“校園貸”風險法律規(guī)制探究

孫結(jié)才

（銅陵學(xué)院法學(xué)院，安徽銅陵244061）

“校園貸”風險法律規(guī)制探究

孫結(jié)才

（銅陵學(xué)院法學(xué)院，安徽銅陵244061）

“校園貸”作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新興產(chǎn)物，是創(chuàng)新理念在代表著資金的金融與代表著技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的重要體現(xiàn)，在給大學(xué)生帶來便利的同時，也因相關(guān)規(guī)制機制的缺失產(chǎn)生了大學(xué)生消費者權(quán)益保護、違法違規(guī)、信貸風險等問題，“校園貸”亟待法律規(guī)制。在分析“校園貸”法律規(guī)制現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，從完善相關(guān)立法，填補大學(xué)生維權(quán)真空；健全監(jiān)管機制，提高準入門檻；實行聯(lián)動執(zhí)法，規(guī)范違約處理機制等三個方面提出了“校園貸”風險防范的法律規(guī)制路徑。

大學(xué)生；校園貸；風險；法律規(guī)制

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與“校園貸”的興起

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

隨著社會的發(fā)展，科技的進步，代表著資金的金融與代表著技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)逐步融合，由此誕生了一個新興的行業(yè)——互聯(lián)網(wǎng)金融。它與傳統(tǒng)的金融行業(yè)截然不同，它是選擇把互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)相結(jié)合起來的一個新興領(lǐng)域。它相較于傳統(tǒng)的金融業(yè)來說，它具有較低的交易成本，較高的運轉(zhuǎn)效率，廣闊的覆蓋面，較快的發(fā)展速度，較弱的管理局限和較大的法律風險等特點。該行業(yè)經(jīng)歷了以傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化為主導(dǎo)的起源階段和以大量互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與金融市場活動，并帶來支付方式、投融資渠道和投融資方法的創(chuàng)新為典型特征的快速發(fā)展階段。到目前其已經(jīng)發(fā)展出眾多模式。其中社會上公認的互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有:眾籌融資（crowdfunding）、P2P網(wǎng)貸（peer to peer lending）、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付和以阿里“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金等[1]。

（二）“校園貸”的興起

“校園貸”作為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物，借助互聯(lián)網(wǎng)的平臺得到了快速的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在充分發(fā)掘傳統(tǒng)借貸市場潛力的基礎(chǔ)上，也瞄準了大學(xué)生這個市場，大學(xué)生“校園貸”便應(yīng)運而生。所謂大學(xué)生“校園貸”就其字面而言，是指基于互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺，以大學(xué)生為借貸主體的一種金融貸款服務(wù)。大學(xué)生“校園貸”相較于傳統(tǒng)的網(wǎng)貸具有市場潛力大，準入門檻低，利率收益高等特點。因此，大學(xué)生“校園貸”領(lǐng)域吸引了更多群體的加入，自2014年京東金融率先在高等院校推出面向在校大學(xué)生的“校園白條”，2015年阿里旗下的螞蟻金服面向大學(xué)生推出“花唄”業(yè)務(wù)用于在淘寶、天貓上購物后，大量的網(wǎng)貸平臺紛紛涌入大學(xué)校園跑馬圈地，據(jù)融360統(tǒng)計顯示，目前面向大學(xué)生市場的“校園貸”平臺已有100多家。綜觀校園市場的各類網(wǎng)貸平臺，根據(jù)其主要功能和法律屬性大致可以分為三類:

1.分期購物平臺

此類平臺的主要功能是用于大學(xué)生消費的分期付款。像趣分期、分期樂就屬于此類。此類平臺是通過互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的方式進行商品分期等消費信貸業(yè)務(wù)，扮演的既是信息中介又是信用平臺的角色。因此該類平臺應(yīng)具備從事消費信用貸款、小額現(xiàn)金貸款等金融服務(wù)業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)，符合有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)的產(chǎn)業(yè)政策及監(jiān)管政策。

