宜人貸：第一股的“關(guān)鍵時(shí)刻”

黃鑫宇

2016揮手之間，又一部中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)史默默地刷著大家的朋友圈。吳曉波和他的《騰訊傳》似乎是想以更細(xì)節(jié)的方式暗示我們，成為中國(guó)的BAT是需要無(wú)數(shù)個(gè)無(wú)法言明的“關(guān)鍵時(shí)刻”累積而成的。

這些“關(guān)鍵時(shí)刻”的出現(xiàn)往往是出乎預(yù)料而又主動(dòng)出擊的結(jié)果；被呈現(xiàn)出來(lái)的時(shí)候往往又是熟悉而充滿了戲劇性。

如果創(chuàng)立十年的宜信公司（以下簡(jiǎn)稱為“宜信”）將來(lái)也會(huì)有本史話，那么至少目前，首當(dāng)其沖的“時(shí)刻”便是中國(guó)金融科技第一股——宜人貸（NYSE： YRD）2015年12月18日紐交所的敲鐘日。

上市周年慶，宜人貸辦了一個(gè)“Big Party”。從最初邀請(qǐng)函的名單上看，這只是一場(chǎng)面對(duì)媒體的年終報(bào)告。但當(dāng)記者擠進(jìn)被宜信高管和嘉賓塞滿的酒店電梯那一刻才意識(shí)到，那個(gè)下午不光屬于宜信內(nèi)部，也屬于百度、PINTEC集團(tuán)以及協(xié)會(huì)組織等眾多共享生態(tài)圈的伙伴們。

身為宜信創(chuàng)始人、CEO/宜人貸董事局主席的唐寧可能知道的是，2020年宜人貸意欲成為全球最有價(jià)值的金融科技共享平臺(tái)；唐寧可能不知道的是，很多相關(guān)或不相關(guān)人士已經(jīng)是宜人貸的小股東：既包括曾經(jīng)為他服務(wù)、早已自立門戶的前下屬，也包括如今他的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的員工，甚至是根本不混互金圈的互聯(lián)網(wǎng)公司CFO。從美國(guó)的Lending Club到中國(guó)的宜人貸IPO相差了一年零六天，但相同的節(jié)奏卻沒(méi)有在2016年等來(lái)第二家中國(guó)金融科技股。

“12個(gè)月過(guò)得真是非常快。上市之后，我曾經(jīng)給自己一個(gè)小目標(biāo)，在2016年股價(jià)超過(guò)OnDeck（注：美國(guó)本土金融科技繼全球鼻祖Lending Club紐交所上市后的第二家上市公司），但是這個(gè)目標(biāo)很快就實(shí)現(xiàn)了。之后，我又給自己定了個(gè)目標(biāo)，什么時(shí)候能超過(guò)Lending Club。在2016年至少有兩周，那個(gè)目標(biāo)又實(shí)現(xiàn)了?！币巳速JCFO叢郁分享了他曾經(jīng)的兩個(gè)“小目標(biāo)”。而“三年后宜人貸交易規(guī)模破千億元”將是這位投行出身、曾操盤過(guò)土豆、去哪兒、唯品會(huì)、YY等IPO項(xiàng)目的CFO新的目標(biāo)。

來(lái)自2016年Q3財(cái)報(bào)發(fā)布的業(yè)績(jī)展望，宜人貸全年預(yù)計(jì)促成借款總額為197.5億至200億元，而這個(gè)數(shù)字在2013年時(shí)僅約為2億元?！耙巳速J實(shí)現(xiàn)了100倍的增長(zhǎng)速度。宜人貸是2016年中概股里表現(xiàn)最好的股票，也是美國(guó)資本市場(chǎng)高科技IPO回報(bào)最好的項(xiàng)目。”

回顧了上市一年來(lái)的成績(jī)，叢郁接著總結(jié)，“我們經(jīng)歷了市場(chǎng)的考驗(yàn)?！?/p>

誠(chéng)然，仔細(xì)算來(lái)從IPO前傳出“中國(guó)金融科技首股可能延后上市”的江湖傳聞，到交易首日股價(jià)遭遇破發(fā)、2月股價(jià)跌至3.35美元冰點(diǎn)，再到“D級(jí)用戶過(guò)多”引發(fā)壞賬率的擔(dān)憂。諸如此類，幾乎每次考驗(yàn)都是一道檻兒，從結(jié)果看，宜人貸還是用成功登陸紐交所、8月時(shí)達(dá)到42.34美元的股價(jià)新高、Q1-Q3凈利潤(rùn)等硬指標(biāo)的持續(xù)增長(zhǎng)，以及目前為止完成撮合260億元左右的借款額，為接近40萬(wàn)的借款人提供借款服務(wù)，幫助接近100萬(wàn)的出借人提供出借機(jī)會(huì)等，超出了華爾街的預(yù)期。

