互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略分析

梁書銳

【摘要】隨著時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也取得巨大發(fā)展。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)業(yè)逐漸進(jìn)入公眾的視野并引起人們的重視。便捷、安全的特點(diǎn)使互聯(lián)網(wǎng)金融被大家普遍接受，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行體系造成巨大沖擊，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式也同樣產(chǎn)生了極為深遠(yuǎn)的影響。商業(yè)銀行如何在當(dāng)前時(shí)代背景下與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行競爭，成為商業(yè)銀行不得不面對的問題。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；競爭

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展

第一次互聯(lián)網(wǎng)金融革命從上世紀(jì)末開始，其標(biāo)志是網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)證券的出現(xiàn)：網(wǎng)絡(luò)銀行，我國主要發(fā)展的是銀行利用互聯(lián)網(wǎng)來辦理業(yè)務(wù)，逐步代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，也被稱作網(wǎng)上銀行；網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，我國主要發(fā)展的是保險(xiǎn)行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)建立自己的門戶網(wǎng)站，向公眾進(jìn)行宣傳和提供服務(wù)，逐步替代傳統(tǒng)行業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；網(wǎng)絡(luò)證券，我國主要發(fā)展的是證券公司利用互聯(lián)網(wǎng)建立自己的門戶網(wǎng)站，提供證券交易的實(shí)時(shí)信息，以及證券的辦理、咨詢、數(shù)據(jù)分析等。

第二次互聯(lián)網(wǎng)金融革命是從2010年開始，其標(biāo)志是網(wǎng)絡(luò)支付、金融搜索、網(wǎng)絡(luò)借貸和金融超市的出現(xiàn)：網(wǎng)絡(luò)支付，在傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)交易中，因?yàn)樾湃螁栴}導(dǎo)致買賣雙方既不肯先發(fā)貨，也不肯先付款，而阿里巴巴等第三方支付平臺在買賣雙方之間設(shè)立賬戶進(jìn)行托管，有效的降低了風(fēng)險(xiǎn)，被公眾普遍接受；金融搜索，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融專業(yè)技術(shù)進(jìn)行結(jié)合，通過智能后臺提供貸款產(chǎn)品的搜索服務(wù)。有效地解決融資、貸款中信息不對稱，降低金融服務(wù)的時(shí)間成本；網(wǎng)絡(luò)借貸，是民間通過拍拍、宜信、阿里巴巴金融、第三方擔(dān)保等方式，在收取利息的前提下，向他人提供小額借貸的模式；網(wǎng)絡(luò)金融超市，金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)建立自身的門戶網(wǎng)站，推出一系列包括儲蓄、理財(cái)在內(nèi)的金融服務(wù)，通過網(wǎng)上商城的形式進(jìn)行供公眾選擇。

二、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭優(yōu)勢對比

商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢為以下幾點(diǎn)。第一，商業(yè)銀行的客戶資源非常豐富。傳統(tǒng)商業(yè)銀行年代久遠(yuǎn)，多年的經(jīng)營使其擁有極其豐富的客戶資源。而公眾對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信任也使商業(yè)銀行推出關(guān)聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)的電子銀行后，用戶數(shù)量增長十分迅速。

第二，商業(yè)銀行的資產(chǎn)實(shí)力要相對雄厚。傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過經(jīng)營，積累了極其豐厚的資產(chǎn)。在資產(chǎn)規(guī)模方面，是互聯(lián)網(wǎng)金融遠(yuǎn)不能相比的。

第三，商業(yè)銀行的行業(yè)準(zhǔn)入門檻高。商業(yè)銀行不僅僅是金融機(jī)構(gòu)，也負(fù)擔(dān)著整個(gè)社會的穩(wěn)定，是現(xiàn)代金融體系中最重要的組成部分，也是我國國民經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行不可或缺的一個(gè)環(huán)節(jié)。因此，商業(yè)銀行的行業(yè)準(zhǔn)入門檻高，同時(shí)被政府嚴(yán)格監(jiān)管。

