懷化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀及對(duì)策研究

黃喜林

摘要：指出了懷化市境內(nèi)山脈縱橫，素有“八山一水一分田”之稱，是農(nóng)業(yè)大市。但受地理及氣候等因素影響，懷化地區(qū)農(nóng)業(yè)災(zāi)害易發(fā)多發(fā)，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民群眾生產(chǎn)生活造成嚴(yán)重影響。從懷化市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施的現(xiàn)狀出發(fā)，研究了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在山區(qū)環(huán)境下實(shí)施所處的困境，并提出了相應(yīng)對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；山區(qū)；懷化市

中圖分類號(hào)：F840.66

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1674-9944（2016）22-0177-02

1引言

懷化市地處武陵山脈腹地，是湖南省國(guó)土面積最多的地級(jí)市，所轄的13個(gè)縣（市、區(qū)）全部為脫貧攻堅(jiān)重點(diǎn)縣。境內(nèi)物產(chǎn)豐富，種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)均衡發(fā)展，水稻、瓜果、畜禽等農(nóng)業(yè)產(chǎn)品種類繁多，是典型的以農(nóng)業(yè)產(chǎn)生為主的農(nóng)業(yè)大市。近年來，隨著國(guó)家關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的深入實(shí)施，懷化農(nóng)業(yè)抵御災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力明顯增強(qiáng)，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)和促進(jìn)作用。

2懷化市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本情況

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)的重要組成部分[1]，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是為減少自然災(zāi)害影響給農(nóng)戶帶來的損失，彌補(bǔ)不可預(yù)測(cè)因素對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活產(chǎn)生的負(fù)面影響而為種養(yǎng)殖業(yè)購(gòu)買，由相關(guān)金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保的一種保險(xiǎn)。懷化市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目經(jīng)過近年來的努力，取得了較為豐碩的成果，對(duì)促進(jìn)懷化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展起到了巨大推動(dòng)作用。

2.1農(nóng)業(yè)投保險(xiǎn)種逐步增多

湖南省2007年開始試點(diǎn)實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，最先只實(shí)施水稻保險(xiǎn)試點(diǎn)。在懷化市，在2009年推行了水稻種植保險(xiǎn)、油菜種植保險(xiǎn)、能繁母豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)、待育肥豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)、政策性森林保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)等保險(xiǎn)品種。到了2011年，在原有保險(xiǎn)品種基礎(chǔ)上，又增加了公益林保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，使得保險(xiǎn)范圍不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)受益面積不斷增加。隨著保險(xiǎn)品種的不斷增多，被承保產(chǎn)品也不斷豐富，如懷化洪江區(qū)2008年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)水稻承保9450畝、能繁母豬承保2300頭[2]，在2011年則實(shí)際承保的水稻保險(xiǎn)面積為4550畝，能繁母豬保險(xiǎn)1305頭、5000戶農(nóng)戶住房和59270畝國(guó)家級(jí)公益林均進(jìn)行了保險(xiǎn)投保[3]，有效擴(kuò)大了保險(xiǎn)品種受益面積。

2.2投保的保險(xiǎn)金額增長(zhǎng)較快

農(nóng)戶在投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，看到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)實(shí)在在成效后，為所進(jìn)行的種養(yǎng)殖業(yè)投保積極性不斷提高。2009年，懷化市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總額達(dá)到10142萬元，其中中央、省財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)6447萬元，市財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)159萬元，縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)1052萬元，農(nóng)戶自繳保費(fèi)2484萬元[4]。2011年，懷化進(jìn)行了水稻、油菜、能繁母豬養(yǎng)殖、育肥豬養(yǎng)殖、公益林保險(xiǎn)和農(nóng)房等方面保險(xiǎn)，保費(fèi)總額達(dá)9354萬元，理賠金額4512.7萬元，受益農(nóng)戶12.78萬戶，增長(zhǎng)速度較快，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出較好地發(fā)展前景。

2.3保險(xiǎn)理賠效率越來越高

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為直接服務(wù)農(nóng)民的金融產(chǎn)品，一旦發(fā)生種養(yǎng)殖災(zāi)害，保險(xiǎn)業(yè)理賠速度、理賠范圍、理賠態(tài)度等售后服務(wù)直接關(guān)系保險(xiǎn)在農(nóng)戶心中的地位。懷化實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作以來，保險(xiǎn)理賠工作流程越來越完善，效率越來越高。目前，懷化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定損理賠在養(yǎng)殖業(yè)方面基本達(dá)到了發(fā)生災(zāi)害的24h內(nèi)查勘定損，種植業(yè)達(dá)到發(fā)生災(zāi)害的3d內(nèi)查勘定損，農(nóng)戶住房在一般在發(fā)生災(zāi)害的12h內(nèi)查勘定損、最長(zhǎng)不超過24h到達(dá)災(zāi)害現(xiàn)場(chǎng)，極大程度拉近了承保公司與農(nóng)戶之間的距離。