宜人貸CEO方以涵在周年慶客串主持時(shí)說(shuō)，宜信十年，宜人貸上線近五年、上市一年，這中間發(fā)生了好多好多的事……

到底發(fā)生過(guò)、正在發(fā)生以及將要發(fā)生些什么？從“第一股”的誕生到未來(lái)“千億交易額共享平臺(tái)”的打造，叢郁和他的同事們是如何實(shí)現(xiàn)的？我們由點(diǎn)及面地一一梳理。

告別少年期

資本的世界總是充滿挑戰(zhàn)、峰回路轉(zhuǎn)、讓人窒息而又無(wú)法解釋。在吳曉波看來(lái)，港交所掛牌并在糾結(jié)中完成上市是騰訊告別少年期的標(biāo)志，這點(diǎn)同樣適用于宜人貸。

2014年9月叢郁正式加入宜信，兩個(gè)月之后宜人貸IPO項(xiàng)目正式啟動(dòng)，在此之前他跟唐寧只見(jiàn)過(guò)兩次。

“你來(lái)企業(yè)做自己的主人吧！”唐寧這句話打動(dòng)了過(guò)往只給別人做嫁衣的投行人叢郁的內(nèi)心。

就像OPPO、VIVO兩個(gè)手機(jī)品牌會(huì)在三四線城市異?；?，細(xì)分市場(chǎng)非常重要。初進(jìn)行業(yè)大門時(shí)，宜人貸也在想如何找到未被傳統(tǒng)金融覆蓋的那塊消費(fèi)金融綠洲。城市工薪階層，成為他們的鎖定的服務(wù)對(duì)象。在金融城主辦的“2016金融科技創(chuàng)新峰會(huì)”上，方以涵分享了個(gè)中原因，“這部分人群有著穩(wěn)定的工作、固定的收入，整體來(lái)講信用比較好，而且也比較標(biāo)準(zhǔn)化。此外，這些人已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)上留下了大量的數(shù)據(jù)，為之后平臺(tái)可以持續(xù)提供征信等一系列服務(wù)打下基礎(chǔ)?！?/p>

宜信高級(jí)副總裁劉大偉在中國(guó)政法大學(xué)“金媒班”授課時(shí)曾介紹，團(tuán)隊(duì)先期考察時(shí)發(fā)現(xiàn)不同于中國(guó)市場(chǎng)，美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)者多數(shù)都是基于PC端。宜人貸的APP及其“全球首家基于移動(dòng)端的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)”概念，使其在美國(guó)投資人面前顯得獨(dú)一無(wú)二。而且當(dāng)時(shí)宜人貸“1分鐘申請(qǐng)、10分鐘審核、30分鐘到賬”的“極速模式”，是全球首款在手機(jī)上實(shí)現(xiàn)全流程設(shè)計(jì)能力的金融產(chǎn)品。

但叢郁沒(méi)想到的是，這竟是他從業(yè)以來(lái)最難的一次IPO之旅，從起草招股書開(kāi)始就會(huì)遇到挑戰(zhàn)。來(lái)自方以涵的回憶：“當(dāng)時(shí)我們的上市真是非常非常創(chuàng)新，那本招股書寫得很不容易，因?yàn)闆](méi)有可以參照的對(duì)象，商業(yè)模式是新的、內(nèi)容也是新的?！碧茖巹t用“挺郁悶”來(lái)形容當(dāng)時(shí)招股書折戟的心情，“從2006年我們發(fā)明的個(gè)人對(duì)個(gè)人的模式（即P2P），我們已經(jīng)做市場(chǎng)教育十年了，以為這個(gè)事已經(jīng)干完了，結(jié)果來(lái)到國(guó)際舞臺(tái)上一看，發(fā)覺(jué)這還得重新開(kāi)始?！?/p>

