農(nóng)村資金互助社發(fā)展的影響因素及其改進(jìn)對(duì)策

羅旋

摘 要：當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村資金互助社的數(shù)量與規(guī)模得到不斷的擴(kuò)大，其發(fā)展，模式也呈現(xiàn)多樣化的發(fā)展趨勢(shì)。本文主要分析以及研究了我國(guó)農(nóng)村資金互助社發(fā)展的影響因素，同時(shí)結(jié)合我國(guó)農(nóng)村資金互助社發(fā)展的實(shí)際需求以及現(xiàn)實(shí)發(fā)展情況，提出了我國(guó)農(nóng)村資金互助社的發(fā)展對(duì)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村資金互助社；影響因素；發(fā)展模式

農(nóng)村資金互助社作為我國(guó)的農(nóng)村金融組織，但是相對(duì)于我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，其發(fā)展相對(duì)比較之后以及緩慢，這嚴(yán)重影響了我國(guó)農(nóng)村用戶信貸需求的有效滿足，同時(shí)也對(duì)我國(guó)農(nóng)民收入的增加以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成了影響。

一、農(nóng)村資金互助社概述

（一）農(nóng)村資金互助社的概念

農(nóng)村資金互助社作為一種特殊的合作金融組織，該組織是在國(guó)家相關(guān)部門(mén)的指導(dǎo)下，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)以及農(nóng)村居民自愿參加入股而組織建立的，同時(shí)向社員提供貸款、存款以及結(jié)算等金融業(yè)務(wù)的一種非營(yíng)利性的互助合作組織。其主要經(jīng)營(yíng)宗旨就是服務(wù)社員，并且為社員謀取共同利益。與其他的金融組織相比，農(nóng)村資金互助社是農(nóng)村自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自發(fā)入股以及自發(fā)組織的一種具有合作性質(zhì)的農(nóng)村金融組織。

（二）農(nóng)村資金互助社的特點(diǎn)

從農(nóng)村資金互助社的特點(diǎn)來(lái)看，主要可以歸納總結(jié)為以下幾點(diǎn)：

第一，互助性。農(nóng)村資金互助社作為一種互助合作的金融組織形式，該組織不以盈利為目的，同時(shí)不向內(nèi)部社員吸收存款、發(fā)放貸款以及辦理其他類(lèi)型的金融業(yè)務(wù)，同時(shí)不以農(nóng)村資金互助社的資產(chǎn)來(lái)向其他單位以及個(gè)人提供相關(guān)的擔(dān)保。

第二，合作性。農(nóng)村資金互助社的建立與發(fā)展主要是依托村鎮(zhèn)農(nóng)戶自有的資金以及政府的扶持資金等，并且通過(guò)低利率貸款來(lái)互相幫助，同時(shí)對(duì)于農(nóng)村資金互助社組織起來(lái)的資金，不僅僅實(shí)施內(nèi)部的組織管理，同時(shí)還由農(nóng)戶自主的對(duì)資金實(shí)施合作監(jiān)督運(yùn)行等。

第三，靈活性。由于農(nóng)村資金互助社的規(guī)模比較小，同時(shí)手續(xù)比較簡(jiǎn)便，辦理業(yè)務(wù)的程序比較簡(jiǎn)化，在農(nóng)戶貸款的過(guò)程中不需要抵押擔(dān)保，并且風(fēng)險(xiǎn)較低，在發(fā)展信貸的過(guò)程中，很容易獲得農(nóng)戶的基本信息以及信用情況，借貸雙方的信息對(duì)稱度比較高，能夠有效的減少組織內(nèi)部貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。

第四，地域性。農(nóng)村資金互助社建立的地域范圍比較狹窄，在其運(yùn)行以及使用的過(guò)程中，往往只為社內(nèi)的成員提供相關(guān)的金融服務(wù)，因此其具有明顯的地域性。

（三）農(nóng)村資金互助社的發(fā)展現(xiàn)狀

由于我國(guó)銀行業(yè)以及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展與支持存在明顯不足的情況，使得我國(guó)農(nóng)村資金互助社的發(fā)展也進(jìn)入一個(gè)迅速的發(fā)展階段，從當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村資金互助社的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：

第一，農(nóng)村資金互助社在一定程度上解決了我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展供給不足以及競(jìng)爭(zhēng)力不充足的情況，同時(shí)促進(jìn)了我國(guó)農(nóng)村金融供給不足以及競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)展不充足的情況。

