中國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的影響因素研究

周 俊

商丘工學(xué)院土木工程學(xué)院河南商丘476000

中國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的影響因素研究

周 俊

商丘工學(xué)院土木工程學(xué)院河南商丘476000

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的出現(xiàn)，對(duì)傳統(tǒng)金融的發(fā)展帶來不小的挑戰(zhàn)，其中P2P網(wǎng)絡(luò)貸款作為主要的組成部分，以低門檻、高回報(bào)率、效率高等特點(diǎn)在中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中得到迅速發(fā)展。由于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是近年來新發(fā)展的金融形勢(shì)，在不斷增加的人數(shù)沖擊下，其運(yùn)營(yíng)模式、運(yùn)營(yíng)管理還存在很多不足之處，導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)存在不小的風(fēng)險(xiǎn)，而影響風(fēng)險(xiǎn)存在的因素是涉及多個(gè)方面。為此，本文從P2P網(wǎng)絡(luò)貸款出發(fā)，針對(duì)這一方面的相關(guān)論點(diǎn)進(jìn)行探討與研究。

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)；風(fēng)險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)

一、前言

在當(dāng)今世界的發(fā)展格局中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到迅速的發(fā)展，促使互聯(lián)網(wǎng)金融作為近年來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要形式呈現(xiàn)飛速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，以極快的速度深入到社會(huì)各個(gè)發(fā)展之中，帶來無法預(yù)估的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)與傳統(tǒng)的金融行業(yè)不同，是立足在信息技術(shù)發(fā)展的基礎(chǔ)之上，與多個(gè)領(lǐng)域有所接觸的行業(yè)，同時(shí)構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融有六大部分，分別是第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，六種不同的經(jīng)營(yíng)模式所產(chǎn)生的作用以及在運(yùn)營(yíng)管理方面都是有所不同。本文主要討論的就是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款這一方面，由于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款運(yùn)作的時(shí)間較為短暫，在發(fā)展的過程中產(chǎn)生諸多問題以及風(fēng)險(xiǎn)，但是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款也具有高效率、低門檻、服務(wù)便捷等優(yōu)勢(shì)，因此，有必要對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行分析，采取科學(xué)、合理的措施來促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的發(fā)展。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的特征以及經(jīng)營(yíng)模式

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，也可以被稱為個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸，是以互聯(lián)網(wǎng)作為平臺(tái)實(shí)現(xiàn)個(gè)體和個(gè)體之間直接借貸的一種方式，是屬于網(wǎng)絡(luò)借貸的重要組成部分。首先需要對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款了解是它所具有的基本特征以及P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)操作流程和經(jīng)營(yíng)模式。

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款所具有的特征

隨著社會(huì)的發(fā)展，借助互聯(lián)網(wǎng)高效便捷的特征，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)正在成為貸款的主要形式之一，其中以P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)最為典型。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是具備以下幾個(gè)方面的特征：第一是具有無需抵押和擔(dān)保的特點(diǎn)，僅僅需要良好的信用就可以通過平臺(tái)與陌生人進(jìn)行借錢，這一特點(diǎn)對(duì)想要借錢的人而言是非常便利，只需要滿足平臺(tái)給的要求，就可實(shí)現(xiàn)借貸；第二是具有高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款只是在借貸雙方之間充當(dāng)平臺(tái)的作用，需要做的是對(duì)借錢人信用的審核、為投資人保障風(fēng)險(xiǎn)，在降低客戶的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)收取利益；第三是具有多樣化的組成方式，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)中的借貸關(guān)系可以是一對(duì)一、或者也可以是一對(duì)多的方式，為用戶提供了諸多的便利。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)經(jīng)營(yíng)模式以及各自具有的優(yōu)缺點(diǎn)

