銀行監(jiān)管的主要問題及其法律對(duì)策

劉欣

摘 要：銀行監(jiān)管是指政府對(duì)于銀行的監(jiān)督和管理?，F(xiàn)階段，我國(guó)有關(guān)銀行監(jiān)管的法律和行政法規(guī)相對(duì)豐富，并為我國(guó)銀行監(jiān)管的實(shí)施創(chuàng)造了良好的外部法律環(huán)境。但是，近年跨市場(chǎng)、跨監(jiān)管的金融風(fēng)險(xiǎn)事件頻出，間接暴露了我國(guó)現(xiàn)階段銀行監(jiān)管的一些主要問題。一是金融分業(yè)監(jiān)管與混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的矛盾問題，我國(guó)金融采取分業(yè)監(jiān)管體制，銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)管過程中與其他金融監(jiān)管部門之間沒有完善的分工協(xié)作，缺乏有效配合。二是銀行現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管存在程序不規(guī)范、重視對(duì)合規(guī)性問題忽略風(fēng)險(xiǎn)性問題、現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管人員素質(zhì)難以適應(yīng)監(jiān)管要求等諸多問題。從銀行監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)，以及實(shí)際決策層政策傳達(dá)來看，改革并完善適應(yīng)現(xiàn)代金融市場(chǎng)發(fā)展的金融監(jiān)管框架正在逐步推行。在此背景下，提出銀行監(jiān)管問題的法律對(duì)策，以期促進(jìn)銀行監(jiān)管質(zhì)量的提升。

關(guān)鍵詞：銀行監(jiān)管；主要問題；法律對(duì)策

引言：銀行監(jiān)管是指政府對(duì)于銀行的監(jiān)督和管理，即政府或是有關(guān)權(quán)力機(jī)構(gòu)為保證銀行在日常經(jīng)營(yíng)過程中遵守各項(xiàng)規(guī)章制度，避免不謹(jǐn)慎的經(jīng)營(yíng)行為而通過各種法律和行政措施對(duì)銀行進(jìn)行的監(jiān)督和指導(dǎo)。我國(guó)的銀行監(jiān)管經(jīng)歷了建國(guó)初期的開創(chuàng)階段、計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期以及社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)期三個(gè)階段。目前我國(guó)銀行監(jiān)管法制體系主要包括《中華人民共和國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》以及一系列部門規(guī)章制度，對(duì)銀行監(jiān)管的權(quán)力機(jī)構(gòu)主要是人民銀行和銀監(jiān)會(huì)。但是，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)向縱深發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行正逐步、迅速的發(fā)展成為跨市場(chǎng)的金融集團(tuán)。而近年在經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”下，銀行跨市場(chǎng)、跨監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)事件頻出，間接暴露了我國(guó)銀行監(jiān)管法律體制不健全的問題，“一行三會(huì)”如何有效協(xié)同已成為金融監(jiān)管的重大問題。本文針對(duì)現(xiàn)階段銀行監(jiān)管存在的主要問題，在淺析銀行監(jiān)管發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上，探討提出相關(guān)法律、制度的對(duì)策建議。

一、現(xiàn)階段銀行監(jiān)管的主要問題

現(xiàn)階段，我國(guó)有關(guān)銀行監(jiān)管的法律和行政法規(guī)相對(duì)較多，這些關(guān)于商業(yè)銀行監(jiān)管的法律法規(guī)為我國(guó)銀行監(jiān)管的實(shí)施創(chuàng)造了良好的外部法律環(huán)境，為我國(guó)銀行監(jiān)管更加規(guī)范化和法制化奠定了良好的基礎(chǔ)。但是，隨著而近年跨市場(chǎng)、跨監(jiān)管的金融風(fēng)險(xiǎn)事件頻出，也間接暴露了我國(guó)現(xiàn)階段銀行監(jiān)管的主要問題。

