互聯(lián)網(wǎng)金融要當(dāng)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“貼心小棉襖”

陸岷峰+孫圣雪

互聯(lián)網(wǎng)金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供活水之源，實(shí)體經(jīng)濟(jì)又為互聯(lián)網(wǎng)金融提供肥沃土壤，兩者猶如魚(yú)與水的關(guān)系。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入發(fā)展新常態(tài)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期和前期刺激政策消化期的“三期”疊加狀態(tài)將成為未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的常態(tài)。在新常態(tài)下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要新金融的大力驅(qū)動(dòng)。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”在金融領(lǐng)域的縱深融合創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融已然成為了新常態(tài)下支持實(shí)體小微金融、消費(fèi)金融、產(chǎn)業(yè)金融等普惠領(lǐng)域的“貼心小棉襖”。以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)之一的P2P網(wǎng)貸行業(yè)為例，據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2016年12月底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量達(dá)到了2448家，歷史累計(jì)成交量達(dá)到了34290.93億元，投資人數(shù)與借款人數(shù)分別約為1375萬(wàn)人和876萬(wàn)人。據(jù)相關(guān)預(yù)測(cè)，十三五期間我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)數(shù)量有望突破8億人，滲透率超過(guò)75%；網(wǎng)貸平臺(tái)交易規(guī)模將超過(guò)10萬(wàn)億；第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將達(dá)到30萬(wàn)億元；互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)交易規(guī)模有望達(dá)到4萬(wàn)億元。

互聯(lián)網(wǎng)金融目前尚處于發(fā)展初期，在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中已取得了一定成效，其行業(yè)正能量還有待深度挖掘和進(jìn)一步釋放。為更好的促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融要想做個(gè)稱(chēng)職的“貼心小棉襖”，還有很長(zhǎng)的路要走。

乖巧，讓監(jiān)管部門(mén)省心。自2013年互聯(lián)網(wǎng)金融概念一經(jīng)問(wèn)世，整個(gè)市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)如雨后春筍般成立。在無(wú)門(mén)檻、無(wú)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)監(jiān)管的“三無(wú)”市場(chǎng)環(huán)境之下，近年來(lái)不少假冒偽劣的民間借貸公司、財(cái)富管理公司等披著互聯(lián)網(wǎng)金融的外衣干著違法違規(guī)的勾當(dāng)，給社會(huì)穩(wěn)定、金融穩(wěn)定、居民財(cái)富、市場(chǎng)環(huán)境等造成了極大的隱患和負(fù)面影響。去年政府相關(guān)部門(mén)啟動(dòng)的為期一年的互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治工作將行業(yè)的歪風(fēng)邪氣好好打壓一把，讓那些假冒偽劣、動(dòng)機(jī)不純、初心不正的平臺(tái)統(tǒng)統(tǒng)淘汰出局。與此同時(shí)，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)陸續(xù)出臺(tái)多部監(jiān)管辦法和指導(dǎo)意見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融正式進(jìn)入監(jiān)管時(shí)代。在監(jiān)管時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)需要嚴(yán)守法律底線和政策紅線，迎合監(jiān)管，擁抱監(jiān)管，合規(guī)合法是平臺(tái)生存發(fā)展的首要任務(wù)。

普惠，讓長(zhǎng)尾客戶(hù)舒心。發(fā)展普惠金融已經(jīng)成為推動(dòng)我國(guó)未來(lái)五至十年經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略。而互聯(lián)網(wǎng)金融的初心是作為傳統(tǒng)金融的有效補(bǔ)充，在傳統(tǒng)金融未能有效覆蓋和涉足的領(lǐng)域進(jìn)行縱深延展，與普惠金融理念深度耦合。如以信息中介為市場(chǎng)定位的網(wǎng)絡(luò)借貸，在資產(chǎn)端為廣大小微企業(yè)及消費(fèi)者及時(shí)提供及時(shí)的融資撮合服務(wù)，緩解實(shí)體企業(yè)融資難的桎梏，踐行的是普惠金融；在資金端為廣大長(zhǎng)尾老百姓的民間閑散資金提供新型投資渠道，實(shí)現(xiàn)居民財(cái)富的保值增值，踐行的也是普惠金融。互聯(lián)網(wǎng)金融使得金融從過(guò)去的“權(quán)貴化”向未來(lái)的“平民化”趨勢(shì)進(jìn)行轉(zhuǎn)變，讓全社會(huì)微觀經(jīng)濟(jì)主體都能以合適的價(jià)格獲取相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)和努力方向。

