我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究

張德賢 首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究

張德賢 首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)

當(dāng)前，國(guó)有商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行之間的重點(diǎn)開展業(yè)務(wù)。本文就要從當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念以及發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，針對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問題提出相應(yīng)的對(duì)策，從而增強(qiáng)自己的競(jìng)爭(zhēng)力。

個(gè)人理財(cái) 商業(yè)銀行 現(xiàn)狀分析 對(duì)策研究

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展時(shí)間也比較短，最初個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念是從工商銀行在1955年在工商銀行深圳分行建立的“財(cái)務(wù)部”引入的。在這之后，我國(guó)逐漸發(fā)展自己的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，金融體系的不斷完善，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變，為了提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力，增加盈利能力，鼻祖夸大和完善自己的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。從此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷推廣和擴(kuò)大，使得銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新。我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷摸索，創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，不斷創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)模式，退出新的金融工具滿足客戶的多樣化需求，向客戶推出具有針對(duì)性的理財(cái)產(chǎn)品。近些年來我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)無論是從客戶數(shù)量上還是業(yè)務(wù)量上都有了大幅度的增長(zhǎng)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)介紹以及開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的意義

商業(yè)銀行為個(gè)人客戶開展的理財(cái)業(yè)務(wù)包括但不限于客戶的資產(chǎn)管理服務(wù)，對(duì)客戶的資產(chǎn)進(jìn)行整合分析，進(jìn)行投資分析，提供理財(cái)建議，并對(duì)客戶財(cái)務(wù)規(guī)劃提供一系列的指導(dǎo)和建議。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照運(yùn)營(yíng)方式的不同可以分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。理財(cái)顧問服務(wù)是啊商業(yè)銀行為客戶提供理財(cái)方面的咨詢服務(wù)，以此為基礎(chǔ)，對(duì)客戶提供投資理財(cái)管理方面的服務(wù)，并且在與客戶約定事項(xiàng)的前提下。而綜合理財(cái)服務(wù)則是指商業(yè)銀行根據(jù)客戶對(duì)其的授權(quán)，按照合同的約定對(duì)客戶的資產(chǎn)進(jìn)行管理，投資，滿足客戶的投資需求，同時(shí)客戶和銀行都按照約定來獲取收益。

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是在商業(yè)銀行在探索自己發(fā)展道路上的創(chuàng)新。今夏年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度上了一個(gè)新臺(tái)階，居民的可支配收入也越來越多，因此對(duì)于自己越來越多的資產(chǎn)，居民對(duì)于資產(chǎn)的理財(cái)和規(guī)劃并沒有很專業(yè)的認(rèn)識(shí)，然而他們也想利用自己越來越多的資產(chǎn)進(jìn)行投資，獲取收益，從而也加速了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。隨著《新巴塞爾協(xié)議》對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管的越來越嚴(yán)格，商業(yè)銀行開展傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)受到越來越的約束，因此商業(yè)銀行也在加快表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，從而降低資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新自己的業(yè)務(wù)形式。雖然個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)，但是隨著客戶越來越多，以及客戶資產(chǎn)規(guī)模的增加，商業(yè)銀行為其提供越來越專業(yè)化的服務(wù)，滿足客戶越來越多樣化的要求，吸引越來越多的客戶。從而使商業(yè)銀行在不增加風(fēng)險(xiǎn)的情況下獲得越來越多的收益，滿足商業(yè)銀行安全性，流動(dòng)性，收益性的經(jīng)營(yíng)原則。同時(shí)，也為客戶帶來收益。另外，商業(yè)銀行為客戶開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，還可以為其吸引更多的，更優(yōu)良的客戶資源，對(duì)其開展主要業(yè)務(wù)也會(huì)帶來不可估量的作用。在為客戶提供專業(yè)化的理財(cái)服務(wù)時(shí)，不僅加強(qiáng)了客戶與銀行之間的關(guān)系，還可以培養(yǎng)自己更優(yōu)質(zhì)更龐大打客戶隊(duì)伍，進(jìn)而提高自己的品牌效應(yīng)，提高自己的競(jìng)爭(zhēng)能力。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)前存在的問題

