建設“五型”銀行打造歷久彌新、行穩(wěn)致遠的“百年老店”

2016年11月，江西省農村信用社86家法人單位全面改制成為農商銀行， 正式告別“農信社”時代，標志著江西省農信社產權改革全面完成，成為全國第五個完成農信社銀行化改革的省份。2017年開年之初，江西省農商銀行存貸款總額又在全省率先突破1萬億元，正式跨進“萬億元俱樂部”，進入全國農信系統(tǒng)“第一方陣”。

江西省農商銀行在推進改革發(fā)展中有何經驗啟示？存貸款總額突破1萬億元背后的具體情況如何？產權改革全面完成后可能面臨哪些機遇和挑戰(zhàn)？今后的發(fā)展方向在哪？帶著這些問題，本刊專訪了江西省農村信用社聯合社黨委書記、理事長孔發(fā)龍。

《銀行家》：首先祝賀江西省農村信用社全面改制為農商銀行，全面完成全省農信社產權改革目標。江西省農信社歷經65年發(fā)展歷程，從小到大，由弱變強，殊為不易?；仡櫄v史，您認為江西省農信社65年發(fā)展歷程對今后農商銀行的發(fā)展有何經驗啟示？

孔發(fā)龍：從1951年新中國江西第一家農村信用社在南昌縣沙湖成立，到2004年5月江西省農村信用社聯合社組建成立，再到2016年底江西成為全國第五個全面完成農信社銀行化改革的省份，江西省農村信用社歷經65年風雨滄桑，在一代代信合人的艱辛創(chuàng)業(yè)與光榮傳承中實現了改革發(fā)展的歷史性跨越。不忘初心，方得始終?；仡櫧魇∞r村信用社65年艱難曲折的改革發(fā)展歷程，我們得出的最重要的經驗和啟示是：

堅持加快發(fā)展，始終是農商銀行的首要之務。發(fā)展是硬道理，是解決一切問題的基礎和關鍵。65年來，農村信用社已經成為全省機構網點最多、客戶資源最廣、業(yè)務規(guī)模最大的地方性金融機構。不忘初心，就是要始終堅持發(fā)展第一要務不動搖，做到發(fā)展意識不淡化、發(fā)展干勁不松懈、發(fā)展勢頭不減弱、真正靠發(fā)展鞏固基礎、靠發(fā)展破解難題、靠發(fā)展開創(chuàng)未來。

堅持支農支小，始終是農商銀行的發(fā)展之基。定位決定地位，準確的市場定位是企業(yè)成功的基礎。65年來，農村信用社在長期服務“三農”、服務小微、服務縣域的過程中，形成了得天獨厚的人緣地緣優(yōu)勢，奠定了信合事業(yè)發(fā)展的堅實根基。不忘初心，就是要始終保持戰(zhàn)略定力不分神，牢牢把握“立足縣域、服務社區(qū)、支農支小”的市場定位，下移重心、下沉力量、下傾服務，做深、做實、做精、做細、做透本土市場，堅定不移地走特色化、差異化發(fā)展道路，不斷鞏固和提升競爭優(yōu)勢。

堅持深化改革，始終是農商銀行的動力之源。改革才有出路，因循守舊、固步自封終將被時代所淘汰。65年來，農村信用社管理體制幾經更迭，走過了一段艱辛探索的改革歷程，自2004年成立省聯社以后，全省農村信用社沐浴改革春風，才迎來了最好發(fā)展時期。不忘初心，就是要始終堅持推進改革發(fā)展不停步，堅決破除一切妨礙科學發(fā)展的體制機制弊端，以改革紅利釋放潛力、增強動力、激發(fā)活力。

堅持行穩(wěn)致遠，始終是農商銀行的長久之道。行穩(wěn)才能致遠，穩(wěn)健經營是金融企業(yè)基業(yè)長青之根。65年來，由于管理不規(guī)范、經營不審慎，農村信用社曾積累了大量的風險，少數單位甚至到了瀕臨崩潰的邊緣，歷史教訓極其深刻，良好局面更應珍惜。不忘初心，就是要始終堅持嚴守風險底線不懈怠，堅持穩(wěn)中求進工作總基調，把握“固本強基、提質增效”工作總要求，正確處理好業(yè)務發(fā)展與防范風險的關系，統(tǒng)籌協(xié)調好發(fā)展速度與質量效益的平衡，在有效防范風險、確保質量效益的前提下加快業(yè)務發(fā)展。