“美國(guó)監(jiān)管從來(lái)沒(méi)有見(jiàn)過(guò)中國(guó)P2P的商業(yè)模式?！倍宜麄儗?duì)于中國(guó)、對(duì)于中國(guó)個(gè)人信用市場(chǎng)、對(duì)于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)以及監(jiān)管等方方面面都是知之甚少?！癝EC（美國(guó)證券交易委員會(huì)）也對(duì)整個(gè)中國(guó)市場(chǎng)環(huán)境需要理解，例如收費(fèi)方式是否對(duì)客戶提供了隱性擔(dān)保等，這實(shí)際上與整個(gè)審計(jì)準(zhǔn)則有很大區(qū)別?！眳灿艚忉尩?。

宏觀環(huán)境、時(shí)間點(diǎn)的“微妙”是挑戰(zhàn)的另一面。一段“宜人貸紐交所上市24小時(shí)”的視頻披露了唐寧和當(dāng)時(shí)宜人貸上市團(tuán)隊(duì)的故事，“堅(jiān)持是需要膽量的，決策是需要膽量的，拍桌子是要承擔(dān)責(zé)任的，要是拍錯(cuò)了怎么辦？如果拍錯(cuò)了，宜人貸就不會(huì)是中國(guó)金融科技第一股，所以當(dāng)時(shí)是命懸一線，連拍幾次。為什么敢這么拍？為什么我會(huì)有這份堅(jiān)持的膽量？因?yàn)橛袌?jiān)強(qiáng)后盾，我對(duì)宜信團(tuán)隊(duì)有充分的信心……”唐寧說(shuō)這段話時(shí)，語(yǔ)氣異常堅(jiān)定。

叢郁今天這樣解讀當(dāng)時(shí)的種種，“12月底本身不是上市很好的時(shí)間點(diǎn)，很多投資者已經(jīng)考慮休假，而且2015年并不是美股很好的年份，很多基金輸了錢，到年底不愿意再擔(dān)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。另外國(guó)際市場(chǎng)對(duì)當(dāng)時(shí)整個(gè)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的反應(yīng)也是非常負(fù)面，各種各樣宏觀因素加在一起，最終決定上不上，這個(gè)是非常重要的決斷?，F(xiàn)在回過(guò)頭看當(dāng)時(shí)這個(gè)決斷是非常正確的，因?yàn)殚_(kāi)年1月的資本市場(chǎng)情況更差?！?/p>

此外，宜人貸上市10天前發(fā)生在國(guó)內(nèi)的“e租寶事件”，也加重了這種“命懸一線”的戲劇籌碼。北京網(wǎng)貸協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)郭大剛回憶道：“e租寶我們?cè)缬薪Y(jié)論，我最擔(dān)心的是宜信，不能讓北美的市場(chǎng)用別樣的眼光來(lái)看待中國(guó)。但是最后發(fā)出來(lái)那個(gè)價(jià)格的時(shí)候，我還是長(zhǎng)舒了一口氣，感覺(jué)如釋重負(fù)?！?/p>

挑戰(zhàn)越大、刺激會(huì)越大、反彈也會(huì)越強(qiáng)，這是英國(guó)歷史學(xué)家阿諾德·湯因比所揭示的世界生存法則。一個(gè)看似很簡(jiǎn)單的判斷，背后則是多年創(chuàng)業(yè)的積累和對(duì)機(jī)遇的把握。“我們的業(yè)務(wù)過(guò)硬，團(tuán)隊(duì)也對(duì)資本市場(chǎng)有一定了解。所選擇的合作伙伴也很杰出，摩根士丹利和瑞信都是在美國(guó)曾做過(guò)Lending Club的團(tuán)隊(duì)，包括審計(jì)機(jī)構(gòu)德勤。從這些角度看，我們當(dāng)時(shí)對(duì)自己還是有信心。一流的市場(chǎng)、一流的企業(yè)、一流的團(tuán)隊(duì)和一流的合作伙伴，沒(méi)有道理不成功?！眳灿羧缡钦f(shuō)。上市前兩天，宜人貸預(yù)售股票拿到了美國(guó)機(jī)構(gòu)投資者5倍超額認(rèn)購(gòu)。“最好的基金都下單了”；同一天，百度也宣布成為宜人貸基石投資者，認(rèn)購(gòu)1000萬(wàn)美元的新股。

