不在意外險理賠范圍內的“意外”

曉保

意外傷害是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事實。

生活中的意外傷害和保險合同中的意外傷害并不是一回事，很多被保險人對此并不了解。在保險合同條款里，意外傷害是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事實。因此，公眾眼中、所理解的“意外傷害”，很可能與意外險的“意外傷害”并不一致。以下這些典型案例，就屬于這種情況。

“意外”過勞猝死

李先生在單位加班時突然摔在地上，在被送至醫(yī)院途中停止了呼吸，醫(yī)生診斷為“猝死”。對此，保險公司拒絕賠付其名下的意外險，理由是“猝死不是意外”。對此，家人很不理解，明明是突然發(fā)生的死亡，怎么就不是意外呢？

解讀：過勞猝死是因為長期慢性疲勞導致的，卻因為當事人不自知或不以為意，任由身體耗竭，最后導致病發(fā)死亡。過勞猝死雖然讓人覺得很意外，但因為并非外來突發(fā)事故所造成，因此，意外險是不賠的。

手術意外

劉先生的妻子因為疾病需要手術，在手術過程中，曹先生的妻子出現了意外的狀況，最終死亡。曹先生認為，手術過程中的意外因素是妻子死亡的原因，因此請求保險公司賠償?？墒?，這一要求被保險公司拒絕。

解讀：劉先生的妻子進行手術是由于疾病，而非意外傷害。被保險人本身和其親屬事先就已經知道手術可能存在的風險。雖然，手術過程中出現了意外，但這不是意外傷害。

高原反應

青藏鐵路的開通讓很多人選擇進藏游玩，張大媽就是其中之一。然而，在拉薩游玩的第三天，張大媽突發(fā)高原反應，最終醫(yī)治無效不幸辭世。張大媽家屬要求保險公司支付意外保險金，遭到拒絕后起訴到法院。

解讀：高原缺氧是可以預知的，不符合意外險“突發(fā)的，不可預見的”這一定義要素。張大媽年事已高，產生高原反應并非“意外”。

探險身亡

去年6月底，王某參團到四川某地野外露營攀巖探險，由于安全裝備不夠，王某攀巖時突然摔落身亡。此后，王某的家屬索賠遭拒。

解讀：許多保險公司的意外險條款將被保險人“從事潛水、跳傘、攀巖運動、探險活動、武術比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車”等高風險活動列為免責條款，所以攀巖墜亡是不賠的。

總而言之，在面對意外險時，消費者一定要準確理解所指的涵義，弄清其賠付和保障范圍，不明白的地方及時和保險公司的銷售人員確認。