農(nóng)村信用社改革發(fā)展探析

任川

中圖分類號：F812 文獻標識：A 文章編號：1674-1145（2017）01-000-02

摘要長期以來，農(nóng)村信用社一直處在政策的保護之下，盡管經(jīng)歷了幾次改革，但農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不明晰、法人治理不完善等問題始終未得到根本解決。當前，面對激烈的市場競爭，農(nóng)村信用社要想在金融市場上立于不敗之地，就必須盡快實現(xiàn)改革轉(zhuǎn)型，以增強自身競爭能力。

關(guān)鍵詞信用社 改革 問題 建議

黨的十八屆三中全會以來，對金融體制改革提出了明確的方向。尤其明確提出了要建立有效制衡的公司法人治理結(jié)構(gòu)。這一決定的公布和實施，對正處于改革轉(zhuǎn)型的農(nóng)村信用社而言，提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。本文結(jié)合當前農(nóng)村信用社經(jīng)營管理的現(xiàn)狀，對農(nóng)村信用社改革發(fā)展提出幾點建議。

一、當前農(nóng)村信用社改革發(fā)展面臨的主要問題

一是由于計劃經(jīng)濟時期的慣性，農(nóng)村信用社全員缺乏危機意識。自十一屆三中全會以來，農(nóng)村信用社一直處在政策的保護之下，盡管經(jīng)歷了幾次改革，但是一直沒有引入市場退出機制。所以從高管到員工一直沒有絲毫的危機感，總認為“狼來了”只是大人哄小孩的把戲，沒有得到高度的重視。

二是農(nóng)村信用社體制不順，管理不暢。通過2003年的改革后，農(nóng)村信用社盡管表面上建立了現(xiàn)代企業(yè)法人制度，但是法人的地位卻沒有真正體現(xiàn)，一直是沿用行政管理模式，要破除這種行政管理模式必然要重塑利益機制。

三是擴大金融業(yè)開放，在加強監(jiān)管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小銀行等金融機構(gòu)，推進政策性金融改革，將會打破農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)一家獨大的局面。農(nóng)村信用社面臨的市場競爭將會更加激烈，如果全體員工的危機意識和競爭意識沒有得到及時提升，面臨的將會是滅頂之災。

四是提高直接融資的比重，發(fā)展普惠制金融，將弱化傳統(tǒng)的貸款市場，從而轉(zhuǎn)變了銀行業(yè)金融機構(gòu)的利潤增長模式，迫切需要開發(fā)新型的金融服務產(chǎn)品，保證利潤正常增長。而事實是，作為一級法人的農(nóng)村信用社縣級聯(lián)社暫時還沒有開發(fā)金融產(chǎn)品的能力。

五是利率的市場化、存款保險制度的實施，金融基礎設施建設的強化將進一步壓此縮農(nóng)村信用社的利潤空間。

二、農(nóng)村信用社順應改革發(fā)展的幾點建議

面對當前農(nóng)村信用社存在的諸多問題，從根本上看，不外乎就是體制和機制的問題、思想觀念的問題和人才儲備的問題。面對潮涌井噴的改革，農(nóng)村信用社要想站穩(wěn)腳跟，就必須從以下幾方面進行改革。

（一）加強頂層的設計，理順管理體制

農(nóng)村信用社經(jīng)歷了2003年的改革后，省級聯(lián)社與縣級聯(lián)社其實一直處于一種很尷尬的境地，省級聯(lián)社與縣級聯(lián)社的關(guān)系一直是不清不楚，管理運作模式與我國的公司法有很大的沖突。通過近十年的實際運作，省級聯(lián)社實現(xiàn)了對全省農(nóng)村信用社的管理，促進了農(nóng)村信用社的發(fā)展。但是這種人、財、物與責、權(quán)、利長期不清的局面所形成的矛盾已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)，因此必須要理順管理體制。要引入戰(zhàn)略資本，實現(xiàn)股權(quán)適當集中。農(nóng)村信用社長期以來正是因為股權(quán)分散，才導致了理事不事，監(jiān)事不管事的不正?，F(xiàn)象，也是因為這種現(xiàn)象的存在，行政管理的體制在農(nóng)村信用社始終得不到改觀。因此引入戰(zhàn)略資本，適當集中股權(quán)，讓理事真正理事，讓監(jiān)事真正監(jiān)事。真正完善農(nóng)村信用社的現(xiàn)代企業(yè)管理體制，實現(xiàn)人、財、物與責、權(quán)、利的統(tǒng)一 。

（二）建立適合現(xiàn)代金融業(yè)的組織構(gòu)架，打造農(nóng)村信用社的專業(yè)團隊

企業(yè)的執(zhí)行力如何，相當大的因素在于是否建立起適合企業(yè)經(jīng)營的組織構(gòu)架，高層管理者的戰(zhàn)略思維必須要靠中層管理層去將他分解為一個個戰(zhàn)術(shù)動作，然后再將信息傳輸?shù)矫恳粋€員工完成每個戰(zhàn)術(shù)動作。員工的戰(zhàn)術(shù)動作準確到位，才能實現(xiàn)高層管理者的戰(zhàn)略思想。農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務發(fā)展，已從過去單純的支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展到了今天的涵蓋傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、規(guī)模農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和小微工商企業(yè)的大農(nóng)業(yè)。服務對象在變，業(yè)務的系統(tǒng)知識也在變，要求信貸管理人員的業(yè)務技能也要變。業(yè)務的多樣性和復雜性更要求員工的業(yè)務技能的專業(yè)化，但是員工不是天才，不可能對每個知識領(lǐng)域都掌握得很好，對每項業(yè)務都具備很好的技能。因此就得安排合適的人去做合適的事，才能很好的完成好每個戰(zhàn)術(shù)動作，較好地實現(xiàn)高層的戰(zhàn)略意圖。

