如何改善我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督的不足

【摘要】監(jiān)督制度對(duì)于每個(gè)國(guó)家來(lái)首都是不可或缺的一項(xiàng)基本制度，各行各業(yè)都要與之相適應(yīng)。對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)論是社會(huì)保險(xiǎn)還是商業(yè)保險(xiǎn)都屬于我國(guó)朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，同時(shí)也離不開(kāi)監(jiān)督制度。然而，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)歷了30多年的發(fā)展，雖然已經(jīng)初步建立了相應(yīng)的保險(xiǎn)監(jiān)管體系，但我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督體系仍然存在有待完善之處。本文首先以當(dāng)今我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督體系存在的問(wèn)題作為出發(fā)點(diǎn)，進(jìn)而提出相應(yīng)的解決策略。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)監(jiān)督 保監(jiān)會(huì) 監(jiān)管不足 建議

引言

任何行業(yè)想要健康發(fā)展都離不開(kāi)相關(guān)的制度制約，否則這個(gè)行業(yè)會(huì)變得異常混亂。對(duì)于當(dāng)今保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品具備很強(qiáng)的專業(yè)性，但很多保險(xiǎn)工作者文化素質(zhì)過(guò)低，對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解的不夠透徹，。真實(shí)有些保險(xiǎn)人違法經(jīng)營(yíng)，利用被保人對(duì)保險(xiǎn)不理解的基礎(chǔ)上，故意隱瞞一些不利于銷售的信息，侵犯了公民的合法權(quán)益。誠(chéng)然，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督體系并未完善，還存在諸多漏洞，這些漏洞很可能成為阻礙保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的絆腳石。因此，我國(guó)必須要充分分析當(dāng)今我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督體系中的不足，進(jìn)而提高行之有效的策略。

一、我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督中存在的問(wèn)題與不足

（一）監(jiān)督體系層次少，缺乏完善的法律支持。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理體系層次簡(jiǎn)單，主要是通過(guò)保監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)地方保監(jiān)局為主。這種保險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)層次少、過(guò)于粗略，不能夠?qū)φ麄€(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)施有效微觀管理，只能夠起到宏觀管理的作用。例如當(dāng)今我國(guó)基層地區(qū)與偏遠(yuǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)市場(chǎng)依然混亂。所以，保監(jiān)會(huì)體系必須要進(jìn)行科學(xué)的劃分，增加保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)督層次，彌補(bǔ)保險(xiǎn)監(jiān)督體系漏洞。此外，法律作為一種作為基礎(chǔ)、作為有效的監(jiān)督手段，能夠有效在保險(xiǎn)監(jiān)督中發(fā)揮作用。但是，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)督層面上的立法并不全面，至今也并未形成一部完善的保險(xiǎn)監(jiān)督法，即使是有關(guān)于保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)督相關(guān)的法律與監(jiān)管文件中，也并沒(méi)有以立法的形式加以確定。

（二）保險(xiǎn)監(jiān)督體系與償付能力為核心的監(jiān)管體系存在的差距。我國(guó)保險(xiǎn)相關(guān)法律條文并不規(guī)范，例如保險(xiǎn)會(huì)內(nèi)部體系不一致、保障行業(yè)隨意性大的問(wèn)題?！侗ｋU(xiǎn)監(jiān)管》指出保險(xiǎn)工作的償付能力是指：待到風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生以后，報(bào)賬人根據(jù)保單索賠要求對(duì)被保險(xiǎn)人的給予與償還能力?，F(xiàn)如今，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督體系依然以監(jiān)管市場(chǎng)行為為主，并且施行較為嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，但并未過(guò)渡到以償付能力為監(jiān)管核心?，F(xiàn)如今，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)發(fā)展到以新階段，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也提高保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)力，因此，保險(xiǎn)監(jiān)督模式也應(yīng)該適應(yīng)時(shí)代需求，一改傳統(tǒng)監(jiān)督體系的弊端，提高對(duì)償付能力的監(jiān)管。

（三）中介人的監(jiān)管力度問(wèn)題。在我國(guó)保險(xiǎn)中介人員從業(yè)層面分析，我國(guó)保險(xiǎn)工作對(duì)保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人準(zhǔn)入原則設(shè)立并不嚴(yán)格，從業(yè)人員的綜合素質(zhì)也參差不齊，甚至一些小型保險(xiǎn)公司，為了能夠降低日常運(yùn)營(yíng)成本，并不對(duì)保險(xiǎn)代理人崗位設(shè)立門檻，這種現(xiàn)象在當(dāng)今非常常見(jiàn)，只要從業(yè)人員口才好，具被一定的人緣，即可推銷保險(xiǎn)。這些保險(xiǎn)代理人的專業(yè)水平極其有限，在很多小城市，甚至只有小學(xué)文憑的人員都可以擔(dān)任保險(xiǎn)代理人。這就造成了保險(xiǎn)代理人在不了解保險(xiǎn)內(nèi)容的情況下，就向他人銷售，不顧職業(yè)道德，夸大其詞產(chǎn)品的作用。此外，還有些保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)忽視了保險(xiǎn)從業(yè)人員的培訓(xùn)監(jiān)管工作，使得保險(xiǎn)中介人員培訓(xùn)流于表面，無(wú)法發(fā)揮實(shí)質(zhì)性的作用，更無(wú)法提高從業(yè)人員專業(yè)水品。