2.P2P貸款平臺

此類平臺的主要功能是為大學(xué)生提供助學(xué)和創(chuàng)業(yè)資金貸款，以個人小額借貸交易為主。像投投貸、愛學(xué)貸、名校貸就屬于此類。此類平臺是一種在互聯(lián)網(wǎng)平臺上運用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開展信貸服務(wù)的小額貸款形式，一般由借款人通過平臺發(fā)布其資金需求的相關(guān)信息，投資人對信息進行甄別后選擇信任的借款人并通過平臺完成交易。平臺負有對借款人進行審核、評級的義務(wù)，并有權(quán)向借款者收取一定的交易費用。根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》規(guī)定，該類平臺應(yīng)為單純的信息中介，只是單純從信息和線上撮合借貸雙方，從本質(zhì)上說，應(yīng)屬于信息服務(wù)公司而不是信用公司。也即該類平臺不應(yīng)介入到具體的借貸業(yè)務(wù)，成為事實上的“影子銀行”[2]，只為借、貸款雙方提供信息，借貸由雙方自行實施，不負有貸款追繳的義務(wù)，不得就收益利息進行承諾，僅僅負責一定的審核信息義務(wù)。該類平臺的設(shè)立采取注冊制，無需經(jīng)過審批。

3.傳統(tǒng)電商平臺

此類平臺主要是通過阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺提供信貸服務(wù)，在信貸形式上主要是信用卡（分期）和消費貸款。如京東校園白條、支付寶螞蟻花唄就屬于此類。此類平臺性質(zhì)上屬于只有小額貸款功能而無存款功能的“準銀行”。相較于P2P平臺，該類平臺的準入門檻較高，監(jiān)管更為嚴格。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》就該類平臺的注冊資本、管理制度、資金來源、貸款利率、從業(yè)人員和高級管理人員的任職條件均有明確的限制，且該類平臺的設(shè)立需經(jīng)過省級政府主管部門的審批。

二、“校園貸”風險法律規(guī)制現(xiàn)狀

（一）“校園貸”中存在的風險

1.“校園貸”平臺風險。第一，大學(xué)生“校園貸”平臺的資金運轉(zhuǎn)風險。這是一種由于大學(xué)生網(wǎng)貸平臺的借款無法及時收回造成的網(wǎng)貸平臺公司破產(chǎn)風險。第二，大學(xué)生“校園貸”平臺的違規(guī)風險。大學(xué)生網(wǎng)貸平臺魚龍混雜，有眾多的網(wǎng)貸平臺為獲得更高的利益，經(jīng)常添加眾多額外服務(wù)性收費項目。除此之外，大學(xué)生網(wǎng)貸平臺還存在違規(guī)催收行為，“裸條”貸以公開裸照等方式要挾借款人的催收行為就是其中的典型案例。第三，大學(xué)生“校園貸”平臺的技術(shù)風險。大學(xué)生“校園貸”平臺的發(fā)展需要互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加以支撐，部分網(wǎng)貸平臺由于技術(shù)不成熟，可能就會過失導(dǎo)致大學(xué)生借款人信息泄露，產(chǎn)生違約責任問題。

2.大學(xué)生借款人風險。首先，大學(xué)生借款人的信息泄露風險。大學(xué)生“校園貸”中大學(xué)生其實主要就是自己的一些個人隱私信息為擔保進行借款，“校園貸”平臺掌握這些大量個人信息后可能就會出賣個人信息以促進其自身資金周轉(zhuǎn)。一般的信息泄露可能就會影響到大學(xué)生的心情等，但是，嚴重的情況就可能影響到借款人的生活。這也就是許多大學(xué)生“校園貸”借款人跳樓的原因之一。其次，借款人的信用降級風險。大學(xué)生借款人一般都不存在固定的資金來源，所以經(jīng)常有大學(xué)生借錢之后無法及時還款，導(dǎo)致自身上了信用黑名單，給自己諸多方面帶來不便。最后，大學(xué)生借款人的不平等交易風險。大學(xué)生在“校園貸”中大學(xué)生一直處于一種劣勢地位，例如，“校園貸”平臺就經(jīng)常利用大學(xué)生急需用錢的心理加高貸款利率，克扣實際貸款金額等。

