我國(guó)P2P網(wǎng)貸評(píng)級(jí)存在的問(wèn)題及政策分析

馬玉霞，徐 洲，龔錢東

（湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院法商學(xué)院，湖北 武漢 430205）

我國(guó)P2P網(wǎng)貸評(píng)級(jí)存在的問(wèn)題及政策分析

馬玉霞，徐 洲，龔錢東

（湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院法商學(xué)院，湖北 武漢 430205）

在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的今天，P2P網(wǎng)貸評(píng)級(jí)作為牽動(dòng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)和網(wǎng)貸用戶的中介而存在著，一方面為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提供有效的支持和參考，用輿論和大眾監(jiān)督的方式規(guī)范網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展方向；另一方面，及時(shí)讓網(wǎng)貸用戶了解相關(guān)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，降低網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)。本文通過(guò)分析網(wǎng)貸評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)及其評(píng)級(jí)中存在的問(wèn)題，針對(duì)形成規(guī)范合理的網(wǎng)貸環(huán)境提出建議。

P2P網(wǎng)貸；網(wǎng)貸評(píng)級(jí)；監(jiān)管

一、P2P網(wǎng)貸評(píng)級(jí)概述

（一）P2P網(wǎng)貸評(píng)級(jí)產(chǎn)生的背景

自2013年互聯(lián)網(wǎng)金融元年以來(lái)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的發(fā)展一直備受關(guān)注。P2P理財(cái)以其較高的收益成為了市場(chǎng)上大量空閑資金的新去向。數(shù)據(jù)顯示，至2016年全國(guó)網(wǎng)貸成交額達(dá)2.8萬(wàn)億。

不過(guò)，網(wǎng)貸行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)還是讓很多投資者望而卻步。由于國(guó)家的相關(guān)監(jiān)管還未及時(shí)跟上腳步，網(wǎng)貸平臺(tái)“跑路”，提現(xiàn)困難，資金套牢等問(wèn)題屢見(jiàn)不鮮。這個(gè)時(shí)候力圖引導(dǎo)投資者規(guī)避網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的P2P網(wǎng)貸評(píng)級(jí)可謂是應(yīng)時(shí)而生。

（二）P2P網(wǎng)貸評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的分類

P2P網(wǎng)貸評(píng)級(jí)全稱網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展指數(shù)評(píng)級(jí)，是指網(wǎng)貸評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在收集各網(wǎng)貸平臺(tái)公布的信息、數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，依據(jù)專業(yè)化的模型對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行量化的成果。其本質(zhì)是對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)資信的綜合反映，評(píng)級(jí)的過(guò)程中既會(huì)反映出相關(guān)網(wǎng)貸平臺(tái)的管理水平和服務(wù)能力，同時(shí)也會(huì)反映出其償債能力和履約信用等隱含層面。P2P網(wǎng)貸評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)作為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的收益和風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)容進(jìn)行評(píng)級(jí)。發(fā)展到現(xiàn)在，我國(guó)的網(wǎng)貸評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)大概可分為三類：

一是傳統(tǒng)的商業(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，如大公國(guó)際，其擁有中國(guó)政府特許經(jīng)營(yíng)的全部評(píng)級(jí)資質(zhì)。

二是科研、學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)，如社科院、中國(guó)人民大學(xué)等，這類機(jī)構(gòu)主要是借助完備的科研設(shè)施和全面的人才來(lái)采集和分析數(shù)據(jù)，主要提供季度和年度評(píng)級(jí)報(bào)表。

三是第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，如融360、網(wǎng)貸天眼、網(wǎng)貸之家等，這類評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)都有各自的專業(yè)評(píng)級(jí)團(tuán)隊(duì)，部分評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)與研究院進(jìn)行合作評(píng)級(jí)。

（三）信用評(píng)級(jí)與P2P網(wǎng)貸評(píng)級(jí)的區(qū)別

1.信用評(píng)級(jí)獨(dú)立性較強(qiáng)，多為獨(dú)立的第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)雖有自營(yíng)或間接參與經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，但是由于獨(dú)立性要求較高，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)不會(huì)為有聯(lián)系的機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)級(jí)。而網(wǎng)貸評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)為自己經(jīng)營(yíng)或間接參與的機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)級(jí)，獨(dú)立性較弱。

