我國保險資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的SWOT分析

【摘要】自20世紀90年代末期進入人口老齡化社會至今，我國的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)如日方升，將保險資金投入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，是新形勢下企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要突破，也是應(yīng)對我國龐雜老齡化問題的最佳配置方案。本文分析了我國人口老齡化的近況以及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)行狀況和投資意義，對保險企業(yè)的資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)所具備的優(yōu)勢、劣勢、機會與挑戰(zhàn)做出了SWOT分析，從而得出應(yīng)對發(fā)展策略，并在最后給出意見和建議?？傊?，保險資金注入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)必將成為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)一個有力的后備力量。

【關(guān)鍵詞】保險資金；養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)；人口老齡化

在世界人口老齡化日趨嚴重的大背景下，如何能在挑戰(zhàn)中擺脫經(jīng)濟發(fā)展的困境并贏得長足的發(fā)展，已經(jīng)成為全球關(guān)注的焦點，而這一系列現(xiàn)實問題的解決，就勢必需要保險這個強有力的后備軍。中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展狀況的好壞關(guān)聯(lián)到了每一個中國人民的實際利益，關(guān)系到社會秩序的維護與穩(wěn)定，保險公司根據(jù)自身優(yōu)勢，參與其中，加大實物投資力度，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)注射入了新的活力。

一、保險資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的背景及意義

（一）我國人口老齡化的近況

截至2016年末，我國65歲及以上老齡人口已經(jīng)突破1.5億大關(guān)，并且已經(jīng)占據(jù)了總?cè)丝诘氖种?，老年撫養(yǎng)比也隨即超越了上一年年末的14.3％繼續(xù)向前挺進，我國不僅擁有最多數(shù)目的老年人口，還進一步演變?yōu)槔淆g化進度最快的國家之一。據(jù)統(tǒng)計，1987年至2000年期間，老年撫養(yǎng)比由8.3％上升至9.9％，2000年至2013年期間，老年撫養(yǎng)比由9.9％上升至13.1％，比起前十三年上升的1.7％，后十三年上升的3.2％呈翻倍趨勢，伴隨老齡化與老年人口撫養(yǎng)比正相關(guān)的程度越來越深，市場規(guī)模不斷擴大，社會各界的養(yǎng)老壓力也在逐年遞增，保險公司發(fā)揮自身優(yōu)勢及時有效的解決老齡化問題刻不容緩。

（二）我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展狀況

長期以來，“未富先老”的現(xiàn)實所導致的老年人購買能力不足這一問題是制約著我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，而受中國早年特殊國情的影響，未能及時控制生育規(guī)模以及早期各部門對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的不加以重視，我國的老年產(chǎn)品和服務(wù)市場的發(fā)展滯后于西方發(fā)達國家，目前還處于成長的初期階段，發(fā)展前景較廣闊。

（三）投資意義

受傳統(tǒng)“養(yǎng)老防老”和“儒家孝道”觀念的束縛，我國對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)重視較晚，保險資金與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的契合性很強，“富人變老”將會成為我國保險資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的最大紅利，保險資金的注入不但可以助力養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的社會化大發(fā)展大變革，還能夠為保險公司自身謀福利，響應(yīng)政府政策為國民謀福祉，向“老有所養(yǎng)，老有所依”的時代進發(fā)。

二、關(guān)于我國保險資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的SWOT分析

（一）自身的優(yōu)勢

與半個世紀前就已經(jīng)涉足養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的世界主流國家相比，我國的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)目前剛剛進入狀態(tài)，開發(fā)實力甚弱，規(guī)模經(jīng)驗尚淺，后備資金不足，需要倚靠一些雄厚的資金投入來帶動它的發(fā)展，因此養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的準入門檻較低于其他行業(yè)，有利于保險資金對其進行投資。

改革開放三十多年來，人民生活發(fā)生巨大變化，國民不再滿足于純粹的物質(zhì)需求，消費水平進一步提升，消費習慣朝著更理性的方向邁入，消費結(jié)構(gòu)更加合理不再盲目過度，這些都為我國目前保險市場的中期發(fā)展助力加速，由于它本身的市場份額不勝枚舉，再加上近些年經(jīng)歷了股市、海外和基礎(chǔ)設(shè)施等大型投融資項目回籠了大量資金，已經(jīng)具備足額的用來投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的資本。

保險資金注入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與保險公司推廣的長期護理保險存在著緊密的聯(lián)系，二者相輔相成，相得益彰，保險公司一方面可以通過投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)完善和推廣自家的險種，另一方面還可以通過對險種的創(chuàng)新和改進來支持自身投資，做到利益雙收。

（二）存在的劣勢

目前從事保險投資的工作人員數(shù)量少且很難適應(yīng)保險投資新時代的發(fā)展要求，而從事保險銷售的人員雖然規(guī)模大、數(shù)量多，但他們的職業(yè)素養(yǎng)普遍較低，難以在投資型大環(huán)境下提出什么建設(shè)性的建議，種種限制性因素都制約著保險公司投資視野的開闊。

自從2004年以來，我國的保險公司開始向各個領(lǐng)域進行大規(guī)模撒網(wǎng)式的保險投資，但是其投資沒有明確的主體和方向，還存在有一定的跟風性，對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的投資經(jīng)驗尚淺也致使保險公司無法開展大規(guī)模養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資局面。因此，造成“魚不上鉤”的困局也是在所難免。

在我國，傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”觀念深入人心，在“未富先老”的時代背景下，國內(nèi)目前的養(yǎng)老基礎(chǔ)實施落后，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)自身發(fā)展心有余而力不足，還需要進行較長時間的摸索才能找到適合其發(fā)展的新思路。