3.其他第三人風險?！靶@貸”過程中除了網(wǎng)貸平臺和借款人存在法律風險外，有的時候第三人也會被卷入網(wǎng)貸風險之中。為了一時的虛榮心，部分大學(xué)生不惜利用自己身邊可以獲取的親戚、朋友、同學(xué)等人的信息進行借貸行為。這種行為雖然使得取得借款的大學(xué)生有了一時之快，可是這種行為已經(jīng)構(gòu)成我國刑法上規(guī)定的詐騙。不僅如此，盜用他人信息，一旦信息泄露還會給信息被盜用者（第三人）帶來許多麻煩。例如，信息被盜用者想到銀行辦理按揭買房、買車可能因為信用不良記錄被拒絕等等。

（二）“校園貸”風險產(chǎn)生原因分析

1.放貸門檻低。跟外國放貸門檻較高的情況相比，我國并不存在相關(guān)一般性群體放貸資格審查問題，對于網(wǎng)絡(luò)借貸的標準要求也相對較低。除此之外，我國關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸這一領(lǐng)域的立法等也不是十分健全，也正因如此，導(dǎo)致在我國好多平臺都存在著試探法律底線的行徑。舉例來說，像“聚分期”、“分期樂”，這些表面上雖是以電子商務(wù)公司形式存在，而是實際上卻一直默默發(fā)展著網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。這種情況下導(dǎo)致許多并不具備辦理網(wǎng)貸資質(zhì)的公司進入了這一領(lǐng)域，加大了風險爆發(fā)的可能性。

2.審核不嚴。大學(xué)生“校園貸”平臺相較于傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)其有權(quán)進行貸款程序的簡便化。許多的大學(xué)生“校園貸”平臺甚至只需提供學(xué)生證即可辦理，快速審核放款。這就導(dǎo)致許多“校園貸”平臺公司對借款大學(xué)生的還款能力等情況沒有任何的了解。有的時候甚至引起重復(fù)借款導(dǎo)致大學(xué)生因債臺高筑，最終大學(xué)生因無法償還欠款而選擇自殺的情況出現(xiàn)。另外，由于審核不嚴，個人信息的確認也經(jīng)常難以得到保障，這就會出現(xiàn)上文提到的第三人風險的問題。

3.收費不透明。表面上看，雖然大多數(shù)“校園貸”平臺名義上的放貸利率都沒有超過法律上界定高利貸的標準:同期銀行貸款利率的4倍，不能算作法律上的高利貸。但實踐中“校園貸”公司在向大學(xué)生消費者放款時，除了收取利息之外，往往還會以服務(wù)費、罰息、滯納金、違約金、催收費等五花八門的名目，向作為“校園貸”消費者的學(xué)生收取遠遠高于貸款本息的巨額費用。且“校園貸”公司往往因受利益的驅(qū)使，在大學(xué)校園進行業(yè)務(wù)推銷時，大都不會如實告知校園消費者“校園貸”的潛在風險，更不會主動向“校園貸”消費者詳細說明“校園貸”利息、滯納金、違約金等收費項目計算的方式方法和可能金額，反倒是為了吸引學(xué)生，而采用以“零利息”、“零擔?！?、“零首付”等低門檻、低成本的虛假宣傳來對那些涉世不深、自控能力不強而又具有旺盛消費欲望的大學(xué)生進行誘導(dǎo)欺騙，使他們上當受騙，從而把他們推向高利貸深淵[3]。

（三）“校園貸”風險法律規(guī)制現(xiàn)狀

大學(xué)生“校園貸”存在著諸多的風險，風險如果不加以有效的控制，可能就會帶來不可收拾的結(jié)果。那么對我國大學(xué)生“校園貸”風險規(guī)制是否就是完全沒有法律依據(jù)呢？回答是否定的，“校園貸”作為一種民間借貸方式，在我國現(xiàn)行的《民法通則》、《合同法》、《侵權(quán)責任法》和《刑法》等部門法中也能找到規(guī)制其風險的一般性法理依據(jù)，但“校園貸”作為一種新興的民間借貸方式，與傳統(tǒng)的民間借貸方式相比其具有借款對象特殊、擴展速度快、潛在危害大等特點，因此對其風險的規(guī)制僅靠上述一般法的規(guī)定，顯然是不夠的。就我國當前“校園貸”風險法律規(guī)制現(xiàn)狀來看，存在如下特點:

1.監(jiān)管方面，審查機關(guān)不明，監(jiān)管難度較大。我國的大學(xué)生“校園貸”作為“互聯(lián)網(wǎng)+”行業(yè)的一員，其代表著新興的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。雖然在我國存在著對諸如一般金融機構(gòu)發(fā)放貸款的申請及審批手續(xù)的規(guī)定，如我國制定的能夠形成對貸款行為的有效規(guī)范，使借貸雙方合法權(quán)益得到維護，加強信貸資金的安全，促進貸款的整體使用效益提高以及社會經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展的《貸款通則》。但是，相對于傳統(tǒng)貸款和傳統(tǒng)網(wǎng)貸而言，大學(xué)生“校園貸”存在著眾多不同點，這需要我們引起足夠的重視。我國對大學(xué)生“校園貸”平臺的門檻要求極其低，導(dǎo)致許多平臺公司處于出資不足的狀態(tài)。造成這一問題的原因是由于我國的資格審查現(xiàn)狀決定的。我國對大學(xué)生“校園貸”平臺公司的資格審查，我國主要是走一般有限責任公司的資格審查路線[4]。而我國最新一次對《公司法》的修改，刪去了對公司出資最低限額的要求。如果將這一規(guī)定適用在大學(xué)生“校園貸”平臺公司的資格審查上就會帶來許多問題。許多人可能就會利用大學(xué)生“校園貸”平臺資格審查的這一漏洞進行非法集資行為，最終可能就會造成金融市場的混亂局面的出現(xiàn)。

2.執(zhí)法方面，缺少執(zhí)法配合，存在一事多罰。在我國行政執(zhí)法的亂象由來已久，這是由于我國早期的國情決定的。早期新中國積貧積弱，因此政府部門職能劃分不明確，卻造成現(xiàn)如今大量政府部門職能重合的現(xiàn)狀。政府部門職能重合其實一般來說，可能影響并不是特別大，但是如果出現(xiàn)一事多罰就會造成嚴重后果。大學(xué)生“校園貸”這一領(lǐng)域就是這種情況，我國政府對大學(xué)生“校園貸”這一領(lǐng)域違法的執(zhí)法部門處于一個模糊的狀態(tài)，誰都可以管，也誰都可以不管。但是，政府部門間經(jīng)常因缺乏執(zhí)法配合，出現(xiàn)一事多罰的情況，使許多公司對網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展失去信心。如果這種局面不得以有效解決，對大學(xué)生“校園貸”行業(yè)的發(fā)展來說，對經(jīng)濟的可持續(xù)性發(fā)展來說都將是嚴重的打擊。

3.救濟方面，訴訟途徑成本高、耗時長、程序復(fù)雜，替代性糾紛解決機制運行不暢。對于“校園貸”交易活動來說，交易雙方地位不平等，信息不對稱等多種問題存在；且在訴訟過程中，“校園貸”消費者在信息的提取、舉證方面處于弱勢地位。若選擇訴訟方式解決爭議即使贏得訴訟的勝利，也很可能得小于失。而現(xiàn)行針對“校園貸”的非訴訟糾紛解決機制又因缺乏層次、統(tǒng)一性，程序上有缺陷，導(dǎo)致非訴訟糾紛解決機制在“校園貸”糾紛解決過程中實際效果有限。我國“校園貸”消費者權(quán)益保護所采取的非訴訟糾紛解決機制主要有投訴、調(diào)解和仲裁等。多數(shù)“校園貸”消費者在權(quán)益遭受損害時，首選往往是投訴，而接受投訴的對象包括互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、消費者協(xié)會、金融監(jiān)管機關(guān)等，而上述機構(gòu)是平行部門，互不干涉，本身沒有先后之別，最終結(jié)果大都是由互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)自己予以解決，因為其他接受投訴的機構(gòu)，所做的僅僅是將投訴移交互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)。因此，從表面上看“校園貸”消費者權(quán)益保護的替代性糾紛機制有很多種選擇，但實際上卻僅僅由互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)自己解決，本質(zhì)上并沒有可選擇性。加之各機構(gòu)沒有統(tǒng)一的規(guī)范可循，給“校園貸”消費者權(quán)益的保護帶來不必要的麻煩，不能實際有效地解決“校園貸”參與各方的矛盾。