2.信用評(píng)級(jí)具有廣泛的評(píng)級(jí)對(duì)象，其評(píng)級(jí)的對(duì)象包括一般企業(yè)，同時(shí)也涉及金融機(jī)構(gòu)，評(píng)級(jí)面更加寬廣。而網(wǎng)貸評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)僅針對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)一類客體。

3.信用評(píng)級(jí)具有合規(guī)的評(píng)級(jí)依據(jù)，它既有《證券法》作為法律支撐，同時(shí)還有包括中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和商務(wù)部發(fā)布的部門規(guī)章，此外還有行業(yè)自律協(xié)會(huì)的規(guī)范和指引。而網(wǎng)貸評(píng)級(jí)發(fā)展伊始，正缺乏相應(yīng)的法律和規(guī)章制度規(guī)范其行為。

當(dāng)天，BVLGARI 酒店現(xiàn)場(chǎng)展出了“My Precious”臻寶奶瓶。TA有個(gè)可愛(ài)的中文昵稱“小Q瓶”，特邀日本知名設(shè)計(jì)師深澤直人操刀設(shè)計(jì)，外形MINI可愛(ài)，難怪自2017年12月登陸日本市場(chǎng)之后很快銷售一空。當(dāng)然除了是顏值擔(dān)當(dāng)，小Q瓶實(shí)力也是不凡。它沿用了貝親王牌的自然實(shí)感奶嘴，讓寶寶們更好地實(shí)現(xiàn)母乳與奶瓶喂養(yǎng)間的轉(zhuǎn)換，讓喂奶也變得時(shí)尚拉風(fēng)?；顒?dòng)現(xiàn)場(chǎng)已有不少爸媽被小Q瓶瞬間圈粉，希望為自己的寶寶選購(gòu)。

4.信用評(píng)級(jí)報(bào)告有確定的使用對(duì)象，其評(píng)級(jí)程序也具有規(guī)范、公開(kāi)的特點(diǎn)。而網(wǎng)貸評(píng)級(jí)體系復(fù)雜多樣，沒(méi)有較為規(guī)范的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。

網(wǎng)貸平臺(tái)作為信息中介，其信息具有動(dòng)態(tài)變化的特點(diǎn)，因此在網(wǎng)貸評(píng)級(jí)的過(guò)程中也更多采用動(dòng)態(tài)指標(biāo)進(jìn)行評(píng)級(jí)。但是與有著相對(duì)穩(wěn)定的評(píng)級(jí)環(huán)境和發(fā)展較為完善的信用評(píng)級(jí)相比，網(wǎng)貸評(píng)級(jí)與其存在明顯差異，正是這些差異導(dǎo)致網(wǎng)貸評(píng)級(jí)的公信度和公正度受到影響。

二、P2P網(wǎng)貸評(píng)級(jí)的主要內(nèi)容

（一）P2P網(wǎng)貸評(píng)級(jí)維度分析——以網(wǎng)貸天眼、網(wǎng)貸之家和融360為例

第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)參與網(wǎng)貸評(píng)級(jí)一直頗受爭(zhēng)議，其大多數(shù)沒(méi)有正式的評(píng)級(jí)資格，也并沒(méi)有詳細(xì)的法條約束其評(píng)級(jí)行為。網(wǎng)貸評(píng)級(jí)內(nèi)容的諸多因素都在一定程度上迎合了投資者對(duì)投資信息的需求，但是在網(wǎng)貸評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)收集評(píng)級(jí)信息和發(fā)布評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)的過(guò)程中，存在著不少令人質(zhì)疑的地方，各方面透明度不高，直接導(dǎo)致了評(píng)級(jí)結(jié)果公信度不高。那么第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行網(wǎng)貸評(píng)級(jí)是否合理？這里，我們選取作為第三方平臺(tái)的網(wǎng)貸天眼、網(wǎng)貸之家和融360這三個(gè)主流網(wǎng)貸評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)級(jí)維度的分析。

