林省農(nóng)業(yè)信貸擔保有限公司正式成立，注冊資本40億元，現(xiàn)已同10家銀行開啟合作，以扶持新型經(jīng)濟主體為重點，如家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等，實行低費率，分攤銀行貸款利率風險，有效地降低和規(guī)避了風險。目前全省已有16個下設(shè)機構(gòu)分布在14個現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范縣，一個較為健全的農(nóng)業(yè)信貸擔保體系已經(jīng)初步形成。

2.農(nóng)業(yè)保險體系逐步健全

吉林省在分散和規(guī)避現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風險的前提下，努力創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險服務(wù)和保險產(chǎn)品。首先，擴面提標。2016年至今，吉林省有32個產(chǎn)糧大縣的主糧作物保費補貼配套由省級以上相關(guān)部門全部承擔，大幅提高了水稻、玉米、花生、葵花籽、大豆的保額。花生、葵花籽、大豆保費提高到了每公頃500元，水稻和玉米保費提高到了每公頃1 200元。截至2017年3月，有高達播種面積56%的五大作物參與保險，保險面積達到了275萬公頃。其次，玉米價格“保險+期貨/期權(quán)”創(chuàng)新試點。更新模式，開拓創(chuàng)新，多方合作，形成閉環(huán)風險保障運行模式。該模式引入“訂單農(nóng)業(yè)”，在保障農(nóng)戶最低收入的基礎(chǔ)上，分享現(xiàn)貨價格上漲收益。現(xiàn)在有以公主嶺為典型的7個玉米生產(chǎn)縣作為試驗點，有7.6萬畝左右的玉米地參與“保險+期貨/期權(quán)”創(chuàng)新試點。

三、吉林省農(nóng)村普惠金融建設(shè)亟待解決的問題

（一）農(nóng)村普惠金融有效供給不足，多元化農(nóng)村金融服務(wù)體系仍需完善

現(xiàn)如今，吉林省的農(nóng)村金融格局開始向多元化發(fā)展，普惠性、合作性、政策性、商業(yè)性金融機構(gòu)并存，這與吉林省不斷創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村金融體系密不可分。但分析具體情況可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)性、政策性銀行的職能在一定程度上被削弱，并沒有發(fā)揮出各自的優(yōu)勢。由此可見，真正有效的多元化農(nóng)村金融服務(wù)體系尚未完善，具體表現(xiàn)為：

1.農(nóng)村經(jīng)濟規(guī)模不斷擴大，現(xiàn)代化水平不斷加強，集約化程度也在不斷提高，不斷出現(xiàn)新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，對金融方面的需求也在不斷增強，由原來額度小、時間短的需求向大額度、長期化轉(zhuǎn)變。但是，以原國有商業(yè)銀行和農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)為典型的金融部門不向農(nóng)戶貸款，僅吸收存款，導(dǎo)致涉農(nóng)資金外流。

2.農(nóng)村發(fā)展對于金融的巨大需求，導(dǎo)致一些非正規(guī)金融和民間資本趁虛而入，約束性弱的非正規(guī)金融疏于管理，民間資本又因其具有較強的逐利性和目的性，與普惠性金融建設(shè)相違背，從而增加了風險，影響了正常的金融秩序。

（二）農(nóng)村現(xiàn)代金融服務(wù)缺失，農(nóng)村金融產(chǎn)品匱乏

吉林省城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)時間較長，致使吉林省農(nóng)村金融被隔離在現(xiàn)代金融體系之外，現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)只零星存在于少數(shù)發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)和城鄉(xiāng)地區(qū)。現(xiàn)在，農(nóng)村普惠金融體系的包容性除提供資金外，還提供其他金融服務(wù)，如農(nóng)產(chǎn)品期貨和農(nóng)業(yè)保險等。而當前的農(nóng)村金融服務(wù)仍以貸款業(yè)務(wù)為主，各金融機構(gòu)間合作機制尚不成熟、融資形式單一、工具過時，難以形成支農(nóng)、助農(nóng)、惠農(nóng)的合力。

現(xiàn)代金融服務(wù)的缺失直接導(dǎo)致吉林省農(nóng)村金融產(chǎn)品的匱乏，其表現(xiàn)為以下幾點：

1.具有普惠性信用型的金融產(chǎn)品較少。除農(nóng)村信用社的“聯(lián)保貸款”、農(nóng)行的“惠農(nóng)卡”等典型業(yè)務(wù)外，其他金融部門提供的沒有抵押、不需擔保的普惠性產(chǎn)品少之又少。

2.具有循環(huán)性按揭型金融產(chǎn)品較少。這助長了民間非正規(guī)金融的借貸行為。有數(shù)據(jù)表明，盡管民間借貸不夠正規(guī)，風險也比較大，但仍然有將近30%的農(nóng)戶選擇。

