張 宇,趙 敏
(河海大學(xué)商學(xué)院,江蘇南京211100)
農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平與影響因素研究
——基于西部六省的實(shí)證分析
張 宇,趙 敏
(河海大學(xué)商學(xué)院,江蘇南京211100)
文章從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置比例和市場(chǎng)份額、農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋率和使用情況四個(gè)維度,對(duì)西部六個(gè)省份2009-2014年的農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行測(cè)度。在此基礎(chǔ)上使用面板數(shù)據(jù)模型進(jìn)行回歸分析,揭示交通便利程度、信息技術(shù)水平、政府扶持力度和第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平對(duì)西部六省農(nóng)村普惠金融發(fā)展整體水平的影響。最后,從加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、加大政策扶持力度、推進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程等方面,對(duì)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提出建議。
西部農(nóng)村;普惠金融發(fā)展水平;影響因素
聯(lián)合國(guó)在2005年提出包容性金融,即普惠金融。2013年,中共十八屆三中全會(huì)提出:“發(fā)展普惠金融,鼓勵(lì)金融創(chuàng)新,豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”。2016年1月15日,國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》,指出:“普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則,以可擔(dān)負(fù)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象”[1]。同年9月,以中國(guó)為主席國(guó)的G20峰會(huì)在杭州舉行,普惠金融是此次峰會(huì)的一個(gè)非常重要的議題。中國(guó)提交了《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》、升級(jí)版《G20普惠金融指標(biāo)體系》以及《G20中小企業(yè)融資行動(dòng)計(jì)劃落實(shí)框架》給G20峰會(huì)討論,與其他國(guó)家一起探討如何促進(jìn)全球普惠金融的發(fā)展。
近年來(lái),農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題一直受到國(guó)家的高度重視。黨的十六大、十七大、十八大都在報(bào)告中提到要推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,建設(shè)全面小康,加大惠農(nóng)扶持力度,加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。在發(fā)展農(nóng)業(yè)的同時(shí)應(yīng)該促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)農(nóng)業(yè)。據(jù)中國(guó)社會(huì)科院2016年出版的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書(shū)》數(shù)據(jù)顯示,我國(guó)“三農(nóng)”金融的缺口已達(dá)3.05萬(wàn)億元[2],說(shuō)明我國(guó)農(nóng)村的金融服務(wù)需求依然很大。本文對(duì)我國(guó)西部農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展水平及影響因素進(jìn)行研究,并為改善西部農(nóng)村普惠金融發(fā)展提出建議。
關(guān)于普惠金融發(fā)展的研究,大多是測(cè)度某一地區(qū)或國(guó)家普惠金融發(fā)展水平。國(guó)外的研究中,Mandi?ra Sarma(2008)參考聯(lián)合國(guó)人類發(fā)展指數(shù)(HDI)的構(gòu)建方法,選取銀行滲透度(banking penetration)、銀行服務(wù)的可用度(availability of the banking services)、銀行系統(tǒng)的使用(usage of the banking system)等三個(gè)維度,構(gòu)建普惠金融發(fā)展指數(shù)IFI(Index of financial in?clusion)來(lái)評(píng)價(jià)不同國(guó)家的普惠金融發(fā)展水平[3]。Chakravarty(2010)在Mandira Sarma(2008)的測(cè)度方法的基礎(chǔ)上增加了每個(gè)維度對(duì)IFI的敏感度,使測(cè)算結(jié)果更有說(shuō)服力[4]。國(guó)內(nèi)方面,蔡洋萍(2015)[5]、李建偉等(2015)[6]在對(duì)普惠金融發(fā)展水平的研究中結(jié)合實(shí)際,運(yùn)用銀行滲透度、銀行服務(wù)的可用度和銀行系統(tǒng)的使用三個(gè)指標(biāo)進(jìn)行衡量。王婧、胡國(guó)暉(2013)運(yùn)用變異系數(shù)法確定權(quán)重,構(gòu)建普惠金融指數(shù),對(duì)中國(guó)普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行了評(píng)價(jià)[7]。高沛星和王修華(2011)選取地理排斥、評(píng)估及條件排斥、價(jià)格排斥和營(yíng)銷排斥,采用變異系數(shù)法構(gòu)建農(nóng)村金融排斥指數(shù),比較我國(guó)農(nóng)村金融排斥的區(qū)域差異[8]。
