對(duì)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)管理中存在問(wèn)題的思考

唐仁輝

盛京銀行大連分行營(yíng)業(yè)部

對(duì)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)管理中存在問(wèn)題的思考

唐仁輝

盛京銀行大連分行營(yíng)業(yè)部

人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)是銀行核算的基礎(chǔ)單元，加強(qiáng)銀行結(jié)算賬戶(hù)管理至關(guān)重要，因此需要引起重視。就目前的琴概況來(lái)看，個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)管理中還存在很多問(wèn)題，因此需要采取有效的措施進(jìn)行優(yōu)化，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展。基于此本文分析了個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)管理中存在問(wèn)題的思考。

個(gè)人銀行；結(jié)算賬戶(hù)管理；問(wèn)題；優(yōu)化

1、個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)基本情況

個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)是指存款人憑個(gè)人身份證件以自然人的名稱(chēng)開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶(hù)。近幾年，隨著我國(guó)金融業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，單位及個(gè)人支付需求的不斷擴(kuò)大，網(wǎng)上銀行﹑電話(huà)銀行和手機(jī)銀行等新型支付工具的推廣與應(yīng)用，個(gè)人銀行結(jié)算銀行賬戶(hù)快速增長(zhǎng)，這種發(fā)展形勢(shì)給銀行的賬戶(hù)管理工作帶來(lái)極大的壓力與挑戰(zhàn)。

2、開(kāi)設(shè)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)的原因和目的

2.1 適應(yīng)個(gè)人投資、消費(fèi)等產(chǎn)生的各種轉(zhuǎn)賬結(jié)算需要，進(jìn)一步擴(kuò)大轉(zhuǎn)賬結(jié)算范圍

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展﹑人們生活水平的提高和消費(fèi)方式的多樣，個(gè)人金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，個(gè)人轉(zhuǎn)賬支付需求不斷增長(zhǎng)，越來(lái)越多的人需要通過(guò)銀行辦理結(jié)算，如支付水﹑電﹑煤氣﹑電話(huà)費(fèi)等基本日常費(fèi)用及歸還住房貸款﹑證券投資﹑購(gòu)物消費(fèi)等，單設(shè)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)后，方便了個(gè)人辦理匯兌﹑定期借記﹑定期貸記﹑借記卡等轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù)，擴(kuò)大了轉(zhuǎn)賬結(jié)算范圍，減少了現(xiàn)金使用。

2.2 有利于對(duì)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)的管理

單設(shè)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)后，有利于個(gè)體工商戶(hù)將其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性資金和消費(fèi)資金分別核算，有利于其規(guī)范資金管理，促進(jìn)個(gè)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.3 有利于銀行提高服務(wù)水平

單設(shè)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)后，可以促使銀行更加重視個(gè)人零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，大力推廣網(wǎng)上支付﹑個(gè)人支票﹑借記卡﹑信用卡等便捷的支付手段和支付工具，通過(guò)疏通結(jié)算渠道﹑加快結(jié)算速度等措施改善服務(wù)水平，并能夠有效激發(fā)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性，根據(jù)不同客戶(hù)群體的投資﹑理財(cái)需要提供個(gè)性化服務(wù)，提高贏(yíng)利能力。

2.4 有利于節(jié)約銀行管理成本

個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)與個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶(hù)在功能與服務(wù)對(duì)象方面存在較大差異，個(gè)人因?yàn)檗k理人民幣現(xiàn)金存取開(kāi)立的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)數(shù)量龐大，而因轉(zhuǎn)賬結(jié)算需要開(kāi)立的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)數(shù)量相對(duì)較少，客戶(hù)群體相對(duì)集中。《賬戶(hù)管理辦法》單設(shè)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)，將其同儲(chǔ)蓄賬戶(hù)相分離，區(qū)別管理，降底了銀行的管理成本，符合現(xiàn)代銀行的成本效益原則。

3、個(gè)人結(jié)算銀行結(jié)算賬戶(hù)管理中存在的問(wèn)題

3.1 個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)的無(wú)期限問(wèn)題

《辦法》對(duì)一年未發(fā)生收付活動(dòng)的單位銀行結(jié)算賬戶(hù)如何處理做出了規(guī)定，但對(duì)長(zhǎng)期不發(fā)生收付業(yè)務(wù)，處于“睡眠”狀態(tài)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)，如何處理賬戶(hù)未做出規(guī)定，此類(lèi)賬戶(hù)如果長(zhǎng)期“睡眠”，一方面不利于存款人有限控制和管理資金，甚至有可能會(huì)由于客觀(guān)因素造成賬戶(hù)資金被冒名竊取或挪用，造成不必要的損失。

3.2 個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)的無(wú)數(shù)量限制問(wèn)題

