金融抑制下民間金融支持農(nóng)村建設(shè)解析
——以閩西為例

丁培榮

（龍巖學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，福建龍巖364012）

20世紀(jì)70年代，麥金農(nóng)提出了金融抑制和金融深化，認(rèn)為金融制度與經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在關(guān)聯(lián)，金融發(fā)展滯后會(huì)制約經(jīng)濟(jì)繁榮，經(jīng)濟(jì)蕭條會(huì)阻礙金融的發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、帶動(dòng)農(nóng)民致富等方面發(fā)揮了重要作用。但不可否認(rèn)，目前我國(guó)農(nóng)村還普遍存在金融抑制問題。深化農(nóng)村金融改革，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，消除金融抑制對(duì)“三農(nóng)”的影響是農(nóng)村金融業(yè)亟待解決的問題［1］。

1 研究設(shè)計(jì)與說明

長(zhǎng)期以來，大多數(shù)商業(yè)銀行著眼于“期限短、成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、見效快”的發(fā)展項(xiàng)目，常常忽略為農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。國(guó)有商業(yè)銀行紛紛“棄農(nóng)”，農(nóng)村商業(yè)銀行成為農(nóng)村地區(qū)最主要的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)其他國(guó)有商業(yè)銀行信貸功能的萎縮和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的收縮，農(nóng)村的閑置資金向上級(jí)銀行流動(dòng)，不斷流向大中城市，使原本就資金缺乏的農(nóng)村“失血”加重，加劇了農(nóng)村金融抑制，阻礙了農(nóng)村發(fā)展。本文以閩西為例，開展民間金融服務(wù)農(nóng)村情況調(diào)查，本次調(diào)查隨機(jī)發(fā)放問卷200份，回收198份，剔除無效問卷，有效問卷共186份，有效率89%，調(diào)查對(duì)象隨機(jī)選取調(diào)查且分布較廣，能較好反映閩西農(nóng)村金融的實(shí)際情況。

2 閩西農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 農(nóng)村民間借貸多樣性并存，以熟人借貸為主

日益多元化的民間金融組織使農(nóng)戶有了多種籌資渠道。調(diào)查顯示，有75.8%的民間借貸存在于親朋好友之間，通過小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行的占12.9%，其他個(gè)人或企業(yè)占1.6%，向銀行借入資金的僅占8.1%。這說明閩西農(nóng)村民間借貸多在熟人間進(jìn)行。

2.2 農(nóng)村民間借貸發(fā)生頻率高

民間金融因其天然的優(yōu)勢(shì)在農(nóng)村蓬勃發(fā)展，發(fā)生頻率較高。調(diào)查結(jié)果顯示，近一年內(nèi)有資金借貸行為的農(nóng)戶占調(diào)查對(duì)象的86%，表明農(nóng)戶資金借貸活動(dòng)普遍。目前仍有借款未還的有37人，占調(diào)查對(duì)象的19.9%。

2.3 農(nóng)村民間借貸家庭經(jīng)濟(jì)條件特征明顯

如表1所示，收入較低的家庭因?yàn)檎?guī)金融服務(wù)的種種限制，如抵押物等，更多地選擇民間借貸，借款頻率高，單次數(shù)額?。欢杖敫叩募彝ソ杩畲螖?shù)少，單次借款額度大。

表1 單次借款額度與收入交叉表（單位：%）

2.4 農(nóng)村民間借貸利率結(jié)構(gòu)復(fù)雜，利率期限結(jié)構(gòu)不明顯

農(nóng)村民間借貸利率結(jié)構(gòu)復(fù)雜，民間利率呈現(xiàn)多樣性，調(diào)查顯示，近一年內(nèi)有資金借貸行為的農(nóng)戶中有97人的借貸利息為0，占比52.2%，月利息小于0.5分的有33人，占比17.7%，0.5分到1分的有21人，占比11.3%，1分到1.5分的有15人，占比8.1%，1.5分到2分的有9人，占比4.8%，2分以上的11人，占比5.9%。可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村民間借貸整體平均利率比較低主要因?yàn)闊o息的比例較大，0.5分以下的借貸利率累積百分比為69.9%，利率1.5分以上占了10.7%。從已有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，民間金融月平均利率大約為0.76分。雖然農(nóng)村民間借貸利率結(jié)構(gòu)復(fù)雜，但是利率期限結(jié)構(gòu)不明顯，有研究表明，借款時(shí)間與借款利率的相關(guān)系數(shù)僅為0.026，且未通過顯著性檢驗(yàn)。