在影響普惠金融發(fā)展因素方面的研究中,國(guó)外學(xué)者Apple yard(2011)通過(guò)比較美國(guó)和英國(guó)貧困地區(qū)社區(qū)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)分布,得出社區(qū)金融機(jī)構(gòu)合理的地域分布能夠促進(jìn)普惠金融的發(fā)展[9]。Allen等(2012)的研究表明,金融服務(wù)的渠道選擇受教育背景的影響,受教育程度低、金融知識(shí)缺乏的人選擇正規(guī)渠道獲得金融服務(wù)的可能性小[10]。國(guó)內(nèi)學(xué)者蔡洋萍(2015)選取農(nóng)村居民人均收入、地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的重要性、地區(qū)人均GDP、公路里程數(shù)、政府調(diào)控政策對(duì)湘鄂豫三省的普惠金融發(fā)展水平的影響因素進(jìn)行回歸分析,結(jié)果表明滯后一期的普惠金融發(fā)展水平、公路里程數(shù)、人均收入、人均GDP有利于普惠金融的發(fā)展,地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)重要性和政府調(diào)控政策與普惠金融的發(fā)展呈負(fù)相關(guān)[5]。董曉林和徐虹(2012)分析得出人口規(guī)模、社會(huì)消費(fèi)品零售總額、金融基礎(chǔ)設(shè)施狀況與金融排斥呈負(fù)相關(guān)[11]。
綜上,國(guó)內(nèi)外學(xué)者都從不同角度對(duì)普惠金融的發(fā)展和影響因素進(jìn)行分析,對(duì)本文的研究也有很大的幫助。國(guó)內(nèi)目前對(duì)于普惠金融發(fā)展水平的研究中大多是研究國(guó)內(nèi)整體情況或國(guó)內(nèi)個(gè)別省份的情況,概括性太強(qiáng),缺乏對(duì)比性研究;而普惠金融發(fā)展的影響因素研究也缺乏定量分析。西部地區(qū)按省級(jí)行政區(qū)分為6個(gè)省5個(gè)自治區(qū)和1個(gè)直轄市,由于省份、自治區(qū)、直轄市的發(fā)展存在區(qū)別,本文選取西部地區(qū)的四川、云南、貴州、陜西、甘肅、青海這六個(gè)省份進(jìn)行對(duì)比,分析我國(guó)西部六省農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平,并利用面板數(shù)據(jù)分析西部六省農(nóng)村普惠金融發(fā)展的影響因素。
(一)普惠金融發(fā)展指數(shù)計(jì)算方法
假設(shè)各維度指標(biāo)的權(quán)重相同,則
Chakravarty(2010)對(duì)以上方法進(jìn)行了改進(jìn),增加了各維度對(duì)普惠金融發(fā)展指數(shù)的敏感度,設(shè)r是各維度對(duì)普惠金融發(fā)展指數(shù)的敏感參數(shù),0<r≤1,則
當(dāng)r=1時(shí),IFI的計(jì)算公式與Sarma(2008)構(gòu)建的相同??紤]到0<r<1的取值復(fù)雜性,為簡(jiǎn)便起見(jiàn),本文只研究r=1時(shí)的普惠金融發(fā)展指數(shù)值。
(二)選取各維度的指標(biāo)
Sarma(2008)選取銀行滲透度(banking penetra?tion)、銀行服務(wù)的可用度(availability of the banking services)、銀行系統(tǒng)的使用(usage of the banking sys?tem)三個(gè)維度,構(gòu)建普惠金融發(fā)展指數(shù)來(lái)評(píng)價(jià)不同國(guó)家的普惠金融發(fā)展水平[3]。田霖(2012)選取來(lái)自農(nóng)戶、企業(yè)、區(qū)域三方面的指標(biāo)來(lái)構(gòu)建我國(guó)農(nóng)村金融包容區(qū)域差異的測(cè)度指標(biāo)體系[12]。李春霄、賈金榮(2012)從金融服務(wù)的深度、可得度、使用度、可負(fù)擔(dān)度四個(gè)維度來(lái)衡量金融排斥程度[13]。焦瑾璞,黃亭亭,汪天都,張韶華,王瑱(2015)選取金融服務(wù)的可獲得性、使用情況和服務(wù)質(zhì)量建立普惠金融指標(biāo)體系[14]。王修華、關(guān)鍵、谷溪(2016)設(shè)定滲透性、使用效用性、可負(fù)擔(dān)性三個(gè)維度來(lái)測(cè)量我國(guó)農(nóng)村金融包容情況[15]。本文綜合有關(guān)學(xué)者的研究,考慮我國(guó)西部農(nóng)村普惠金融的發(fā)展情況和相關(guān)數(shù)據(jù)的可得性,選取以下四個(gè)維度指標(biāo)(具體指標(biāo)解釋見(jiàn)表1):
(1)維度一:農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置比例。對(duì)于農(nóng)村地區(qū)來(lái)說(shuō),農(nóng)民一直是金融機(jī)構(gòu)的排斥對(duì)象,而普惠金融的目標(biāo)是滿足更多有金融服務(wù)需求的人。農(nóng)民主要通過(guò)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)獲得金融服務(wù)。因此,選取農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)占比、農(nóng)村金融從業(yè)人員占比對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置比例進(jìn)行衡量。