1.網(wǎng)貸天眼。網(wǎng)貸天眼評(píng)級(jí)系統(tǒng)共采用9個(gè)維度，分別是：償兌指數(shù)、成長(zhǎng)指數(shù)、利率指數(shù)、運(yùn)營(yíng)指數(shù)、期限指數(shù)、地域指數(shù)、投資指數(shù)、借款指數(shù)、資金流入率。評(píng)級(jí)采用專家打分的方法，抽取n家平臺(tái)進(jìn)行打分，再將得分與各個(gè)綜合指數(shù)一起構(gòu)成訓(xùn)練集。通過(guò)聚類分析，把相關(guān)性較強(qiáng)的變量進(jìn)行整合，再對(duì)得分和訓(xùn)練集綜合指數(shù)進(jìn)行多元線性回歸分析，得到綜合指標(biāo)的回歸系數(shù)。最后把某平臺(tái)綜合指數(shù)代進(jìn)回歸方程得出該平臺(tái)的得分，然后根據(jù)分?jǐn)?shù)區(qū)間得出平臺(tái)等級(jí)。平臺(tái)等級(jí)也就是在評(píng)級(jí)頁(yè)面上作為直觀結(jié)果公布給網(wǎng)貸平臺(tái)和用戶進(jìn)行參考對(duì)比的最終評(píng)級(jí)。

基于得分列，網(wǎng)貸天眼評(píng)級(jí)暫分為4個(gè)等級(jí)：85分及以上為A+；80-85分為A；70-80分為B+；70分以下為B。評(píng)級(jí)中反映的網(wǎng)貸平臺(tái)所得分?jǐn)?shù)的高低與風(fēng)險(xiǎn)成反比，分?jǐn)?shù)越高說(shuō)明網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)越小。

2.網(wǎng)貸之家。網(wǎng)貸之家評(píng)級(jí)系統(tǒng)采用9個(gè)維度進(jìn)行評(píng)級(jí)，這9個(gè)維度可以分為經(jīng)營(yíng)指標(biāo)和安全指標(biāo)兩個(gè)大類，前者包括成交積分、人氣積分和品牌積分，主要體現(xiàn)平臺(tái)的綜合實(shí)力水平；后者包括技術(shù)積分、杠桿積分、流動(dòng)性積分、分散度積分、透明度積分、合規(guī)積分，主要反映平臺(tái)的安全水平。評(píng)級(jí)最終根據(jù)積分乘以不同的權(quán)重得出各網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展指數(shù)。

其分值計(jì)算公式如下：發(fā)展指數(shù)=成交積分×8%+人氣積分×13%+技術(shù)積分×5%+杠桿積分×12%+流動(dòng)性積分×5%+分散度積分×16%+透明度積分×16%+品牌積分×12% +合規(guī)積分×13%

3.融360。融360評(píng)級(jí)系統(tǒng)采用6個(gè)維度進(jìn)行網(wǎng)貸評(píng)級(jí)，包括背景實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、運(yùn)營(yíng)能力、信息披露、合規(guī)性、用戶體驗(yàn)。評(píng)級(jí)體系根據(jù)不同層級(jí)的指標(biāo)賦予不同程度的權(quán)重，并由此得出各待評(píng)級(jí)網(wǎng)貸平臺(tái)的綜合實(shí)力。

平臺(tái)綜合實(shí)力=背景實(shí)力×25%+風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別×25%+運(yùn)營(yíng)能力×15%+信息披露×15%+合規(guī)性×15%+用戶體驗(yàn)×5%

評(píng)級(jí)同樣根據(jù)計(jì)算指標(biāo)得分，劃分等級(jí)區(qū)間的方式進(jìn)行評(píng)級(jí)展示，評(píng)級(jí)結(jié)果分為 A、A-、B+、B、B-、C、C-這 7 各類別，平臺(tái)實(shí)力由等級(jí)A到等級(jí)C-遞減。

（二）評(píng)級(jí)維度分析

1.都是采用的數(shù)學(xué)建模和專家打分的方式，在保證各綜合指數(shù)獨(dú)立性的前提下，通過(guò)聚類分析得出回歸系數(shù)，將綜合指數(shù)代進(jìn)回歸方程，得出平臺(tái)的得分。

