我國區(qū)域保險與區(qū)域經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)關(guān)系研究

遲福江

摘 要：“十二五”綱要中明確提出了“促進區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展”的戰(zhàn)略目標，這一戰(zhàn)略目標為保險的區(qū)域性發(fā)展指明了方向。通過建立區(qū)域保險系統(tǒng)與區(qū)域經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)系統(tǒng)調(diào)度模型，發(fā)現(xiàn)了其區(qū)域協(xié)調(diào)的問題，并從區(qū)域內(nèi)的市場競爭與發(fā)展情況、功能體現(xiàn)、監(jiān)督體制安排以及產(chǎn)業(yè)政策等方面剖析原因，對上述各方面的問題提出改進措施建議。

關(guān)鍵詞：區(qū)域保險；區(qū)域經(jīng)濟；協(xié)調(diào)發(fā)展

中圖分類號：F061.5 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）02-0036-02

目前，我國是世界上悄然崛起的最有影響力的保險大國，保險業(yè)存在的價值在于，可以對經(jīng)濟和社會的發(fā)展進行服務與保護。世界范圍內(nèi)的專家學者們，經(jīng)過全方位，多角度的研究發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟增長有利于保險業(yè)的發(fā)展，但保險與經(jīng)濟增長之間的關(guān)系，卻沒有得到定論，但是隨著保險業(yè)影響的擴大，大量的學者，用科學研究證明，保險在對經(jīng)濟的增長方面，有著積極的作用，有利于促進經(jīng)濟社會的協(xié)調(diào)發(fā)展，本文從區(qū)域視角，對保險與經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)加以分析。

一、對于我國區(qū)域保險與區(qū)域經(jīng)濟社會的總體分析

（一）計算協(xié)調(diào)度各項指標與計算結(jié)論

本文依據(jù)并利用協(xié)同學，認為判斷區(qū)域保險與區(qū)域經(jīng)濟社會是否協(xié)調(diào)，主要把關(guān)注點放在保險與經(jīng)濟兩方面的協(xié)同狀況，通過對挑選一些協(xié)調(diào)性指標以完成對與協(xié)調(diào)度的把握。在本次研究分析中，首先，將國內(nèi)劃分為四個經(jīng)濟區(qū)域，為了可以更加直觀的判斷情況，本文也將中國保險業(yè)分為四個保險區(qū)。在經(jīng)過計算發(fā)現(xiàn)與分析，對于協(xié)調(diào)度的程度進行了劃分，有三個特征凸顯出來：首先。在劃分的這四個區(qū)域中，三年間的協(xié)調(diào)度數(shù)值變動處于低度協(xié)調(diào)與中度協(xié)調(diào)之間；其次，五年間的協(xié)調(diào)度值呈由高到低的變化方式，其2009年為其最高點四個區(qū)域相繼顯示為低度失調(diào)狀態(tài)，而東北地區(qū)同其他區(qū)域相比在2012和2013達到最低值，處于中度失調(diào)的情況；最后，區(qū)域保險與區(qū)域經(jīng)濟社會之間協(xié)調(diào)效果不佳，例如，2013年東北和西部地區(qū)處于低度協(xié)調(diào)狀態(tài)，而東部處于低度協(xié)調(diào)的情況。

（二）導致區(qū)域保險與區(qū)域經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)水平低的原因