3 民間金融支持閩西農(nóng)村建設(shè)體現(xiàn)

3.1 民間借貸促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展

伴隨四大國(guó)有商業(yè)銀行的逐漸退出，農(nóng)村正規(guī)金融資源越發(fā)匱乏。大量的農(nóng)村民間金融在一定程度上彌補(bǔ)了這個(gè)缺口。農(nóng)村民間金融具有地域性強(qiáng)、機(jī)動(dòng)靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便的特點(diǎn)，正好符合農(nóng)村貸款批量小、期限短、時(shí)間緊的需要［2］。調(diào)查顯示，將借入資金用于一般農(nóng)業(yè)生產(chǎn) （種植業(yè)、畜牧業(yè)、水產(chǎn)業(yè)）的有87人，占比46.8%（見表2），這表明民間金融對(duì)農(nóng)村建設(shè)起到了積極作用，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展。

表2 民間借貸用途

3.2 有效解決農(nóng)民資金非經(jīng)營(yíng)性借貸需求

民間金融在幫助農(nóng)戶開展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，有效解決了非經(jīng)營(yíng)性借貸需求。如表2所示，186個(gè)樣本中有70起農(nóng)村民間借貸用于生活需要，占比37.6%，是農(nóng)村民間借貸的第二大用途?？紤]到建房花費(fèi)較大，特單列其作為一個(gè)選項(xiàng)，建房需求有24起，占比12.9%。

4 金融抑制下民間金融支持農(nóng)村建設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)分析

民間金融克服了信息不對(duì)稱所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，降低了交易成本，滿足了農(nóng)戶生產(chǎn)、生活的資金需求，彌補(bǔ)了正規(guī)金融在農(nóng)村的不足，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了有效的金融支持［3］。但金融抑制下的民間金融亦存在著風(fēng)險(xiǎn)。

4.1 農(nóng)村民間融資行為復(fù)雜，易引發(fā)影響社會(huì)不安定因素

與正規(guī)金融有明確的界定和約束不同，民間借貸更多依靠感情和信用。農(nóng)村民間借貸因手續(xù)簡(jiǎn)便、使用靈活而得以普及。也正是由于這些特征，加之缺乏法律約束而出現(xiàn)了大量的拖欠和討債現(xiàn)象。由于沒有規(guī)范的借貸合同，借貸雙方經(jīng)常發(fā)生糾紛，甚至出現(xiàn)惡性案件［4］。借款人往往以“無力償還”為由拒絕支付利息，在無法獲得法律保護(hù)的情況下，資金放貸者會(huì)尋求暴力手段追索債務(wù)［5］。

4.2 非法集資擾亂了金融秩序，破壞了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

農(nóng)村民間金融借貸組織形式多樣而復(fù)雜，一些地區(qū)出現(xiàn)了高利貸和非法集資等現(xiàn)象，擾亂了正常的金融秩序。目前一些地區(qū)出現(xiàn)了以高額利息回報(bào)、押錢領(lǐng)取農(nóng)資、高價(jià)收購(gòu)小麥等方式誘導(dǎo)農(nóng)民的農(nóng)村合作社和承諾高額回報(bào)的投資理財(cái)公司、非融資擔(dān)保公司，其捏造的借貸利率或收益明顯高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的基準(zhǔn)貸款利率，屬于非法集資，擾亂了金融秩序，破壞了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。民間金融是民間自發(fā)的行為，不受任何管理部門的監(jiān)督和約束，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)隨意，不利于國(guó)家宏觀調(diào)控，易引起金融秩序混亂［6］。本次調(diào)查中，月利率1.5分以上的借款占10.7%，存在潛在的非法集資問題。