三、“校園貸”風險法律規(guī)制路徑

（一）完善相關(guān)立法，填補大學(xué)生維權(quán)真空

但凡新興領(lǐng)域，如立法跟進不及時，難免會亂象眾生。作為新生事物的“校園貸”當然也是如此。有針對性地及時完善和出臺規(guī)范“校園貸”的相關(guān)法律法規(guī)就非常必要。具體來說:一是要通過制定和完善金融領(lǐng)域的基本法，明確界定網(wǎng)絡(luò)借貸主體的法律地位，明確規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸公司義務(wù)、責任和權(quán)益保障。建議盡快制定出臺《民間金融法》或者《民間借貸法》。二是要全面梳理就傳統(tǒng)金融制定的相關(guān)金融法律法規(guī)，對與“校園貸”不相適應(yīng)的條款進行修訂和完善。三是要加快制定專門性法律法規(guī)以加強“校園貸”市場風險的全局監(jiān)管。通過建立完備的法律法規(guī)體系，來監(jiān)管“校園貸”市場的運行，規(guī)范“校園貸”公司的市場準入、平衡交易各方的權(quán)利義務(wù)，保障交易合同的公平合法，從而解決“校園貸”市場監(jiān)管真空，防范和減少“校園貸”市場各風險之間的關(guān)聯(lián)性和波動性，嚴厲打擊不法“校園貸”公司利用法律漏洞，謀取自身不當利益的行為，填補大學(xué)生在“校園貸”市場中的維權(quán)真空。目前，教育部辦公廳、中國銀監(jiān)會辦公廳已經(jīng)聯(lián)合出臺了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，由中國銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合制定的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》也已經(jīng)開始實施，希望適時出臺《校園網(wǎng)絡(luò)借貸行為規(guī)范指引》來進一步指導(dǎo)、規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸行為，解決“校園貸”市場的立法真空問題。

（二）健全監(jiān)管機制，提高準入門檻

“校園貸”中的種種亂象，監(jiān)管機制不能作壁上觀。針對當前“校園貸”領(lǐng)域監(jiān)管缺失，準入門檻過低的現(xiàn)狀，應(yīng)盡快完善監(jiān)管機制，提高準入門檻。一是要引入校園網(wǎng)絡(luò)借貸準入制度，嚴格審核借貸平臺資質(zhì)，提高貸款公司的準入門檻。目前數(shù)千家的網(wǎng)絡(luò)借貸公司良莠不齊，應(yīng)由有關(guān)部門聯(lián)合制定準入標準，只有符合標準的網(wǎng)絡(luò)借貸公司才能開展校園網(wǎng)絡(luò)借貸活動。有關(guān)準入規(guī)制的具體做法筆者贊同梁鵬學(xué)者提供的思路:即要求“校園貸”公司在成立時，就要向金融監(jiān)管機關(guān)提出經(jīng)營借款業(yè)務(wù)申請，有關(guān)金融監(jiān)管機關(guān)要認真審核，符合條件的發(fā)放相應(yīng)牌照，只有通過審核并取得牌照的才能在工商機關(guān)進行登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，營業(yè)執(zhí)照應(yīng)明確記載能夠經(jīng)營借款業(yè)務(wù)的資質(zhì)，然后還需向工信部報送備案。在上述做法中，針對“校園貸”風險的控制，金融監(jiān)管機關(guān)的審批起著至關(guān)重要的作用，特別是在《公司法》不斷降低公司成立門檻的情況下，賦予金融監(jiān)管機關(guān)審批網(wǎng)貸平臺是否具有從事借貸業(yè)務(wù)特許經(jīng)營權(quán)資質(zhì)就顯得尤為必要。

