中國(guó)大數(shù)據(jù)征信的三種可能

黃鑫宇

對(duì)于一個(gè)只有1/4左右人口被央行征信局所覆蓋的國(guó)家，大數(shù)據(jù)征信體系的每一點(diǎn)進(jìn)步都要顯得彌足珍貴。

“停車(chē)逃費(fèi)將與個(gè)人征信掛鉤”、“2017年房產(chǎn)中介、導(dǎo)游等14類(lèi)重點(diǎn)職業(yè)人員要建信用記錄”，這是年前中國(guó)征信業(yè)內(nèi)的兩則重要訊息。

無(wú)論是“芝麻信用700分以上可以進(jìn)入貴賓室的上海機(jī)場(chǎng)”，還是“芝麻信用600分及以上可免費(fèi)借雨傘、充電寶的北京杭州商場(chǎng)、景區(qū)”，你都可以相當(dāng)清晰地感受到從廟堂到江湖那股“信用原動(dòng)力”。

在瑞士小鎮(zhèn)達(dá)沃斯上，CNBC主持人安德魯·羅斯·索爾金拋給馬云一個(gè)芝麻信用基于大數(shù)據(jù)是如何發(fā)揮作用的問(wèn)題。馬云說(shuō)，芝麻信用評(píng)分可以作為租車(chē)、租房的資本，更可以作為談戀愛(ài)的資本，丈母娘會(huì)對(duì)未來(lái)女婿說(shuō)“你要跟我女兒談戀愛(ài)，給我看看你的芝麻評(píng)分”。

這是一個(gè)多么完美的勾畫(huà)，特別是對(duì)于缺乏征信土壤的中國(guó)。但現(xiàn)實(shí)中，基于大數(shù)據(jù)分析而得到的個(gè)人信用評(píng)分，卻步履蹣跚、充滿(mǎn)疑惑。

“我女兒的芝麻分會(huì)比我要高，要知道讀書(shū)的她現(xiàn)在還是要靠我來(lái)支援?！敝袊?guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松借《普惠金融的中國(guó)實(shí)踐：技術(shù)驅(qū)動(dòng)變革》2016年白皮書(shū)的發(fā)布現(xiàn)場(chǎng)低調(diào)地“抱怨”了一番。

“我只給支付寶打了個(gè)電話(huà)，然后我就收到開(kāi)頭為‘焦局您好的短信?！鄙虾｜S金交易所理事長(zhǎng)、央行前金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局局長(zhǎng)焦瑾璞在2016中國(guó)互金外灘峰會(huì)上，引用自己信息“失守”的段子博得了在場(chǎng)觀眾的會(huì)意笑聲。

需要特別說(shuō)明的是，關(guān)于信用評(píng)分不準(zhǔn)確、個(gè)人信息泄露的批評(píng)，絕不能簡(jiǎn)單等同于阿里一家的問(wèn)題，這是以社交行為與足跡為依據(jù)之下的征信體系集體的癥結(jié)。但對(duì)于一個(gè)只有1/4左右人口被央行征信局所覆蓋的國(guó)家，大數(shù)據(jù)征信體系的每一點(diǎn)進(jìn)步都要顯得彌足珍貴。

金融信用體系的缺失——這是中國(guó)與美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)最大的差異之一。在《騰訊傳》里吳曉波把日后成為騰訊產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)的Q幣產(chǎn)生的原因歸結(jié)于此，要知道那是在遙遠(yuǎn)的2002年左右，可是這個(gè)話(huà)題在今天仍舊經(jīng)常被談及。但變革就在現(xiàn)在，來(lái)自監(jiān)管及企業(yè)層面的三股力量、三種努力，正在當(dāng)下破土而出。

央行主導(dǎo)

位于北京四通橋西北角的中國(guó)人民大學(xué)，歷來(lái)被認(rèn)為向中國(guó)政界輸送人才的搖籃，但這里面同樣孕育著中國(guó)大數(shù)據(jù)征信業(yè)的希望。

