新形勢(shì)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題的研究

周穎

摘要：當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)飛速發(fā)展，與過去相比人們的思想理念等業(yè)發(fā)展了極大的轉(zhuǎn)變。在經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展過程中，我國的銀行也搭乘經(jīng)濟(jì)發(fā)展的順風(fēng)車獲得了較快的發(fā)展。但在銀行快速發(fā)展的過程中，銀行的經(jīng)營管理也面對(duì)著一些新的挑戰(zhàn)，如新形勢(shì)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題，銀行的信貸業(yè)務(wù)對(duì)銀行發(fā)展的重要性不言而喻。各個(gè)銀行應(yīng)該高度重視銀行的信貸問題，對(duì)信貸問題組織專業(yè)人員進(jìn)行分析研究，并制定科學(xué)合理的措施，以保證銀行的快速健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：新形勢(shì)；銀行信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

目前經(jīng)濟(jì)全球化已經(jīng)成為不可避免的趨勢(shì)，經(jīng)濟(jì)全球化給我國的銀行企業(yè)帶來了很多的機(jī)遇，具有更廣闊的舞臺(tái)，更大的發(fā)展空間，但經(jīng)濟(jì)全球化在給我國銀行企業(yè)帶來快速發(fā)展的同時(shí)也帶來了一些問題。我國的銀行信貸業(yè)務(wù)與一些發(fā)達(dá)國家相比起步較晚，處于剛開始發(fā)展的時(shí)期，各方面的管理系統(tǒng)還不完善，存著很多風(fēng)險(xiǎn)，這使我國銀行信貸行業(yè)在國際競爭中處于劣勢(shì)，因此解決我國銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題已迫在眉睫。

一、新形勢(shì)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題

（一）銀行信貸結(jié)構(gòu)性問題

我國的銀行信貸目前面臨著很多問題，如目前我國銀行信貸業(yè)務(wù)中某幾個(gè)領(lǐng)域或行業(yè)占據(jù)了很大的比例，而其他行業(yè)和領(lǐng)域則僅僅占據(jù)很小的一部分，銀行的信貸結(jié)構(gòu)存在著不合理的地方。這種結(jié)構(gòu)性的不合理給我國的銀行信貸發(fā)展帶來了嚴(yán)重阻礙的同時(shí)，也給新形勢(shì)下銀行信貸管理帶來了風(fēng)險(xiǎn)。由于我國的銀行信貸行業(yè)發(fā)展的時(shí)間較短，面臨各種問題沒有相對(duì)完善的解決方案，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)沒有較為完善的應(yīng)對(duì)措施。雖然國家在很多方面對(duì)我國的銀行信貸行業(yè)給與了很大的支持，但隨著市場環(huán)境的不斷變化，我國銀行信貸行業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)也越來越多，給銀行的信貸管理帶來了更多的困難，形成創(chuàng)新、先進(jìn)的銀行信貸管理體系的重要性在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下進(jìn)一步凸顯。目前我國的銀行信貸行業(yè)主要的投資方面是房地產(chǎn)，而房地產(chǎn)前幾年發(fā)展迅猛，導(dǎo)致銀行信貸部門對(duì)其投資具有很高的期望，缺乏理性的對(duì)待，且投資規(guī)模巨大，一旦房地產(chǎn)行業(yè)出現(xiàn)波動(dòng)，銀行信貸將不可避免的面臨信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信貸違約的可能心難以估算

目前我國的銀行信貸行業(yè)中對(duì)于信貸違約的可能性沒有明確的估算，由于我國的銀行信貸行業(yè)起步較晚，與一些發(fā)達(dá)國家相比對(duì)于信貸違約的估算還有較大差距。我國銀行信貸違約的估算不明確主要是由于以下幾個(gè)原因造成的：一，對(duì)于客戶的等級(jí)評(píng)價(jià)只采用最簡單的方法，沒有明確合理對(duì)客戶等級(jí)進(jìn)行評(píng)價(jià)，導(dǎo)致對(duì)客戶信貸違約的概率無法進(jìn)行準(zhǔn)確的計(jì)算。二，對(duì)客戶等級(jí)的劃分模糊，對(duì)一些達(dá)不到等級(jí)的客戶也提供了超出其等級(jí)范圍的服務(wù)，使銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)大大提高。三，信息落后不準(zhǔn)確，在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，信息的重要性無需多言，而銀行信貸對(duì)于借貸對(duì)象的信息收集過于片面，只是采取單一的方法收集客戶的部分信息，導(dǎo)致管理層對(duì)于客戶的真是狀況不清晰，對(duì)于償還貸款的能力無法作出準(zhǔn)確預(yù)判，因此無法對(duì)客戶的違約概率作出準(zhǔn)確的判斷，因此給銀行的信貸帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理流程不完善

目前我國的銀行信貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理沒有形成科學(xué)合理的管理流程，部門之間不能進(jìn)行及時(shí)的溝通交流，使信息不能及時(shí)傳遞，管理層無法從整體上對(duì)整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理流程進(jìn)行把握，出現(xiàn)了嚴(yán)重的碎片化狀況。面對(duì)新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，我國銀行信貸采用的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量方法已經(jīng)落后，無法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)作出準(zhǔn)確的評(píng)估，應(yīng)該盡快與國際接軌，運(yùn)用科學(xué)有效的方法對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)作出正確的評(píng)估。