（三）“兩權(quán)”抵押貸款的資產(chǎn)定價難、處置難，金融機構(gòu)積極性不高

吉林省在近幾年時間內(nèi)創(chuàng)新了很多新型實用的融資模式，對農(nóng)村資源要素的靈活運用，吉林省也取得了不小的成績，但在實際運行中遇到的問題也不容忽視。

1.農(nóng)村物權(quán)登記信息綜合利用難。面對種類多、范圍廣、登記網(wǎng)點分散的農(nóng)村物權(quán)，金融機構(gòu)在執(zhí)行時不但成本會增加，還會導(dǎo)致風險增大、效率低下等問題的發(fā)生。

2.物權(quán)融資機制改革創(chuàng)新力度有待提高。通過對土地收益保證貸款的分析看出，一些縣市政府不夠重視，沒有很好地協(xié)調(diào)各方資源，大中型金融機構(gòu)也沒有積極響應(yīng)。由于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)成本較高、利潤較低，除了郵儲銀行和農(nóng)聯(lián)社外，大多數(shù)商行對其并不感興趣。

3.基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，交易市場落后。一些地方融資公司由于人員較少、業(yè)務(wù)水平較低、儲資不足，所以難以覆蓋到偏遠地區(qū)。同時，在落后的農(nóng)村物權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場中存在地域保護等問題，限制了變現(xiàn)能力，交易無法跨區(qū)進行。

（四）農(nóng)村配套機制不健全，融資生態(tài)環(huán)境亟待改善

1.風險補償制度不健全。主要表現(xiàn)為以下三方面：（1）不易進行交易登記。比如常見的土地經(jīng)營權(quán)、草場權(quán)，這些抵押物的登記較為困難。（2）不易進行擔保融資。在吉林省只有不到10家融資擔保公司涉及到農(nóng)業(yè)擔保，占190家融資擔保公司的比重不足5%，農(nóng)業(yè)擔保比重過小。（3）不易實現(xiàn)相關(guān)政策的配套。由于農(nóng)村金融制度尚不完善，不能較全面的實行監(jiān)管，風險問責制以及風險補償?shù)认嚓P(guān)政策嚴重缺失。

2.地方金融監(jiān)管缺位。金融辦在對省內(nèi)小貸公司成立審批方面的權(quán)力過大，監(jiān)管有盲區(qū)，一些小貸公司聯(lián)合部分銀行倒貸獲利。而有關(guān)機構(gòu)，如資金互助社等缺少必要的監(jiān)管審批，信息科技系統(tǒng)不夠完善，實施有效監(jiān)管不利。［1］

3.金融生態(tài)環(huán)境亟待改善。吉林省金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款的不良貸款率比國家平均水平高出2個百分點，其中支農(nóng)業(yè)務(wù)多、范圍廣的農(nóng)發(fā)行和農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)是涉農(nóng)不良貸款的高發(fā)區(qū)。

四、以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革推動吉林省農(nóng)村普惠金融向縱深發(fā)展

（一）不斷完善農(nóng)村金融組織體系，提供多元化金融服務(wù)

銀行是普惠金融建設(shè)的主力軍，因此，要切實發(fā)揮銀行的職能，保證其對普惠金融建設(shè)的支持力度。

1.政策性銀行重在“支大”。政策性銀行是金融支農(nóng)的主要支柱，國家開發(fā)銀行要加大涉農(nóng)中長期貸款的投放，積極創(chuàng)新融資方式。對農(nóng)村農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)田水利建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等應(yīng)重點予以貸款支持，加大力度，擴展輻射范圍，這是農(nóng)發(fā)行義不容辭的責任。

2.農(nóng)商行、農(nóng)信社重在“支小”。將農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)、合作社的發(fā)展和農(nóng)村商品物流信貸需求作為重點，大力投入并有效運用財政資金，增加貼息力度，創(chuàng)設(shè)風險基金，提高杠桿效應(yīng)，為“三農(nóng)”服務(wù)。

3.股份制商業(yè)銀行重在“創(chuàng)新支農(nóng)”。由于大型商業(yè)銀行得天獨厚的資金、信息、產(chǎn)品優(yōu)勢，使得大型商業(yè)銀行有能力創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，合理配置資源，提高其地區(qū)信貸投放的能力，將重點放在提高現(xiàn)代化金融、科技金融水平，引進農(nóng)村消費金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等新模式，向糧食主產(chǎn)區(qū)、貧困區(qū)擴展，全面帶動農(nóng)村金融發(fā)展。