一是調(diào)整各營業(yè)網(wǎng)點的功能。要根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的特點，調(diào)整營業(yè)網(wǎng)點的功能。如市內(nèi)各營業(yè)網(wǎng)點（除營業(yè)部外）定位于以儲蓄業(yè)務為主，將聯(lián)社營業(yè)部建成全縣農(nóng)村信用社工商業(yè)和社會事業(yè)貸款中心。將優(yōu)秀的信貸人員集中于聯(lián)社營業(yè)部，然后按照專業(yè)分工實行客戶經(jīng)理制，客戶經(jīng)理的職責主要是發(fā)展新客戶做好貸前調(diào)查、貸后檢查和監(jiān)督客戶的現(xiàn)金流，督促客戶資金歸社，幫助客戶做好資金計劃，防止挪用信貸資金，做好貸款本息的到期收回工作。農(nóng)村網(wǎng)點的信貸工作就其管理能力，只能承擔小額農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放與管理。二是調(diào)適機關(guān)部室功能，整合聯(lián)社內(nèi)設機構(gòu)。要根據(jù)因事設人和突出聯(lián)社機關(guān)經(jīng)營功能的原則，按照一項事業(yè)一套人馬的原則設置機構(gòu)和配備人員。各職能部門的負責人應是本專業(yè)部門所管轄業(yè)務的行家里手，是本部門的全才；部室工作人員應是所從事的專業(yè)工作的最優(yōu)秀人才，要能在所從事的領(lǐng)域內(nèi)，具備準確理解上級的政策和聯(lián)社高層的戰(zhàn)略意圖的能力，將聯(lián)社管理高層的戰(zhàn)略意圖化解為基層組織戰(zhàn)術(shù)動作的能力，指導一線工作人員準確執(zhí)行每個經(jīng)營戰(zhàn)術(shù)動作的能力。整個聯(lián)社機關(guān)應是管理高層的參謀部，后勤部和政治部、宣傳部，做到事事有人管，人人有事做。

（三）打通員工成長的通道，讓員工與信用社一道成長

在傳統(tǒng)的行政管理模式下，農(nóng)村信用社員工成長的道路就是職務的升遷，但是在整個體系中，就職務升遷這一層面本身就是一個金字塔式的結(jié)構(gòu)，員工缺乏干好事業(yè)的進取精神。假如我們轉(zhuǎn)換員工的成長模式，對所有員工進行等級管理 。對內(nèi)勤人員的等級管理以業(yè)務基礎理論、開發(fā)和適應新的結(jié)算服務產(chǎn)品的能力、業(yè)務差錯率、業(yè)務熟練程度和服務行為作為考核考評標準，規(guī)定每一個等級的標準和容忍度。對信貸管理人員的等級管理以業(yè)務基礎理論、新的金融服務產(chǎn)品的推廣能力、貸款營銷完成任務情況、貸款調(diào)查和檢查內(nèi)容的全面性和完整性、信貸資金的流向情況、客戶資金回流的回收率，到期貸款的收回情況，到期利息的收回情況等確定客戶經(jīng)理的等級考核考評的依據(jù)，規(guī)定不同的等級可管理和發(fā)放不同類型的貸款的權(quán)限，享受不同類型的待遇，實行滾動管理。這樣，每個員工就會不斷加強理論學習，聚積客戶資源，為客戶提供熱情周到的服務，用好用活信貸資金，創(chuàng)造良好的經(jīng)濟效益和社會效益，就會不斷完善自我價值，實現(xiàn)自我成長，農(nóng)村信用社的員工隊伍就會成為一支拉得出、打得贏的專業(yè)團隊。

（四）改善考核方式，完善績效考核

我們應該充分借鑒先進的管理經(jīng)驗，在認真研究企業(yè)每個崗位的特點的基礎上，確定每個崗位的任職資格，主要工作和工作質(zhì)量標準以及該崗位的發(fā)展前景，下達崗位工作計劃任務書。由人事部門按每月的績效考核情況考核員工全年的績效，然后根椐全年的績效考核確定員工的職級升降和是否需要培訓以及培訓什么等問題。績效考核的目的是在提升員工績效的同時，提升企業(yè)的整體績效。通過績效考核能夠發(fā)現(xiàn)合適的人且讓其去做合適的事；通過績效考核能夠幫助員工尋找工作上的薄弱環(huán)節(jié)，從而及時改進取得更大的進步；通過績效考核幫助員工確定好職業(yè)發(fā)展方向，從而確定職業(yè)的終生奮斗目標。只有我們每一個員工在農(nóng)村信用社獲得了更大的發(fā)展，我們的農(nóng)村信用社這只大船才能在新一輪改革大潮中航行得更穩(wěn)更遠。

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