二、加強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督的有效渠道

（一）完善保險(xiǎn)監(jiān)督體系，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)督立法工作。想要完善、構(gòu)建多層次的保險(xiǎn)監(jiān)督體系，要做到以下幾點(diǎn)：首先，必須要強(qiáng)調(diào)基層保險(xiǎn)監(jiān)督體系建設(shè)工作，即在縣級(jí)一級(jí)行政區(qū)域建立相關(guān)的保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)，并且要將監(jiān)督目標(biāo)落實(shí)到位，絕對(duì)不能夠草草了事。由于我國(guó)底層監(jiān)管工作一直是弱項(xiàng)，并且我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)非常龐大，因此，需要逐級(jí)下派命令，要求任務(wù)能夠?qū)訉勇鋵?shí)，逐漸的提高基層監(jiān)督工作。其次，保險(xiǎn)監(jiān)督不僅僅需要行政機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)也要加強(qiáng)對(duì)社會(huì)性保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的支持力度。再次，保監(jiān)會(huì)及有關(guān)部門必須要對(duì)當(dāng)今保險(xiǎn)監(jiān)督存在的問(wèn)題有一個(gè)系統(tǒng)了解，之后根據(jù)這些問(wèn)題構(gòu)建相完善的保險(xiǎn)監(jiān)督系統(tǒng)，這樣既能夠深化我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督體系，同時(shí)也能夠提高監(jiān)管體系的靈活性。最后，國(guó)家立法部門應(yīng)多加借鑒國(guó)外的的保險(xiǎn)監(jiān)管法律、規(guī)則，取其精華去其糟粕，制定具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)監(jiān)督法，讓保險(xiǎn)監(jiān)督工作有法可依。

（二）完善償付能力為監(jiān)管核心的監(jiān)管體系。償付能力是衡量一個(gè)保險(xiǎn)公司是否具有營(yíng)運(yùn)資格的重要指標(biāo)，同時(shí)也能夠提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況與財(cái)務(wù)狀況的透明度。因此，保險(xiǎn)公司必須要提高自身的責(zé)任感，如果本公司出現(xiàn)了償付問(wèn)題，必須要采用相應(yīng)的措施進(jìn)行調(diào)整，絕對(duì)不能夠忽視、隱瞞。保監(jiān)會(huì)要嚴(yán)格要求各個(gè)保險(xiǎn)公司具備完善的會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)，充分了解保險(xiǎn)公司的運(yùn)行情況。加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與證監(jiān)會(huì)、監(jiān)督機(jī)構(gòu)之間聯(lián)系，完善信息技術(shù)技術(shù)，定期披露各個(gè)保險(xiǎn)工作的賠付能力，同時(shí)也要實(shí)施定期抽查工作。

（三）加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管工作。強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)中介人的監(jiān)督工作，是當(dāng)今保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)著重需要解決的事情。監(jiān)管部門必須要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人招聘的監(jiān)管力度，避免素質(zhì)過(guò)低的人員擔(dān)任保險(xiǎn)代理人一職。同時(shí)，監(jiān)督機(jī)構(gòu)也要對(duì)保險(xiǎn)代理人的從業(yè)要求進(jìn)行監(jiān)督，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)工作，提高其專業(yè)質(zhì)素與職業(yè)道德修養(yǎng)。此為，強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)代理人定期監(jiān)督的工作，保先代理人只有不斷接受培養(yǎng)才能夠適應(yīng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，監(jiān)督機(jī)構(gòu)也可以動(dòng)員社會(huì)力量對(duì)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行監(jiān)督，建立開(kāi)放式意見(jiàn)與建議的官方網(wǎng)站，聽(tīng)取消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司、代理人在工作中的意見(jiàn)與看法，進(jìn)而約束保險(xiǎn)代理人的行為。此外，保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)也可以建立一些激勵(lì)制度與獎(jiǎng)罰制度，讓保險(xiǎn)代理人之間相互約束、相互督促。

結(jié)束語(yǔ)

監(jiān)督功能夠有效約束市場(chǎng)行為，改善市場(chǎng)環(huán)境。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，市場(chǎng)中同行業(yè)企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，這也很可能造成市場(chǎng)混亂。對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，當(dāng)今我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督體系并未完善，還有諸多有待解決的問(wèn)題。因此，為了保障我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)能夠健康發(fā)展，保監(jiān)會(huì)及有關(guān)部門必須要完善保險(xiǎn)監(jiān)督體系、加強(qiáng)立法工作，約束中介人行為，構(gòu)建良好的市場(chǎng)環(huán)境，進(jìn)而推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展。

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課題名稱：院級(jí)教改項(xiàng)目《保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)》課程教學(xué)改革。

作者簡(jiǎn)介：米霏。出生年月：1985.1。性別：女，民族：土家。籍貫：湖南。學(xué)位：碩士。職稱：講師。研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)。單位：東莞理工學(xué)院城市學(xué)院金貿(mào)系。