4.新型農(nóng)村金融機構(gòu)重在“補充支農(nóng)”。積極創(chuàng)新，多元化發(fā)展農(nóng)村金融，就要增加貸款量，激活市場，使村鎮(zhèn)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等成為農(nóng)村金融發(fā)展的強有力的生力軍，在機構(gòu)、服務(wù)、產(chǎn)品等多方面尋求優(yōu)勢互補，打造新型農(nóng)村金融機構(gòu)體系。

5.政策性保險和擔保公司重在“保障支農(nóng)”。優(yōu)化政策性存款保險、農(nóng)業(yè)保險以及貸款擔保制度，依托三農(nóng)“大數(shù)據(jù)”為農(nóng)戶打造“農(nóng)戶綜合保險”，讓銀行、政府和農(nóng)戶三方共同分擔保險費，減輕農(nóng)戶壓力，真正做到為民服務(wù)、普惠于民。［2］

（二）完善現(xiàn)代金融服務(wù)，豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品

為了進一步開發(fā)農(nóng)村金融市場，滿足客戶需求，有關(guān)部門合作建立了產(chǎn)品聯(lián)合開發(fā)機制，以涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈為基礎(chǔ)，共享自有資源，根據(jù)需要設(shè)計適用的金融產(chǎn)品，并及時反饋和推廣。農(nóng)村金融綜合服務(wù)體系的回饋推廣渠道分為線上和線下兩類，渠道較寬，反應(yīng)迅速。對回饋信息進行考察總結(jié)后，對農(nóng)村的融資需求進行合理分類，整理成集合產(chǎn)品包，將其推薦給各金融機構(gòu)。這可以使農(nóng)戶減輕負擔，使工作效率上升，兼顧各方利益，達到互利共贏。［3］

1.提升農(nóng)村金融服務(wù)能力。充分利用“四級布局”，將金融服務(wù)分門別類，努力與政府部門深入合作，創(chuàng)新金融模式，如相互保險、融資租賃等，開發(fā)一些線上金融服務(wù)，與物理網(wǎng)點一起成為泛金融現(xiàn)代服務(wù)大廳，兼容銀行、保險、證券、信托、期貨、基金理財?shù)葮I(yè)務(wù)，能夠進行資金結(jié)算、抵押貸款、信息咨詢等多功能于一身的多元化金融服務(wù)。

2.積極創(chuàng)設(shè)以農(nóng)村財產(chǎn)資源為核心的金融產(chǎn)品。在國家批準的試點區(qū)，繼續(xù)大力開展以“農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)”為主的“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)，能夠使其規(guī)模和水平大幅提高。而非試點區(qū)，農(nóng)民信用評級主要以家庭共同財產(chǎn)、權(quán)益等為基礎(chǔ)，同時為防止市場在這些方面出現(xiàn)真空區(qū)，開發(fā)農(nóng)民綜合授信貸款，實施“一次授信、循環(huán)使用、隨用隨貸、守信獎勵”，以填補信貸市場空白區(qū)。

（三）優(yōu)化農(nóng)村物權(quán)融資體系，破解“三農(nóng)”發(fā)展障礙問題

在促進吉林省對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的資金金融化發(fā)展的過程中，為了滿足“三農(nóng)”借貸資金的需求，進一步發(fā)展和改善農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境問題，以及推動農(nóng)村生產(chǎn)要素資產(chǎn)和生產(chǎn)要素資產(chǎn)活化為農(nóng)業(yè)資金，農(nóng)村物權(quán)融資體系的優(yōu)化起到了至關(guān)重要的作用。

1.發(fā)揮物權(quán)融資農(nóng)業(yè)發(fā)展公司風險管理的作用。發(fā)揮省級惠農(nóng)借貸資金的風險管理作用，優(yōu)化土地收益保證貸款和“兩權(quán)”抵押貸款試點的業(yè)務(wù)流程及操作方法，積極推進兩項貸款試點業(yè)務(wù)的銜接。

2.進一步構(gòu)建“三大支柱平臺、兩大綜合市場”。探索解決“三農(nóng)”無力擴大生產(chǎn)、降低農(nóng)業(yè)主體與金融機構(gòu)之間的信息不對稱問題，需要建立“三大支柱平臺、兩大綜合市場”。三大支柱平臺具體是指構(gòu)建農(nóng)村金融綜合服務(wù)平臺、農(nóng)村物權(quán)登記信息歸集平臺和農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)平臺；兩大綜合市場是指農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易市場和農(nóng)村“信貸綜合批發(fā)市場”。平臺和市場有效運轉(zhuǎn)有利于優(yōu)化農(nóng)村物權(quán)融資體系建立，增加農(nóng)戶有效融資渠道。［4］