3懷化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的機(jī)遇

經(jīng)過近十年的發(fā)展壯大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在懷化農(nóng)村地區(qū)已具有一定規(guī)模，形成一定品牌效應(yīng)，農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的接受度也越來越高，當(dāng)前形勢(shì)下，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展步伐加快，農(nóng)產(chǎn)品規(guī)?；?、集約化發(fā)展趨勢(shì)明顯，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給需求也相應(yīng)增加，懷化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正面臨難得地發(fā)展機(jī)遇。

3.1精準(zhǔn)脫貧對(duì)農(nóng)業(yè)提出了更高要求

懷化作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大市，在精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧工作中，依靠農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)開展扶貧攻堅(jiān)工作是實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的必然選擇。如新晃縣積極發(fā)展肉牛養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，芷江縣鼓勵(lì)養(yǎng)鴨產(chǎn)業(yè)，柑橘、白蠟、水蜜桃等生產(chǎn)，鶴城區(qū)扶持蛋雞養(yǎng)殖，溆浦縣開展生豬養(yǎng)殖幫扶等。這些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，難免遇到瘟疫、病蟲害等災(zāi)害的影響，為保證扶持成果，幫助困難戶盡早脫貧，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在抵抗自然風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)農(nóng)民利益方面的特有作用就顯得不可或缺，且隨著農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖規(guī)模的擴(kuò)大，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需求也會(huì)越來越大，政府部門對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入也會(huì)越來越多、越來越重視，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供了難得的契機(jī)。

3.2農(nóng)村電商的發(fā)展對(duì)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量、質(zhì)量需求更大

2016年，懷化市政府實(shí)施了《懷化市加快電子商務(wù)發(fā)展的若干政策措施》，掀起了懷化農(nóng)村電商發(fā)展熱潮，極大拓寬了本地農(nóng)產(chǎn)品與外界聯(lián)系的有效渠道。隨著電商平臺(tái)的建立及發(fā)展，農(nóng)戶手中的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品將源源不斷地達(dá)到全國(guó)各地，變換成農(nóng)戶腰包中的真金白銀。農(nóng)戶嘗到電商平臺(tái)銷售農(nóng)產(chǎn)品的甜頭后，必然不斷擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)規(guī)模，提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量，為最大限度減少不必要的損失，也將增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)裝上“保險(xiǎn)栓”。

3.3日益發(fā)達(dá)的交通網(wǎng)絡(luò)為農(nóng)保服務(wù)提供了便利

隨著懷化經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，近年來懷化已基本經(jīng)形成了“縣縣通高速、村村通公路、組組騎摩托”的交通網(wǎng)絡(luò)格局，極大地方便了保險(xiǎn)服務(wù)人員走村入戶開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策宣傳、保險(xiǎn)定損、理賠等服務(wù)。及時(shí)、高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)能有效拉近農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司的距離，增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)同感，有效提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)展提供幫助。

4農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的主要問題

4.1農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不到位

受地理位置、傳統(tǒng)觀念及經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等因素影響，懷化老百姓對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識(shí)還有待提高。①牲畜林木哪有人金貴，人才需要投保險(xiǎn)。近年來，新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)在農(nóng)村深入人心，農(nóng)戶大多愿意出錢購(gòu)買“新農(nóng)合”，但對(duì)于給種養(yǎng)殖物品購(gòu)買保險(xiǎn)，則持否定態(tài)度，認(rèn)為若是人生病住院能報(bào)銷大部分醫(yī)藥費(fèi)，而動(dòng)植物沒有感官，天性為人宰殺或食用，無需投保。②年輕人外出打工，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不想了解，也不愿了解。作為勞務(wù)輸出大市，懷化絕大多數(shù)年輕勞動(dòng)力均外出打工，留守家里的老人干了一輩子農(nóng)活，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)豐富，但思想守舊，對(duì)于新興的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不愿去接觸也未有接觸的意愿。③即使投保也沒多大用處，浪費(fèi)錢。部分農(nóng)戶認(rèn)為，即使為家里的種養(yǎng)殖業(yè)購(gòu)買了保險(xiǎn)，一旦發(fā)生災(zāi)害，理賠金額也較小，對(duì)家庭生活根本不能有較大幫助，且理賠時(shí)間長(zhǎng)，各種單據(jù)、手續(xù)、認(rèn)證繁瑣復(fù)雜，浪費(fèi)金錢也浪費(fèi)時(shí)間。

