智慧金融進行時

劉陽

隨著互聯網對金融領域的全面滲透，客戶行為模式的全新變化，促使中資銀行加速業(yè)務轉型的進程，而廣發(fā)銀行將智慧金融作為這一輪轉型最關鍵的突破口。

“如果銀行不改變，我們就改變銀行?！?年前馬云的這句豪言如今時過境遷，國內中資銀行正在發(fā)生全面而深刻的一輪變革，互聯網的大量應用只是其中一個表象層面的東西，業(yè)務架構、市場定位乃至營銷策略都在發(fā)生全面的轉變。

作為股份制銀行中業(yè)務創(chuàng)新能力佼佼者之一的廣發(fā)銀行近年來的諸多變革頗具看點。廣發(fā)銀行環(huán)球交易服務部總經理羅佳對《首席財務官》表示，我國深化利率市場化進程、金融市場及科技手段不斷創(chuàng)新、大型企業(yè)集團化管理的復雜需求和挑戰(zhàn)等一系列現狀，都在推動中國銀行業(yè)的改革。隨著國內利率市場不斷推進，銀行開始面臨利潤空間縮小、風險管理難度增加、同業(yè)競爭加劇等挑戰(zhàn)；而同時，企業(yè)需求不斷升級并快速變化，需要銀行更加全面而迅捷的服務。

“銀行若想留住客戶，就必須改變以往粗放式經營，應該圍繞目標客戶群持續(xù)深耕細作，通過全功能全渠道服務提升客戶體驗并降低運營成本，同時更應該發(fā)展優(yōu)勢業(yè)務、打造特色產品，以契合客戶需求的整體服務方案來增加客戶粘度?！睂鴥绕髽I(yè)金融市場有著深刻認識的羅佳點出了問題的關鍵。廣發(fā)銀行從2012年起在國內中資銀行中率先建立起交易銀行架構，整合原先分散在數個部門的對公產品，形成全鏈條交易銀行產品線。經過四年的探索和發(fā)展，廣發(fā)交易銀行業(yè)務半徑已橫跨貿易融資、現金管理、支付結算、供應鏈金融、跨境金融、互聯網金融、對公移動金融等眾多領域，開始收獲整合所帶來的協同互補與創(chuàng)新成果。近年來，國內同業(yè)也紛紛成立交易銀行部門，交易銀行模式成為中國銀行業(yè)對公產品和業(yè)務服務的重要轉型舉措。

以客戶為中心激發(fā)創(chuàng)新活力

交易銀行體現的核心理念是“以客戶為中心”，它要求以客戶需求為出發(fā)點，將客戶及其經營生態(tài)視為一個整體，整合現有產品，根據客戶的交易行為提供一站式的金融服務。這既是銀行對公業(yè)務轉型的努力方向，同時也是銀行金融服務不斷創(chuàng)新的動力源泉。

羅佳表示，銀行業(yè)務創(chuàng)新歸根到底是為了更好地服務于客戶，而為客戶提供優(yōu)質服務又使得銀行業(yè)務創(chuàng)新活力找到了聚焦的突破口。

廣發(fā)銀行秉承“以客戶為中心”的經營理念，創(chuàng)新性地落實到交易銀行實踐中。在交易銀行的架構之下，廣發(fā)銀行采取集約化的組織結構，不斷整合資源，通過環(huán)球交易服務部為企業(yè)提供一攬子交易銀行服務，并以現金管理、供應鏈金融和跨境金融作為“支柱產品線”不斷完善產品體系。在專業(yè)化服務方面，廣發(fā)銀行基于業(yè)務系統和產品結構模塊化的架構，對特定的行業(yè)或客戶群提供量身定制的解決方案，用以滿足不同行業(yè)客戶的個性化需求。在團隊建設方面，廣發(fā)銀行也采取隨需而變的策略，建立集產品研發(fā)、營銷服務、技術支持、電話銀行等于一體的專業(yè)服務團隊，進而保證項目落地、系統研發(fā)上線與使用、功能個性化開發(fā)以及技術跟蹤支持。

同時，廣發(fā)銀行借助現金管理系統、企業(yè)網銀和銀企直聯三大主要電子渠道，以及企業(yè)微信銀行、手機銀行和電話銀行三大輔助渠道，為企業(yè)提供從線下到線上、從人工到智能、從PC到移動端的全渠道專業(yè)服務。此外，廣發(fā)銀行采用全集中化單證中心操作，也大大提升了業(yè)務處理的效率。

現金管理打造業(yè)界一流品牌

隨著交易銀行的日益成型，廣發(fā)銀行也開始思考如何將互聯網領域的大量創(chuàng)新融入到企業(yè)金融領域，廣發(fā)銀行于2015年推出以“融慧”為品牌的現金管理解決方案正是這樣一個嫁接創(chuàng)新的成果。“融當然是指資金的流動，而慧就是智慧的意思。融慧這個品牌的推出，也意味著我們從移動掃碼支付、跨行易收款、跨境電商支付、跨行資金管理、平等資金池、工商E線通、企業(yè)電子錢包等多個方面借助互聯網創(chuàng)新的手段，來幫助客戶解決資金管理、結算需求、資金收益等多方面的難題?！绷_佳以某知名房地產經紀有限公司為例介紹廣發(fā)銀行“融慧”產品的優(yōu)勢。該公司由于前期對下屬公司在銀行開戶方面沒有限制，導致集團內部在不同銀行開立過多賬戶，集團整體資金管理缺乏透明度，財務人員勞動強度加大，資金歸集與下撥效率低下，日常財務成本飆升，收支管理壓力巨大。