堅持文化傳承，始終是農商銀行的企業(yè)之魂。文化鑄就靈魂，一年企業(yè)靠產品、十年企業(yè)靠品牌、百年企業(yè)靠文化。65年來，老一輩信合人發(fā)揚不畏困難、艱苦奮斗的優(yōu)良作風，沉淀孕育了農村信用社彌足珍貴、代代傳承的歷史底蘊和文化基因。不忘初心，就是要始終堅持艱苦創(chuàng)業(yè)精神不失傳，牢牢把握企業(yè)文化建設對員工的引領作用，不斷豐富完善企業(yè)文化體系，外化于形、內化于心、固化于制，培育和塑造促進企業(yè)健康向上、和諧發(fā)展的強大精神動力。

堅持黨的領導，始終是農商銀行的立足之本。加強黨的領導，是改革發(fā)展事業(yè)不斷前進的根本保障。65年來，無論發(fā)展道路怎么艱辛、管理體制如何更迭，江西省農村信用社從未動搖過黨對農村金融工作的領導，認真貫徹落實黨和國家各項經濟金融方針政策，較好地完成了各個歷史時期黨和國家賦予的光榮使命，為支持地方經濟特別是農村經濟發(fā)展作出了不可磨滅的貢獻。不忘初心，就是要始終堅持加強黨的建設不放松，牢牢把握全面從嚴管黨治黨的新內涵，圍繞中心、服務大局，為可持續(xù)發(fā)展提供堅強政治保證。

《銀行家》：在整體經濟下行的大背景下，江西省農商銀行近年來仍保持了快速發(fā)展勢頭，取得了驕人的成績，并在2017年1月實現了存貸款總額在全省金融機構中率先突破1萬億元。在存貸款總額突破1萬億元背后，江西省農商銀行重點做了哪些工作？對社會和公眾來說，又具體意味著什么？

孔發(fā)龍：作為“江西人民自己的銀行”，江西省農商銀行始終堅持“立足縣域、服務社區(qū)、支農支小”的市場定位，實行擴大投放與精準投向并舉，著力增加“三農”、小微、扶貧、民生等薄弱領域的金融產品和服務供給，走出了一條支持地方發(fā)展與實現自身發(fā)展的合作共贏之路。自2008年以來，江西省農商銀行存款、貸款余額一直穩(wěn)居全省金融機構首位，業(yè)務發(fā)展速度連續(xù)多年高于全國農村信用社和全省金融機構平均水平。在江西省農商銀行存貸款總額率先突破1萬億元的背后，有著覆蓋全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)2400多個營業(yè)網點的強力支撐，有著28000多名員工的團結拼搏，更有著江西4500多萬人民長期支持的濃情厚意。

始終堅持支農支小。不忘支持“三農”和小微企業(yè)的一脈初心，不斷探索創(chuàng)新涉農和小微金融服務模式，提升金融服務的廣度和深度，提高信貸的可獲得性，新增貸款重點向涉農和小微貸款傾斜，全力助推實體經濟發(fā)展。至2016年末，全省農商銀行涉農和小微企業(yè)貸款占全部貸款的比重分別超過80%和50%，并以占全省金融機構20%左右的資金來源發(fā)放了全省80%的農戶貸款、40%的涉農貸款和30%的小微企業(yè)貸款，成為全省最大的“三農”金融服務提供商、小微金融服務集成商、普惠金融供應商，成為服務富裕美麗幸福江西建設的“金融樣板”。