1.區(qū)域保險供給不平衡

一方面，據(jù)有關(guān)資料顯示，參與保險的法人與省級機構(gòu)，主要集中在東部地區(qū)，其保險行業(yè)的發(fā)達程度領(lǐng)先于其他區(qū)域，東部的保險消費者無論是對保險內(nèi)容的選擇，還是購買的效率以及所體驗到的服務水平都是其他區(qū)域所無法比擬的。其次，對于保險業(yè)來說，其本身屬于經(jīng)營風險的行業(yè)，如果想要長久的經(jīng)營和發(fā)展下去，就要對守住管理風險、業(yè)務承保風險以及投資風險有一定的把握。而為了應對風險，現(xiàn)在保險公司的經(jīng)營多為“大一統(tǒng)”的經(jīng)營模式，及時所有具體事物的處理，無論是制度的制定還是公司發(fā)展的政策與方針都由總公司統(tǒng)一制定，而分公司只負責實施，造成的結(jié)果就是，區(qū)域保險產(chǎn)品“一張保單賣全國”，經(jīng)營模式與保險服務單一，產(chǎn)品種類與結(jié)構(gòu)相似。中西部投保的法人單位少、保險分公司沒有自主權(quán)，保險產(chǎn)品沒有市場等因素困擾著區(qū)域保險的壯大。

2.區(qū)域保險的職能沒有得到體現(xiàn)

首先，保險保費與資金的使用模式造成了“逆向抽血”的效應。保險作為金融行業(yè)中最為薄弱的一環(huán)，在整合社會融資體系中發(fā)揮的作用微乎其微。另外，區(qū)域保險的保費都被收集到了總公司，由總公司統(tǒng)一調(diào)配，體現(xiàn)了一種“逆向抽血”的現(xiàn)象。造成的后果是，區(qū)域保險業(yè)對與當?shù)氐耐顿Y拉動能力極其低下。

3.監(jiān)督管理機制的制定不夠科學規(guī)范

一是保險監(jiān)督的機構(gòu)的劃分與區(qū)域一體化的發(fā)展方向不協(xié)調(diào)。我國在大型經(jīng)濟圈的區(qū)域一體化發(fā)展勢頭迅猛，做到了很好的互利共贏；而且科學技術(shù)的突飛猛進發(fā)展帶來了交通與通訊上的優(yōu)勢，傳統(tǒng)的觀念發(fā)生了改變，臨近城市同城化發(fā)展趨勢明顯。在區(qū)域經(jīng)濟一體化大環(huán)境下，模仿行政單位對監(jiān)督機構(gòu)進行安置過于盲目，區(qū)域一體化的監(jiān)督配合極少，加上個別單位制度要求并不合理規(guī)范，外部監(jiān)督政策對于本區(qū)域的保險公司并不適用，阻礙了保險資源自由流動和區(qū)域一體化保險合作，使得區(qū)域保險公司未能按照區(qū)域經(jīng)濟一體化的要求，在全國范圍內(nèi)對各方面生產(chǎn)要素進行整合，經(jīng)營效率較低。二是對于保險監(jiān)督防范太重，使該區(qū)域喪失了市場積極性。保險監(jiān)管對保險經(jīng)營套上了枷鎖，侵犯了市場機制職能，對各方面的生產(chǎn)要素等加以干預，造成產(chǎn)品沒有新意與粗放經(jīng)營。有的監(jiān)察機構(gòu)還頻繁的介入保險機構(gòu)自主經(jīng)營的步驟，使其市場競爭積極性喪失，保險分支單位自主管理得不到保證。三是區(qū)域保險市場準入退出機制不完善。區(qū)域性法人單位少且不平衡，據(jù)不完全統(tǒng)計，在為數(shù)眾多的機構(gòu)中，除個別一線城市的保險法人機構(gòu)較集中外，分布在其他地區(qū)的機構(gòu)鳳毛麟角。一些經(jīng)營管理不到位，人才稀缺，對于沖擊與風險預估不足的單位倉促進入市場，造成市場失序；目前，沒有一家保險公司做到全身而退，差而不倒的制度缺陷是造成這種問題的罪魁禍首。