廣發(fā)銀行基于現金管理系統的跨銀行賬戶管理產品提供了創(chuàng)新的解決方案，通過銀企直聯對接的方式，企業(yè)在一個系統界面管理多個賬戶，實現了審批流程個性化、資金調撥方式多元化、資金管理集中化等目標。這種根據企業(yè)內部管理需要以及IT系統建設情況而提出的個性化跨行系統對接解決方案，能真正將企業(yè)財務人員從繁瑣的事務性工作中解放出來，有效且低成本地管理了企業(yè)的資金，從而協助企業(yè)真正建立起與企業(yè)管理體制相適應的業(yè)務財務一體化管理體系，滿足了企業(yè)集團復雜資金管理的迫切需求。

近年來，廣發(fā)攜手客戶已多次榮獲權威機構《歐洲金融》頒發(fā)的“陶朱獎”，打造了行業(yè)現金管理品牌知名度?！巴瑫r，在新的大股東中國人壽的資本優(yōu)勢、客戶優(yōu)勢以及網絡優(yōu)勢等支持下，廣發(fā)銀行這幾年在業(yè)務創(chuàng)新上積累下來的競爭優(yōu)勢能夠得到更充分的發(fā)揮?！碑敱粏柤爸袊藟廴ツ晔召徎ㄆ旒瘓F和IBMCredit所持廣發(fā)銀行股權后成為單一大股東后對業(yè)務方面的影響時，羅佳對未來發(fā)展充滿信心。

跨境金融特色鮮明

發(fā)端于珠三角的廣發(fā)銀行，歷來把跨境金融和供應鏈金融作為深耕細作的根據地。

羅佳認為，隨著中國企業(yè)參與全球價值鏈分工合作的程度日益加深，“走出去”和“引進來”的戰(zhàn)略發(fā)展步伐不斷加快，企業(yè)的跨境金融服務需求不斷增加，需求結構逐漸呈現高端多元化的趨勢。廣發(fā)銀行積極跟進市場變化，不斷為客戶提供與時俱進的產品創(chuàng)新體驗。以企業(yè)跨境直貸業(yè)務為例，隨著全口徑境外融資宏觀審慎政策的實施，絕大部分的中資企業(yè)已能自主地從境外融入低成本資金，解決境內融資需求。

“當前市場上存在的跨境直貸產品多以保函形式為主，而我行則采用了風險參與的形式，由境外同業(yè)或分行作為風險出讓行與境內企業(yè)簽訂融資合同，境內行作為風險參與行實際承擔境內企業(yè)授信風險。”在羅佳看來，與原有的保函模式相比，風險參與模式下項目落地時間大幅度縮短，幫助客戶獲得了境外低成本的資金，充分發(fā)揮了境內外跨境聯動的優(yōu)勢，能夠迅速響應客戶需求及政策變化。目前風參直貸業(yè)務受到廣發(fā)銀行客戶的肯定。

供應鏈金融全渠道發(fā)力

此外，為順應互聯網金融發(fā)展趨勢，廣發(fā)銀行在幾年前就開始不斷探索供應鏈融資新模式，積極用“交易銀行”理念打造全流程、線上化供應鏈金融。一方面，廣發(fā)銀行利用全渠道全產品線優(yōu)勢，將供應鏈金融與現金管理緊密結合，利用IT科技，對外打通銀企直聯、企業(yè)網銀、現金管理系統、在線貿融通、企業(yè)手機銀行等對客端口，對內鏈接信貸系統、供應鏈管理系統等銀行操作系統，實現供應鏈金融的全流程線上化操作。2015年初，廣發(fā)銀行推出在線供應鏈“秒級出賬”功能，在同業(yè)中具有相對領先優(yōu)勢。

另一方面，廣發(fā)銀行與核心企業(yè)供應鏈金融平臺、電商平臺、商品交易所/專業(yè)市場等機構合作，打造“嵌入式”的全流程線上化供應鏈金融服務模式，推進產融對接融合，為產業(yè)鏈上下游提供簡便、高效的資金支持。目前，廣發(fā)銀行已與海爾日日順等知名供應鏈金融平臺合作，以在線模式為日日順平臺上的客戶提供便捷融資服務，降低經銷商信貸門檻和借貸成本，大大提升作業(yè)效率和服務體驗。羅佳相信互聯網的開放心態(tài)正在改變傳統的銀行營商模式，廣發(fā)銀行也在積極發(fā)展渠道合作類供應鏈融資，通過與物流倉儲公司、商業(yè)保理公司、融資租賃公司、電子交易平臺、中征應收賬款融資服務平臺等機構合作，增加獲客渠道，從而形成產業(yè)規(guī)模效應；同時運用這些機構的信息共享、信息甄別、信息處理和信息反饋功能，加強關注供應鏈上下游客戶所產生的交易對手風險，優(yōu)化風險管理手段，為供應鏈金融乃至交易銀行業(yè)務的發(fā)展保駕護航。