個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)是適應(yīng)個(gè)人因投資﹑消費(fèi)等產(chǎn)生的各種轉(zhuǎn)賬結(jié)算需，它進(jìn)一步擴(kuò)大了轉(zhuǎn)賬結(jié)算范圍。一方面隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們生活水平的提高和消費(fèi)方式的多樣化，個(gè)人轉(zhuǎn)賬支付需求不斷增長(zhǎng)，為享有不同銀行的特色服務(wù)，人們對(duì)個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)開(kāi)立需求也不斷增長(zhǎng)，但《辦法》對(duì)其開(kāi)立的數(shù)量沒(méi)有限制性規(guī)定。另一方面，各銀行機(jī)構(gòu)為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，發(fā)卡數(shù)量與日遞增，與此相對(duì)應(yīng)的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)數(shù)量快速增長(zhǎng)，開(kāi)戶(hù)銀行只要存款人提高有效身份證件，便可以開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)，這就導(dǎo)致了個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)中多頭開(kāi)戶(hù)現(xiàn)象的存在。

4、個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)管理改善策略

4.1 提高對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的管理

針對(duì)各個(gè)銀行機(jī)構(gòu)的管理及報(bào)備制度的不一致，管理部門(mén)及央行可以制定一個(gè)統(tǒng)一的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)管理體系以及報(bào)備方案，明確個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)所屬地的管理方式以及實(shí)際情況，并提高對(duì)各個(gè)銀行機(jī)構(gòu)的監(jiān)督﹑檢查力度，并完善其方式，按照規(guī)章制度明確對(duì)其進(jìn)行懲罰，保障我國(guó)所有個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)均能夠納人到賬戶(hù)系統(tǒng)當(dāng)中，從而更好的實(shí)現(xiàn)管理﹑統(tǒng)籌以及規(guī)戈J。個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)的數(shù)據(jù)是按照個(gè)人銀行結(jié)算公民信息的真實(shí)性作為基本條件。對(duì)此，就需要對(duì)所有銀行機(jī)構(gòu)的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)的報(bào)備進(jìn)行嚴(yán)格核實(shí)，真正使所有銀行機(jī)構(gòu)能夠準(zhǔn)確﹑完整并且及時(shí)的將個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)信息歸人到賬戶(hù)管理系統(tǒng)當(dāng)中。從而更好的完成個(gè)人銀行賬戶(hù)統(tǒng)計(jì)工作。

4.2 注銷(xiāo)當(dāng)前系統(tǒng)當(dāng)中的錯(cuò)誤信息，重新錄人正確的賬戶(hù)個(gè)人信息

賬戶(hù)管理系統(tǒng)當(dāng)中，無(wú)法體現(xiàn)真實(shí)信息的個(gè)人賬戶(hù)數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)給予注銷(xiāo)。對(duì)此，銀行可以定期將系統(tǒng)當(dāng)中的無(wú)用信息進(jìn)行刪除﹑注銷(xiāo)。在開(kāi)展個(gè)人賬戶(hù)數(shù)據(jù)核實(shí)工作開(kāi)始之前，可以先對(duì)各個(gè)銀行機(jī)構(gòu)的賬戶(hù)管理系統(tǒng)當(dāng)中，長(zhǎng)期不動(dòng)的“零出人”賬戶(hù)進(jìn)行清除，注銷(xiāo)一些無(wú)效的信息賬戶(hù)。整個(gè)并規(guī)范各個(gè)銀行中所儲(chǔ)存的個(gè)人賬戶(hù)信息，將格式錯(cuò)誤的個(gè)人銀行賬戶(hù)數(shù)據(jù)進(jìn)行規(guī)范化，保障之后的個(gè)人賬戶(hù)數(shù)據(jù)信息錄人能夠一次性完成，從而更好的開(kāi)展之后的數(shù)據(jù)核實(shí)工作。

4.3 有序組織開(kāi)展銀行賬戶(hù)實(shí)名制專(zhuān)項(xiàng)檢查工作

重點(diǎn)檢查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行賬戶(hù)實(shí)名制的情況。依法查處一批假名匿名賬戶(hù)，促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善客戶(hù)身份識(shí)別機(jī)制，提高社會(huì)公眾對(duì)賬戶(hù)實(shí)名制重要性的認(rèn)識(shí)。通過(guò)核實(shí)減少個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)數(shù)量來(lái)降低商業(yè)銀行的運(yùn)行成本。

