商業(yè)銀行加強(qiáng)服務(wù)小微企業(yè)的探討

陳灼輝

（廈門(mén)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 519041）

摘 要：多元化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)成為世界范圍內(nèi)的發(fā)展趨勢(shì)，小微企業(yè)在這個(gè)總的發(fā)展背景下被看做是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新生力量軍，其在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位日益重要。但由于小微企業(yè)的先天性缺陷，資金少、規(guī)模小、單獨(dú)企業(yè)的影響力小，在通過(guò)商業(yè)銀行進(jìn)行融資過(guò)程中，由于礙于信用體系、擔(dān)保體系、效益性原則的諸多問(wèn)題，導(dǎo)致其很難通過(guò)正規(guī)金融渠道獲取供給企業(yè)發(fā)展的足夠資金。本文從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，從小微企業(yè)的金融服務(wù)特點(diǎn)著手研究，分析存在于盛業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)中的諸多問(wèn)題及其原因，以商業(yè)銀行的角度提出一些對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新和完善策略，促使商業(yè)銀行能夠更好的為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，促進(jìn)小微企業(yè)的可持續(xù)健康的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小微企業(yè)；金融；服務(wù)；創(chuàng)新

1.商業(yè)銀行與小微企業(yè)的概況

1.1銀行業(yè)在我國(guó)的發(fā)展

在中國(guó)，古時(shí)候有錢(qián)莊，清末隨著晉商、徽商等地域性商業(yè)的發(fā)展，票號(hào)逐漸的開(kāi)始擁有類(lèi)似于現(xiàn)代銀行的功能，但是真正中國(guó)的銀行和現(xiàn)代化銀行接軌也是新中國(guó)建立之后的事情。伴隨著高速發(fā)展的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，銀行需要不斷的壯大自身的實(shí)力，以滿(mǎn)足日益增多的市場(chǎng)需求。如今我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展迅猛，除了傳統(tǒng)的工商、農(nóng)業(yè)、建設(shè)、交通等銀行外，近年來(lái)各地很多地方性商業(yè)銀行也逐漸的在我國(guó)金融業(yè)中嶄露頭角，在提供資金幫助地方建設(shè)之外，也為我國(guó)的銀行金融業(yè)的發(fā)展?fàn)I造出良性的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

1.2小微企業(yè)金融服務(wù)的特點(diǎn)

微型企業(yè)、小型企業(yè)、個(gè)體商業(yè)戶(hù)、家庭式作坊等統(tǒng)稱(chēng)為小微企業(yè)，在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的過(guò)程中，小微企業(yè)逐漸發(fā)展起來(lái)，成為了我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要的組成部分，在一定程度上盤(pán)活了經(jīng)濟(jì)發(fā)展[1]。

1.2.1企業(yè)經(jīng)營(yíng)相對(duì)簡(jiǎn)單、規(guī)模較小

小微企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、層次少，經(jīng)營(yíng)管理決策也相對(duì)隨意[2]。小微企業(yè)的人員配置較低，通常一人身兼數(shù)職。生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的方式也較為單一，但是也擁有靈活性的特點(diǎn)，可以在市場(chǎng)需求產(chǎn)生變化的時(shí)候及時(shí)的調(diào)整企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)，可是小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)具有很強(qiáng)的地域性，基本上局限于本地，少有跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象。

1.2.2企業(yè)投資門(mén)檻較低

小微企業(yè)的成立、投資和人員組織方面的門(mén)檻較低，社會(huì)上的任何人都可以成為小微企業(yè)的投資人，通常企業(yè)的形式有個(gè)體商戶(hù)、有限責(zé)任公司、以及以農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷(xiāo)結(jié)合的合作社等。