相對(duì)比其他的借貸方式，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)最大的特點(diǎn)個(gè)人對(duì)個(gè)人，無需抵押物，提高了借貸的便利性。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款主要的操作流程和經(jīng)營(yíng)模式可以分為以下三個(gè)方面：第一，按借款流程分類，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)可以分為純平臺(tái)模式和債券轉(zhuǎn)讓模式，純平臺(tái)模式是不介入交易，通過賬戶管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)作為收益的運(yùn)營(yíng)模式，所具有的優(yōu)勢(shì)在于業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)單、運(yùn)營(yíng)成本低、降低平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，但是所具有的缺點(diǎn)就在于投資人的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)提高；債券轉(zhuǎn)讓模式指的是借貸雙方不接觸，而是由第三方在放款獲得債券在轉(zhuǎn)讓給投資者的一種模式，所具有的優(yōu)勢(shì)在于降低投資人的風(fēng)險(xiǎn)，而缺點(diǎn)就是不利于平臺(tái)的擴(kuò)張，提高平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。第二，按照融資渠道分類，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)可以分為純線上模式和線上線下相結(jié)合模式，純線上模式指的是借款人的信用審核、借貸合同簽署、款項(xiàng)的催收等多個(gè)步驟都是在線上完成，所具有的優(yōu)點(diǎn)在于運(yùn)營(yíng)成本低、風(fēng)險(xiǎn)性小、便捷高效，相對(duì)應(yīng)的所具有的缺點(diǎn)在于借款人的有效信息難以確保、加大投資者的風(fēng)險(xiǎn)；線上線下相結(jié)合模式指的是在線上進(jìn)行借貸交易環(huán)節(jié)，利用理財(cái)產(chǎn)品來吸引投資者，在線下對(duì)借款人提出的貸款要求做審核、管理等步驟，所具有的優(yōu)點(diǎn)在于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控能力增強(qiáng)，而缺點(diǎn)在于運(yùn)營(yíng)成本的提高，加大平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)。第三，按照有無擔(dān)保分類，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)可以分為無擔(dān)保模式和有擔(dān)保模式，其中有擔(dān)保模式又可以劃分為第三方擔(dān)保模式和平臺(tái)自身?yè)?dān)保模式，這一層次的模式較好理解，無擔(dān)保模式所具有的優(yōu)點(diǎn)在于風(fēng)險(xiǎn)較低，而缺點(diǎn)在于無法保障投資人的資金，第三方擔(dān)保模式所具有優(yōu)點(diǎn)在于降低平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)存在平臺(tái)自身獲利能力降低的缺點(diǎn)，平臺(tái)自身?yè)?dān)保模式所具有的優(yōu)點(diǎn)在于有利于吸引投資者，而缺點(diǎn)在于風(fēng)險(xiǎn)大。

三、影響P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)因素研究

在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的發(fā)展過程中，由于所涉及的范圍較為廣泛，在發(fā)展過程中就會(huì)受到多方面因素的影響而產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此，明確在發(fā)展過程中哪些因素會(huì)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，是非常重要。為此，本文提出以下幾個(gè)方面：

（一）法律法規(guī)不完善，監(jiān)管不到位

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)發(fā)展至今，依然沒有建立健全對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)，甚至在接二連三的跑路事件如雨后春筍般爆發(fā)的同時(shí)，對(duì)這一方面的監(jiān)管和政策的落實(shí)依然沒有到位。在這樣的發(fā)展背景之下，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)缺乏有效的監(jiān)督，諸如跑路事件沒有有效的控制，究其原因最有可能的就是網(wǎng)絡(luò)貸款這一領(lǐng)域是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上所開展的，監(jiān)管的難度與力度是在短時(shí)間內(nèi)難以形成。一旦將監(jiān)管政策確定并開展實(shí)施，對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的發(fā)展是具有重要的意義。

