我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新概述

魏涵愉++楊洋

摘要：資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行運(yùn)用資金的業(yè)務(wù)，包括貸款業(yè)務(wù)、證券投資業(yè)務(wù)、現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)。貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，貸款利息收入是銀行收益的重要組成部分；證券投資業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行對(duì)證券的投資業(yè)務(wù)，其具有流動(dòng)性和盈利性兼容的特征；現(xiàn)金業(yè)務(wù)則在資產(chǎn)業(yè)務(wù)中占比較小，盈利較低，是確保銀行流動(dòng)性資金充足的保障。傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要是指各種貸款業(yè)務(wù)，像按揭貸款、消費(fèi)貸款、短期貸款、長(zhǎng)期貸款、委托放款等單純的放貸業(yè)務(wù)。

隨著我國(guó)居民的消費(fèi)水平的不斷提高，我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品也呈現(xiàn)出了一種良好的發(fā)展趨勢(shì)。當(dāng)前，各個(gè)商業(yè)銀行都盡可能地適應(yīng)市場(chǎng)調(diào)節(jié)來(lái)開發(fā)自己的金融產(chǎn)品。同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)全球化的影響下，各商業(yè)銀行開始摸索并嘗試?yán)没ヂ?lián)網(wǎng)進(jìn)行金融行業(yè)的創(chuàng)新改革。但是，就我國(guó)金融體系的實(shí)際情況而言，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面還存在著不得不解決的問(wèn)題，比如，產(chǎn)品更新速度跟不上，各商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品真正的創(chuàng)新度不高，有相互模仿的趨勢(shì)，相似度很高。另外，商業(yè)銀行的創(chuàng)新意識(shí)有待加強(qiáng)，往往不能突破傳統(tǒng)的金融理念，找不到好的突破口，所以我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新之路還有很長(zhǎng)，需要我們努力走下去。資產(chǎn)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，創(chuàng)新備受關(guān)注，重要性不言而喻。

一、針對(duì)個(gè)人生活的創(chuàng)新

我國(guó)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要集中在貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新上，貸款根據(jù)業(yè)務(wù)類型分為公司類貸款、票據(jù)貸款、和個(gè)人貸款。美國(guó)銀行的個(gè)人貸款和新產(chǎn)品有三類：抵押貸款、住房?jī)糁蒂J款和保險(xiǎn)（美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)蓄委員會(huì)），這三個(gè)項(xiàng)目下又細(xì)分了不同的品種，再根據(jù)客戶的需要，依據(jù)浮動(dòng)利率和固定利率、付款期限、付款方式等將產(chǎn)品進(jìn)行再一次的細(xì)分。

針對(duì)這一現(xiàn)象，工行推出了 “幸福貸”。2015年工商銀行推出了質(zhì)押類幸福貸款、信用類幸福貸款、抵押類幸福貸款以及工商銀行二手房買賣貸款，幫助廣大市民實(shí)現(xiàn)日常生活消費(fèi)、留學(xué)、購(gòu)房、旅游等一系列需求。質(zhì)押類貸款的優(yōu)勢(shì)有：貸款額度高；期限長(zhǎng)；質(zhì)押物多樣化；可通過(guò)網(wǎng)上銀行辦理；放款靈活；申請(qǐng)便捷。信用類幸福貸款是指工商銀行向資信良好的借款人發(fā)放的，用于個(gè)人消費(fèi)用途的無(wú)擔(dān)保人民幣貸款，特別是對(duì)持本人工行借記卡（或存折）、信用卡的客戶可以辦理逸貸業(yè)務(wù)（個(gè)人小額消費(fèi)信用貸款產(chǎn)品，專門針對(duì)刷卡消費(fèi)和網(wǎng)上購(gòu)物的個(gè)人快捷貸款產(chǎn)品），在工行特約商戶進(jìn)行刷卡消費(fèi)或網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，按一定規(guī)則提供的信用消費(fèi)信貸服務(wù)。信用類幸福貸款有以下優(yōu)點(diǎn)：起點(diǎn)低額度高達(dá)20萬(wàn)；期限長(zhǎng)達(dá)3年；無(wú)需抵押擔(dān)保；隨借隨還，一次申請(qǐng)，循環(huán)使用；還款方式多樣；資金快速到賬；借記卡也可以辦理。抵押類幸福貸款是針對(duì)住房等抵押物擔(dān)保的個(gè)人客戶發(fā)放的消費(fèi)類貸款業(yè)務(wù)，可以滿足有抵押物擔(dān)保的個(gè)人客戶日常生活消費(fèi)、留學(xué)、購(gòu)置自用車等多種用途的個(gè)人消費(fèi)類貸款需求。抵押類貸款的優(yōu)點(diǎn)有：貸款金額高，高達(dá)200萬(wàn)元；貸款期限長(zhǎng)，最長(zhǎng)5年；靈活自助放款，可以通過(guò)商戶POS機(jī)和網(wǎng)上銀行等便捷方式實(shí)現(xiàn)貸款；還款方式多樣；同質(zhì)押類幸福貸款一樣，可以循環(huán)貸款，用于裝修、教育、旅游、婚慶等生活各方面。從 “幸福貸”的具體推廣方式可以看出，工行的這款負(fù)債類業(yè)務(wù)的創(chuàng)新注重靈活便捷，考慮到貸款者生活的方方面面，真是：繽紛生活、貸你盡享。