首先，是金融分業(yè)監(jiān)管與混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的矛盾問題。目前我國(guó)金融監(jiān)管采取分業(yè)監(jiān)管體制，即銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)一監(jiān)管全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一監(jiān)管全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)、證監(jiān)會(huì)統(tǒng)一監(jiān)管全國(guó)證券期貨市場(chǎng)。三家副部級(jí)單位在各自監(jiān)管范圍內(nèi)，執(zhí)行制定并發(fā)布監(jiān)管的規(guī)章規(guī)則、審批機(jī)構(gòu)設(shè)立變更、高管任職、實(shí)施檢查監(jiān)督管理等相關(guān)職責(zé)。銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)管過程中與其他金融監(jiān)管部門之間并沒有完善的分工協(xié)作，缺乏有效配合，各自為政現(xiàn)象突出。隨著金融自由化和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的訴求均愈發(fā)明顯，特別是近年股市大幅波動(dòng)、e租寶、泛亞事件、保險(xiǎn)資金資本市場(chǎng)激進(jìn)投資、以及近期國(guó)海證券“假印章”引爆債券市場(chǎng)信任危機(jī)等一系列跨機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)事件，充分暴露了現(xiàn)行金融分業(yè)監(jiān)管與混業(yè)經(jīng)營(yíng)的矛盾問題，體制缺乏協(xié)同、溝通效率低下，加強(qiáng)監(jiān)管跨部門協(xié)調(diào)效率迫在眉睫。

其次，銀行監(jiān)管中現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管存在較多問題。一是現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管程序不規(guī)范，對(duì)傳統(tǒng)方法的延用不科學(xué)，不能滿足經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的需求?，F(xiàn)場(chǎng)檢查的質(zhì)量控制不到位，尺度把握不清，檢查內(nèi)容依然停留在表面，銀行分支機(jī)構(gòu)以不正當(dāng)手段進(jìn)行運(yùn)作的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，監(jiān)管意見缺少應(yīng)有的針對(duì)性，處罰力度不夠，難以保證監(jiān)管質(zhì)量。二是現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管過于重視對(duì)合規(guī)性問題，但卻相對(duì)忽略了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性問題的檢查，難以從違規(guī)問題中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，難以發(fā)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)與管理上存在的深層次問題，無法達(dá)到充分的警示和威懾作用[1]。三是現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管人員素質(zhì)難以適應(yīng)監(jiān)管要求。銀行現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管工作要求監(jiān)管人員具有較為系統(tǒng)的專業(yè)知識(shí)和獨(dú)立工作能力，部分工作人員缺乏扎實(shí)的理論基礎(chǔ)和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，難以適應(yīng)我國(guó)銀行業(yè)綜合化經(jīng)營(yíng)的需要。

第三，銀行監(jiān)管相關(guān)法律對(duì)策不完善。當(dāng)銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)疏導(dǎo)做的不夠及時(shí)、不夠有效，就會(huì)使銀行風(fēng)險(xiǎn)如同滾雪球一樣越來越大。法律對(duì)策一旦出現(xiàn)紕漏，不僅無法起到防范銀行風(fēng)險(xiǎn)的作用，更有甚者對(duì)銀行生存和發(fā)展也會(huì)造成影響。因此，必須要對(duì)銀行監(jiān)管法律對(duì)策進(jìn)行分析，并作出有效的調(diào)整，這樣才能保障銀行可以得到持續(xù)的發(fā)展。

二、銀行監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)

從銀行監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)來講，不論從傳統(tǒng)金融強(qiáng)國(guó)的發(fā)展軌跡，還是近年來我國(guó)自身商業(yè)銀行的發(fā)展路徑，金融自由化和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的訴求均愈發(fā)明顯。在此背景下，關(guān)于銀行監(jiān)管的理念、體制以及模式均有著一定的變化，呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢(shì)。主要是銀行監(jiān)管從和慣性監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向性監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，由分業(yè)監(jiān)管向統(tǒng)一監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，同時(shí)也包括銀行外部監(jiān)管與內(nèi)部自律控制的共同存在[2]。

實(shí)際上，決策層已著手統(tǒng)籌監(jiān)管的問題。十八屆五中全會(huì)中央首次提及完善金融監(jiān)管體制，2015年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議要求“抓緊研究提出金融監(jiān)管體制改革方案”，“十三五”規(guī)劃綱更是明確提出“要改革并完善適應(yīng)現(xiàn)代金融市場(chǎng)發(fā)展的金融監(jiān)管框架”。市場(chǎng)也在熱議“一行三會(huì)”如何整合。