第二隨著我國(guó)農(nóng)村信用社向商業(yè)化的發(fā)展進(jìn)入加速改革的發(fā)展階段之后，我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展遇到了一定的阻礙，但是農(nóng)村資金互助社的成立與發(fā)展為我國(guó)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持，并且促進(jìn)了農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織的發(fā)展。

第三，農(nóng)村商業(yè)銀行將信貸資金以同業(yè)拆借的形式批發(fā)給農(nóng)村資金互助社，將交易成本和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給農(nóng)戶內(nèi)部市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行面向農(nóng)村市場(chǎng)的規(guī)模經(jīng)營(yíng)，從而形成了商業(yè)銀行資金回流農(nóng)村的機(jī)制。

二、農(nóng)村資金互助社發(fā)展的影響因素

（一）部分農(nóng)村資金互助社的發(fā)展不規(guī)范

從當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村資金互助社的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，從規(guī)范程度的劃分來(lái)看，可以分為三類(lèi)：第一種是經(jīng)過(guò)我國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)、工商部門(mén)登記注冊(cè)的農(nóng)村資金互助社。第二種是雖然經(jīng)過(guò)我國(guó)工商部門(mén)登記注冊(cè)，但是沒(méi)有經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的農(nóng)村資金互助社。第三種是經(jīng)我國(guó)國(guó)務(wù)院扶貧辦倡導(dǎo)發(fā)起的，在我國(guó)部分省、縣建立發(fā)展的“貧困村村級(jí)發(fā)展資金互助協(xié)會(huì)”這種類(lèi)型的組織既沒(méi)有在我國(guó)的工商部門(mén)登記注冊(cè)，又沒(méi)有納入我國(guó)銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍。因此，由上可以看出，我國(guó)大部分和農(nóng)村資金互助社亟待規(guī)范與發(fā)展。

（二）市場(chǎng)準(zhǔn)入過(guò)嚴(yán)，監(jiān)管方式滯后

影響我國(guó)農(nóng)村資金互助社緩慢發(fā)展的另一個(gè)重要因素就是市場(chǎng)準(zhǔn)入過(guò)嚴(yán)，監(jiān)管方式落后等。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管權(quán)限高度集中于我國(guó)的中央政府，同時(shí)市場(chǎng)準(zhǔn)入過(guò)嚴(yán)。這種高度集中的金融監(jiān)管體制已經(jīng)不能適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村資金互助社的發(fā)展與進(jìn)入。由于受到監(jiān)管成本、責(zé)任以及風(fēng)險(xiǎn)等因素的影響，我國(guó)農(nóng)村資金互助社的發(fā)展遇到了較大的阻礙，許多農(nóng)村資金互助社沒(méi)有拿到金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)許可證。另外，我國(guó)當(dāng)前對(duì)農(nóng)村資金互助社實(shí)施審慎監(jiān)管，這嚴(yán)重阻礙了我國(guó)農(nóng)村資金互助社的發(fā)展與進(jìn)步。在《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》中指出，農(nóng)村資金互助社不得建立分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)村資金互助社缺少組織服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，缺乏規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

（三）市場(chǎng)定位弱化，經(jīng)營(yíng)管理水平不高

農(nóng)村資金互助社所服務(wù)的農(nóng)村以及小微企業(yè)的市場(chǎng)定位弱化，農(nóng)村資金互助社的經(jīng)營(yíng)管理水平不高導(dǎo)致農(nóng)村資金互助社的發(fā)展面臨著信貸服務(wù)能力不足、盈利能力不強(qiáng)以及盈利水平過(guò)低等問(wèn)題。農(nóng)村資金互助社成立的主要目的是為了滿足農(nóng)村中低收入群體的金融服務(wù)需求，其不是以盈利為目的的，但是部分農(nóng)村資金互助社在發(fā)展的過(guò)程中受利益驅(qū)使，其經(jīng)營(yíng)發(fā)展方向逐漸偏離，在發(fā)放貸款的過(guò)程中重點(diǎn)發(fā)展那些貸款金額比較的企業(yè)，但是卻不能滿足那些真正有需求的個(gè)體農(nóng)戶。另外，部分農(nóng)村資金互助社缺乏專(zhuān)業(yè)的從業(yè)人員，其管理水平儀及業(yè)務(wù)素質(zhì)能力都有待提高與發(fā)展，與其他的金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)村資金互助社的工作人員缺乏系統(tǒng)的金融黃鉆也知識(shí)，他們對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，使得農(nóng)村資金互助社的經(jīng)營(yíng)管理水平不高。