（四）健全農(nóng)村配套機制，改善農(nóng)村融資生態(tài)環(huán)境

1.協(xié)調(diào)建立風險補償機制。（1）優(yōu)化政府對農(nóng)村金融的公共財政支持職能，在實施農(nóng)村金融財政補貼政策時，除了針對農(nóng)村資金互助社、農(nóng)村貸款公司、農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)給予定向的財政補貼之外，還應(yīng)對專門投放于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的貸款予以相應(yīng)的補貼，并出臺差異化的稅收減免政策。［5］（2）為了擴大金融風險的補償范圍，需要由政府出資設(shè)立金融風險補償資金，并與省級惠農(nóng)借貸資金周轉(zhuǎn)保障資金匹配使用。為了進一步補充和增加建立風險補償資金，需要地市級政府協(xié)調(diào)縣市級政府出部分配套資金。（3）在進行財政預(yù)算時，預(yù)計投資出現(xiàn)虧損時所預(yù)留的準備資金由企業(yè)計提，交給省級物權(quán)公司并納入風險補償資金庫。（4）為了增強相關(guān)保障，可以加強省農(nóng)信或各地擔保公司的合作。（5）通過各種保險相互組合，有助于加強貸款風險的保障。［6］

2.健全農(nóng)村信用和金融監(jiān)管體系。（1）為了保障農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，要逐步建設(shè)和完善信用體系，加強信用文化教育。通過把農(nóng)民借貸的相關(guān)信息納入全國銀行業(yè)信用查詢系統(tǒng)，使信用成為農(nóng)民無形財產(chǎn)的組成部分。（2）通過建立適當?shù)钠栈萁鹑诒O(jiān)管體系，加快制定行業(yè)準入標準，建立并完善風險提示和顯露機制，以促進普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。要調(diào)整普惠金融監(jiān)管框架內(nèi)的運轉(zhuǎn)機制，即通過完善政府部門的監(jiān)管、行業(yè)自律、金融機構(gòu)內(nèi)部控制和市場紀律，健全農(nóng)村信用和金融監(jiān)管體系。

3.開展農(nóng)村地區(qū)居民金融知識的普及?？梢酝ㄟ^各種途徑對農(nóng)村居民進行金融知識培訓，如通過各類金融機構(gòu)或者大專院校等單位對農(nóng)村居民開展金融知識科普活動，改善農(nóng)村居民金融知識貧乏的現(xiàn)狀，增強農(nóng)村居民的金融防范意識。

［1］唐忠民.關(guān)于吉林省農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的研究［J］.吉林金融研究，2016，（5）.

［2］唐忠民.探索農(nóng)信社改革新模式［J］.中國金融，2014，（3）.

［3］張辛雨.吉林省融入“一帶一路”的路徑分析與思考［J］.長春金融高等專科學校學報，2015，（6）.

［4］魏華.專訪吉林省金融辦主任胡斌:努力打造普惠均等的農(nóng)村金融體系［J］.中國經(jīng)濟周刊，2016，（9）.

［5］張梁雨.政府在農(nóng)村金融市場發(fā)展中功能定位與介入路徑研究［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2016，（9）.

［6］崔巍.建設(shè)農(nóng)村金融綜合服務(wù)體系助力農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展［J］.長春金融高等專科學校學報.2017，（1）.

Abstract：The key to the structural reform of the agricultural supply side is the structural reform of the supply side of rural finance.The innovation and development of rural finance,the improvement of rural financial ecological environment and the construction of inclusive financial system in rural areas will be the urgent problems in the structural reform of agricultural supply side.Jilin province by actively guide financial institutions to"sink",the innovation of financial services and financial products and other aspects of reform,to effectively alleviate the problem of farmers getting loans,but the lack of financial products,mortgage asset pricing difficult,rural supporting mechanisms and other issues are still outstanding,this thesis proposed by rich financial products,financing system,optimization rural property and improve the rural supporting mechanism of rural financial supply side reforms,financial and agricultural products in rural areas to solve the supply and demand imbalance,so as to promote the development of rural financial inclusion depth.

Key words：inclusive finance;the structural reform of supply-side;rural finance

［責任編輯：于明霞］

To Promote the Development of Inclusive Finance in RuralAreas by Structural Reform ofAgricultural Supply Side——Take Jilin Province as an Example

ZHANG Liang-yu1，2
(1.Department of Finance,Changchun Institute of Finance and Economics，Changchun 130117，China;2.College of Economics,Northeast Normal University,Changchun 130117,China）

F832.35

A

1671-6671（2017）05-0005-06

2017－07－10

吉林省高等教育學會課題（JGJX2015C115）、吉林省高等教育學會課題（JGJX2015D392）

張梁雨（1984－），男，吉林白城人，長春財經(jīng)學院金融學院副院長，東北師范大學經(jīng)濟學院世界經(jīng)濟專業(yè)在讀博士，講師，研究方向：世界經(jīng)濟、農(nóng)村金融。