深入對接區(qū)域發(fā)展。堅持與地方經濟發(fā)展同頻共振，積極融入國家、全省經濟發(fā)展戰(zhàn)略和重點產業(yè)發(fā)展規(guī)劃，有效運用金融杠桿，促進區(qū)域經濟協(xié)調發(fā)展。融入贛江新區(qū)建設、贛南等原中央蘇區(qū)振興發(fā)展等戰(zhàn)略，充分發(fā)揮網點眾多、機制靈活等優(yōu)勢，主動服務、積極創(chuàng)新，大力推進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。2016年，贛江新區(qū)和原中央蘇區(qū)所在區(qū)域農商銀行貸款增幅均高于全省農商銀行貸款平均增幅。對接服務江西生態(tài)立省戰(zhàn)略，出臺支持綠色信貸工作的指導意見，將綠色信貸作為優(yōu)化信貸結構、實現戰(zhàn)略轉型的基礎，把信貸項目對節(jié)能和環(huán)境的影響作為前期審貸和加強貸后管理的一項重要內容，持續(xù)加大綠色信貸投放，撬動經濟結構轉型升級，促進江西綠色崛起。2016年末，全省農商銀行綠色信貸余額60.91億元，主要投向能效融資、清潔能源融資、綠色裝備制造供應鏈融資、環(huán)保金融、碳金融等方面。

持續(xù)推動金融創(chuàng)新。緊跟國家改革創(chuàng)新方向和區(qū)域創(chuàng)新舉措，堅持創(chuàng)新驅動，深入推進金融產品創(chuàng)新。策應農村金融改革方向，率先開展農村承包土地經營權和農民住房財產權“兩權”抵押貸款試點工作。至2016年末，全省12家試點農商銀行累計發(fā)放“兩權”抵押貸款占全省市場份額的79%。策應省委省政府重大金融創(chuàng)新舉措，全面推動開展“財園信貸通”“財政惠農信貸通”業(yè)務。至2016年末，江西省農商銀行“財園信貸通”“財政惠農信貸通”貸款占全省市場份額分別達到33%和60%，貸款總量和增量均列全省金融機構首位。策應“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”號召，聯合工商部門試點并全面推廣“誠商信貸通”，為文明誠信個體工商戶提供信貸支持優(yōu)惠政策。至2017年1月末，24個前期試點農商銀行累計發(fā)放“誠商信貸通”貸款11億元，到期貸款本息收回率均達到了100%。

積極踐行普惠金融。認真恪守“江西人民自己的銀行”的莊嚴承諾，大力發(fā)揮自身比較優(yōu)勢，不斷提升金融服務覆蓋面。2400多個營業(yè)網點覆蓋每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，占全省銀行業(yè)機構網點近半壁江山，在全國率先消除鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務空白點。全力推動基礎金融服務向行政村延伸，設立農村金融服務便民站1.4萬個，布放電子機具1.5萬臺，率先實現農村基礎金融服務“村村通”。全面實施“一停、一減、一降、一免”措施，降低社會融資成本和服務費用，主動為客戶減費讓利，2016年為客戶減免金融服務成本近2億元，減輕融資成本47億元。

《銀行家》： 習近平總書記提出“精準扶貧”的戰(zhàn)略思想后，農信機構紛紛響應，江西省聯社的金融扶貧之路具有什么不一樣的特色呢？

孔發(fā)龍：精準扶貧、精準脫貧是新時期脫貧攻堅的基本方略。江西省農商銀行緊跟黨中央、國務院和江西省委省政府精準扶貧戰(zhàn)略部署，把金融精準扶貧作為最大的政治責任和民生工程，以建檔立卡貧困戶為扶貧重點對象，以扶持“一村一品”特色扶貧產業(yè)體系建設為抓手，充分發(fā)揮金融扶貧先導和杠桿作用，積極創(chuàng)新金融精準扶貧模式，切實加大對貧困片區(qū)和貧困人群的信貸資源投入，全力支持貧困群眾脫貧奔小康，為江西精準扶貧工作注入金融“活水”。