4.財稅方面與相關(guān)的政策對于保險業(yè)的支持沒有力度

首先，政策實施的效果與保險公司的發(fā)展特點背道而馳。從保險公司的角度去對相關(guān)問題進行分析，對于營業(yè)稅的收取強度使保險公司壓力過大，除部分壽險與與農(nóng)險免農(nóng)業(yè)稅外，對于其他險種的稅率，國家的險種政策導向并沒有發(fā)揮作用。對于中小保險公司來說，國家缺乏相關(guān)優(yōu)惠政策，以至于其無法在市場競爭中取得優(yōu)勢。而對于普通的保險營銷員來說，業(yè)績與薪水成正比，政策的不支持間接影響其經(jīng)濟收入。其次，產(chǎn)業(yè)政策支持稀缺，使巨災保險發(fā)展嚴重落后，保險在災難管理體系中的價值完全得不到體現(xiàn)。

二、有利于區(qū)域保險與區(qū)域經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展的具體措施

（一）通過革故鼎新，保證區(qū)域保險的發(fā)展

首先，對保險業(yè)的經(jīng)營管理體制進行改革，對以往的“大一統(tǒng)”的經(jīng)營模式進行改革。同時，為了符合經(jīng)濟一體化發(fā)展的需要，管理高層應適度放權(quán)，合理向下分權(quán)，使區(qū)域保險機構(gòu)的經(jīng)營模式與當?shù)氐膶嶋H需要相適應，對于保險產(chǎn)品與銷售措施都做到創(chuàng)新，以加強經(jīng)營管理能力。其次，對于保險行業(yè)的核心價值理念，要做到具體實踐，通過對理念的宣傳引導、對制度的補充完善，使得核心理念成為全行業(yè)的價值取向與行動準則，改變以往“競爭壓價，以本傷人”的落后競爭方式，加強合規(guī)經(jīng)營與服務競爭意識，完成對區(qū)域保險健康環(huán)境的建設。

（二）配合國家發(fā)展戰(zhàn)略，努力促進區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展

首先，要努力配合國家的區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，同時也要為主體功能區(qū)戰(zhàn)略服務。對于發(fā)達地區(qū)，要發(fā)揮其優(yōu)越的區(qū)域位置優(yōu)勢，在交通樞紐性城市建立區(qū)域性保險中心，在本區(qū)域，建立保險改革試驗區(qū)，通過讓試驗區(qū)取得良好的成果，促使其發(fā)揮示范帶頭作用。對于相對落后的區(qū)域，要改變以往落后的保險經(jīng)營局面，提高保險公司的核心競爭力，對于保險資源進行科學配置，為國有企業(yè)深化改革與市場經(jīng)濟體制創(chuàng)新服務。

結(jié)語

當前，我國大部分地區(qū)的區(qū)域保險與區(qū)域經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)性較差，有著保險公司企業(yè)自身的經(jīng)營模式、體制上面的原因，同時也有國家相關(guān)政策扶持不力的原因。保險業(yè)作為國民經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分之一，其發(fā)展問題理應得到重視，并找到打破當前區(qū)域保險與區(qū)域經(jīng)濟社會發(fā)展關(guān)系不協(xié)調(diào)局面的措施，使得區(qū)域保險業(yè)的發(fā)展能夠與區(qū)域社會經(jīng)濟發(fā)展形成互利共贏的良好局面。

參考文獻：

[1] 東陽.我國區(qū)域保險業(yè)關(guān)系及其發(fā)展研究[D].武漢：武漢大學，2014.

[2] 徐貴華.我國區(qū)域保險發(fā)展非均衡性研究[D].廈門：廈門大學，2008.

Research on the coordinated relationship between regional insurance and regional economy and society

CHI Fu-jiang

（Yichun Nancha branch，People's Insurance Company of China，Yichun 153100，China）

Abstract：The "12th Five-Year" program，strategic objectives clearly put forward to promote balanced regional development，the strategic objectives and directions for the development of regional insurance.Through the establishment of regional insurance system and regional economic and social coordination system scheduling model，found the regional coordination problems，and from the market competition and development the situation in the region，function arrangement and supervision system，industrial policy and other aspects of the reasons，put forward the measures of improvement suggestions on all aspects of the above problem.

Key words：regional insurance；regional economy；coordinated development

[責任編輯 杜 娟]