5 優(yōu)化民間金融支持農(nóng)村建設(shè)的對(duì)策建議

5.1 規(guī)范民間金融管理政策，健全農(nóng)村民間金融體系

民間金融機(jī)構(gòu)具有分散性和地方性，使其風(fēng)險(xiǎn)大、可控性差，面臨道德風(fēng)險(xiǎn)、尋租風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及退出風(fēng)險(xiǎn)等，應(yīng)加快建立健全與民間金融發(fā)展有關(guān)的法律法規(guī)［7］。一是規(guī)范民間金融管理政策，促使民間金融組織按照法律規(guī)范進(jìn)行，指引“地下”民間借貸走向“地上”，使其正規(guī)化、透明化和低風(fēng)險(xiǎn)化；二是加強(qiáng)民間信用擔(dān)保體系建設(shè)，可建立中小企業(yè)貸款擔(dān)?；?、信用擔(dān)保公司或互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由中央與地方財(cái)政、金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)等共同注資，或向社會(huì)發(fā)行債券和通過社會(huì)捐資成立。此外，可以實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)制度，嚴(yán)格依據(jù)各金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際存款額設(shè)定，把握好存款保險(xiǎn)的度和范圍。

5.2 加強(qiáng)對(duì)民間借貸機(jī)構(gòu)活動(dòng)的監(jiān)管

為減小民間金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，政府應(yīng)該積極加強(qiáng)監(jiān)管。一是賦予農(nóng)商行民間金融服務(wù)和管理的職能，更好地管理民間金融活動(dòng)；二是加快建立民間金融的風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警系統(tǒng)，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)應(yīng)當(dāng)規(guī)避經(jīng)營(yíng)者因法規(guī)不完善尋租造成的風(fēng)險(xiǎn)，將農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)置于監(jiān)管之下。要實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的多元化，除監(jiān)管部門以外，有必要設(shè)立審計(jì)機(jī)構(gòu)以及銀行存款保險(xiǎn)公司；三是銀監(jiān)會(huì)可采取區(qū)域性民間融資政策，實(shí)施多樣化管理手段，使民間借貸掌握在政府的可控范圍內(nèi)。

5.3 鼓勵(lì)農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)多樣性化、現(xiàn)代化和特色化發(fā)展

一是鼓勵(lì)民間金融機(jī)構(gòu)多樣化發(fā)展，積極建設(shè)農(nóng)村民間小額貸款組織或組建農(nóng)村融資服務(wù)中心、支農(nóng)融資互助會(huì)、農(nóng)民融資服務(wù)社等；二是探索民間金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)代企業(yè)制度化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)制度創(chuàng)新，建立并優(yōu)化法人治理結(jié)構(gòu)，吸收民間資本入股農(nóng)村商業(yè)銀行，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行混合所有制改革，進(jìn)一步完善其“激勵(lì)—約束”機(jī)制；三是積極引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供更廣的融資渠道，為此應(yīng)充分發(fā)揮各地各類民間金融組織的優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建一個(gè)立體的全方位的多元化的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供全面的資金支持。

5.4 加強(qiáng)民間金融機(jī)構(gòu)與正規(guī)金融合作對(duì)接，優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)水平

要加強(qiáng)民間金融與正規(guī)金融對(duì)接，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)關(guān)注“三農(nóng)”。要運(yùn)用市場(chǎng)化和商品化的調(diào)控手段來調(diào)配和組織金融資源。利用好民間金融機(jī)構(gòu)的信息優(yōu)勢(shì)和正規(guī)金融的制度優(yōu)勢(shì)，積極對(duì)接、合作開發(fā)貼近農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融工具和金融產(chǎn)品。適度降低農(nóng)村信貸門檻，努力構(gòu)建適合農(nóng)村個(gè)人融資需求的金融服務(wù)產(chǎn)品，比如民間金融機(jī)構(gòu)和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資貸款基金，為農(nóng)村生產(chǎn)建設(shè)提供強(qiáng)有力的資金支持。

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