(2)維度二:農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額。嚴(yán)重的金融排斥導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)投融資的需求大但供給不足。需要貸款的農(nóng)民沒(méi)有能夠貸款的正規(guī)渠道;農(nóng)民不知道如何管理閑置資金。農(nóng)村普惠金融服務(wù)的市場(chǎng)份額可以用農(nóng)民投融資的總體情況來(lái)反映,具體選取兩個(gè)指標(biāo):農(nóng)村信用社存款余額占比、農(nóng)村信用社貸款余額占比。
(3)維度三:農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋率。從供給角度出發(fā),設(shè)立充足的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),為各網(wǎng)點(diǎn)配備足夠的服務(wù)人員,讓越來(lái)越多的農(nóng)民得到更方便快捷的金融服務(wù)。人口基數(shù)相同的情況下,農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)人員越多,農(nóng)民獲得金融服務(wù)越方便。所以,覆蓋率的評(píng)價(jià)指標(biāo)為:每萬(wàn)人擁有的金融機(jī)構(gòu)數(shù)、每萬(wàn)人擁有的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員數(shù)。
(4)維度四:農(nóng)村金融服務(wù)的使用情況。雖然農(nóng)村地區(qū)有了金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),但是這些網(wǎng)點(diǎn)還是沒(méi)有很好地定位,仍然以商業(yè)可持續(xù)發(fā)展為首要目標(biāo),而忽略為農(nóng)村百姓服務(wù)的宗旨。為了追求盈利最大化,農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)按照傳統(tǒng)的信用衡量標(biāo)準(zhǔn)來(lái)區(qū)分農(nóng)民的信用等級(jí),仍然有一部分農(nóng)民不符合傳統(tǒng)信用體系標(biāo)準(zhǔn),無(wú)法獲得金融服務(wù)。所以,為測(cè)量農(nóng)村普惠金融服務(wù)的使用情況,設(shè)置指標(biāo)為:每萬(wàn)人平均存款水平、每萬(wàn)人平均貸款水平。
表1 各維度指標(biāo)及指標(biāo)解釋
(三)西部六省普惠金融發(fā)展水平測(cè)度
運(yùn)用上述方法,從《中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》、《中國(guó)金融年鑒》、《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國(guó)農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》中選取2009-2014年,四川、貴州、云南、陜西、甘肅、青海的相關(guān)原始數(shù)據(jù),計(jì)算出西部六省的普惠金融發(fā)展指數(shù),見(jiàn)表2所列。
表2 西部六省普惠金融發(fā)展指數(shù)
由上述計(jì)算可知,IFI越接近1,就表示農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平越高。2009-2014年,西部六省農(nóng)村普惠金融的整體發(fā)展水平逐年平穩(wěn)提高,期間也伴隨波動(dòng)。2008年金融危機(jī)給國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)造成很大的影響,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也一樣受到阻礙,六省2009年的農(nóng)村普惠金融指數(shù)都不高。2010年的中央一號(hào)文件、2011年的十二五規(guī)劃和2012年的中央一號(hào)文件等國(guó)家重要方針政策中提出要吸引更多資金投入農(nóng)村地區(qū),提高農(nóng)村金融服務(wù)水平,構(gòu)建政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融協(xié)調(diào)發(fā)展的金融服務(wù)體系來(lái)為農(nóng)村地區(qū)提供服務(wù)。正是六年間政府一直對(duì)農(nóng)村金融問(wèn)題高度的重視,使得西部六省普惠金融整體發(fā)展水平得到了改善。雖然西部六省普惠金融的整體水平不斷提高,但就各省發(fā)展指數(shù)的均值來(lái)說(shuō),四川、云南、甘肅、青海的數(shù)值都低于0.5,說(shuō)明這些省份的農(nóng)村普惠金融水平不高,需要進(jìn)一步加大農(nóng)村金融普惠程度。
對(duì)西部六省農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行了分析,發(fā)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平逐年平穩(wěn)提高,下文將選取面板數(shù)據(jù)并構(gòu)建模型,分析影響西部農(nóng)村普惠金融發(fā)展的因素。
(一)變量選取
根據(jù)Apple yard(2011)[9],Allen等(2012)[10],蔡洋萍(2015)[5],董曉林和徐虹(2012)[11]等國(guó)內(nèi)外學(xué)者關(guān)于影響普惠金額發(fā)展的因素研究,結(jié)合四川、貴州、云南、陜西、甘肅、青海六省的實(shí)際情況,選取以下指標(biāo)對(duì)影響西部六省農(nóng)村普惠金融發(fā)展影響進(jìn)行研究:
(1)交通便利程度(HIG)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)一般都設(shè)置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心,住在偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民是否愿意去網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行存貸款受出行便利度影響。農(nóng)村地區(qū)的出行主要依靠鄉(xiāng)鎮(zhèn)客運(yùn)班車,只要農(nóng)村有公路,班車都可以經(jīng)過(guò),農(nóng)民能夠乘坐鄉(xiāng)鎮(zhèn)客運(yùn)班車去鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)辦理金融業(yè)務(wù)。選取人均公路里程數(shù)代表交通便利度。
(2)信息技術(shù)水平(NET)。信息技術(shù)的發(fā)展能夠改變傳統(tǒng)的金融服務(wù)渠道,為金融服務(wù)另辟新徑?;ヂ?lián)網(wǎng)金融就是運(yùn)用通信技術(shù)進(jìn)行金融服務(wù),它為金融服務(wù)的供需雙方提供低成本、高效率的渠道。信息技術(shù)水平的高低影響農(nóng)民獲得普惠金融方便程度。另外,互聯(lián)網(wǎng)上的電商為農(nóng)戶銷售農(nóng)產(chǎn)品提供新的銷售渠道,農(nóng)戶可以在網(wǎng)上進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品的交易。信息技術(shù)水平的高低影響農(nóng)民的收入,從而影響普惠金融的發(fā)展。選取互聯(lián)網(wǎng)普及率代表信息技術(shù)水平。
(3)政府扶持力度(POL)。農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)多層次金融機(jī)構(gòu)的支持,而農(nóng)業(yè)的收益不穩(wěn)定導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無(wú)法確保盈利的可持續(xù)性,政府則需要給予金融機(jī)構(gòu)一定的優(yōu)惠政策促使金融機(jī)構(gòu)保證盈利可持續(xù)的情況下對(duì)農(nóng)業(yè)提供金融服務(wù);受生態(tài)環(huán)境惡化的影響,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本越來(lái)越高,政府對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入也影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件。因此,政府對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持影響金融機(jī)構(gòu)的扶持意愿和農(nóng)村的生產(chǎn)環(huán)境,從而影響農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。選取地方財(cái)政用于農(nóng)林水事務(wù)支出代表政府扶持力度。
(4)第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平(PRI)。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的加深,農(nóng)作物產(chǎn)量遞增,農(nóng)民的收入不斷增加,農(nóng)民從過(guò)半收入用于生活支出轉(zhuǎn)變到有一定的余錢需要進(jìn)行投資。因此,第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)助農(nóng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新有一定影響。選取人均農(nóng)林牧漁產(chǎn)值代表第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平。
(二)模型構(gòu)建
本文運(yùn)用STATA12.0進(jìn)行檢驗(yàn),在10%的顯著性水平下,F(xiàn)統(tǒng)計(jì)量為2.35,拒絕原假設(shè),固定效應(yīng)模型優(yōu)于混合回歸模型。根據(jù)Hausman檢驗(yàn)結(jié)果,Prob>chi2=0.254 4,不能拒絕原假設(shè),隨機(jī)效應(yīng)模型優(yōu)于固定效應(yīng)模型,因此本文選擇個(gè)體隨機(jī)效應(yīng)模型。建立模型如下:
上式中,i=1、2、3、4、5、6,分別代表四川、貴州、云南、陜西、甘肅、青海,t代表年份。ai是常數(shù)項(xiàng),eit是隨機(jī)干擾項(xiàng),相互獨(dú)立,均值為0,方差相等。
(三)實(shí)證分析
變量數(shù)據(jù)主要來(lái)自2010-2015年的《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》和四川、貴州、云南、陜西、甘肅、青海各省的統(tǒng)計(jì)年鑒。運(yùn)用STATA12.0處理數(shù)據(jù),得到表3的結(jié)果。
表3 西部農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展影響因素回歸結(jié)果
交通便利程度(HIG)與西部農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展水平呈正相關(guān),但顯著性不高。代表交通便利度選取的是人均公路里程數(shù),說(shuō)明農(nóng)村地區(qū)公路建設(shè)對(duì)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展有一定的促進(jìn)作用,但效果不顯著。農(nóng)民接觸金融服務(wù)的傳統(tǒng)渠道就是親自到金融網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu),而交通在某種程度上給農(nóng)民從住處到金融網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)提供便利,但研究結(jié)果表明,這種便利對(duì)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展影響不大,即農(nóng)民對(duì)親自前往金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)的積極性不高,僅僅依靠提高交通便利度增加傳統(tǒng)金融服務(wù)的覆蓋率是很難顯著提高農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平的。