為確保金融精準扶貧工作有序推進，江西省聯社將金融精準扶貧工作作為“一把手”工程重點推進，并制定了精準扶貧規(guī)劃，力爭“十三五”期間建檔立卡精準扶貧貸款投放不少于300億元，其中25個扶貧重點縣扶貧貸款凈投放不少于180億元。2016年初，江西省聯社專門制定出臺了精準扶貧指導意見，提出了19條扶貧工作具體措施，8月份又在贛州市會昌縣召開了精準扶貧工作推進會。

在做好工作規(guī)劃與部署的基礎上，江西省農商銀行積極抓落實、出實招，認真落實精準扶貧網點分片包干責任制。全省農商銀行1083個責任網點的分片包干全部落實到位，占全省金融機構責任網點總數的72.54%，實現責任網點對鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。同時，全省農商銀行對符合貸款條件的建檔立卡貧困戶做到全面對接、應貸盡貸。2016年，全省農商銀行已完成對58.26萬戶建檔立卡貧困戶的調查，對有信貸需求且符合貸款條件的10.85萬建檔立卡貧困戶進行了授信。

江西省農商銀行堅持問題導向，從貧困地區(qū)的實際出發(fā)，找準精準扶貧著力點和切入點，積極探索創(chuàng)新適合貧困戶特點的貸款產品，積極爭取扶貧貼息、風險補償等配套政策，讓貧困戶“貸得到、用得好、還得上”。創(chuàng)新推出了“政府+銀行+創(chuàng)業(yè)貧困戶”的創(chuàng)業(yè)式扶貧信貸模式，對創(chuàng)業(yè)類貧困戶采取“授信管理、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”管理方式，創(chuàng)新推出了“扶貧和移民產業(yè)信貸通”“扶貧小額信用貼息貸款”“產業(yè)扶貧信貸通”等貸款品種，助推脫貧致富。創(chuàng)新推出了“產業(yè)+精準貧困戶”的就業(yè)式信貸扶持模式，對吸納建檔立卡貧困戶就業(yè)的新型農業(yè)經營主體和其他經濟組織，給予優(yōu)先授信、利率優(yōu)惠、期限靈活等政策，通過支持其發(fā)展，帶動貧困戶持續(xù)增收。創(chuàng)新推出了“銀行+地方優(yōu)勢產業(yè)+精準扶貧”的受益式信貸扶持模式，用信貸資金和扶貧資金為貧困戶投資優(yōu)勢項目，如支持光伏發(fā)電等收益穩(wěn)定型的產業(yè)，以投資收益幫扶貧困戶特別是勞動能力喪失貧困戶增收、脫貧，形成以點帶面、以強帶弱的扶貧新模式，提高脫貧實效。至2016年末，全省農商銀行累計發(fā)放精準扶貧貸款98.9億元，支持建檔立卡貧困戶10.39萬戶。

《銀行家》：近年來，互聯網金融快速發(fā)展，對傳統(tǒng)金融業(yè)務形成了較大的影響。農商銀行相對其他銀行網點多、人員多，線下傳統(tǒng)業(yè)務占比相對較大，新形勢下江西省農商銀行將如何應對？

孔發(fā)龍：長期以來，遍布城鄉(xiāng)的網點作為農商銀行最主要的服務渠道，在提供普惠金融服務、落實國家支農政策、拓展自身客戶資源、提升客戶體驗等方面發(fā)揮著基礎性的作用，也是農商銀行賴以生存發(fā)展的堅強基石和核心所在。隨著金融業(yè)的深化發(fā)展，特別是互聯網金融等金融新業(yè)態(tài)的快速推進，使客戶對金融服務的時效性、便利性和個性化的要求越來越高，使電子渠道對物理渠道的金融服務替代性越來越強，物理網點的功能作用將會被不斷削弱。同時，物理網點資產占用大、人員成本高的特點，導致物理網點運營成本相對較高，農商銀行點多面廣的傳統(tǒng)優(yōu)勢很有可能逐步演變成發(fā)展的劣勢。面對新形勢，江西省農商銀行積極適應金融混業(yè)經營、綜合服務的變革趨勢，加快優(yōu)化服務渠道，實現“線上線下”渠道優(yōu)勢互補，全面提升獲客能力。