三、銀行監(jiān)管問題的法律對(duì)策

一是進(jìn)一步完善銀行監(jiān)管的法律法規(guī)。包括建立商業(yè)銀行市場(chǎng)退出法，健全商業(yè)銀行信息披露法等。從法律角度來看，要明確規(guī)范商業(yè)銀行退出市場(chǎng)的各種細(xì)則和操作規(guī)程，如：明確商業(yè)銀行退出市場(chǎng)的主管機(jī)構(gòu)、流程、模式、職責(zé)，規(guī)范退出市場(chǎng)的行為規(guī)范以及明確政府的主導(dǎo)作用。將并購方式作為解決我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)危機(jī)的主導(dǎo)，避免倒閉造成重大經(jīng)濟(jì)損失。另外，建立健全信息披露制度可以對(duì)信息不對(duì)稱和錯(cuò)誤信息起到防止作用，通過監(jiān)管對(duì)信息披露進(jìn)行有效制約，提升信息披露的真實(shí)性、完整性和及時(shí)性，增加信息透明度，有效避免出現(xiàn)信息壟斷及信息優(yōu)勢(shì)導(dǎo)致的不平衡現(xiàn)象發(fā)生。進(jìn)而最大限度的降低違規(guī)操作現(xiàn)象，達(dá)到強(qiáng)化市場(chǎng)約束，規(guī)范動(dòng)態(tài)監(jiān)管程序的目的， 對(duì)銀行實(shí)施嚴(yán)格的事前、事中和事后監(jiān)管程序，保障金融市場(chǎng)可以更好的發(fā)展。

二是在短期內(nèi)難以完全實(shí)施金融統(tǒng)一監(jiān)管的情況下，進(jìn)一步完善當(dāng)前監(jiān)管架構(gòu)，加強(qiáng)“一行三會(huì)”跨部門監(jiān)管的協(xié)調(diào)效率，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)領(lǐng)域試點(diǎn)探索建立行之有效的協(xié)調(diào)機(jī)制，建立跨部門的統(tǒng)一的信息共享平臺(tái)，對(duì)具有交叉、融合性的業(yè)務(wù)建立聯(lián)合監(jiān)管體系，并統(tǒng)一制定監(jiān)管規(guī)則。

三是完善銀行監(jiān)管制度、流程。首先，是結(jié)合我國(guó)銀行業(yè)的實(shí)際情況，建立一個(gè)具有較強(qiáng)層次感和機(jī)構(gòu)完善的非現(xiàn)場(chǎng)檢查體系，對(duì)不同層次的銀行采用不同的標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行具有針對(duì)性的非現(xiàn)場(chǎng)檢查，根據(jù)不同銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，將資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)、非信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)等均納入到銀行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的指標(biāo)體系當(dāng)中，充分發(fā)揮銀行監(jiān)管的預(yù)警功能[3]。其次，是建立完善的監(jiān)管評(píng)價(jià)體系，在對(duì)國(guó)外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系進(jìn)行充分借鑒的基礎(chǔ)上，建立符合我國(guó)銀行實(shí)際需要的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)某一個(gè)銀行或者是整個(gè)銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果的不同，有針對(duì)性的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。這樣的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方法可以節(jié)約銀行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的資源，提高監(jiān)管的有效性。

結(jié)束語

綜上所述，銀行監(jiān)管對(duì)于我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定以及經(jīng)濟(jì)的更好發(fā)展有著積極重要的作用和意義。在實(shí)施銀行監(jiān)管的過程中，“一行三會(huì)”應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到監(jiān)管中存在的各種問題，分析并掌握問題出現(xiàn)的原因，采用針對(duì)性的法律對(duì)策進(jìn)行完善。上述法律對(duì)策可以有效的改善銀行監(jiān)管中存在的問題，提高銀行監(jiān)管的效率和質(zhì)量，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)更好發(fā)展，保證我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

參考文獻(xiàn)：

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