維系 “第二張身份證”
——信用記錄

本刊記者 李艷

維系 “第二張身份證”
——信用記錄

本刊記者 李艷

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，征信對于P2P平臺的重要作用日益凸顯。征信體系是互聯(lián)網(wǎng)金融的基石，有無健全的征信體系，是市場經(jīng)濟能否走向成熟的重要標志。

征信體系的主要功能是促進企業(yè)和個人積累信用記錄，征信體系的建設對防范信用風險、保持金融穩(wěn)定、推動金融發(fā)展、提升金融競爭力，都有著重要的作用，并以此促進經(jīng)濟社會發(fā)展。

記者了解到，所謂征信，就是專業(yè)化的、獨立的第三方機構為個人建立信用檔案，依法采集并客觀記錄其信用信息，并依法對外提供信用信息服務的一種活動，它為專業(yè)化的授信機構提供了一個信用信息共享的平臺。

評估個人信用

芝麻信用是獨立的第三方征信機構，是螞蟻金服生態(tài)體系內的重要組成部分。2015年1月5日，中國人民銀行發(fā)出《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，這個通知被視為我國個人征信體系有望向商業(yè)機構開閘的信號，芝麻信用就位列其中。

據(jù)介紹，芝麻信用通過云計算、機器學習等技術，客觀地呈現(xiàn)個人和企業(yè)的信用狀況，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)上的公開資料，芝麻分就是芝麻信用的表現(xiàn)形式。目前，芝麻信用在信用卡、消費金融、融資租賃、酒店、出行、婚戀、公共事業(yè)服務等上百個場景為用戶提供信用服務。

對于大眾關心的芝麻分的涵義，有相關人士解釋，它是由獨立第三方信用評估機構——芝麻信用管理有限公司在用戶授權的情況下，依據(jù)用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的各類消費及行為數(shù)據(jù)，結合傳統(tǒng)金融借貸信息，運用云計算及機器學習等技術，通過邏輯回歸、模擬提升決策樹、隨機森林等模型算法，以簡單易懂的分值形式對用戶的信用做出評估，從用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、人脈關系等五個維度客觀呈現(xiàn)個人信用狀況的綜合分值。

芝麻分的分值范圍為350～950，分值越高表示信用越好，相應的違約率越低。較高的芝麻分可以幫助用戶獲得更高效、更優(yōu)質的服務。比如，芝麻分高于600分的支付寶用戶，就有機會享受螞蟻花唄額度，而高于700分的用戶，在申請簽證上會更為方便。

芝麻分是芝麻信用對海量信息數(shù)據(jù)經(jīng)綜合處理和評估，用于信用分析的數(shù)據(jù)。它主要來自于阿里巴巴的電商平臺，即淘寶、天貓上的交易數(shù)據(jù)，也包括支付寶自身的數(shù)據(jù)，比如支付寶上的余額、購買理財產(chǎn)品和繳納水電煤氣費用等記錄。

保障信息安全

征信是與個人信息的安全、隱私保護關系最為密切的行業(yè)。隨著芝麻信用等市場化個人征信機構公測的不斷進展，信用帶來的便利越來越多，失信的成本也越來越高。當然，個人信息被征信機構使用，其安全問題也隨之而來。

2016年，芝麻信用成為我國首家通過英國標準協(xié)會ISO27001認證的征信機構，表明我國征信行業(yè)在信息安全管理領域已經(jīng)開始和國際接軌。北京大學副教授黃嵩認為，在個人信息和隱私保護備受關注的今天，芝麻信用的行動具有示范意義。

作為全球權威的標準研發(fā)和國際認證評審服務提供商，英國標準協(xié)會一直致力于信息安全領域標準的研發(fā)和制訂。該標準被公認為全球最權威、最嚴格的，也是在全球被廣泛接受和應用的信息安全領域的體系認證標準。英國標準協(xié)會對芝麻信用的認證包括提供的個人征信業(yè)務、信用風險甄別業(yè)務、個人信用管理咨詢服務和客戶風險管理咨詢服務的信息安全管理。

芝麻信用總經(jīng)理胡滔表示，信息安全是芝麻信用的生命線。通過與英國標準協(xié)會的合作，芝麻信用作為第三方獨立征信機構，在信息安全管理方面，嚴格按照國際信息安全的最高實踐要求實施。即使投入成本，改變流程，也要盡最大努力保護用戶的個人信息和隱私安全，這也是芝麻信用對用戶的承諾。在做好管理維護的同時，芝麻信用會持續(xù)改進、提升信息安全水平。

芝麻信用的信息安全體系包括多項制度，如同多重安全保障，涵蓋了權限管理、數(shù)據(jù)處理、系統(tǒng)運行、物理安全、日常運維、組織體系等各方面的內容。同時有24小時信息安全自動監(jiān)控系統(tǒng)，具備自動預警功能，可確保信息安全。

與信用相關的數(shù)據(jù)信息就像淡水，和每個人都息息相關，不可或缺。數(shù)據(jù)信息流應像物流、資金流一樣流動起來，成為社會高效運營的基礎，成為未來社會最重要的“清潔能源”。個人數(shù)據(jù)信息的廣泛使用，就如同治水，讓數(shù)據(jù)信息在合規(guī)的河流、渠道里流動，才能發(fā)揮效用。

任何濫用用戶個人信息的行為，都如同泛濫的洪水，會給用戶、機構和社會帶來嚴重的損害。但盡管如此，也不能因噎廢食，將個人信息保護得如同一潭死水，讓用戶無法享受技術進步帶來的社會便利。

維護信用記錄

征信是一個古老的詞匯，《左傳》中就有“君子之言，信而有征”的說法，意思是一個人說話是否算數(shù)，是可以得到驗證的。

隨著現(xiàn)代征信系統(tǒng)的發(fā)展，從事經(jīng)濟活動的個人除有居民身份證外，還有一個“經(jīng)濟身份證”，也就是個人信用報告。征信所涉及到的信用記錄，以后會成為我們的第二張身份證。如今，就算是離開居民身份證我們都會覺得寸步難行，而在征信業(yè)發(fā)達的歐美等國家，沒有“第二張身份證”就更會覺得舉步維艱，這個“第二張身份證”就是個人的信用記錄。

征信記錄了一個人過去的信用行為，這些行為將影響其未來的經(jīng)濟活動。信用記錄的好壞決定了是否能辦成想辦的事，或者說決定了花多大的成本才能辦成想辦的事。

例如申請一筆銀行貸款，如果信用報告中的記錄表明這是一個認真履約、按時還款的人，那么“好借好還，再借不難”，銀行不但會發(fā)放貸款，還會給出較低的利率。相反，如果信用記錄表明這個人曾拖欠貸款，或是未及時還款，那么銀行會因此判斷這個人履約不認真，是一個信用風險較大的人。在辦理貸款的時候，就會有各種限制，以保證銀行最終能收回貸款。因此，信用記錄不好，就會減少獲得銀行貸款的機會，并提高貸款成本。不僅如此，還會影響提高生活質量和獲得進一步發(fā)展的機會。從這個意義上說，良好的信用記錄是一筆寶貴的財富。

在一些發(fā)達國家里流傳著這樣的話：要像珍惜自己的生命一樣維護個人的信用記錄。一旦喪失了信用，就不僅是個人品格缺失的形象問題，更會給未來的發(fā)展造成困擾。