有趣的是，包括叢郁在內(nèi)的多位宜信高管都用“特別平靜”來(lái)形容敲鐘一刻的心情?！捌鹌鹇渎?、上市過(guò)程充滿不確定性。所以臨近上市時(shí)內(nèi)心的波動(dòng)非常多，多到最后反而是特別平靜?！眳灿羯踔吝€把在美即將高中畢業(yè)的女兒帶到現(xiàn)場(chǎng)，“讓她稍微見(jiàn)識(shí)一下，這樣申請(qǐng)大學(xué)時(shí)有一點(diǎn)目的性?！?/p>

刀光劍影的IPO過(guò)程中，宜人貸告別了青澀少年期，也完成了宜信十年發(fā)展的一個(gè)里程碑，如同一個(gè)接受“成人禮”的青年，接下來(lái)面對(duì)的是更具挑戰(zhàn)的人生。

一個(gè)CFO的戰(zhàn)斗

面臨美國(guó)資本市場(chǎng)嚴(yán)格的監(jiān)管和信息披露的宜人貸，還沒(méi)多品味“首股”喜悅，便遭遇到來(lái)自股價(jià)、D級(jí)以及借款利率等問(wèn)題的困擾。

2016年被定義為中國(guó)金融科技的監(jiān)管年，網(wǎng)貸業(yè)為期一年的整頓更加劇了緊張氣氛。在股價(jià)悄然升至20美元關(guān)口時(shí)，輿論開(kāi)始關(guān)注這支大洋彼岸的中概股。Q1、Q2的財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，宜人貸撮合業(yè)務(wù)增長(zhǎng)強(qiáng)勢(shì)，半年漲了10倍的股價(jià)也暗示出資本市場(chǎng)的信心。但這一切在去年8月24日突然中斷，銀監(jiān)會(huì)公布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，宜人貸股價(jià)下跌22%并遭遇美律行訴訟。對(duì)于這次行業(yè)性事件，那段時(shí)間宜信和宜人貸高管們的反應(yīng)都異乎尋常地平靜，方以涵甚至在朋友圈分享了在美國(guó)跟“老領(lǐng)導(dǎo)”的敘舊照片。其他媒體的報(bào)道顯示，摩根士丹利針對(duì)此出具的報(bào)告稱，“宜人貸將從新政中獲益。由于宜人貸符合監(jiān)管規(guī)定，我們相信新的措施將有利于宜人貸和類似的P2P平臺(tái)領(lǐng)導(dǎo)企業(yè)，并將加速行業(yè)整合及不合規(guī)平臺(tái)的退出。”一位北京私募機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人告訴記者，中概股在剛進(jìn)入美股市場(chǎng)之初遭遇類似事件較為常見(jiàn)，從硬性標(biāo)準(zhǔn)看中國(guó)現(xiàn)行的一些會(huì)計(jì)準(zhǔn)則、財(cái)務(wù)算法與美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)存在差異，另一方面，在文化認(rèn)同等軟性因素上也需要一定適應(yīng)過(guò)程。

“包括唐寧在內(nèi)，我們對(duì)股價(jià)持非常平和的心態(tài)。我對(duì)資本市場(chǎng)的有效性還是認(rèn)可的，只要我們把業(yè)務(wù)做好，資本市場(chǎng)一定會(huì)認(rèn)可我們的價(jià)值，在這一點(diǎn)上我們是處之泰然的?！眳灿粽f(shuō)。

當(dāng)然身為CFO也會(huì)有他特有的方式回?fù)??！拔覀儠?huì)積極地和投資者去溝通。其實(shí)很多美國(guó)投資者在消費(fèi)金融方面都有非常好的經(jīng)驗(yàn)，他們之前投資了很多美國(guó)消費(fèi)金融公司、信用卡公司，會(huì)在諸如流動(dòng)性的準(zhǔn)備、如何進(jìn)入所謂的消費(fèi)金融或場(chǎng)景金融等方面給我們很多建設(shè)性意見(jiàn)。跟他們的溝通得到的這些非常有價(jià)值回饋，這一點(diǎn)我們尤為看重?！?/p>