信息技術(shù)水平(NET)與西部農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展水平顯著正相關(guān)。代表信息技術(shù)水平選取的是互聯(lián)網(wǎng)普及率,說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)的普及能夠有效地促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)成為獲得金融服務(wù)的新渠道,農(nóng)民可以通過(guò)手機(jī)或者電腦上網(wǎng),在網(wǎng)上直接辦理需要的金融服務(wù),降低了農(nóng)民的時(shí)間成本,加快了金融服務(wù)的效率。實(shí)證結(jié)果顯示,與交通便利程度相比,信息技術(shù)水平對(duì)普惠金融的影響更顯著,說(shuō)明數(shù)字化的金融服務(wù)能更好地促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。貝多廣(2016)也提出用傳統(tǒng)金融方式很難解決“最后一公里”的問(wèn)題,需要依托于數(shù)字化普惠金融[16]。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)也為農(nóng)戶提供了銷售農(nóng)產(chǎn)品的新方式,農(nóng)民不再僅僅滿足于當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng),而是借助電商平臺(tái)在網(wǎng)上進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品交易,開(kāi)拓新的市場(chǎng)和消費(fèi)群體,農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)可以為農(nóng)民提供線上交易的收付款服務(wù),也擴(kuò)大了金融服務(wù)的受眾群體。
政府扶持力度(POL)與西部農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展水平呈顯著正相關(guān)。代表政府扶持力度選取的是地方財(cái)政用于農(nóng)林水事務(wù)支出,說(shuō)明地方政府對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)越重視,農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展越好。政府給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一定的財(cái)政補(bǔ)貼,獲得補(bǔ)貼的金融機(jī)構(gòu)在對(duì)農(nóng)民提供金融服務(wù)時(shí)會(huì)提供減免手續(xù)費(fèi)或者降低貸款利息等惠農(nóng)政策;政府做好防洪防旱措施,提高農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平,加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展,使得農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本降低,農(nóng)民出售農(nóng)產(chǎn)品的凈收入提高。農(nóng)民的生活水平改善和收入提高都得益于政府對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持,正因?yàn)槿绱?,農(nóng)民的投資意愿才會(huì)有所改變,農(nóng)村普惠金融水平才會(huì)有所提高。
第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平(PRI)與西部農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展水平呈顯著負(fù)相關(guān)。代表第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平選取的是人均農(nóng)林牧漁產(chǎn)值,說(shuō)明農(nóng)林牧漁業(yè)對(duì)金融資源的吸引力不大。盡管人均農(nóng)林牧漁產(chǎn)值逐年增加,但受氣候和水利條件的影響,農(nóng)林牧漁業(yè)產(chǎn)值的穩(wěn)定性差,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不看好農(nóng)林牧漁業(yè)的發(fā)展,不愿意把資金投放在風(fēng)險(xiǎn)較大的行業(yè),導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化,農(nóng)村金融資源會(huì)流向第二、三產(chǎn)業(yè)。由此可見(jiàn),農(nóng)林牧漁業(yè)年產(chǎn)值的穩(wěn)定性是影響金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)林牧漁業(yè)支持力度的主要因素。加快農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化水平可以提高農(nóng)林牧漁業(yè)年產(chǎn)值的穩(wěn)定性,增強(qiáng)農(nóng)林牧漁業(yè)對(duì)金融資源的吸引力。