三、農(nóng)村資金互助社發(fā)展的改進(jìn)對(duì)策

（一）促進(jìn)農(nóng)村資金互助社的規(guī)范化發(fā)展

首先應(yīng)該在我國(guó)已建的農(nóng)村資金互助社發(fā)展的基礎(chǔ)之上，依據(jù)農(nóng)村資金互助社社員的需求之上，建立經(jīng)過(guò)我國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的，并且在工商部門(mén)登記注冊(cè)的規(guī)范的農(nóng)村資金互助社。例如日本農(nóng)業(yè)合作組織建立的農(nóng)協(xié)，這個(gè)組織經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)就包括農(nóng)民生產(chǎn)生活資料的供應(yīng)、農(nóng)產(chǎn)品的收購(gòu)以及農(nóng)業(yè)信貸等方面，依據(jù)其實(shí)踐發(fā)展結(jié)果來(lái)看，農(nóng)協(xié)的發(fā)展對(duì)日本農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了十分重要的推動(dòng)作用。其次，應(yīng)該積極整合政策性金融，將用于財(cái)政扶貧資金建立的“貧困村村級(jí)發(fā)展資金互助協(xié)會(huì)”發(fā)展成為規(guī)范的農(nóng)村資金互助社。

（二）制定合作金融法律 ，改善對(duì)農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管

首先，國(guó)家應(yīng)該盡快制定農(nóng)村合作金融法等相關(guān)法律法規(guī)，從國(guó)外的相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，為了促進(jìn)合作金融的發(fā)展，大部分國(guó)家和地區(qū)都建立了合作金融法律，同時(shí)這些法律都隨著金融市場(chǎng)的逐漸發(fā)展而不斷完善。其次，應(yīng)該放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入。對(duì)于那些沒(méi)有經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)推動(dòng)的以及農(nóng)民自發(fā)組織建立的一些內(nèi)生性的金融組織，農(nóng)村金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該盡快解決他們的金融精英許可證問(wèn)題，并且逐漸將其納入到金融監(jiān)管體系中。最后，應(yīng)該加快構(gòu)建農(nóng)村資金互助社的中央與地方分級(jí)監(jiān)管體制，從而形成一個(gè)相對(duì)比較寬松的監(jiān)管環(huán)境，并且適當(dāng)?shù)墓膭?lì)適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的金融創(chuàng)新發(fā)展機(jī)制，從而分散農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)降低農(nóng)村金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的目的。

（三）明確市場(chǎng)定位，提高經(jīng)營(yíng)管理水平

農(nóng)村資金互助社應(yīng)該積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，不斷完善農(nóng)村資金互助社的股權(quán)結(jié)構(gòu)以及治理結(jié)構(gòu)，完善員工的激勵(lì)機(jī)制以及約束機(jī)制，逐漸提高員工的金融職業(yè)技能以及業(yè)務(wù)管理能力，完善業(yè)務(wù)能力以及管理流程，從而建立健全農(nóng)村資金互助社的內(nèi)部控制制度，建立有效的金融風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。另外，應(yīng)該積極堅(jiān)持支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位，同時(shí)積極開(kāi)展微型金融業(yè)務(wù)。針對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)以及農(nóng)戶的金融需求，以簡(jiǎn)單的存取、貸款、匯兌和保險(xiǎn)等為主的基礎(chǔ)性金融服務(wù)，逐漸降低農(nóng)村資金互助社的經(jīng)營(yíng)成本。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，農(nóng)村資金互助社的發(fā)展帶動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文在分析了農(nóng)村資金互助社的發(fā)展現(xiàn)狀以及影響因素的基礎(chǔ)上，提出了促進(jìn)農(nóng)村資金互助社的發(fā)展建議，即：促進(jìn)農(nóng)村資金互助社的規(guī)范化發(fā)展、制定合作金融法律，改善對(duì)農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管以及明確市場(chǎng)定位，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，從而通過(guò)多方面的改善對(duì)策來(lái)促進(jìn)農(nóng)村資金互助社的發(fā)展與進(jìn)步。

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