4.4 實(shí)行大額現(xiàn)金存取的報(bào)告分析制度

一是加強(qiáng)柜面監(jiān)督和提示。金融從業(yè)人員要嚴(yán)格柜面監(jiān)督和控制，有效實(shí)施賬戶(hù)的分類(lèi)管理。監(jiān)督“無(wú)字號(hào)”的工商戶(hù)基本賬戶(hù)不能與個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)﹑個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶(hù)混同使用，個(gè)體工商戶(hù)不得將生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性資金轉(zhuǎn)入個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶(hù)或個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)，并通過(guò)個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶(hù)或個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。二是嚴(yán)格執(zhí)行大額分析報(bào)備制度。對(duì)達(dá)到一定金額起點(diǎn)的現(xiàn)金存取﹑支付，金融機(jī)構(gòu)必須建立大額現(xiàn)金支付登記備案制度，并逐筆分析上報(bào)。個(gè)人在提取大額現(xiàn)金時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要如實(shí)登記客戶(hù)支取時(shí)間﹑姓名﹑金額﹑用途等。對(duì)注明“現(xiàn)金”字樣的銀行匯票﹑銀行本票，視同大額現(xiàn)金支付，開(kāi)戶(hù)銀行要建立臺(tái)賬，實(shí)行逐筆登記。

4.5.1 審慎辦理代辦儲(chǔ)蓄存單(折)開(kāi)立業(yè)務(wù)。(1)各家銀行應(yīng)嚴(yán)格按“存款實(shí)名制”及有關(guān)規(guī)定進(jìn)行開(kāi)戶(hù)審查，嚴(yán)禁受理資料不齊或手續(xù)不全的代辦儲(chǔ)蓄存單(折)開(kāi)立申請(qǐng)。(2)對(duì)代理開(kāi)立的儲(chǔ)蓄存單(折)，一般不予開(kāi)通通兌功能。對(duì)房地產(chǎn)等中介公司代理開(kāi)立的儲(chǔ)蓄存單(折)，一律不得開(kāi)通通存通兌功能，只能到原開(kāi)戶(hù)銀行支取存款。

4.5.2 嚴(yán)格審查儲(chǔ)蓄賬戶(hù)代理存取款業(yè)務(wù)。(1)代理辦理儲(chǔ)蓄賬戶(hù)存取款業(yè)務(wù)的，各銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)對(duì)存款人與代理人居民身份證進(jìn)行核查，并按甄別程序?qū)ψC件的真?zhèn)芜M(jìn)行核驗(yàn)。

4.5.3 加強(qiáng)大額儲(chǔ)蓄存款代理支取的核實(shí)。對(duì)于5萬(wàn)(含)以上的大額儲(chǔ)蓄存款代理支取業(yè)務(wù)，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定，必要時(shí)可通過(guò)錄音電話(huà)與存款人本人進(jìn)行電話(huà)核實(shí)，并對(duì)錄音電話(huà)內(nèi)容留存?zhèn)洳?。無(wú)法核實(shí)或核實(shí)有疑問(wèn)的，應(yīng)要求存款人本人前來(lái)辦理業(yè)務(wù)。

4.6 提高宣傳、培訓(xùn)力度

對(duì)于商業(yè)銀行因利益驅(qū)使所作出的各種違規(guī)行為，可以從相關(guān)的宣傳﹑培訓(xùn)工作出發(fā)，降低﹑杜絕這些違規(guī)行為的發(fā)生。對(duì)此，銀行以及其他監(jiān)督﹑管理部門(mén)可以積極引導(dǎo)﹑督促各個(gè)商業(yè)銀行提高相關(guān)內(nèi)容的宣傳﹑學(xué)習(xí)力度。必須做到認(rèn)真履行《銀行賬戶(hù)管理辦法》當(dāng)中所明確的要求﹑細(xì)則，以該規(guī)定出發(fā)，做到熟練操作﹑熟練引用，從而使個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)能夠更加有效﹑規(guī)范的進(jìn)行管理。除此之外，通過(guò)宣傳工作，能夠使廣大的銀行客戶(hù)充分的理解個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)﹑銷(xiāo)戶(hù)的重要性﹑流程以及條件等，并積極的履行賬戶(hù)管理辦法當(dāng)中所指出的細(xì)則，自覺(jué)的遵守相關(guān)的規(guī)定。通過(guò)這樣的方式，從根本上降低賬戶(hù)管理中出現(xiàn)的失真問(wèn)題，更好的維持經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的金融秩序。

總之，當(dāng)前我國(guó)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)在發(fā)展過(guò)程中仍然存在一些問(wèn)題，因此需要使用針對(duì)性策略，提高對(duì)個(gè)人賬戶(hù)的實(shí)名制實(shí)施，從而提高賬戶(hù)安全。

參考文+獻(xiàn)：

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[4]蘇寧.金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法[A].反洗錢(qián)法規(guī)實(shí)用手冊(cè)(2007)[M].北京：中國(guó)金融出版社，2007.

[5]李楊，江雪.淺析人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)存在的問(wèn)題及對(duì)策田《時(shí)代金融旬刊》，2016(s).