第四，商業(yè)銀行有自身完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。商業(yè)銀行擁有完善的規(guī)章制度，能夠嚴(yán)格的管理和控制各類金融風(fēng)險(xiǎn)。在嚴(yán)格的監(jiān)管約束下，商業(yè)銀行不斷優(yōu)化管理流程，避免來自信用、利率、匯率、法律等多方面的風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭優(yōu)勢為以下幾點(diǎn)。第一，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有海量交易信息與信用數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)難以從商業(yè)銀行獲得融資。而互聯(lián)網(wǎng)電子運(yùn)營中積累了大量的客戶交易記錄和客戶信息，有助于甄選企業(yè)發(fā)放貸款。

第二，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有極為龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶群。我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量已經(jīng)是全球第一，其中手機(jī)網(wǎng)民已經(jīng)接近網(wǎng)民總數(shù)量的一半。

第三，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的操作流程方便快捷。互聯(lián)網(wǎng)交易的流程大大簡化，挑選貨物、驗(yàn)貨、支付貨款在網(wǎng)上就可以實(shí)現(xiàn)，非常便利快捷。

第四，互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付功能極為強(qiáng)大。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，第三方支付平臺呈現(xiàn)多元化發(fā)展態(tài)勢，為客戶提供全方位支付解決方案。

三、在當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行之間競爭方法分析

第一、要注重顧客的體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)適應(yīng)當(dāng)代開放的金融平臺和營銷手段以及有特點(diǎn)的金融商品還有其方便的操作過程吸引很多的客戶使用，從而讓商業(yè)銀行有流失客戶信息的危險(xiǎn)。商業(yè)銀行如果想在互聯(lián)網(wǎng)競爭中處于不敗之地，要注重客戶體驗(yàn)，要站在客戶的立場上優(yōu)化一系列的業(yè)務(wù)操作流程。首先，要突破商業(yè)銀行傳統(tǒng)限制，歸整好客戶存款等一些信息資源，商業(yè)銀行分析客戶投資愛好，為顧客需求專門做一些特別好的金融商品和服務(wù)。其次，需要簡化業(yè)務(wù)操作手續(xù)，減少一些業(yè)務(wù)的審批手續(xù)，提供更好更快服務(wù)。然后，要運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行營銷充分為顧客需要做好服務(wù)。

第二、要發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)優(yōu)秀的人才?；ヂ?lián)網(wǎng)的技術(shù)含量對人才的要求更高，一般來說，互聯(lián)網(wǎng)的競爭就是人才的競爭?，F(xiàn)代商業(yè)銀行員工一般是單純的計(jì)算機(jī)專業(yè)或者是金融專業(yè)，缺少既精通電腦又了解銀行業(yè)務(wù)的高技能人才。所以，商業(yè)銀行在招聘時(shí)要招高技能的人才，在日常的工作中要經(jīng)常對員工進(jìn)行金融業(yè)務(wù)等知識的培訓(xùn)，建立一個(gè)能為客戶提供最好服務(wù)的團(tuán)隊(duì)，保證商業(yè)銀行快速發(fā)展。

第三、完全提高創(chuàng)新和應(yīng)用水準(zhǔn)。在當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)金融情況下，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)操作等各個(gè)流程都需要高科技的支持，科學(xué)技術(shù)的研發(fā)對商業(yè)銀行競爭起著很關(guān)鍵的作用。商業(yè)銀行要逐漸加大對互聯(lián)網(wǎng)資金投入，打造合理規(guī)范的客戶管理系統(tǒng)，在數(shù)據(jù)準(zhǔn)確的前提下將它帶來的技術(shù)優(yōu)勢變成商業(yè)銀行的競爭力。與此同時(shí)，要確保信息數(shù)據(jù)不外泄，減少因技術(shù)問題帶來的風(fēng)險(xiǎn)，保證商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。

四、總結(jié)

在當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)金融方面，商業(yè)銀行和運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間互相競爭也相互合作。面對當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的盛行，商業(yè)銀行應(yīng)該在相互合作中找尋機(jī)會共同贏利。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要建立合作關(guān)系，發(fā)展各自的優(yōu)點(diǎn)，創(chuàng)造共同受益的合作模式。共同擁有客戶資源和客戶信息。這樣雙方能共享客戶資源，實(shí)現(xiàn)了優(yōu)勢互補(bǔ)。

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