對(duì)于未來(lái)的期許，叢郁還是愿意從宜人貸業(yè)務(wù)角度出發(fā)，“我們有信心能夠不辜負(fù)這些資本市場(chǎng)投資者對(duì)我們的期望?！?/p>

按照風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，宜人貸將不同信用程度的借款人分成A、B、C、D四個(gè)等級(jí)，給予不同的利息和交易費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，目前D級(jí)借款人占比為79.4%，全周期累計(jì)壞賬率為6.1%（源自Q3財(cái)報(bào)）。對(duì)宜人貸D級(jí)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)偏高以及由此可能引起的壞賬率水平的走高，成為周年慶上媒體關(guān)注的焦點(diǎn)。

對(duì)此，宜人貸團(tuán)隊(duì)的回應(yīng)是，官網(wǎng)所披露壞賬率為全周期累計(jì)壞賬率，完全不同于國(guó)內(nèi)銀行和其他金融服務(wù)平臺(tái)的壞賬率。所謂全周期累計(jì)壞賬率，以固定時(shí)間段內(nèi)促成的借款初始本金總額為分母，分子是同期借款本金總額中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的金額，隨著時(shí)間推移，全周期累計(jì)壞賬率會(huì)自然升高。另外，通過(guò)比較不同時(shí)間段、比如不同季度的全周期累計(jì)壞賬損失，可以清楚地衡量平臺(tái)風(fēng)控能力。而宜人貸D級(jí)借款人信用資質(zhì)所對(duì)應(yīng)的是美國(guó)成熟征信體系FICO信用分?jǐn)?shù)650-700分，相當(dāng)于Lending Club 借款人A-G七級(jí)分類中C等級(jí)的優(yōu)質(zhì)借款人群?！叭绻催@個(gè)標(biāo)準(zhǔn)去看借款人用戶的資質(zhì)，這個(gè)人群按道理是做多少都沒(méi)有問(wèn)題的?！眳灿羧缡潜硎?。

其實(shí)，在關(guān)注宜信時(shí)間長(zhǎng)之后，你會(huì)發(fā)現(xiàn)輿論監(jiān)督對(duì)現(xiàn)階段它的提問(wèn)還是相對(duì)比較集中的。宜信首席戰(zhàn)略官陳歡曾在2016中國(guó)互金外灘峰會(huì)專訪時(shí)，被媒體追問(wèn)網(wǎng)貸成本與借款利率問(wèn)題。來(lái)自陳歡當(dāng)天的介紹，一個(gè)借貸機(jī)構(gòu)的成本主要分為資金成本、運(yùn)營(yíng)成本以及風(fēng)險(xiǎn)成本。其中目前最不好壓縮的就是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失控制情況的成本預(yù)算。

叢郁認(rèn)同了他同事的說(shuō)法，“資金成本是平臺(tái)的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，目前監(jiān)管的落地，也對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)和銀行機(jī)構(gòu)的合作起到了非常好的幫助。運(yùn)營(yíng)成本中占比最高是獲客成本，這取決于平臺(tái)的風(fēng)控能力，而且直接涉及到獲客能力、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定價(jià)，以及整個(gè)后期的催收、系統(tǒng)性的能力。宜信已經(jīng)走過(guò)十年，在行業(yè)里是非常有經(jīng)驗(yàn)的?！蓖瑫r(shí)，他也認(rèn)為，未來(lái)和不管是行業(yè)的征信體系或者與央行征信系統(tǒng)的對(duì)接，都會(huì)非常好地去幫助整個(gè)行業(yè)更有效地風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、降低借貸成本，也是降低風(fēng)險(xiǎn)。“應(yīng)該比大家想象的要快，至少現(xiàn)在這些發(fā)展的趨勢(shì)比我想象的要快?！?

叢郁此言非虛。據(jù)了解，宜信確實(shí)正在有節(jié)奏地變化。其旗下的致誠(chéng)信用近期提出“共享+”的大數(shù)據(jù)征信行業(yè)共享服務(wù)，目前已有PPmoney、積木盒子等知名業(yè)者成為其首批400余家合作伙伴參與到宜信大數(shù)據(jù)共享平臺(tái)?！拔覀儾⒉慌潘?，未來(lái)的合作伙伴會(huì)更多?！睆年悮g事后的表態(tài)看，宜信正在復(fù)制著這種共享之下的合縱連橫。

軍團(tuán)作戰(zhàn)