二是要強化金融監(jiān)管機關(guān)對校園網(wǎng)絡(luò)借貸運行監(jiān)管。具體包括:應(yīng)就開展校園網(wǎng)絡(luò)借貸的業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)標準進行明確界定，像“校園貸”的用途、利率、平臺服務(wù)費、交易模式，產(chǎn)品都應(yīng)該由相關(guān)部門制定統(tǒng)一標準[6]。要嚴格做好信息審核工作，強化借貸平臺對大學(xué)生貸款資質(zhì)的審查，針對在網(wǎng)貸平臺上上傳借款學(xué)生學(xué)號等學(xué)籍資料信息，以及通過視頻簽約的“校園貸”，可以通過要求網(wǎng)貸平臺公司建立健全事后核查機制等方式，防范運用虛假信息或假借他人名義借款的行為發(fā)生。對虛假信息審核不實的，要追究借款平臺風控過錯責任[7]。由于平臺風控過錯，借給了不符合規(guī)定的借款對象而導(dǎo)致借款人不能按期償還債務(wù)時，應(yīng)由平臺承擔償還責任，并且平臺不享有對債務(wù)人追償權(quán)。要強化征信管理，針對不合理的重復(fù)授信，要通過建立校園網(wǎng)貸平臺業(yè)內(nèi)信息共享機制，防止學(xué)生利用網(wǎng)貸公司信息不對稱在多個網(wǎng)貸公司借款行為的發(fā)生，逐步將校園網(wǎng)貸和普通銀行貸款一樣納入征信紀錄系統(tǒng)，每一筆新“校園貸”的發(fā)放都應(yīng)查征信紀錄。要明確規(guī)定“校園貸”平臺公司對校園消費者具有明示的風險提示義務(wù)，要用高于其他人群的審核標準來評估“校園貸”消費者的信用水平和償還能力。

三是要強化行業(yè)自律。就當下的監(jiān)管現(xiàn)狀而言，通過行業(yè)自律先行探索行業(yè)發(fā)展機制顯得十分必要。近期，互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)供應(yīng)商愛學(xué)貸、分期樂、優(yōu)分期等聯(lián)合發(fā)起成立校園信用聯(lián)盟，并發(fā)出自律公約倡議書，呼吁行業(yè)通過加強用戶信息共享，建立黑名單制度，抵制暴力催收，合理設(shè)置違約金和逾期費率等措施來保護校園消費者利益。這為“校園貸”的規(guī)范監(jiān)管提供了有益探索。

（三）實行聯(lián)動執(zhí)法，規(guī)范糾紛處理機制

由于“校園貸”借貸平臺不屬于金融機構(gòu)，并沒有納入銀監(jiān)局的監(jiān)管范圍，而“校園貸”的業(yè)務(wù)和領(lǐng)域又涉及金融、網(wǎng)絡(luò)、教育等行業(yè)，因此，要做好“校園貸”市場的規(guī)范管理，就需要在執(zhí)法過程中教育、金融、工信、工商、公安等多部門聯(lián)動，實行綜合治理，聯(lián)動執(zhí)法。只有多方配合、通力合作，聯(lián)動執(zhí)法，才能形成立體、多維、全方位的監(jiān)管約束機制，從而保證“校園貸”市場的健康、有序發(fā)展。反之，如果有關(guān)各方缺少聯(lián)動，就難免會發(fā)生一事多罰等不利于“校園貸”市場的健康、有序發(fā)展亂象。

要促進“校園貸”市場的健康、有序發(fā)展，還應(yīng)著力就“校園貸”各參與方出現(xiàn)違約后的處理機制加以規(guī)范。一方面，要積極采取措施堅決防止“校園貸”違約發(fā)生后“校園貸”公司采用簡單粗暴的手段催收貸款，給“校園貸”行業(yè)發(fā)展增添負能量。要采取有力措施堅決制止“校園貸”公司在催收貸款過程中，使用泄露隱私、電話騷擾、討債公司等方式威嚇借款學(xué)生，違法催收貸款，防止給借款學(xué)生造成精神傷害。對于使用上述非法手段引發(fā)侵權(quán)事故的，要嚴格依法追求損害賠償責任；構(gòu)成犯罪的，要依法追究刑事責任。負有監(jiān)管職責的行業(yè)主管部門，應(yīng)及時在行業(yè)內(nèi)公開通報處罰結(jié)果，給其他監(jiān)管對象以警示[8]。