（二）機(jī)制不完善，難以保證信用

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)所會(huì)產(chǎn)生的重要風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)，是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)所產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的源頭。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的主要業(yè)務(wù)就是滿足客戶的小額度貸款要求，而平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)過程中多數(shù)的貸款業(yè)務(wù)都是純信用性和無抵押無擔(dān)保的操作，就從這一點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)模式來看，就對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)增添了不少的風(fēng)險(xiǎn)。由于在現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展，盡管一直以來無論是在日常生活中還是在社會(huì)各個(gè)行業(yè)發(fā)展中，不停的在提倡要以誠(chéng)信為主，但是事實(shí)表明我國(guó)社會(huì)信用環(huán)境、征信體系以及客戶的信用觀念還未達(dá)到完全成熟的階段，而此時(shí)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)為了實(shí)現(xiàn)盈利的目的，采取這些模式來擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，不僅影響平臺(tái)的發(fā)展，而且也會(huì)造成多個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）中間資金賬戶缺乏監(jiān)管，影響平臺(tái)發(fā)展

在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的發(fā)展中，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)最多扮演的是中介的角色，平衡與解借貸雙方，由于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)具有低門檻的特點(diǎn)，則會(huì)導(dǎo)致中間資金賬戶普遍處于監(jiān)管真空的狀態(tài)。近期出現(xiàn)的卷款跑路事件，其造成的原因之一就有P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)中間資金賬戶缺乏有效的監(jiān)管，導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)存在嚴(yán)重的管理風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重的影響P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的發(fā)展。

四、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的發(fā)展以及運(yùn)營(yíng)模式

截止到2016年的11月30號(hào)為止，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的數(shù)量達(dá)到4535家，在11月中，由于受到“雙十一”的影響，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)受到人們的廣泛使用。以年為單位來看的話，在2016的上半年，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)成交量達(dá)到8422.85億元，但是從總體的綜合收益來說，相比于2015年來說是下降的。針對(duì)以上數(shù)據(jù)，可以看出P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)發(fā)展迅速，因此，加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的管理，克服其中存在的問題以及造成風(fēng)險(xiǎn)的因素是至關(guān)重要。為此，本文以哈哈貸P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的發(fā)展為例來進(jìn)行簡(jiǎn)單的探討。

哈哈貸P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)成立于2009年，在兩年多的時(shí)間內(nèi)就使平臺(tái)擁有將近10萬(wàn)的會(huì)員，可以說發(fā)展迅猛，最初哈哈貸P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)是以高于銀行四倍利率來吸引投資者，采用競(jìng)標(biāo)的方式來實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互助借貸過程。哈哈貸P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)自稱為中國(guó)最為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕栀J平臺(tái)，在較短的時(shí)間內(nèi)就選擇了關(guān)閉，引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注。在近幾年的發(fā)展中，不僅是哈哈貸，還有更多知名的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)也相繼倒閉，如拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投等，而導(dǎo)致這些現(xiàn)象的根源就在于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)模式。

在中國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式主要為兩種模式，分別是線上服務(wù)模式和線下模式。首先是線上服務(wù)模式，以我國(guó)的拍拍貸為例，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的線上服務(wù)模式需要讓用戶在平臺(tái)上完成注冊(cè)手續(xù)，一般是通過綁定用戶的手機(jī)號(hào)碼為主，當(dāng)用戶需要借款時(shí)，需要向平臺(tái)提供身份證復(fù)印件或者是其他可以證明身份的證件以及詳細(xì)的個(gè)人收支情況，在提交資料之后等待平臺(tái)的審核，審核通過后，用戶就可以在平臺(tái)上發(fā)布借款信息，當(dāng)籌期期滿時(shí)，如果用戶借款的資金超過要求，則全額滿足其要求利率最低的一項(xiàng)，如果沒有達(dá)到要求則借款不成立，在借款結(jié)果成立之后，平臺(tái)會(huì)自動(dòng)生成電子借條，借入人按照每月還款的方式將資金返回給投資人。其次是線下服務(wù)模式，以我國(guó)的宜信為例，宜信公司的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款線下模式僅提供交易信息，而具體的交易手續(xù)和程序都由P2P信貸機(jī)構(gòu)和客戶面對(duì)面完成。這兩種模式的區(qū)別在于前者利用用戶的身份信息為依托來確保用戶信用，而后者是引入央行的個(gè)人信用報(bào)告作為依據(jù)。由此可見，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在某種程度上和淘寶的B2B、B2C等模式有所類似，運(yùn)營(yíng)的最大矛盾點(diǎn)就在信用這一因素上，要想P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)走得更遠(yuǎn)，將這一種創(chuàng)新的貸款模式發(fā)展的更好，就必須采取合理的措施促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的發(fā)展與進(jìn)步。