4.2保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類需要更加細(xì)化

懷化是典型的山林地帶，在山地里發(fā)展種養(yǎng)殖業(yè)，特別是種植水稻，受地形、天氣、田地好壞等因素影響較大。在當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種中，針對(duì)水稻種植，只有水稻種植險(xiǎn)一個(gè)品種，對(duì)水稻種植的田地環(huán)境未有細(xì)化明確，不管田地好壞的投保保費(fèi)、災(zāi)害理賠金額比例全部相同，容易造成發(fā)生干旱、滑坡、泥石流等自然災(zāi)害概率大的田地年年投保年年理賠，而其他易于豐收、便于管理的稻田卻無一人投保的局面。

4.3政策宣傳及專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)力度太小

農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度還不高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村宣傳力度尚有待加強(qiáng)，農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多見于對(duì)動(dòng)植物的承保階段，而在出現(xiàn)災(zāi)害需要理賠時(shí)，理賠程序、不同種養(yǎng)殖年限的動(dòng)植物不同賠付標(biāo)準(zhǔn)以及相關(guān)理賠政策的宣傳卻門可羅雀，一定程度上造成了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的反感。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從承保到理賠的綜合型專業(yè)人才匱乏，尤其在農(nóng)村若發(fā)生災(zāi)害，需要開展理賠工作時(shí)，農(nóng)戶一時(shí)間難以找到專業(yè)人員做好理賠所必須的證據(jù)采集、資料復(fù)印等工作，或?qū)碣r結(jié)果產(chǎn)生影響，或必要證據(jù)不足而不能參與理賠，導(dǎo)致農(nóng)戶投保信心喪失。

5加快懷化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，利國(guó)利民，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面還比較小[5]，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，尤其對(duì)山林縱橫、災(zāi)害頻發(fā)的懷化農(nóng)業(yè)發(fā)展具有較大的幫助和推動(dòng)作用。

5.1加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策宣傳力度，提高認(rèn)識(shí)水平

加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策在農(nóng)村的宣傳力度，根據(jù)懷化農(nóng)村種養(yǎng)殖戶實(shí)際情況，豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳方式，合理確定宣傳內(nèi)容，如針對(duì)養(yǎng)牛、養(yǎng)鴨、養(yǎng)豬以及種植水稻、果木等不同種養(yǎng)殖類型，分別確定不同的保險(xiǎn)內(nèi)容開展重點(diǎn)宣傳。同時(shí)，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)受損農(nóng)戶幫扶作用的案例宣傳，提高農(nóng)戶參保意識(shí)。

5.2科學(xué)合理設(shè)置保險(xiǎn)品種及賠付比例

根據(jù)懷化山區(qū)實(shí)際，積極深入農(nóng)戶開展調(diào)研走訪，了解農(nóng)戶對(duì)當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的意見建議及其看法，深入了解農(nóng)戶愿意參保的范圍及可接受的保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)品種等，對(duì)部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資源進(jìn)行調(diào)整和組合，最大限度滿足參與農(nóng)戶意愿。同時(shí)，對(duì)山林、田地所處環(huán)境對(duì)植物生長(zhǎng)的利弊條件，動(dòng)物生長(zhǎng)周期及成長(zhǎng)情況的不同確定階梯式的保費(fèi)費(fèi)率及災(zāi)害賠付比率，提高農(nóng)戶參保積極性。

5.3加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)承保和理賠實(shí)效的監(jiān)管

提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員工作積極性，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展實(shí)效監(jiān)督，堅(jiān)決杜絕虛假騙保、惡意投保等農(nóng)戶身邊的腐敗行為。要進(jìn)一步強(qiáng)化理賠時(shí)效監(jiān)督，災(zāi)害發(fā)生后要第一時(shí)間出現(xiàn)在災(zāi)害現(xiàn)場(chǎng)，勘查災(zāi)害損失、確定理賠范圍、時(shí)限等，為投保農(nóng)戶吃上“定心丸”，拉近農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)戶的距離，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展。

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