農(nóng)村金融存在問題及對策的探討

賈進(jìn)婷

近年來，我國農(nóng)村金融快速發(fā)展極大的帶動了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長，使農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，農(nóng)村居民收入不斷增加，引起了社會對農(nóng)村金融的廣泛關(guān)注。但當(dāng)前的農(nóng)村金融存在著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)政策性不強(qiáng)，功能重疊、農(nóng)村保險(xiǎn)體系發(fā)展落后、農(nóng)村金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、農(nóng)村金融監(jiān)管體系不健全等問題。針對上述問題提出了準(zhǔn)確定位金融機(jī)構(gòu)功能、加強(qiáng)政策性金融服務(wù)、積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系、加大農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度完善農(nóng)村金融環(huán)境、建立健全金融監(jiān)督體系等對策。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；問題；對策

農(nóng)村金融是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，也是我國金融體系的組成部分。隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，農(nóng)村金融已成為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不可或缺的力量，但也暴露出一些不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問題，本文就針對農(nóng)村金融在發(fā)展過程中存在的問題進(jìn)行了相關(guān)的對策研究，使農(nóng)村金融可以又好又快的發(fā)展，從而促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)增長。

1 農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

當(dāng)前，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村金融服務(wù)中的快速推進(jìn)，金融服務(wù)的信息收集、業(yè)務(wù)成本、產(chǎn)品創(chuàng)新日漸產(chǎn)生影響。銀行業(yè)的電子化替代率接近90%，全國農(nóng)信社的替代率上升到60%，手機(jī)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行、電話銀行業(yè)務(wù)迅速普及，有效的改善了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平，促進(jìn)了農(nóng)村金融的發(fā)展。

此外，由于我國農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率提高和農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)型，農(nóng)戶拓展非農(nóng)經(jīng)營的融資服務(wù)需求逐年增加。據(jù)相關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，從2010年到2015年，農(nóng)戶貸款中消費(fèi)貸款所占比重上升了10個(gè)百分點(diǎn)，非農(nóng)經(jīng)營貸款所占比重則上升7個(gè)百分點(diǎn)。但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款所占比重則從73.3%下降到55.8%。各地積極創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制，農(nóng)信社小額信貸技術(shù)、新型合作金融組織、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品期貨等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)向基層轉(zhuǎn)移。截至2016年一季度末，全國1400多家鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款戶均46萬元，同比減少7萬元，涉農(nóng)貸款占村鎮(zhèn)銀行貸款比重為93%，這些表明了鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)與目標(biāo)客戶逐步向農(nóng)村轉(zhuǎn)移，省級農(nóng)信社涉農(nóng)貸款覆蓋面正在不斷提升。

2 農(nóng)村金融存在的問題

2.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)政策性不強(qiáng)，功能重疊。

農(nóng)村金融沒有使農(nóng)戶、農(nóng)企和農(nóng)村真正的結(jié)合在一起，隨著農(nóng)村信用社的改革，信用社逐漸開始向商業(yè)化轉(zhuǎn)移，使農(nóng)村資金慢慢脫離農(nóng)村，不支持農(nóng)村的小額貸款，阻礙了農(nóng)村小型企業(yè)的發(fā)展。新型的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)定位模糊、管理機(jī)制不健全、安全隱患多、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)政策性的缺乏，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)金融功能重疊，商業(yè)性金融和政策性金融不能有效的發(fā)揮自身的作用。中國農(nóng)業(yè)銀行本來屬于我國農(nóng)村政策性的金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮完善金融市場的作用，可近年來為了發(fā)展農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，提高農(nóng)民生活水平，中國農(nóng)業(yè)銀行開展了商業(yè)性的業(yè)務(wù)，使商業(yè)性業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，導(dǎo)致政策性的功能日益萎縮，無法得到有效的發(fā)揮。

2.2 農(nóng)村保險(xiǎn)體系發(fā)展落后，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

我國農(nóng)業(yè)受自然影響較大，而且我國是農(nóng)業(yè)大國，多年來農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻發(fā)，給我國的農(nóng)業(yè)帶來嚴(yán)重的損失，急需農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持，但農(nóng)村保險(xiǎn)體系發(fā)展落后，為保證我國農(nóng)業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，國家必須制定有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，降低自然災(zāi)害對我國農(nóng)業(yè)的影響，確保農(nóng)民的利益不受到損害，減少農(nóng)業(yè)損失，保持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定運(yùn)行。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平和農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平也不斷發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入增加，可是依然存在自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依然存在較大的打擊。