五、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)以及促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)發(fā)展的策略研究

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在發(fā)展的過程中，受到各個(gè)方面因素的干擾而存在不少的問題和風(fēng)險(xiǎn)，為了充分發(fā)揮P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的作用，做好P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，以此增加互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)，本文在明確P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)存在的具體風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上提出以下幾個(gè)方面的對(duì)策，以此來促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的發(fā)展。

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)具體分為以下幾個(gè)方面：第一是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，隨著P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)用戶數(shù)量的不斷增加，平臺(tái)得以迅速的擴(kuò)大，不僅用高收益來吸引投資者，而且也以低利率和便捷性來吸引借款人，這對(duì)于剛剛成立的平臺(tái)的而言是具有極大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，容易發(fā)生倒閉的現(xiàn)象。第二是資金挪用風(fēng)險(xiǎn)，在上述中已經(jīng)明確提出P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的中間資金賬戶普遍處于監(jiān)管真空的狀態(tài)，大多數(shù)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)并沒有在第三方監(jiān)管下進(jìn)行管理，缺乏有效的監(jiān)管，很容易產(chǎn)生資金挪用風(fēng)險(xiǎn)，影響P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的發(fā)展。第三是擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)為了吸引更多的用戶，往往都是以身份信用擔(dān)保為主，在為用戶提供便利的同時(shí)也增加了自己平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)。第四是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)由于發(fā)展時(shí)間較為短暫，對(duì)成立的公司要求較低，往往只需要花費(fèi)較少的資金就可以成立在網(wǎng)絡(luò)上建立這樣一個(gè)平臺(tái)，在信息技術(shù)的使用方面存在不少漏洞，為平臺(tái)的發(fā)展增添不少的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）完善P2P網(wǎng)絡(luò)貸款方面的法律法規(guī)，成立監(jiān)管部門進(jìn)行有效監(jiān)督

完善P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的發(fā)展，首先需要完善的制度起到重要的監(jiān)督作用，還需要成立相應(yīng)的監(jiān)管部門，在雙重作用之下來督促平臺(tái)穩(wěn)定的發(fā)展。為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，具體可以從以下幾個(gè)方面入手：第一，相關(guān)部門針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的實(shí)際發(fā)展情況，從P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的定義出發(fā)建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，明確法律主體，給與網(wǎng)絡(luò)信貸合法的地位，在加上P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)所涉及的范圍不僅包括網(wǎng)絡(luò)發(fā)展領(lǐng)域也包括貸款金融活動(dòng)，因此，在制定相關(guān)法律法規(guī)的過程中，應(yīng)當(dāng)從這兩個(gè)領(lǐng)域出發(fā)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)做好相應(yīng)的規(guī)范，使得P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)模式、貸款流程、審核制度、風(fēng)險(xiǎn)控制等多個(gè)方面有法可依，有明確的法律界定，促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在貸款過程中每個(gè)環(huán)節(jié)都順利開展。第二，還需要設(shè)立相關(guān)的監(jiān)管部門，在明確分工的基礎(chǔ)上對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行有效的監(jiān)管。監(jiān)管部門要對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，將不符合標(biāo)準(zhǔn)的平臺(tái)予以剔除，以此營(yíng)造P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)良好發(fā)展的環(huán)境。與此同時(shí)，監(jiān)管部門要對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的貸款利率、貸款期限、借款人的還款期限進(jìn)行跟進(jìn)了解，要求平臺(tái)定期提供相應(yīng)的數(shù)據(jù)，在此基礎(chǔ)上降低P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的概率，促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的發(fā)展。