1.2.3資金來(lái)源較為單一

小微企業(yè)的資金來(lái)源較為單一，以從商業(yè)銀行借貸和民間借貸方式為主，其中民間借貸所占的比例更高一些。民間借貸以其較強(qiáng)的靈活性、較為簡(jiǎn)單的審批手續(xù)、較為短的審批周期成為了小微企業(yè)擴(kuò)大規(guī)模和開(kāi)辟市場(chǎng)的融資渠道。在商業(yè)銀行的資格審批中，眾多小微企業(yè)以信用度評(píng)價(jià)低、擔(dān)保能力差、規(guī)模較小，貸款資金的安全性和效益性無(wú)法得到保障等劣勢(shì)原因，影響到其獲得商業(yè)銀行借貸資金的可能性，于是民間借貸更多的成為小微企業(yè)的必然性選擇。

1.2.4缺少完善的管理制度

我國(guó)的小微企業(yè)的建立多是以家族為基礎(chǔ)的，相比于大企業(yè)具有各種齊全完善的管理制度，小微企業(yè)在制度建設(shè)方面較為欠缺，特別是在財(cái)務(wù)制度方面缺乏有效的管理，不完善的企業(yè)財(cái)務(wù)制度成為小微企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的先天性缺陷。當(dāng)小微企業(yè)面臨資金缺口后，因抵押制度、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等借貸流程制度性的因素制約，導(dǎo)致小微企業(yè)不得不依靠民間借貸機(jī)構(gòu)獲取企業(yè)發(fā)展所需的資金，但在缺少監(jiān)管的民間借貸市場(chǎng)中因?yàn)榻栀J成本高等原因容易讓小微企業(yè)發(fā)生財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的問(wèn)題及原因

不可否認(rèn)的是小微企業(yè)的需求和數(shù)量必將成為商業(yè)銀行貸款客戶(hù)的選擇之一，但是在實(shí)際的金融服務(wù)操作中，由于銀行制度、小微企業(yè)規(guī)模等環(huán)境作用下，為雙方開(kāi)展業(yè)務(wù)合作造成了一定的障礙和阻力。

2.1投資小微企業(yè)的安全性和效益性問(wèn)題制約商業(yè)銀行貸款

從銀行的角度而言，擁有對(duì)申請(qǐng)融資方的審查和選擇的權(quán)利。既然擁有自由的選擇權(quán)利，那么選擇的天平自然會(huì)傾向國(guó)有大型企業(yè)，這一類(lèi)企業(yè)規(guī)模大、發(fā)展時(shí)間長(zhǎng)、企業(yè)各方面制度相對(duì)完善、關(guān)鍵的是擁有國(guó)家作為其強(qiáng)有力的財(cái)政支持，商業(yè)銀行與這一類(lèi)國(guó)有大型企業(yè)建立良好的信貸關(guān)系，其實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)性更小，投資更有保障，投資的安全性和效益性能夠形成商業(yè)銀行的必選。于是越來(lái)越多的商業(yè)銀行在貸款資金發(fā)放選擇中往往是優(yōu)先考慮國(guó)有大型企業(yè)，而小微企業(yè)只有提供足夠價(jià)值的抵押、通過(guò)信用評(píng)價(jià)，才有可能獲得正規(guī)金融信貸機(jī)構(gòu)的資金發(fā)放。同時(shí)，從商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本、勞動(dòng)率、收益率等方面計(jì)算考慮，小微企業(yè)在和國(guó)有大型企業(yè)的融資機(jī)會(huì)的競(jìng)爭(zhēng)中不存在任何優(yōu)勢(shì)。

2.2小微企業(yè)自身?yè)?dān)保能力不足

商業(yè)銀行向企業(yè)提供發(fā)展所需的資金支持，企業(yè)也要提供相應(yīng)價(jià)值的抵押物品作為一種擔(dān)保?？墒窃谛∥⑵髽I(yè)與金融信貸機(jī)構(gòu)之間的信貸關(guān)系中，抵押品價(jià)值過(guò)低，成為影響中小企業(yè)借貸難的關(guān)鍵性因素。雖然在擔(dān)保體系中，金融市場(chǎng)存在一種專(zhuān)門(mén)幫助小微企業(yè)擔(dān)保的公司--擔(dān)保公司。但是由于擔(dān)保公司也是通過(guò)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸活動(dòng)，因此對(duì)借款方的各方面要求和審核流程等都和銀行沒(méi)有過(guò)多的差別，所以小微企業(yè)在自身?yè)?dān)保能力差的情況下，還是很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中獲取資金支持。