本文首先構(gòu)建計(jì)算普惠金融發(fā)展指數(shù)的方法,選取農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置比例和市場(chǎng)份額、農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋率和使用情況四個(gè)維度,測(cè)度了西部六省2009-2014年間的農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平。結(jié)果表明,西部六省普惠金融的整體水平不斷提高,但四川、云南、甘肅、青海的六年均值都低于0.5,需要進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融發(fā)展進(jìn)程。然后,對(duì)西部農(nóng)村普惠金融發(fā)展整體水平的影響因素使用面板數(shù)據(jù)模型進(jìn)行回歸分析。從回歸結(jié)果可以看出:交通便利程度對(duì)西部農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展水平有促進(jìn)作用,但影響不大;信息技術(shù)水平和政府扶持力度有利于西部農(nóng)村地區(qū)金融普惠的發(fā)展;第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平與西部農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展水平呈負(fù)相關(guān)。為了更好地促進(jìn)西部農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展,結(jié)合以上的研究結(jié)論提出以下建議:
(1)加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。實(shí)證結(jié)果顯示交通便利程度對(duì)西部農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展水平有促進(jìn)作用,但影響不大,而互聯(lián)網(wǎng)普及率與農(nóng)村普惠金融的發(fā)展呈顯著正相關(guān),所以比起加快農(nóng)村公路建設(shè)來(lái)改善傳統(tǒng)金融服務(wù)渠道,農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)能讓更多農(nóng)民方便快捷地獲得金融服務(wù)。因此,網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該加快對(duì)農(nóng)村地區(qū)的寬帶和通信基站的建設(shè)。在投入建設(shè)之前,實(shí)地考察農(nóng)村地區(qū)的地形和住戶分布情況,制定合理的寬帶光纜鋪設(shè)方案和基站選址方案,提高農(nóng)村地區(qū)的寬帶覆蓋率和通信質(zhì)量。在提高寬帶覆蓋率和通信質(zhì)量的同時(shí),也要提高寬帶和移動(dòng)數(shù)據(jù)流量的使用率。網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該積極落實(shí)寬帶提速降費(fèi)政策和移動(dòng)數(shù)據(jù)流量降價(jià)政策,根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平制定不同的資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),讓更多的農(nóng)民能夠愿意辦理寬帶或移動(dòng)數(shù)據(jù),并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)得到金融服務(wù)。另外,在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)設(shè)電子商務(wù)培訓(xùn)課,指導(dǎo)農(nóng)民使用網(wǎng)絡(luò),鼓勵(lì)農(nóng)民運(yùn)用電商平臺(tái)進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品的銷售,幫助農(nóng)民增加收入,以促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。
(2)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新主要通過(guò)服務(wù)渠道的創(chuàng)新和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)。服務(wù)渠道的創(chuàng)新主要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),以網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行為載體,鼓勵(lì)并指導(dǎo)農(nóng)民通過(guò)電腦或者手機(jī)進(jìn)行自助的金融服務(wù),發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高效率、低成本的優(yōu)勢(shì),使農(nóng)村金融數(shù)字化,從而達(dá)到農(nóng)村金融普惠化。投資型金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方面,根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的需求設(shè)計(jì)能夠滿足需求的金融產(chǎn)品,正確引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行投資;融資型金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方面,制定符合農(nóng)村特色的信用衡量標(biāo)準(zhǔn)和信貸管理辦法,為農(nóng)村地區(qū)不同經(jīng)濟(jì)個(gè)體提供合適的抵(質(zhì))押擔(dān)保方式。