2.3 農(nóng)村金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

我國農(nóng)村金融存在多樣性、層次性和地域性的特點(diǎn)，這些特點(diǎn)決定了農(nóng)村金融要想更好地發(fā)展必須要對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，以適應(yīng)農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)村金融主要的服務(wù)對象是農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)，他們對金融的需求額度較小且相對分散，缺乏可抵押的物品，可傳統(tǒng)的農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)單一條件苛刻，無法適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的真正需求，而且大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)較低，缺乏創(chuàng)新意識，也無法進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新。

2.4 農(nóng)村金融監(jiān)管體系不健全，存在漏洞。

我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)收益不足，存在不良貸款的現(xiàn)象。在資金方面也存在著不足，貸款利息是利潤的主要來源，但是因?yàn)楣芾淼牟划?dāng)和缺失，導(dǎo)致有些貸款收不回來變成死賬和壞賬，讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以正常運(yùn)行。政府對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方法過于簡單和單一，也沒有相應(yīng)法律作為有效的支撐，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)秩序混亂，管理困難。而且金融機(jī)構(gòu)又是以利潤為主，無法考慮農(nóng)民的需求，對農(nóng)民的貸款也逐年降低。這些問題導(dǎo)致了民間金融的活躍并伴隨著高利貸等違法現(xiàn)象的發(fā)生。

3 解決農(nóng)村金融存在問題的對策

3.1 準(zhǔn)確定位金融機(jī)構(gòu)功能，加強(qiáng)政策性金融服務(wù)。

我國農(nóng)村金融市場正處于初級階段，市場化程度低，農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，市場配置的效果不明顯，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，要想推進(jìn)農(nóng)村金融功能的準(zhǔn)確定位，必須要加強(qiáng)政策性的金融服務(wù)，進(jìn)行政策性的金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化改革，建立有效的銀行制度，充分發(fā)揮資本在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)揮的作用，控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保證金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行正確的功能劃分，重新定位，確保農(nóng)業(yè)資金的投入，完善金融服務(wù)，加大對農(nóng)業(yè)科研的投入，提高農(nóng)產(chǎn)品的科技含量，保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的健康發(fā)展。

3.2 積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制剛剛起步，建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系對提高農(nóng)村金融服務(wù)有重要的意義。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅能夠調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，而且還能保證農(nóng)民收入的可持續(xù)增加，促進(jìn)農(nóng)村新型合作組織的發(fā)展。由于農(nóng)業(yè)存在較高的風(fēng)險(xiǎn)，很多商業(yè)保險(xiǎn)不愿意進(jìn)入農(nóng)村金融這一領(lǐng)域，要想改變這種情況，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的建立，政府必須加大財(cái)政投入并采取政治手段，建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋率，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的分散，積極引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行參保，加大投保范圍，增加保險(xiǎn)的宣傳力度，從而提高整個(gè)農(nóng)村金融市場的效率。

3.3 加大農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在不斷的發(fā)展，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的需求也在不斷的變化，所以要想讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，只能對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的消費(fèi)需求和生產(chǎn)需求，構(gòu)成農(nóng)村需求的金融主體。大力發(fā)展農(nóng)村合作社在農(nóng)村金融中的作用，對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，降低貸款門檻，新增信貸產(chǎn)品。在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，應(yīng)以資金雄厚的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行為依托，創(chuàng)新推出新型的貸款模式。在農(nóng)村企業(yè)中創(chuàng)建新型的貸款抵押機(jī)制，加大貸款力度，對于特色農(nóng)業(yè)要根據(jù)其自身的發(fā)展特點(diǎn)推出相應(yīng)的信貸產(chǎn)品。

3.4 完善農(nóng)村金融環(huán)境，建立健全金融監(jiān)督體系。

我國在對金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管方面存在嚴(yán)重不足，金融監(jiān)督機(jī)制沒有形成完備的體系，也沒有建立起具有針對性的法律條款，整體金融環(huán)境不規(guī)范。國家應(yīng)該通過法律的形式，對監(jiān)督體系進(jìn)行探索和研究，根據(jù)金融市場的實(shí)際情況制定相應(yīng)的法律法規(guī)，把金融監(jiān)管作為發(fā)展金融工作的重點(diǎn)，規(guī)范金融市場的經(jīng)濟(jì)行為，正確的作好市場評估，壓重打擊各類非法金融活動，做好貸款調(diào)查，完善貸款審查，把握好金融運(yùn)行中的各個(gè)環(huán)節(jié)，降低風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)化解矛盾，維護(hù)農(nóng)村金融市場的正常運(yùn)行。加強(qiáng)立法可以使金融機(jī)構(gòu)依法運(yùn)行，從而適應(yīng)農(nóng)村金融的發(fā)展需要，改善金融環(huán)境的狀況。

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作者單位

河北科技師范學(xué)院 河北省秦皇島市 066000