2.3商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)缺乏創(chuàng)新

就目前的商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的現(xiàn)狀而言，存在區(qū)域性和業(yè)務(wù)類(lèi)型的同質(zhì)化的現(xiàn)象。由于我國(guó)地域廣闊且區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，很多商業(yè)銀行的發(fā)展策略就具有地域性特征，很難做到面面俱全。各家商業(yè)銀行雖然根據(jù)各地不同的社會(huì)環(huán)境和當(dāng)?shù)氐牡胤教厣瞥隽藢?duì)支持小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)，但各家銀行之間在這類(lèi)業(yè)務(wù)還是存在很多相似性，缺乏創(chuàng)新[3]。

3.商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新和完善策略

3.1針對(duì)小微企業(yè)特點(diǎn)提供專(zhuān)業(yè)化和專(zhuān)門(mén)化的服務(wù)

商業(yè)銀行可以從小微企業(yè)的特點(diǎn)著手，設(shè)計(jì)與小微企業(yè)擔(dān)保能力、風(fēng)險(xiǎn)管理、具體需求等多方面的金融產(chǎn)品。在服務(wù)方面，設(shè)置針對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的團(tuán)隊(duì)，為小微企業(yè)提供專(zhuān)門(mén)化和專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)。在為小微企業(yè)提供良好金融服務(wù)的同時(shí)，增強(qiáng)商業(yè)銀行在區(qū)域內(nèi)銀行中的競(jìng)爭(zhēng)力，提升自身品牌。

3.2簡(jiǎn)化流程、提高效率

由于小微企業(yè)在發(fā)展中具有很強(qiáng)的靈活性，同時(shí)也使得小微企業(yè)在與商業(yè)銀行的借貸關(guān)系中更加追求快速和便捷，但傳統(tǒng)的借貸流程對(duì)于小微企業(yè)而言顯得尤為漫長(zhǎng)。這種相對(duì)于民間借貸方式的簡(jiǎn)單性和便利性的比較當(dāng)中會(huì)使得商業(yè)銀行喪失很多小微企業(yè)客戶(hù)。因此簡(jiǎn)化服務(wù)流程、降低成本、提高服務(wù)效率、保證服務(wù)質(zhì)量是商業(yè)銀行在未來(lái)發(fā)展中需要進(jìn)一步加強(qiáng)的工作。

3.3創(chuàng)新?lián)７绞?/p>

小微企業(yè)難與商業(yè)銀行建立良好的信貸關(guān)系的眾多原因中，便有一個(gè)致命性的因素——擔(dān)保問(wèn)題。傳統(tǒng)的擔(dān)保要求是小微企業(yè)進(jìn)行融資的短板，但是缺少可靠的擔(dān)保，商業(yè)銀行的投資會(huì)出現(xiàn)較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在創(chuàng)新?lián)７绞缴系奶峁└嗟倪x擇性可以提高商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)金融的機(jī)會(huì)。比如在商業(yè)銀行和小微企業(yè)的信貸關(guān)系中通過(guò)引入風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)，共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；或者商業(yè)銀行可以接受小微企業(yè)提供除抵押品外的其他形式的擔(dān)保等。

4.總結(jié)

小微企業(yè)的規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)靈活性、擔(dān)保能力弱、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力差、管理制度和理念不足等特點(diǎn)，造就其在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融服務(wù)制度下很難與商業(yè)銀行建立起良好的金融信貸關(guān)系。商業(yè)銀行在投資風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保要求和金融產(chǎn)品類(lèi)型上的問(wèn)題制約了對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展。未來(lái)商業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行更加專(zhuān)業(yè)化和專(zhuān)門(mén)化的服務(wù)、提高貸款效率、創(chuàng)新金融產(chǎn)品類(lèi)型，相信能夠改善目前存在的問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)

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