（三）面臨的機遇

隨著我國老齡人口數(shù)量的逐年急劇上升，“十三五”期間，人口老齡化問題愈發(fā)嚴重，二孩政策全面放開導致家庭結(jié)構(gòu)開始改變，民眾的保險意識也在不斷增強，政府針對此現(xiàn)狀出臺了一系列的意見規(guī)劃，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革深入推進，保險需求日益多元，這些都為保險資金注入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)贏來全新的發(fā)展機遇期。

開明的國家政策支持是我國保險資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的一大重要機遇，“富人變老”也將會成為我國保險資金注入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的最大紅利機遇，正是由于這些人對自己晚年生活質(zhì)量的要求高于普通民眾，他們將成為帶動養(yǎng)老醫(yī)療需求水平提升的主力。

同時，我國保險企業(yè)可以通過借鑒國外優(yōu)秀的發(fā)展經(jīng)驗，快速投入資本，多種模式配合下發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，多吸取教訓，少走彎路，開發(fā)具有中國特色的養(yǎng)老模式，形成保險投資資本的高效利用。

（四）面對的挑戰(zhàn)

受固有“養(yǎng)兒防老”和“儒家孝道”思想觀念的羈絆，我國的大多數(shù)居民都不太能接受收容所、老年公寓、養(yǎng)老院等這些類型的養(yǎng)老安排，大多數(shù)老人還是更愿意自己的老年時光能夠在含飴弄孫的快樂中度過，而大多數(shù)的中年人也希望讓自己的父母長輩在老年時光有子孫陪伴，盡享天倫之樂，從而造成養(yǎng)老機構(gòu)無從發(fā)揮自身價值的困境。

我國大部分的居民缺乏對老年大學、老年文體中心等老年服務(wù)機構(gòu)的認識，且接受機構(gòu)宣傳的途徑較窄，尤其是偏遠的農(nóng)村老齡人口，子女在外務(wù)工無暇顧及，造成他們的視野較為局限，思想得不到深層次的開化，使得這部分老齡群體對一些新事物抵觸，甚至是排斥。

我國缺乏大量的針對老年群體的專業(yè)護理人員，隨著人口老齡化和失能化比率的逐年加重，尤其對于患有老年癡呆或存在其他認知能力障礙的老年人來說，能夠得到專業(yè)的護理人員看護顯得尤為重要，也正是由于我國從事保險投資的專業(yè)人才鳳毛麟角，才致使保險公司對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)這一塊資本投入的長久疏忽。

受到我國早年部分較低素質(zhì)保險營銷人員的影響，保險在我國依舊還是一個不太好的代名詞，投保人對保險人缺乏一定的理解與信任，為保險公司資金投資帶來了困難。

三、發(fā)展策略和建議

為了實現(xiàn)保險投資資金的合理有效分配，同時為社會養(yǎng)老現(xiàn)狀獻出一份綿薄之力，應(yīng)該做到以下幾方面工作。

保險公司應(yīng)當制定企業(yè)專業(yè)部門嚴格的準入機制，提高就業(yè)準入門檻，加強公司內(nèi)部職業(yè)技能素養(yǎng)培訓，努力做到崗前崗后教育緊跟時代步伐，培養(yǎng)出能充分適應(yīng)保險時代變革的優(yōu)秀保險專業(yè)人才。

保險公司急需強化對老年大學、老年醫(yī)護中心、老年文體中心等老年服務(wù)設(shè)施的宣傳力度，上山下鄉(xiāng)進社區(qū)走街道，竭力開設(shè)相關(guān)宣傳講座，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)及多媒體的有效力量，讓更多國民更加深刻地認識到老有所養(yǎng)的必要性，努力引導“科學養(yǎng)老”、“健康養(yǎng)老”、“快樂養(yǎng)老”的觀念深入人心。

保險公司應(yīng)當積極開發(fā)一些類似于長期護理保險的險種，充分運用新理念、新渠道、新模式，加快形成以創(chuàng)新為導向的保險企業(yè)發(fā)展新動力、新思路，實現(xiàn)保險投資資產(chǎn)與保險自營資產(chǎn)之間的協(xié)調(diào)配合，同時實現(xiàn)二者的贏利雙收。

保險公司理所應(yīng)當及時、認真、公正的總結(jié)歷往投資的成敗，分析成功經(jīng)驗，總結(jié)投資失敗的教訓，完善相關(guān)的公司管理制度，規(guī)范公司運作，改善保險公司在公眾心目中的形象，努力提升國民的好感度，做成一個讓國民足夠信賴的好企業(yè)。

四、結(jié)束語

將保險資金注進養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，勢必為我國保險企業(yè)健康有序發(fā)展增添活力，為養(yǎng)老服務(wù)建設(shè)添磚加瓦，為人民福祉謀劃一條新出路。我國保險公司應(yīng)當積極學習西方先進的經(jīng)驗，并結(jié)合自身發(fā)展的歷史和現(xiàn)狀，明確發(fā)展方向，認清發(fā)展的優(yōu)勢所在，同時規(guī)避和彌補自身的不足，從而抓住機遇，勇敢地迎接挑戰(zhàn)，在逆境中謀發(fā)展，在困難中找出路。只有順應(yīng)時代的大潮流，借助政策的新形勢，加大人才的培養(yǎng)和觀念的引導，才能迎來保險發(fā)展的美好明天！相信在不久的將來，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)定能成為保險發(fā)展史上的新輝煌，公平、有效、可持續(xù)的養(yǎng)老保險體系終將覆蓋全社會，中華兒女的“中國夢”終將會實現(xiàn)！

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作者簡介：

董玉梅（1995－），女，漢族，安徽六安人，安徽財經(jīng)大學金融學院2013級保險學專業(yè)在讀本科生。