我看“金融業(yè)門口的野蠻人”

【摘 要】金融業(yè)作為我國的重要產(chǎn)業(yè)，貫穿于我們的生產(chǎn)和生活中，隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的推廣和普及，互聯(lián)網(wǎng)金融開始興起并快速發(fā)展，給人們的生活提供了極大的便利，促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但由于多種因素的限制，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展面臨著多種風(fēng)險。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程、發(fā)揮的作用、面臨的風(fēng)險等角度進(jìn)行探討，以期為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展提供理論基礎(chǔ)。

【關(guān)鍵詞】金融業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)；門口；野蠻人

金融業(yè)是指在對現(xiàn)有的資源重新整合后進(jìn)行價值和利潤等效流通的行業(yè)，包括貨幣的發(fā)行、流通和回籠、貸款的發(fā)放和收回、存款的存入和提取、匯兌等經(jīng)濟(jì)活動，是我國的重要產(chǎn)業(yè)，對于我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的作用。自2008年，“金融業(yè)門口的野蠻人”開始異軍突起，我國金融業(yè)發(fā)生了巨大的震蕩，傳統(tǒng)金融業(yè)開始與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，金融模式發(fā)生了顛覆性改變。

一、“金融業(yè)門口野蠻人”的概念

2013年9月11日，宏源證券發(fā)表《大數(shù)據(jù)時代的跨界與顛覆》，將以阿里巴巴、P2P借貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商稱為“金融業(yè)門口的野蠻人”。2008年，馬云在第七屆中國企業(yè)領(lǐng)袖年會上宣告“如果銀行不改變，我們改變銀行”，隨后向傳統(tǒng)金融業(yè)進(jìn)攻，他們是純粹的外行領(lǐng)導(dǎo)，介入到金融業(yè)中，將傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)結(jié)合，依托線上支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、云計算等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)了資金融通、支付、信息中介等職能，金融業(yè)出現(xiàn)了創(chuàng)新模式，打破了中國的金融壟斷。

二、“金融業(yè)門口野蠻人”的興起和發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的興起與快速發(fā)展是有多因素共同耦合的結(jié)果。首先，近30年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速飛展，逐漸滲透到人們生產(chǎn)和生活的各個方面，互聯(lián)網(wǎng)平臺如雨后春筍般大量涌現(xiàn)，受眾廣泛，普通創(chuàng)業(yè)者、消費者、中小微企業(yè)等都可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源，形成了新型的金融生態(tài)圈，改變了傳統(tǒng)交易主體的行為觀念，打破了傳統(tǒng)金融對市場的壟斷，不斷的發(fā)展壯大。

其次，我國的改革開放對市場進(jìn)行了利率化改革，社會資源配置由市場的資金價格決定，金融交易主體的服務(wù)效率和行為得以顯著改善，市場的自由化得到解放。

最后，改革開放后，雖然我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)異，但是民間資本的投資渠道較少，傳統(tǒng)理財方式不便，對于資金的額度要求較大，且理財時間較長，限制了普通民眾的理財行為；對于中小微型企業(yè)來說，難以在銀行完成貸款、融資，不利于其發(fā)展。普通民眾和中小微型企業(yè)等對于金融有較大的需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、電子商務(wù)等技術(shù)的發(fā)展和成熟，為互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持。

三、“金融業(yè)門口野蠻人”的作用

互聯(lián)網(wǎng)的核心是“開放、平等、協(xié)作、分享”，其特殊的信息技術(shù)，使用戶群體非常廣泛，因此互聯(lián)網(wǎng)金融能將傳統(tǒng)金融業(yè)的信息不對稱和交易成本等顯著減小，使其具有匹配速度快、信息對稱、成本低的優(yōu)勢。資金的供需雙方不需要通過銀行、券商、交易所等中介機(jī)構(gòu)就能夠完成交易，金融中介機(jī)構(gòu)的作用明顯弱化，金融脫媒化速度加快，成為創(chuàng)新的第三種金融模式，使得人人參與金融成為可能，且資金的流動高度透明化、自由化，產(chǎn)生的交易費用非常低。

我國的GDP已經(jīng)在2010年超越日本，成為世界第二經(jīng)濟(jì)大國，但是我國GDP中金融業(yè)資產(chǎn)所占的比重、人均金融資產(chǎn)等嚴(yán)重落后于美國、日本等發(fā)達(dá)國家，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡性凸顯。中國的銀行數(shù)量僅為美國的3%，而美國和日本的人均金融資產(chǎn)均在我國的30倍之上，我國的金融現(xiàn)狀遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而“金融業(yè)門口野蠻人”的介入，與傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生極大的競爭，促使中國銀行業(yè)加快改革步伐，相繼推出金融互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，主動加入到金融互聯(lián)網(wǎng)的浪潮中，消除了傳統(tǒng)金融業(yè)的惰性，打破了壟斷，削減了傳統(tǒng)金融業(yè)的暴力，增強(qiáng)了我國金融業(yè)的競爭力和活力。

四、“金融業(yè)門口野蠻人”面臨的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融業(yè)的結(jié)合和創(chuàng)新，因此，面臨的風(fēng)險也很復(fù)雜。

金融風(fēng)險是不能完全避免的，受到國際金融市場、國家政策、經(jīng)營能力、信用度等多方面的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)雖然發(fā)展快速，技術(shù)日臻成熟，但是仍有非常明顯的技術(shù)風(fēng)險，信息系統(tǒng)運行的穩(wěn)定性欠缺、電腦病毒層出不窮、黑客惡意攻擊、磁盤的損壞、個人信息的外泄等都會導(dǎo)致金融數(shù)據(jù)的存儲和傳輸異常，造成資金的損失。一旦安全問題頻發(fā)，會產(chǎn)生不良的社會效應(yīng)，引起信譽(yù)風(fēng)險，使民眾失去對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景的信心。我國互聯(lián)網(wǎng)金融處于起步階段，相應(yīng)的法律監(jiān)管制度尚未完善，出現(xiàn)非法集資的可能性較高，為不法人員實施不法活動提供了新的渠道。

五、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了一種全新的模式，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為廣大民眾提供了極大的便利，但是面臨的風(fēng)險亦是巨大的。所以說，有效的防范、控制風(fēng)險，合理處置面臨的問題，才能促進(jìn)我國金融業(yè)的良性可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡介：

單麒凝（2000—），女，漢族，山東省濰坊市人，高中學(xué)歷，研究方向：金融學(xué)。