周年慶上，宜人貸交了第一年的答卷，那CFO許下三年后“破千億”的小目標(biāo)又將如何實(shí)現(xiàn)呢？“共享、共建和共贏”，作為宜信的一部分、在宜人貸新的規(guī)劃書上，同樣可以看到這樣的句子。

“首先，千億真不是難度，真的只是一個(gè)小目標(biāo)?！眳灿艚o我們算起來(lái)千億的概念?！爸袊?guó)個(gè)人消費(fèi)貸款市場(chǎng)非常大，即使千億也不過(guò)是市場(chǎng)的1%，我們現(xiàn)在是市場(chǎng)的0.2%。宜人貸今年預(yù)期是200億元，如果到2020年1000億話，取個(gè)平均數(shù)，大概只需40-50%的年增長(zhǎng)率?！?/p>

宜人貸的戰(zhàn)略合作部署將圍繞大數(shù)據(jù)、定制化產(chǎn)品、場(chǎng)景金融、精準(zhǔn)營(yíng)銷、金融機(jī)構(gòu)（銀行、保險(xiǎn)及其他機(jī)構(gòu)）、客戶資源以及企業(yè)金融服務(wù)能力的七個(gè)方向開(kāi)展。而這些也是叢郁認(rèn)為宜人貸未來(lái)幾年持續(xù)增長(zhǎng)的機(jī)會(huì)?！拔覀儠?huì)有更多的合作渠道、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、借款場(chǎng)景、風(fēng)控，這會(huì)讓我們更有效地獲客、減低運(yùn)營(yíng)成本，對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)也有更準(zhǔn)確的定位，這樣我們也可以為中國(guó)消費(fèi)者提供更有效的資金，這一點(diǎn)也是我們這個(gè)行業(yè)所希望能夠達(dá)到的目的。”

目前就行業(yè)合作而言，宜人貸已與同盾、TalkingData、51信用卡管家、卡牛、更美（醫(yī)美平臺(tái)）、云鳥(niǎo)等多個(gè)領(lǐng)域的企業(yè)，建立了深度合作伙伴關(guān)系。

對(duì)于這一現(xiàn)象，華創(chuàng)資本投資的銅板街創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)何俊用了“軍團(tuán)作戰(zhàn)”四字表達(dá)。他認(rèn)為，“推動(dòng)金融科技發(fā)展不能光靠一家企業(yè)的勤奮和智慧，更需要行業(yè)抱團(tuán)、利用資本力量相互協(xié)同。不僅在業(yè)務(wù)上深入合作，同時(shí)也可以利用股權(quán)或其他方式進(jìn)行串聯(lián)。這些合作伙伴包括做資產(chǎn)的、做風(fēng)控的，以及第三方支付、電子簽名、電子公正、信息安全、大數(shù)據(jù)、征信等等，也包括戰(zhàn)略投資者?！?/p>

果真實(shí)現(xiàn)“軍團(tuán)作戰(zhàn)”，“破千億”就真的只能算是以“業(yè)務(wù)助推者”定義自己CFO職能、叢郁的又一個(gè)“小目標(biāo)”了。一個(gè)細(xì)節(jié)，周年慶特別布置了如流水般放射狀地座位方式，寓意宜信和宜人貸將輻射更多的伙伴、合作共贏。

央行金融研究所互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心副主任兼秘書長(zhǎng)伍旭川曾對(duì)記者講過(guò)一件趣事，他陪美國(guó)學(xué)者到四川一個(gè)比較偏遠(yuǎn)的小城市，對(duì)方相當(dāng)吃驚于路邊小吃店的店主都可以用掃碼方式結(jié)賬。美國(guó)人當(dāng)然會(huì)一如既往地認(rèn)為，所有的科技創(chuàng)新應(yīng)該首先出現(xiàn)在硅谷或波士頓128號(hào)公路，而不是川府小城。2017年被媒體稱為中國(guó)金融科技的“上市年”，將至少有三家中國(guó)金融科技公司實(shí)現(xiàn)港股或美股的IPO。這股集體崛起的力量，將顛覆布羅代爾“世界的時(shí)間”的傳統(tǒng)觀念，中國(guó)也不再只是單純回應(yīng)美國(guó)。也許屬于宜人貸們的“關(guān)鍵時(shí)刻”正在來(lái)臨。