吳晶妹老師是人大財(cái)政金融學(xué)院的教授，她更為人所熟悉的一個(gè)身份是中國(guó)信用標(biāo)準(zhǔn)化委員會(huì)專(zhuān)家委員、中國(guó)銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)信用評(píng)級(jí)專(zhuān)業(yè)委員會(huì)委員。可以說(shuō)人大財(cái)政金融學(xué)院一直是“信用中國(guó)”的重要培養(yǎng)基地。不為人知的是，目前中國(guó)活躍在信用評(píng)級(jí)、信用管理及大數(shù)據(jù)征信領(lǐng)域的行業(yè)人士，有相當(dāng)比例都是吳老師的學(xué)生，而她的老院長(zhǎng)就是去年履新的央行副行長(zhǎng)陳雨露。

就在2017中國(guó)人傳統(tǒng)的“小年”當(dāng)天下午臨近下班時(shí)，央行網(wǎng)站上出現(xiàn)一則消息：國(guó)家發(fā)展改革委、央行日前聯(lián)合召開(kāi)全國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)視頻會(huì)暨媒體通氣會(huì)，陳雨露出席會(huì)議并發(fā)表講話(huà)，要求本年度加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。在這個(gè)會(huì)議上《國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)政務(wù)誠(chéng)信建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人誠(chéng)信體系建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》和《關(guān)于全面加強(qiáng)電子商務(wù)領(lǐng)域誠(chéng)信建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》等三個(gè)改革性文件，被這位人大老校長(zhǎng)要求落實(shí)。這被業(yè)內(nèi)解讀為央行2017年將在中國(guó)征信信息管理上“有所作為”。

來(lái)自行業(yè)的消息，北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)也在年前正式對(duì)外宣布了由其主導(dǎo)的“X-credit信息共享系統(tǒng)”，據(jù)悉該系統(tǒng)于去年上線，已收錄多家機(jī)構(gòu)提供的超過(guò)650萬(wàn)用戶(hù)加密索引ID。包括玖富普惠、易通貸等在內(nèi)的30余家網(wǎng)貸平臺(tái)、小貸機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司加入共享系統(tǒng)，共同推動(dòng)征信數(shù)據(jù)的可控、安全、標(biāo)準(zhǔn)化共享。X-credit主要努力方向是解決平臺(tái)間的數(shù)據(jù)“孤島”，以及網(wǎng)貸行業(yè)中的多頭借貸和反欺詐問(wèn)題。

行業(yè)組織內(nèi)的數(shù)據(jù)合作，對(duì)大數(shù)據(jù)應(yīng)用來(lái)說(shuō)是一種比較正向的說(shuō)法，它的對(duì)立面則是各類(lèi)型金融借貸機(jī)構(gòu)信審、大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)之下的個(gè)人信息不斷被侵犯泄露的現(xiàn)實(shí)。此前南都就爆出“700元買(mǎi)到同事行蹤、300元買(mǎi)到全部開(kāi)房記錄和銀行存款額等個(gè)人數(shù)據(jù)”的消息。

由全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任吳曉靈、工商銀行原行長(zhǎng)楊凱生、央行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知等多位中國(guó)金融征信管理業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任主審團(tuán)的中國(guó)金融四十人論壇（CF40）雙周內(nèi)部研討會(huì)第173期即上海新金融研究院（SFI）內(nèi)部課題評(píng)審會(huì)也在年前召開(kāi)。央行征信中心副主任王曉蕾作為主題演講者，就“個(gè)人信息保護(hù)的國(guó)際實(shí)踐及啟示”課題的相關(guān)研究情況做一匯報(bào)。從列會(huì)嘉賓上看，監(jiān)管、學(xué)界及業(yè)界都有代表出席并發(fā)言；從決議上看，獨(dú)立于現(xiàn)有政府部門(mén)，成立獨(dú)立、專(zhuān)門(mén)的保護(hù)機(jī)構(gòu)以及提出立法、監(jiān)管政策，成為2017年讓大數(shù)據(jù)征信回歸正軌的希望。