創(chuàng)新，讓市場(chǎng)充滿信心。傳統(tǒng)金融在支持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的確立了汗馬功勞，為實(shí)體企業(yè)提供了大量的資金資源，促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)近30年保持高速增長(zhǎng)。然而，傳統(tǒng)金融在服務(wù)對(duì)象、服務(wù)理念、服務(wù)模式等方面相對(duì)固化，缺乏互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下的創(chuàng)新因子。互聯(lián)網(wǎng)金融則依托于創(chuàng)新的基因，借助于互聯(lián)網(wǎng)五大思維，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的驅(qū)動(dòng)下，通過(guò)金融理念、金融模式、金融服務(wù)、金融產(chǎn)品、金融科技等方面創(chuàng)新發(fā)展，開(kāi)始不斷分食傳統(tǒng)金融的存、貸、匯業(yè)務(wù)，讓效率更高，讓成本更低，讓服務(wù)更優(yōu)，極大提升了金融服務(wù)效率，促進(jìn)了傳統(tǒng)金融的改革創(chuàng)新。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入了活力，提高了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投資規(guī)模、資本生產(chǎn)率和全要素生產(chǎn)率，為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)增添新動(dòng)力。盡管來(lái)說(shuō)，現(xiàn)今的互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)論從規(guī)模、質(zhì)態(tài)、效益等多個(gè)維度還不足以與傳統(tǒng)金融相較，但是它提高了整個(gè)金融市場(chǎng)的資金配置效率，促進(jìn)了利率市場(chǎng)化的廣度和深度，增強(qiáng)了金融市場(chǎng)的創(chuàng)新意識(shí)，支持了實(shí)體普惠領(lǐng)域的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已成為新金融市場(chǎng)中重要的一極，正在成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的驅(qū)動(dòng)力量之一，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的功能和作用。

自強(qiáng)，讓平臺(tái)回歸初心。隨著行業(yè)進(jìn)入規(guī)范發(fā)展期，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之間的競(jìng)爭(zhēng)將日漸顯著，平臺(tái)要想保持市場(chǎng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，就必須自強(qiáng)不息，逐漸回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的初心上來(lái)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)要在風(fēng)險(xiǎn)管理上自強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，而金融的核心在于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理。互聯(lián)網(wǎng)金融依然面臨風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性、隱蔽性、突發(fā)性、涉眾性、傳染性，平臺(tái)自身需要通過(guò)技術(shù)的智能支撐創(chuàng)新風(fēng)控手段、優(yōu)化風(fēng)控流程、提升風(fēng)控效率。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)要在用戶(hù)體驗(yàn)上自強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有極強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)屬性，互聯(lián)網(wǎng)屬性中最核心的思維就是用戶(hù)思維。以用戶(hù)為中心是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中制勝的法寶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)只有在金融服務(wù)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)上實(shí)現(xiàn)按需定制，體現(xiàn)用戶(hù)的差異化、個(gè)性化、便捷化的需求特征，不斷增強(qiáng)用戶(hù)黏性，才能在實(shí)體經(jīng)濟(jì)各大領(lǐng)域施展拳腳，放大其在實(shí)體領(lǐng)域的能量。

互聯(lián)網(wǎng)金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供活水之源，實(shí)體經(jīng)濟(jì)又為互聯(lián)網(wǎng)金融提供肥沃土壤，兩者猶如魚(yú)與水的關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)金融只有當(dāng)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“貼心小棉襖”，互聯(lián)網(wǎng)金融才能如魚(yú)得水般更好更快地茁壯成長(zhǎng)。