（一）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，服務(wù)形式過于傳統(tǒng)

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)多集中在個(gè)人金融業(yè)務(wù)和投資咨詢服務(wù)。為客戶提供的一般都是對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行投資的建議，購買保險(xiǎn)，基金，債券等理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。另外在對(duì)客戶進(jìn)行理財(cái)服務(wù)的方式上，也比較集中在對(duì)公理財(cái)，由于對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率高，因此對(duì)個(gè)人客戶的理財(cái)業(yè)務(wù)缺少產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)模式的創(chuàng)新。因此我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展上存在發(fā)展緩慢的現(xiàn)狀。

（二）商業(yè)銀行員工素質(zhì)有待提高，忽視對(duì)客戶關(guān)系的管理

由于商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是服務(wù)性質(zhì)的銷售業(yè)務(wù)，因此，商業(yè)銀行的員工與跟人理財(cái)客戶的關(guān)系管理對(duì)于開展業(yè)務(wù)十分重要。然而當(dāng)前在我國(guó)商業(yè)銀行中，銀行的工作人員沒有與客戶形成長(zhǎng)久的服務(wù)關(guān)系，護(hù)士客戶關(guān)系的管理，因此造成商業(yè)銀行客戶大量流失。除此之外，商業(yè)銀行員工的素質(zhì)不高，專業(yè)化程度不高，也是影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。

四、對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提出相應(yīng)對(duì)策

（一）創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，提供個(gè)性化服務(wù)

由于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)是非常具有針對(duì)性的，因此必須了解客戶的資產(chǎn)信息，對(duì)其資產(chǎn)規(guī)模。風(fēng)險(xiǎn)偏好以及對(duì)收益的預(yù)期有強(qiáng)出的了解。為客戶提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)應(yīng)該盡可能滿足其要求，量身制定符合客戶自己的理財(cái)建議與服務(wù)。另外，還應(yīng)該進(jìn)一步探索新的理財(cái)工具才能吸引更過的客戶，增加自己的收益。也應(yīng)該建立一整套完善的客戶管理系統(tǒng)，增進(jìn)與客戶的長(zhǎng)期聯(lián)系，不斷挖掘優(yōu)質(zhì)客戶。這樣才能與客戶保持穩(wěn)定的聯(lián)系，做好客戶的長(zhǎng)期理財(cái)。

（二）提高商業(yè)銀行員工專業(yè)化素質(zhì)，提高服務(wù)質(zhì)量

商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)由于發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，但是也是一項(xiàng)很專業(yè)化的業(yè)務(wù)，涉及到的金融，投資專業(yè)知識(shí)要求商業(yè)銀行從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的員工必須具有專業(yè)化的知識(shí)儲(chǔ)備，對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)性理財(cái)產(chǎn)品，以及業(yè)務(wù)規(guī)定，必須有很清楚的了解，才能根據(jù)客戶的要求以及實(shí)際情況，為客戶提供專業(yè)化的理財(cái)建議。這需要商業(yè)銀行必須對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的員工進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)，監(jiān)理有效的激勵(lì)和考核機(jī)制。從而提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力，提供更完善的服務(wù)。

（三）商業(yè)銀行要提高自己的風(fēng)險(xiǎn)防范能力

商業(yè)銀行應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的投資方向，堅(jiān)持投資的穩(wěn)定性，要把理財(cái)菜品多投向于信托，債券類等低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。不僅要監(jiān)管好理財(cái)產(chǎn)品的銷售行為，保護(hù)客戶的利益，還要充分披露理財(cái)信息，是的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更透明化和專業(yè)化。

[1]張麗.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策[J]環(huán)球市場(chǎng)信息導(dǎo)報(bào).2016(4).

[2]景黎.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].山東大學(xué).2015.