二、利于企業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新

（一）資產(chǎn)證券化

“如果有一個(gè)穩(wěn)定的現(xiàn)金流，就將它資產(chǎn)證券化”這是曾流傳于華爾街的一句名言。我國(guó)資產(chǎn)證券化開始于2005年國(guó)家開發(fā)銀行和建設(shè)銀行發(fā)行的信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。從賣方來(lái)說(shuō)，銀行有巨額表內(nèi)資金，證券化潛力很大；而從買方視角，銀行同樣有天量的表內(nèi)和表外資金，所以對(duì)于證券化產(chǎn)品的配置和需求龐大；從中介方來(lái)說(shuō)，銀行的對(duì)于證券化的撮合交易很在行。目前已經(jīng)有商業(yè)銀行開始介入企業(yè)資產(chǎn)證券化，比如2015年8月11日，首單由商業(yè)銀行主導(dǎo)安排的企業(yè)資產(chǎn)證券化項(xiàng)目——寧波興光燃?xì)馓烊粴夤夂贤瑐鶛?quán)1號(hào)資產(chǎn)支持證券成功發(fā)行。這個(gè)項(xiàng)目的原始權(quán)益人是寧波城建投資控股有限公司，而中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行擔(dān)任項(xiàng)目安排人、推廣機(jī)構(gòu)、托管銀行、監(jiān)管銀行，農(nóng)銀匯理（上海）資產(chǎn)管理有限公司擔(dān)任專項(xiàng)計(jì)劃管理人。這種方式將為市場(chǎng)引進(jìn)客戶資源、風(fēng)控資源、資金資源、管理資源和強(qiáng)大的項(xiàng)目復(fù)制能力。

（二）小微企業(yè)貸款

小微企業(yè)貸款難有一部分原因是信息不對(duì)稱，而伴隨大數(shù)據(jù)、社交平臺(tái)、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融可以充分集合交易的可能性，在信息對(duì)稱的情況下，對(duì)小微企業(yè)的資金訴求進(jìn)行有效配置。只是目前這種配置中中介角色大多由民營(yíng)銀行像阿里巴巴、騰訊等的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)擔(dān)任，商業(yè)銀行將小貸業(yè)務(wù)進(jìn)行外包。

建設(shè)銀行的“信貸工廠”類似于工業(yè)化流水線生產(chǎn)模式，是一套專業(yè)經(jīng)營(yíng)管理體系，專門針對(duì)小微企業(yè)，實(shí)行產(chǎn)品銷售和后臺(tái)作業(yè)相分離，信貸操作集中處理，全行的業(yè)務(wù)操作規(guī)范統(tǒng)一。針對(duì)小微企業(yè)缺乏有效抵押物的特點(diǎn)推出“善融貸”、“助保貸”、“供應(yīng)貸”等專屬產(chǎn)品，改變了傳統(tǒng)銀行貸款必須全部提供抵押擔(dān)保的做法。針對(duì)不同類型的小微企業(yè)的特點(diǎn)設(shè)計(jì)不同的與之配套的產(chǎn)品，包括“成長(zhǎng)之路”、“速貸通”、“小額貸”、“信用貸”四個(gè)體系，基本覆蓋了客戶的各類需求。

