安徽省種植業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題研究

【摘要】種植業(yè)保險(xiǎn)就是為了能使農(nóng)業(yè)健康穩(wěn)定而提出的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它可以幫助農(nóng)民降低自然災(zāi)害給農(nóng)民造成的經(jīng)濟(jì)損失，保證農(nóng)民有穩(wěn)定的收入。自2008年以來(lái)，安徽省開(kāi)始首次嘗試實(shí)施農(nóng)作物種植業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，發(fā)展到今日，已經(jīng)成熟穩(wěn)定下來(lái)，變成了農(nóng)民抵御災(zāi)害的有效措施和手段。筆者研究總結(jié)了安徽省近幾年種植業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀和經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)真分析了種植業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)際實(shí)施的過(guò)程中會(huì)存在那些問(wèn)題，并針對(duì)性的提出了解決方案。

【關(guān)鍵詞】種植業(yè)保險(xiǎn)；安徽?。晦r(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，抵御自然災(zāi)害的能力差，在生產(chǎn)過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，受氣候和災(zāi)害的影響大，但同時(shí)農(nóng)業(yè)更是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)設(shè)施，需要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。所謂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，顧名思義就是為了規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所提出的保險(xiǎn)的一種業(yè)務(wù)。農(nóng)民先向保險(xiǎn)公司繳納一定數(shù)目的費(fèi)用，簽訂相應(yīng)的合約，一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害，使得農(nóng)民遭受經(jīng)濟(jì)損失，這部分經(jīng)濟(jì)損失將有保險(xiǎn)公司來(lái)賠償。同時(shí)，黨和政府都高級(jí)重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在多個(gè)中央一號(hào)文件中明確提出加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)，試點(diǎn)成功后，在全國(guó)大力推廣普及。

一、安徽省農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害和種植業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施推廣的狀況

（一）安徽省農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害狀況

安徽素有“多災(zāi)省”之稱。這與安徽省的地理位置息息相關(guān)，安徽橫跨南北中緯度，具有非常顯著地季風(fēng)氣候，容易形成各種自然災(zāi)害。從2012年到2016年，更是頻繁發(fā)生干旱洪澇、低溫凍害，給農(nóng)業(yè)帶來(lái)了致命的危害，造成極大的經(jīng)濟(jì)損失。旱災(zāi)主要秋旱，發(fā)生在江淮丘陵地區(qū)；澇災(zāi)以夏澇最為兇猛，沿淮淮北及沿江西部地區(qū)更是頻頻汪洋千里，農(nóng)業(yè)顆粒無(wú)收。2014年安徽省幾乎全省都發(fā)生了自然災(zāi)害，部分受災(zāi)十分嚴(yán)重，特別是臺(tái)風(fēng)“麥德姆”給我省帶來(lái)嚴(yán)重?fù)p失。2015年安徽先后發(fā)生雪災(zāi)、凍雨、冰雹、洪澇、旱災(zāi)等37起自然災(zāi)害，特別是7到8月份淮河特大干旱，直接導(dǎo)致淮河地區(qū)糧食顆粒無(wú)收。

（二）安徽省種植業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施推廣的狀況

自2008年以來(lái)，安徽省已經(jīng)開(kāi)始全面實(shí)施種植業(yè)保險(xiǎn)的推廣工作了。在那一年，全省的種植業(yè)保險(xiǎn)收入高達(dá)3億元，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收入明顯提高。2014年，安徽省農(nóng)民投保金額超過(guò)26.84億元，比2013年多2.4億元，占全國(guó)農(nóng)民投保金額總收入10.6%；全省承保農(nóng)作物面積達(dá)1.2億畝，比2013年增加了2100萬(wàn)畝，占全省種植總面積的95%；全年因?yàn)?zāi)賠付款7.9億元，簡(jiǎn)單賠付款的賠付率為54.6%。2015年收入又創(chuàng)歷史新高，接近31.56億元，比上年增加4.7億元，占全省種植總面積的98%。在2014年就在全省17個(gè)市，完成了建立三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)站的工作。這些服務(wù)站都是統(tǒng)一規(guī)劃，以省為單位進(jìn)行統(tǒng)籌布局，除了幾個(gè)洪澇災(zāi)害嚴(yán)重的地區(qū)，已經(jīng)輻射了全省所有的農(nóng)業(yè)種植區(qū)。省職能部門也充分利用了政府號(hào)召力，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行合作關(guān)系，設(shè)定目標(biāo)，統(tǒng)一規(guī)劃，并提供多樣化的金融服務(wù)產(chǎn)品。同時(shí)，保險(xiǎn)公司在得到商業(yè)銀行支持后，充裕的資金也為種植業(yè)保險(xiǎn)的推廣加快步伐，保質(zhì)保量的完成了各市區(qū)的服務(wù)站的建設(shè)工作，消除了農(nóng)民的后顧之憂，為全省農(nóng)業(yè)的健康穩(wěn)定的發(fā)展，提供了有力的支持。