在2015年時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)創(chuàng)始人易歡歡曾講過(guò)一個(gè)段子，“現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的大數(shù)據(jù)征信，就跟十歲的小孩談男女關(guān)系一樣，誰(shuí)都在談，誰(shuí)都不知道在干什么”。小年，被中國(guó)人賦于正式進(jìn)入春節(jié)的開(kāi)始，今天以及未來(lái)，由政府與監(jiān)管主導(dǎo)的努力也可以被視為某種程度的“開(kāi)始”。

螞蟻力量

“如果銀行不作為，我們就改變銀行?！瘪R云這句豪言壯語(yǔ)在中國(guó)的大數(shù)據(jù)運(yùn)用和征信領(lǐng)域，開(kāi)始悄然發(fā)芽。

正如開(kāi)頭所用的例子，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，在中國(guó)目前大數(shù)據(jù)征信領(lǐng)域沖到最前線的人是阿里今年將有望上市的螞蟻金服，最新的一份估值顯示，B輪之后螞蟻金服的“市價(jià)”已經(jīng)漲至4000多億元，成為中國(guó)為數(shù)不多的千億市值公司。而芝麻信用絕對(duì)是貫穿整個(gè)螞蟻棋盤(pán)的重要棋子。

年前王曉蕾副主任的內(nèi)部“開(kāi)題報(bào)告會(huì)”，螞蟻金服首席戰(zhàn)略官陳龍也出席其中。也許正是由于對(duì)個(gè)人大數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)與應(yīng)用上的多重考慮，從動(dòng)作上看，螞蟻金服一方面強(qiáng)化基于本電商平臺(tái)種種社交行為數(shù)據(jù)的分析，另外正在很有戰(zhàn)略意圖地“一家一家”簽約各主要數(shù)據(jù)源。

螞蟻金服分別在去年11月、12月簽下被簡(jiǎn)稱(chēng)為“中國(guó)保信”的中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司和中國(guó)移動(dòng)兩家巨頭。單就大數(shù)據(jù)源而言，螞蟻金服這種耐心的背后，顯然是對(duì)相關(guān)法律關(guān)系以及如此所述大家對(duì)社交行為數(shù)據(jù)所構(gòu)建信用模式信心不足的考慮。

然而，螞蟻金服和芝麻信用的主要對(duì)手卻在深圳。

據(jù)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）近日發(fā)布的第39次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2016年12月底，我國(guó)境內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)上市企業(yè)數(shù)量達(dá)到91家，總體市值為5.4萬(wàn)億元人民幣。在香港上市的騰訊公司和在美國(guó)上市的阿里巴巴公司的市值總和超過(guò)3萬(wàn)億元人民幣，兩家公司作為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的代表，占中國(guó)上市互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)總市值的57.0%。

但比較遺憾的是至少在歲末年初，我們沒(méi)有看到來(lái)自騰訊征信方面的市場(chǎng)動(dòng)作?！叭绻袊?guó)互聯(lián)網(wǎng)公司只有一家可以采用跟隨戰(zhàn)略的話(huà)，那一定是騰訊?！北╋L(fēng)集團(tuán)CFO畢士鈞曾在采訪中表達(dá)對(duì)今天的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)江湖看法。在2016年7月底的“中國(guó)互金外灘峰會(huì)”前，騰訊征信低調(diào)完成了高管變動(dòng)。原一直被征信圈熟悉的騰訊征信總經(jīng)理吳丹被調(diào)往騰訊移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)群，接替他并代表騰訊出席峰會(huì)“消費(fèi)信貸與征信”圓桌專(zhuān)場(chǎng)的是原QQ錢(qián)包的鄭浩劍。從背景上看，鄭浩劍在凱捷安永咨詢(xún)、美國(guó)Teradata公司從事管理咨詢(xún)和超大型大數(shù)據(jù)管理的相關(guān)工作，具有超過(guò)16年豐富的管理咨詢(xún)經(jīng)驗(yàn)。峰會(huì)當(dāng)天，現(xiàn)場(chǎng)多數(shù)問(wèn)題都指向了鄭浩劍身邊坐著的芝麻信用總經(jīng)理胡濤，鄭浩劍會(huì)后也拒絕媒體們的現(xiàn)場(chǎng)采訪，但可以感知的是，騰訊不會(huì)放手征信，特別是微信支付在線下已經(jīng)開(kāi)始超過(guò)支付寶時(shí)?！膀v訊征信可能在憋大招兒?！蹦澄徽餍艠I(yè)內(nèi)人士這樣悄悄告訴記者。