一方面，加快升級線下物理渠道。提升網點服務功能，將單一儲蓄網點全部升級為綜合型網點，提高網點綜合效益。優(yōu)化網點布局，對城區(qū)業(yè)務量少、發(fā)展?jié)摿π?、服務半徑重疊的網點，采取撤并、搬遷或改造為自助網點等措施進行優(yōu)化，提高投入產出比。加快自助網點建設和自助設備布放，促進柜面業(yè)務向自助設備轉移，提高電子銀行替代率。改善網點服務環(huán)境，提升服務效率和質量，提高客戶服務體驗，更好發(fā)揮網點的獲客渠道和重點服務作用。

另一方面，全面創(chuàng)新線上網絡渠道。開發(fā)建設了網上銀行、手機銀行和“e百?！被ヂ摼W金融平臺，打造全方位、一站式的互聯網金融服務體系。大力豐富銀行卡應用場景，重點圍繞“交易+生活”支付生態(tài)圈，加快推進衣食住行等各個環(huán)節(jié)的行業(yè)應用，開發(fā)娛樂、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、旅游、餐飲、購物、繳費等領域的快捷支付產品，提升客戶用卡體驗，提高客戶粘性。創(chuàng)新服務手段，探索基于微信的移動“微銀行”服務，靈活推送金融服務。

《銀行家》：2017年是江西省農信社全面改制為農商銀行后的第一年，當前形勢下會面臨哪些機遇和挑戰(zhàn)？應該如何應對？

孔發(fā)龍：2017年是實施“十三五”規(guī)劃的重要一年，是供給側結構性改革的深化之年，對于江西省農商銀行來說則是開啟改革發(fā)展新征程的起始之年?？傮w上看，當前江西省農商銀行是機遇與挑戰(zhàn)并存，機遇仍然大于挑戰(zhàn)。

一方面，挑戰(zhàn)依然嚴峻。當前國際國內經濟金融形勢依然復雜嚴峻，全省經濟穩(wěn)定運行的基礎還不牢固，有效需求增長乏力，金融業(yè)繼續(xù)依靠經濟高速發(fā)展推動業(yè)務擴張的時代已一去不返。實體經濟運行中的各種矛盾和壓力將持續(xù)向金融機構傳導，風險防控難度進一步加大。新興金融業(yè)態(tài)快速發(fā)展并加速進軍農村金融市場，客戶對產品和服務的要求越來越高，同業(yè)競爭壓力進一步增大。

另一方面，機遇無時不在。江西省農商銀行業(yè)務發(fā)展長期向好的基本面沒有改變，業(yè)務經營韌性好、潛力足、回旋余地大的基本特質沒有改變，且江西省經濟持續(xù)增長的良好支持基礎和條件沒有改變，良好的自身業(yè)務基礎和地方經濟發(fā)展基礎成為全省農商銀行持續(xù)健康發(fā)展的最大支撐。近兩年來，江西省農商銀行積極應對經濟新常態(tài)，形成了較為系統(tǒng)的改革發(fā)展思路，為加快發(fā)展積蓄了更大的內生動力。同時，當前農村金融市場仍是一片藍海，農民收入較快增長帶來了龐大儲蓄資源，農村產業(yè)升級帶來了巨額資金需求，農村土地流轉催生了資產格局重組，處處蘊含著金融業(yè)新的利潤增長點。