另一方面，要進一步完善“校園貸”糾紛的救濟機制。針對“校園貸”交易活動來說，交易雙方地位不平等，信息不對稱等問題，導(dǎo)致訴訟救濟中“校園貸”消費者在訴訟過程中，在信息的提取、舉證方面處于弱勢地位現(xiàn)狀，在“校園貸”糾紛處理的訴訟管轄、舉證責任等方面可以考慮實行特別規(guī)制。譬如，通過規(guī)定“校園貸”糾紛可以由原告住所地法院管轄和舉證責任倒置規(guī)則來平衡糾紛各方地位和權(quán)利義務(wù)，且能倒逼校園網(wǎng)貸平臺公司認真履行審核職責。針對訴訟途徑在“校園貸”糾紛解決過程中成本高、耗時長、程序復(fù)雜，“校園貸”消費者不愿意選擇使用的狀況，可以借鑒國外做法，設(shè)立具有一定限度內(nèi)糾紛裁決權(quán)的專門的“校園貸”糾紛投訴維權(quán)機構(gòu)，使其成為一種“校園貸”糾紛的代替性糾紛解決機制。同時規(guī)定該專門的糾紛投訴維權(quán)機構(gòu)的裁決僅對“校園貸”公司具有終局效力，對“校園貸”消費者不具有終局效力，即借款大學(xué)生對其裁決不滿意仍可向法院起訴[9]。該解決機制不但能夠滿足在“校園貸”糾紛解決上的及時性、經(jīng)濟性的要求，還能讓“校園貸”消費者的合法權(quán)益受到較好的保護。另外，還可以考慮通過行業(yè)協(xié)會等建立網(wǎng)上第三方調(diào)解組織。因為企業(yè)和經(jīng)營者自發(fā)、自覺組織起來的行業(yè)協(xié)會更了解本行業(yè)特征和消費者需求，所以通過行業(yè)協(xié)會來保護“校園貸”消費者的合法權(quán)益，比依靠政府法令的效果往往更為明顯[10]。

[1]李平，陳林，李強，馮毅，趙洪江.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與研究綜述[J].電子科技大學(xué)學(xué)報，2015（2）:246.

[2]楊東.用法律紅線整治不良“校園網(wǎng)貸”[J].人民論壇，2016（12）:42-43.

[3]鄭春梅，賈珊珊.國內(nèi)外校園貸平臺比較及規(guī)制分析[J].財經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2016（17）:350.

[4]王艷麗.我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者市場準入制度探析[J].理論與改革，2016（2）:138.

[5]梁鵬.大學(xué)生網(wǎng)貸風險的法律控制[J].中國青年社會科學(xué)，2016（5）: 99.

[6]何劍鋒.論我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律路徑[J].暨南學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版），2016（1）:39.

[7]瞿嬋.論校園借貸消費的法律風險及規(guī)制[J].佳木斯職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2016（7）:106.

[8]吳臻穎.議析校園網(wǎng)貸法律風險防范[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2016（11）: 332.

[9]胡光志，周強.論我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費者權(quán)益保護[J].法學(xué)評論，2014（3）:42-43.

[10]羅敬媛，籍磊.互聯(lián)網(wǎng)金融對消費者保護的影響分析和制度設(shè)計[J].中國發(fā)展觀察，2015（1）:28-29.

Research on the Legal Regulation of“Campus Loan”Risk

SUN Jie-cai
（Tongling Institue，Tongling，Anhui 244061）

“Campus loan”，an Internet financial development new product，is the innovation concept in representing the financial capital and represents the important embodiment in the field of technology of the Internet.It brings convenience for college students at the same time.But because of the lack of relevant regulation mechanism to produce the protection of the rights and interests of consumers，the college students'violation the problems such as credit risk，not obeying the law and regulations also exist.Based on the analysis of the legal regulation of campus loan on the basis of the status quo，the author explores how we should perfect relevant legislation，fill students vacuum；improve the supervision mechanism.The author holds that we should raise barriers to entry，conduct joint law enforcement，improve default processing mechanism，strengthen the concept of the rule of law of finance and economics education and improve students'consciousness of legal risk prevention.

college students；campus loan；risk；legal regulation

F830.5；D90

A

1671－9743（2017）01－0075－05

2016-12-17

安徽省教育廳省級本科教學(xué)質(zhì)量工程項目——經(jīng)濟法課程教學(xué)團隊項目（2014jxtd039）。

孫結(jié)才，1974年生，男，安徽望江人，講師，研究領(lǐng)域:金融與財稅法。