軍團(tuán)作戰(zhàn)

相比較前兩個(gè)“可能性”，第三種要來(lái)的更耐人尋味。

宜信起家于線下的國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸公司，不同于同業(yè)，十年時(shí)間其產(chǎn)品與業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展成囊括國(guó)內(nèi)高凈值人群、新中產(chǎn)、城市小白以及農(nóng)村的全方位金融“集團(tuán)”。十年間，宜信在業(yè)內(nèi)頗有口碑的是其累積的用戶(hù)數(shù)據(jù)以及風(fēng)控管理。

誰(shuí)將會(huì)成為騰訊未來(lái)的敵人？這是企鵝集團(tuán)現(xiàn)在人所共知的企業(yè)文化。這種危機(jī)意識(shí)你從宜信人的表面上看不出來(lái)，但是從去年下半年逐漸明朗的加碼各種場(chǎng)景滲透、攜手更多合作伙伴的“軍團(tuán)作戰(zhàn)”，卻成為這家公司從上而下的戰(zhàn)略選擇。

春節(jié)前，宜信旗下的致誠(chéng)阿福共享平臺(tái)推出自己的信用評(píng)分“福分”，并宣布已有400余家業(yè)內(nèi)網(wǎng)貸平臺(tái)成為致誠(chéng)阿福數(shù)據(jù)共享平臺(tái)的合作伙伴。“我們并不排外，未來(lái)會(huì)有更多家合作伙伴?！睆钠涫紫瘧?zhàn)略官陳歡事后的表態(tài)看，這速度未來(lái)也許會(huì)更加驚人。

雖然目前宜信手中的“黑名單”并未正式接入到央行的征信管理中心，但拓展數(shù)據(jù)源已經(jīng)成為宜信重要任務(wù)。宜人貸COO曹陽(yáng)介紹，公司風(fēng)控的數(shù)據(jù)來(lái)源包括：用戶(hù)授權(quán)的征信報(bào)告、信用卡交易歷史；在互聯(lián)網(wǎng)上抓取的公開(kāi)數(shù)據(jù)；合作伙伴的數(shù)據(jù)，例如“更美App”這類(lèi)醫(yī)美平臺(tái)的數(shù)據(jù)；第三方機(jī)構(gòu)、政府平臺(tái)提供的可查詢(xún)的數(shù)據(jù)（包括法院、學(xué)歷、違章的數(shù)據(jù)）等等。

唐寧認(rèn)為，中國(guó)成為信用社會(huì)是大勢(shì)所趨，這是他創(chuàng)立宜信做P2P的理論基礎(chǔ)，“只是大多數(shù)人認(rèn)為不可能，所以首先要有實(shí)踐上的突破。”在唐寧看來(lái)，這并不是理想主義，而是基于歐美國(guó)家金融市場(chǎng)的演進(jìn)路線。

三條路徑，三種“可能性”，央行主導(dǎo)相關(guān)立法及管理、螞蟻金服一個(gè)個(gè)簽下法律關(guān)系明確的合作伙伴，以及宜信致誠(chéng)信用似的“軍團(tuán)戰(zhàn)略”，目前仍無(wú)法明確哪一種會(huì)一統(tǒng)中國(guó)大數(shù)據(jù)征信“江湖”，但三種可能性之下卻可以明確感受到中國(guó)正式進(jìn)入信用社會(huì)的大幕，已經(jīng)拉開(kāi)。