二、發(fā)展中的經(jīng)驗(yàn)

（一）引領(lǐng)理賠改革“一卡通”

安徽省是在2010年全面實(shí)施理賠流程改革方案的，開(kāi)始使用“一卡通”的服務(wù)模式。通過(guò)“一卡通”，改革了以往的理賠難，效率低的問(wèn)題，以后都是層層發(fā)放，效率極低。改革“一卡通”后，保險(xiǎn)公司直接報(bào)理賠款打進(jìn)受災(zāi)農(nóng)戶的個(gè)人賬戶，非常方便快捷，保障了農(nóng)民利益，更避免了理賠款經(jīng)過(guò)層層下發(fā)，產(chǎn)生的資金截留問(wèn)題。同時(shí)，“一卡通”在理賠過(guò)程中增加了新的服務(wù)內(nèi)容，主要包括保險(xiǎn)項(xiàng)目的查詢、理賠流程的監(jiān)督以及糾紛問(wèn)題的救濟(jì)等三項(xiàng)內(nèi)容。使得理賠流程更加規(guī)范、更加流暢了，服務(wù)業(yè)務(wù)也更加齊全了。某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示：“接到農(nóng)戶報(bào)案后，必須在24小時(shí)內(nèi)到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘察，做出理賠方案，盡快把這個(gè)款項(xiàng)打進(jìn)農(nóng)戶的“一卡通”賬戶里面，即使幫助農(nóng)民恢復(fù)生產(chǎn)?！?/p>

（二）統(tǒng)籌全省保險(xiǎn)費(fèi)用

安徽省打破了原來(lái)的以地級(jí)市為統(tǒng)籌核心的模式，全方位改革農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，創(chuàng)造性的提出了以省為統(tǒng)籌核心的新型模式，以省為單位統(tǒng)攝全局，統(tǒng)籌全省保險(xiǎn)費(fèi)用、管控全省生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，在新的模式下，省級(jí)保險(xiǎn)公司開(kāi)始對(duì)收繳保險(xiǎn)保費(fèi)、支付賠款進(jìn)行兩方面共同管理方案，設(shè)置專用賬戶，統(tǒng)一實(shí)施管理。卻仍然實(shí)施對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)資金的“單一戶主儲(chǔ)存、單獨(dú)核算結(jié)算、封閉式運(yùn)作、財(cái)政兩項(xiàng)監(jiān)督”的管理方法。一旦受災(zāi)，保險(xiǎn)區(qū)的受災(zāi)農(nóng)作物的保險(xiǎn)費(fèi)用3倍以上是需要保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償，高于3倍以上的部分則是由政府部分承擔(dān)賠償。

三、發(fā)展中的問(wèn)題

（一）保險(xiǎn)公司無(wú)法分散風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大

根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)僅僅只能夠拿到不高于種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)總收入的15%的費(fèi)用，卻必須要承擔(dān)3倍以下的全部保費(fèi)賠付金額。一旦遇到大災(zāi)，保險(xiǎn)公司根本無(wú)法承擔(dān)龐大的賠償資金，極易陷入資金崩潰的境地，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)困難。因此，保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)急需通過(guò)再保險(xiǎn)，把自己的賠付壓力轉(zhuǎn)嫁出去。但是現(xiàn)在的保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)實(shí)力都很差，根本沒(méi)有承保能力。

（二）現(xiàn)場(chǎng)定損時(shí)村民話語(yǔ)權(quán)較弱

按照規(guī)定，在受災(zāi)面積核定時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的理賠人員接到查勘通知后應(yīng)立刻趕到受災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)，做好受災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)的拍攝工作，查清楚農(nóng)作物受災(zāi)的原因，清算好受災(zāi)農(nóng)作物的數(shù)量，確定好農(nóng)作物損失率。并將核定好的受災(zāi)情況與保戶做及時(shí)的溝通、協(xié)定。但是在實(shí)際的操作中，農(nóng)民的代表只是少數(shù)人員，并不能全部把受災(zāi)損失做到位，在自身利益受到侵害時(shí)也無(wú)法及時(shí)作出反饋。如果想保證公平公正的實(shí)地核算受災(zāi)情況，受災(zāi)村民就應(yīng)該有能說(shuō)上話的權(quán)利。

