我國城市商業(yè)銀行經營及轉型探究

李 娜

桂林理工大學商學院

自改革開放以來，我國的城市商業(yè)銀行在資產、凈利潤等方面有了較大的發(fā)展和突破，均有突破性的增長。從資產規(guī)模來看，近十年來我國城商行的資產和負債規(guī)模翻了近10倍；從資產負債的增速來看，城商行的資產負債增速一直保持較高的水平，高于銀行業(yè)的平均水平；從不良貸款率上來看，近年來我國城商行的不良貸款率呈現下降趨勢，均保持在低于大型商業(yè)銀行的水平，并且與股份商業(yè)銀行的不良貸款率的平均水平持平；在業(yè)務結構上，城商行在經營傳統的資產負債業(yè)務的同時，大力推進業(yè)務結構轉型，加強表外業(yè)務來滿足市場需求如信用卡、結算、理財等。

在城市商業(yè)銀行大發(fā)展、大擴張的過程中，也暴露出了一系列的問題，對于商業(yè)銀行轉型來講，其主要問題有如下四個：

首先，城市商業(yè)銀行進行盲目擴張，市場定位不清。中小企業(yè)對我國的經濟發(fā)展做出了巨大貢獻，而城商行往往先進行大企業(yè)業(yè)務的合作和往來，這一的行為導致與大型國有銀行和股份有限銀行的業(yè)務對象和市場定位逐漸同質化，加之城商行自身的基礎薄弱，很難與國內其他商業(yè)銀行抗衡。所以，盲目的擴張和市場定位的不清晰導致城商行很難具備與四大銀行競爭的優(yōu)勢。

其次，創(chuàng)新能力不強。隨著客戶需求層次的多樣化，劇名客戶要求具有針對性的理財產品、個人理財規(guī)劃服務等，更多的企業(yè)客戶要求銀行具備結算、信貸、信息咨詢等全方位的服務，城商行落傳統的產品與服務日益不能滿足客戶需求的個性化與多樣化。城商行的業(yè)務單一性和產品與服務的缺乏創(chuàng)新的缺點逐漸暴露出來。

再次，人才儲備匱乏實城商行面臨的問題之一。城商行是由設施信用社發(fā)展來的，工作人員隊伍文化水平和素質不高，加之城商行較國內其他商業(yè)銀行的平臺小，資金力量薄弱，無法讓員工得到充足的職業(yè)技能的發(fā)展。再者，由于城商行本身競爭力的不足，較其他行業(yè)銀行工作待遇低，無法有利的在人力資源市場上吸引專家型金融人才。以上兩點導致城商行普遍的人才流失和難以吸引高級人才。人才儲備的匱乏對城商行的發(fā)展產生了剛性制約，從而限制了城商行的經營轉型的順利進行。

最后，隨著我國的金融市場逐步與國際接軌，我國的利率市場化改革也在有條不紊的推進，所謂利率市場化就是打破銀行的固定利差。利率市場化一方面允許存款利率提高，一方面允許貸款利率降低，因此銀行在中間所賺取的利息就會減少。我國“十二五”期間對于利率市場化的改革會進一步加大，相較以前削弱了政府對銀行業(yè)的保護，這勢必對我國銀行特別是中小銀行帶來前所未有的挑戰(zhàn)。因此，城商行在面對利率市場化應該努力尋找新的利潤增長點。

針對以上諸多問題，必須要進行創(chuàng)新和改革，完善城市商業(yè)銀行轉型路徑，筆者從以下幾方面對轉型路徑進行規(guī)劃，以求改善現有城商行的困境。

第一，必須革新跨區(qū)域經營模式。因為地域化的限制，導致城市商業(yè)銀行經營存在著一定的瓶頸，進行跨區(qū)經營，改革現有制度，不僅能夠為其提供機遇，而且能夠分散風險。在異地設立分支機構，因地制宜，制定區(qū)域化的差異政策，并且根據當地企業(yè)融資需求，實現錯位競爭，避免同質化?？梢赃m當的引入當地投資者，因為在短時間內，想要打入一個地區(qū)市場，需要熟悉當地各項政策、條件的機構作為指路，城商行自身實力較為薄弱，可以通過這種方式展開業(yè)務，塑造品牌效應，進一步優(yōu)化股權結構，還能夠降低管理成本。

第二，城商行需要明確市場定位。城商行應該始終堅持“服務中小企業(yè)，服務居民的”市場定位。一方面，服務于中小微企業(yè)，相較于大型商業(yè)銀行和股份制銀行，城商行資產規(guī)模和實力較小，很難在大型企業(yè)客戶市場爭奪資源，服務于微小企業(yè)與居民可以實現差異化競爭。由于中小微企業(yè)在資產狀況，信用等級等方面遠不及大型企業(yè)，所以在大型商業(yè)銀行和股份制銀行的貸常常碰壁。鑒于此，城商行應該自足于本地，服務于當地的中小微企業(yè)。把小市場做精做透，為中小企業(yè)提供全方位高品質的金融服務，形成當地的值得信賴的品牌，另外，由于長時間服務于本地中小微企業(yè)，信息不對稱所帶來的風險逐漸降低。另一方面，服務于當地居民，打造社區(qū)銀行。在此，可參考美國社區(qū)銀行的成功的發(fā)展經驗，為社區(qū)的居民提供便捷、安全的金融服務，從傳統的存款儲蓄業(yè)務，到個人房屋貸款、水電費繳納，從而實現新的利潤增長點。

第三，加強人才儲備建設。城市商業(yè)銀行的從業(yè)人員的素質水平相較于大型商業(yè)銀行較低，城商行人才短缺的問題一直以來嚴重制約其發(fā)展。必須要大力推進金融復合型人才隊伍建設。城商行可以借鑒先進商業(yè)銀行的人才制度，在招聘方式、在職培訓、激勵獎懲措施等方面的進行革新，使城商行的發(fā)展注入活力。同時，可以從資本市場上引入具有經驗、能力、資源的人才，如證券公司投資銀行部門的高級經理、保薦代表人等，不僅能夠對城商行的業(yè)務起到很好的帶動作用，同時也能夠促進人才隊伍建設，使城商行投融資部門具備高端的業(yè)務實力。在校園招聘方面，可以不斷提高招聘門檻，在一流學校選一流人才進入城商行工作，對于不同專業(yè)不同類型的員工提供不同的崗位，如管培生、后臺服務崗等制度。同時也要進行獎罰制度的構建與改革，激發(fā)員工的活力。

[1]蔣麗娟.我國城市商業(yè)銀行核心競爭力研究[D].海南大學金融學院，2013年.

[2]趙秀娟.城市商業(yè)銀行問題研究[J].現代經濟信息，2013年第四期.

[3]高洋、呂云輝.新形勢下新疆城市商業(yè)銀行發(fā)展問題研究[J].西部金融，2017年第六期.

[4]趙秀娟.城市商業(yè)銀行問題研究[J].現代經濟信息，2013年.

[5]邵紅萍.新形勢下我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展模式研究[J].商情，2014年第十二期.

[6]張吉光.城市商業(yè)銀行轉型內涵與方向[J].中國金融2011年第八期。

[7]吳軍海.城市商業(yè)銀行的競爭力財務評價指標比價分析-以11家城市商業(yè)銀行為例[J].中央財經大學學報2010第十二期。