面對當前日趨復雜的經濟金融形勢，我們既要看到挑戰(zhàn)，克服工作盲目性，增強憂患意識，積極做好應對風險挑戰(zhàn)的充分準備，主動適應新形勢新變化；更要看到機遇，克服悲觀情緒，堅定必勝信心，敏銳地發(fā)現和捕捉機遇，主動把握和用好機遇，在搶抓機遇中發(fā)揮最大優(yōu)勢和潛力。一是借好“勢”。緊跟現代農業(yè)發(fā)展新趨勢，把握城鎮(zhèn)化建設新機遇，融入互聯網金融新變革，適應金融市場新業(yè)態(tài)；加強與地方政府和區(qū)域經濟的良性互動，在支持地方經濟的同時促進自身業(yè)務加快發(fā)展，實現金融與經濟的“兩輪同軸、發(fā)展同步”。二是穩(wěn)住“位”。努力保持發(fā)展速度高于全國農信社和全省金融機構的平均水平，確保主要業(yè)務指標實現兩位數以上中高速增長，確保市場份額基本穩(wěn)定，持續(xù)“坐穩(wěn)”存貸款總規(guī)模在全省金融機構排名第一的位置。三是提升“質”。更加注重發(fā)展的質量和效益，保持穩(wěn)增長與調結構、防風險的綜合平衡，實現做大規(guī)模與提升質量、增強效益的有機統(tǒng)一，努力實現有質量、有效益、可持續(xù)的發(fā)展。四是添新“力”。深入落實創(chuàng)新驅動戰(zhàn)略，堅持向深化改革要紅利、向業(yè)務創(chuàng)新要空間、向資源整合要效益，培育新動能、增添新動力、謀求新發(fā)展。

《銀行家》：江西省聯社提出了建設“五型”銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，明確了江西省農商銀行未來的發(fā)展方向。這一戰(zhàn)略規(guī)劃卓有特點，請您具體闡述一下該戰(zhàn)略規(guī)劃。

孔發(fā)龍：隨著江西省農商銀行產權改革全面完成，我們已經站在一個新的歷史起點上，同時也面臨著更多的新期待、更高的新標準和更為艱巨的新任務。立足建設現代商業(yè)銀行這個辦行方向，江西省聯社提出要大力推進區(qū)域領軍型、質量效益型、創(chuàng)新驅動型、管理規(guī)范型、和諧共享型“五型”銀行建設，朝著打造歷久彌新、行穩(wěn)致遠的“百年老店”目標繼續(xù)前進。

鞏固市場地位，著力打造區(qū)域領軍型銀行。始終把發(fā)展作為第一要務，聚精會神抓經營，一心一意謀發(fā)展，不斷穩(wěn)固和擴大全省最大金融機構的優(yōu)勢，進一步鞏固和提升江西最大的“三農”金融服務提供商、小微金融服務集成商和普惠金融服務供應商的地位。

堅持科學發(fā)展，著力打造質量效益型銀行。始終把質效作為第一標準，在穩(wěn)增長的基礎上更加明確質量和效益的導向，探索建立符合自身資源稟賦和能力水平的商業(yè)模式，進一步提高經營管理專業(yè)化、精細化和集約化水平，堅持走資源消耗少、質量效益高的可持續(xù)發(fā)展道路。

推進轉型升級，著力打造創(chuàng)新驅動型銀行。始終把創(chuàng)新作為第一動力，主動適應現代銀行混業(yè)經營、綜合經營的發(fā)展趨勢，全面推進業(yè)務創(chuàng)新、產品創(chuàng)新、手段創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、技術創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，打造動能轉換新引擎，尋求業(yè)務發(fā)展新藍海，推動農商銀行從“單一信用中介服務商”向“全面金融服務供應商”轉型，讓創(chuàng)新成為引領發(fā)展的強大動力。

提高合規(guī)水平，著力打造管理規(guī)范型銀行。始終把合規(guī)作為第一責任，加強全流程管理，提升規(guī)范化水平。將合規(guī)理念貫穿于經營各環(huán)節(jié)和管理全過程，推進經營管理規(guī)范化、制度化、標準化，最大限度提高經營效益、控制資源消耗、防范金融風險，進一步夯實長期可持續(xù)發(fā)展的基礎。

擔當企業(yè)責任，著力打造和諧共享型銀行。始終把和諧作為第一追求，落實共享發(fā)展理念，構建和諧內外關系。踐行普惠金融，強化對弱勢群體和經濟薄弱環(huán)節(jié)的金融服務，使廣大城鄉(xiāng)居民在共享發(fā)展中擁有更多的獲得感。堅持以人為本，充分調動內部員工的工作積極性、主動性和創(chuàng)造性，在共創(chuàng)共享農商銀行改革發(fā)展成果中，不斷提升員工的幸福感。