（三）加強(qiáng)借款人的審核流程，完善平臺(tái)管理機(jī)制

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，簡(jiǎn)單的來講就是起到中介的作用，而在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的發(fā)展過程中，信用因素是誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)因素中的關(guān)鍵，因此，促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的發(fā)展就可以從這一方面入手，完善各個(gè)方面的機(jī)制來提高貸款信用，具體如下：首先，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)要加強(qiáng)對(duì)借款人的審核流程，從借款人的基本信息、償還能力、信用歷史、財(cái)產(chǎn)狀況、貸款條件這五項(xiàng)指標(biāo)出發(fā)，從綜合角度下審核貸款人是否具備借款的條件，要做到嚴(yán)格、細(xì)致的審核，在審核流程中剔除掉不符合要求的借款人，以此來確保借款人的信用，降低P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。其次，完善P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的各項(xiàng)管理機(jī)制，從外部的角度來說，我國(guó)應(yīng)該盡快完善個(gè)人征信系統(tǒng)，依照法律保存?zhèn)€人的信用紀(jì)律，尤其是對(duì)已經(jīng)在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)借款人的借款記錄也要保存在其中，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行分享，讓P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)能夠?qū)杩钊诉M(jìn)行有效的選擇；從平臺(tái)的角度來說，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)要與第三方機(jī)制建立良好的合作關(guān)系，引入第三方資金托管和清算機(jī)制，由于投資者在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)上進(jìn)行資金的投資都是需要先向平臺(tái)賬戶內(nèi)沖入資金，會(huì)在平臺(tái)內(nèi)部停留較長(zhǎng)的時(shí)間，而P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)本身在中間資金賬戶普遍處于監(jiān)管真空的狀態(tài)，會(huì)產(chǎn)生極大的風(fēng)險(xiǎn)，為改善這一現(xiàn)象，就需要與銀行建立合作關(guān)系，同時(shí)建立嚴(yán)格的監(jiān)督管理制度，在第三方資金托管和清算機(jī)制的作用下對(duì)停留在平臺(tái)的資金進(jìn)行良好的監(jiān)管，并且將平臺(tái)的自用資金與投資資金進(jìn)行有效的劃分，從而有效規(guī)避P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）提高網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，實(shí)施平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和控制措施

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)是借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展而搭建的平臺(tái)，因此，提高網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，實(shí)施平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和控制措施，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的穩(wěn)定發(fā)展具有重要作用。首先是提高P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)方面，由于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)為提高用戶的信用，要求用戶提供了一系列證明信用的材料，而這些材料對(duì)于用戶而言是至關(guān)重要，同時(shí)用戶在選擇貸款平臺(tái)時(shí)對(duì)平臺(tái)資料的保密性也會(huì)重點(diǎn)考慮，因此，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)要提高網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，對(duì)用戶信息進(jìn)行多重加密處理，防止個(gè)人信息的泄露，而且在資金的轉(zhuǎn)賬過程中實(shí)施相應(yīng)的安全技術(shù)，確保用戶的資金不被違法人員盜取，保障P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的安全性。其次是實(shí)施平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和控制措施方面，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)制度，將現(xiàn)在存在于市場(chǎng)中的各個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，由于現(xiàn)階段存在于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的企業(yè)較多，可以先從知名的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)入手，對(duì)一些壞賬率高、風(fēng)險(xiǎn)高、信息保密性差的平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)警示，督促這些平臺(tái)加緊解決存在的問題，促進(jìn)平臺(tái)發(fā)展。

六、結(jié)束語(yǔ)

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在中國(guó)市場(chǎng)迅速發(fā)展的同時(shí)也存在不少的問題以及風(fēng)險(xiǎn)，在明確P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)以及誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素之后，本文從法律法規(guī)和管理機(jī)制的完善、監(jiān)督部門的建立、網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的提高等多個(gè)方面進(jìn)行研究，以此促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的發(fā)展。

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