(3)加大政策扶持力度。政府應(yīng)該加快農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)的建設(shè),為農(nóng)業(yè)提供政策性金融的支持;通過(guò)稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼等措施給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一定的成本補(bǔ)償,引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)提供服務(wù)。政府應(yīng)該嚴(yán)格規(guī)定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位,制定涉農(nóng)指標(biāo),建立獎(jiǎng)懲制度,避免農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)過(guò)度商業(yè)化;放松農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),允許民間資本設(shè)立金融機(jī)構(gòu),讓更多的不同金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)。積極吸引民間資本參與西部農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),改善西部農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境,解決農(nóng)村地區(qū)金融需求分散化、獲取成本高等問(wèn)題。
(4)推進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村現(xiàn)代化,需要從技術(shù)引進(jìn)和人才培養(yǎng)兩方面著手。技術(shù)引進(jìn)方面:購(gòu)置新型機(jī)械設(shè)備,從種養(yǎng)到收獲,全程實(shí)現(xiàn)機(jī)械化;人才培養(yǎng)方面:積極引進(jìn)科技人才,對(duì)農(nóng)戶在種養(yǎng)、農(nóng)機(jī)操作等方面進(jìn)行培訓(xùn)。只有提高農(nóng)村的現(xiàn)代化水平,使農(nóng)林牧漁業(yè)的產(chǎn)值和收益相對(duì)穩(wěn)定,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)才會(huì)愿意加大對(duì)其金融資源投入,農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平才能提高。
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Research on the Financial Development Level and Influencing Factors of Rural Inclusive Finance—An Empirical Analysis of the Six Provinces in Western China
ZHANG Yu,ZHAO Min
(School of Business,Hohai University,Nanjing 211100,China)
This paper chooses the ratio of establishment and the market share of rural financial institution,coverage and use of rural finan?cial services as four dimensions to measure the level of rural financial development in the six western provinces from 2009 to 2014.Based on the measurement results,this paper uses the panel data regression model to analyze the impacts of the degree of traffic convenience,the level of communication technology,the government support and the development of the primary industry on the overall level of rural inclu?sive financial development in western China.At last,this paper puts forward some suggestions,which include accelerating rural internet in?frastructure construction,innovating rural financial institutions,increasing policy support and promoting rural modernization to promote the development of rural inclusive finance.
western rural areas;the development level of rural inclusive finance;influencing factors
F323.9;F127
A
1007-5097(2017)03-0077-06
[責(zé)任編輯:余志虎]
10.3969/j.issn.1007-5097.2017.03.010
2016-12-27
張宇(1993-),女,安徽滁州人,碩士研究生,研究方向:金融學(xué);
趙敏(1962-),男,福建莆田人,研究員,博士生導(dǎo)師,研究方向:技術(shù)經(jīng)濟(jì)及管理,產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)。