另一些商業(yè)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)貐^(qū)域特色紛紛開展小微企業(yè)貸款的創(chuàng)新，踐行普惠金融政策。比如工商銀行湖南分行，加大對(duì)轄內(nèi)小微企業(yè)的信貸投放力度，形成了包含各種小微企業(yè)專屬融資產(chǎn)品以及各類企業(yè)通用融資產(chǎn)品兩大類的50多個(gè)小微融資產(chǎn)品。比如為小微企業(yè)量身定做的網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸、經(jīng)營(yíng)物業(yè)貸、標(biāo)準(zhǔn)廠房按揭、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等。

三、針對(duì)農(nóng)村問(wèn)題的創(chuàng)新

在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)問(wèn)題也急需我們的大力關(guān)注。開展農(nóng)村土地有序流轉(zhuǎn)并適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，既是當(dāng)前和未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)我國(guó)農(nóng)村綜合改革的主要內(nèi)容，也是推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和城鄉(xiāng)一體化的必經(jīng)之路。

在我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村土地家庭承包責(zé)任制的基本制度框架不變前提下，農(nóng)村土地的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)可以分為所有權(quán)、承包權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)（即使用權(quán)）三種權(quán)利（青島班課題組：農(nóng)發(fā)行如何支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和規(guī)模經(jīng)營(yíng)）。2008年中央下發(fā)了《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》之后，我國(guó)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)才得到了較快的推進(jìn)。土地流轉(zhuǎn)對(duì)于金融的需求和擔(dān)保資源的缺乏兩者是相互矛盾的，因?yàn)橐皇倾y行普遍使用的土地和房產(chǎn)抵押方式，在農(nóng)村集體承包土地上難以實(shí)現(xiàn)；二是農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)以及農(nóng)民自有住房存在價(jià)值認(rèn)定難、處置變現(xiàn)難、交易市場(chǎng)不發(fā)達(dá)等制約因素；三是在農(nóng)業(yè)形成規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化的過(guò)程中，對(duì)金融的需求將會(huì)呈現(xiàn)幾何倍數(shù)的增長(zhǎng)。

如何解決土地流轉(zhuǎn)過(guò)程中的資金流轉(zhuǎn)的瓶頸問(wèn)題呢？這應(yīng)該是眾多商業(yè)銀行進(jìn)行創(chuàng)新的突破點(diǎn)之一。2014年年初，“中央一號(hào)文件”中明確指出土地經(jīng)營(yíng)權(quán)能夠作為抵押物進(jìn)行融資，這成為引導(dǎo)商業(yè)銀行積極進(jìn)行“三農(nóng)”金融服務(wù)、解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題的突破口。特別是在金融脫媒、利率市場(chǎng)化的大背景下，很多中小銀行開拓市場(chǎng)的愿望也變得更急切。

當(dāng)然，這里的創(chuàng)新也離不開互聯(lián)網(wǎng)，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)介入“三農(nóng)”領(lǐng)域，商業(yè)銀行需要把握機(jī)遇，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)支農(nóng)平臺(tái)的建設(shè)。商業(yè)銀行對(duì)于建設(shè)土地流轉(zhuǎn)型支農(nóng)平臺(tái)的金融創(chuàng)新目前主要通過(guò)以下幾點(diǎn)來(lái)進(jìn)行：利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，結(jié)合移動(dòng)終端；利用大數(shù)據(jù)，促進(jìn)金融創(chuàng)新的轉(zhuǎn)型，為涉農(nóng)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，營(yíng)銷，風(fēng)險(xiǎn)管理以及經(jīng)營(yíng)決策提供數(shù)據(jù)支持；線上融資方式的拓展。比如，安徽農(nóng)民和聚土地團(tuán)隊(duì)聯(lián)合阿里巴巴聚劃算平臺(tái)推出了首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)定制私人農(nóng)場(chǎng)，即耕地寶；互聯(lián)網(wǎng)和小額信貸結(jié)合組成了貸幫模式（貸幫模式就是將“普惠金融”理念與金融電子商務(wù)相結(jié)合，致力于為草根創(chuàng)業(yè)者和微小企業(yè)主提供融資新渠道，為城市閑散資金提供創(chuàng)新型投資顧問(wèn)服務(wù)）等等，這些都為商業(yè)銀行的創(chuàng)新提供了線索。