（三）保險(xiǎn)理賠低.解決不了實(shí)際困難

根據(jù)研究表明，在不計(jì)算土地和人工成本的情況下，種植一公頃小麥需要成本是4485元，其中，種子占1225元，機(jī)械耕種占950元，農(nóng)藥化肥占1500元，機(jī)器收割費(fèi)用為810元。目前，安徽省種植業(yè)理賠款是根據(jù)受災(zāi)時(shí)間的長(zhǎng)短及受災(zāi)的嚴(yán)重程度來(lái)進(jìn)行理賠計(jì)算的，絕收時(shí)獲得最高理賠金額為：一公頃小麥賠償3900元，一公頃玉米賠償3600元，一公頃大豆賠償2400元。即使全都災(zāi)害損失都按照絕收來(lái)計(jì)算，每公頃受災(zāi)害的小麥僅僅能獲得3900遠(yuǎn)的賠償，從數(shù)據(jù)上看，受災(zāi)群眾獲得的賠償金額還沒(méi)有農(nóng)作物的種植成本高，補(bǔ)償受災(zāi)群眾只是一部分的經(jīng)濟(jì)損失，并沒(méi)有從根本上解決受災(zāi)農(nóng)民的問(wèn)題。這對(duì)農(nóng)戶參加種植業(yè)保險(xiǎn)的積極性不能說(shuō)沒(méi)有打擊。

四、相應(yīng)的對(duì)策

（一）積極發(fā)展再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，落實(shí)財(cái)政補(bǔ)貼

在農(nóng)業(yè)的實(shí)際生產(chǎn)過(guò)程中存在的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，具有災(zāi)害頻發(fā)性、地域集中性和受災(zāi)群眾廣泛性等三方面特征，保險(xiǎn)公司難以實(shí)現(xiàn)盈利的目標(biāo)，甚至經(jīng)常處于入不敷出的虧損情況，此時(shí)，政府的財(cái)政補(bǔ)貼就顯得非常重要。具體采用如下措施：一是政府部門積極制定相應(yīng)的優(yōu)惠政策，因地制宜的幫助國(guó)內(nèi)的商業(yè)保險(xiǎn)集團(tuán)增設(shè)具有地域獨(dú)特性的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并大力發(fā)展。共同承擔(dān)原保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，減輕其資金壓力，積極引進(jìn)國(guó)際知名品牌，促進(jìn)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的合作。二是逐年增加補(bǔ)貼資金，逐步制定惠農(nóng)政策并推廣實(shí)施。三是每年抽出一定比例的政府財(cái)政收入，用于災(zāi)害補(bǔ)貼和災(zāi)害救濟(jì)的預(yù)算支出資金，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼保費(fèi)。四是建立巨額專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金，一旦發(fā)生特大災(zāi)害，積極發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)基金的賠付作用，讓保險(xiǎn)公司吃一顆定心丸，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）保證理賠公平

在實(shí)際核災(zāi)過(guò)程中，在災(zāi)害現(xiàn)場(chǎng)，一定是需要核災(zāi)查勘員和代表精誠(chéng)合作，聯(lián)合對(duì)受災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行實(shí)地查勘，最終確定受災(zāi)面積，核算好受災(zāi)受損率。但是在此過(guò)程中，一定要增加農(nóng)戶代表的數(shù)量，讓他們主動(dòng)地去爭(zhēng)取利益的最大化，不能從制度壓制，要讓他們敢于說(shuō)話，真實(shí)反映出受災(zāi)村民的意愿，保障村民的話語(yǔ)權(quán)，敢于提出不同的意見(jiàn)，監(jiān)督并保證實(shí)地勘察定損的公平性、公正性，保障村民自己的權(quán)益。

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作者簡(jiǎn)介：

王秉權(quán)（1993-），男，漢族，安徽亳州人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院2013級(jí)保險(xiǎn)專業(yè)在讀本科生，研究方向：保險(xiǎn)學(xué)。