（四）質(zhì)押信貸中質(zhì)押物評(píng)估不準(zhǔn)確

隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，抵押已經(jīng)在信貸中占據(jù)了很大的比例，質(zhì)押更是在現(xiàn)代社會(huì)中一種比較普遍的借貸方式。而質(zhì)押物的價(jià)格受多方面因素的影響，主要包括市場需求供應(yīng)變化，消費(fèi)者的喜好發(fā)生轉(zhuǎn)變等都會(huì)對(duì)質(zhì)押物的價(jià)值產(chǎn)生影響。當(dāng)市場供不應(yīng)求時(shí)，質(zhì)押物的價(jià)格會(huì)上升，銀行信貸所面臨的風(fēng)險(xiǎn)較小，若供大于求，質(zhì)押物的價(jià)格降低，銀行信貸所面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大。除了傳統(tǒng)的質(zhì)押物以外，股票作為一種新的質(zhì)押物也慢慢出現(xiàn)在人們的視線之中，股票價(jià)值受企業(yè)本身的經(jīng)營狀況影響，隨著時(shí)間的變化出現(xiàn)一定的波動(dòng)，若企業(yè)的經(jīng)營狀況得到提高，股票價(jià)值上升，銀行信貸面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)較小，若企業(yè)的經(jīng)營狀況開始滑坡，股票的價(jià)值下跌，銀行面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)加大。因?yàn)楣善眱r(jià)值的難以估算，且其價(jià)值有時(shí)會(huì)在極短的時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)較大的波動(dòng)，因此給銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估帶來了很大的難度。

二、新形勢(shì)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施

（一）加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

首先銀行要有信貸風(fēng)險(xiǎn)的觀念，使信貸風(fēng)險(xiǎn)的觀念深入人心，每個(gè)職員都充分認(rèn)識(shí)到信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于銀行的重要性。根據(jù)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀和市場的實(shí)際需求關(guān)系正確評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)職員進(jìn)行定期的培訓(xùn)，讓每個(gè)職員都對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)具有敏銳的察覺能力，招聘專業(yè)人員對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行專門研究，將國際信貸風(fēng)險(xiǎn)與我國信貸風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合，對(duì)國際金融的動(dòng)蕩有清醒的認(rèn)識(shí)，更好的使銀行信貸避免損失。推動(dòng)我國銀行信貸的發(fā)展。

（二）完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系

要想建成完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，首先要具有風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的能力，其次要對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)作出評(píng)估，最后面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)要做出有效的應(yīng)對(duì)方案。在建立完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系時(shí)，要制定明確的管理規(guī)范，明確的管理規(guī)范是進(jìn)行銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。銀行的內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)由高層決策者進(jìn)行直接控制，高層決策者對(duì)于整個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理具有較好的整體把握，有助于信貸投資的高效運(yùn)行，為銀行信貸帶來較高的利益，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。高層決策者對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行直接控制有助于銀行內(nèi)部執(zhí)行效率的提高，減少很多不必要的成本，使信貸機(jī)制高效快速的運(yùn)轉(zhuǎn)，在銀行內(nèi)部形成一個(gè)共同的目標(biāo)，心往一處想，勁往一處使。

（三）優(yōu)化信貸組織結(jié)構(gòu)

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理從根本上來說是要對(duì)銀行的信貸組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，按照垂直性、專業(yè)性等原則，使部門之間具有明確的分工，信息能夠及時(shí)的傳遞，員工之間各司其職，保證每個(gè)人的工作都能高質(zhì)高量的完成。加強(qiáng)部門之間的合作，尤其是信貸部門與銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門的合作，做到信息相互交流，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)完善信貸流程

內(nèi)部審計(jì)在具有不可替代的作用，是避免銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的一種重要手段，內(nèi)部審計(jì)具有相對(duì)獨(dú)立性和不可替代性的特點(diǎn)。在當(dāng)前我國的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中，前臺(tái)業(yè)務(wù)經(jīng)營部門、后臺(tái)業(yè)務(wù)復(fù)核和內(nèi)部審計(jì)分別作為銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的第一、二、三道防線。內(nèi)部審計(jì)是對(duì)另外倆道防線檢測(cè)，通過內(nèi)部審計(jì)將強(qiáng)對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，有效避免信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。避免銀行信貸危險(xiǎn)的發(fā)生除了嚴(yán)格進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)之外，還要完善信貸的運(yùn)作流程。面臨不同的客戶具有不同的信貸風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該對(duì)每一個(gè)客戶都進(jìn)行詳細(xì)的信貸風(fēng)險(xiǎn)分析，對(duì)于較大的信貸投資方案應(yīng)該組織專業(yè)人員做專門信貸風(fēng)險(xiǎn)分析，根據(jù)客戶的信貸信譽(yù)設(shè)置不同的級(jí)別及交易限額。在銀行信貸的每一個(gè)過程中都要有信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別意識(shí)，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制。有效避免信貸風(fēng)險(xiǎn)給銀行造成的損失。

三、結(jié)語

完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)我國的銀行業(yè)發(fā)展以成為必不可少的環(huán)節(jié)，當(dāng)前處于經(jīng)濟(jì)全球化的背景之下，我國的銀行信貸行業(yè)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，面對(duì)的國際性挑戰(zhàn)越來越多，只有加強(qiáng)自身的管理，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力，加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制，認(rèn)真學(xué)習(xí)、研究信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因，靈活制定不同的應(yīng)對(duì)措施，才能提高我國銀行業(yè)在國際中的生存能力。

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