2.指標(biāo)定量化分析較多，評(píng)級(jí)將一些較難客觀反映的維度，如品牌、成長(zhǎng)性等維度進(jìn)行量化分析，數(shù)據(jù)表達(dá)更具客觀性，便于各平臺(tái)進(jìn)行比較。

通過(guò)上面的分析，我們可以看到網(wǎng)貸評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)都有著自己的專家團(tuán)隊(duì)和評(píng)級(jí)方法，在具體操作上也存在科學(xué)性和合理性，但是在網(wǎng)貸評(píng)級(jí)發(fā)展初期也存在著諸多問(wèn)題。

三、我國(guó)P2P網(wǎng)貸評(píng)級(jí)存在的問(wèn)題

2015年12月，“網(wǎng)貸第一案”短融網(wǎng)起訴融360不具備網(wǎng)貸評(píng)級(jí)的資質(zhì)，擅自以所謂的評(píng)級(jí)方法來(lái)?yè)p害他人信譽(yù)，實(shí)質(zhì)是詆毀商業(yè)信譽(yù)的行為。雖然案件最后以評(píng)級(jí)不構(gòu)成商業(yè)詆毀而告終，但是在這個(gè)由網(wǎng)貸評(píng)級(jí)所引起的案件中，從側(cè)面反映出了網(wǎng)貸評(píng)級(jí)存在的許多問(wèn)題。

第一，官方無(wú)明確法律規(guī)定，網(wǎng)貸評(píng)級(jí)是否具有資質(zhì)。在第一起網(wǎng)貸評(píng)級(jí)案件中，折射出了關(guān)于網(wǎng)貸評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的兩個(gè)是否命題：第一，是否有相應(yīng)的制度來(lái)規(guī)定網(wǎng)貸評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的資質(zhì)。第二，是否網(wǎng)貸評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)做到足夠獨(dú)立、公平、客觀地參與網(wǎng)貸評(píng)級(jí)。同樣是市場(chǎng)參與者，網(wǎng)貸評(píng)級(jí)主體無(wú)法完全獨(dú)立于網(wǎng)貸市場(chǎng)之外。一般來(lái)說(shuō)，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)該具有機(jī)構(gòu)自身的獨(dú)立性、評(píng)級(jí)對(duì)象的廣泛性、法律依據(jù)上的合規(guī)性、評(píng)級(jí)報(bào)告對(duì)象上的確定性。但是目前國(guó)內(nèi)的網(wǎng)貸評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)對(duì)象針對(duì)性強(qiáng)，為自己間接參與甚至自己經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)級(jí)，同時(shí)法律和行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)章制度的不完善，讓網(wǎng)貸評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)結(jié)果褒貶不一。

第二，網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則雖落地，網(wǎng)貸評(píng)級(jí)尚無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。由于目前網(wǎng)貸行業(yè)沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，由此發(fā)展出來(lái)的網(wǎng)貸評(píng)級(jí)也是沒(méi)有統(tǒng)一的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的。當(dāng)前網(wǎng)貸評(píng)級(jí)主要是站在賣方市場(chǎng)的角度對(duì)網(wǎng)貸進(jìn)行評(píng)級(jí)，其評(píng)級(jí)結(jié)果的偏向性導(dǎo)致了部分指標(biāo)賦予權(quán)重的偏移。同時(shí)由于網(wǎng)貸評(píng)級(jí)體系多樣化，各評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)重心也不一樣。網(wǎng)貸監(jiān)管主要是切向網(wǎng)貸平臺(tái)的角度進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，目前缺少切向網(wǎng)貸評(píng)級(jí)的角度的監(jiān)管細(xì)則來(lái)規(guī)范網(wǎng)貸評(píng)級(jí)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

第三，指標(biāo)覆蓋度不足，偏重安全評(píng)價(jià)。由于評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的第三方性質(zhì)，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)很難對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)進(jìn)行深入的調(diào)查分析，因此在維度的設(shè)置上缺乏對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)和盈利模式的考察。同時(shí)，目前評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)較少?gòu)耐顿Y者的角度反映網(wǎng)貸投資收益，利率性指標(biāo)雖然在評(píng)級(jí)范圍內(nèi)，但更多反映的是網(wǎng)貸平臺(tái)角度的安全性。

第四，網(wǎng)貸核心數(shù)據(jù)難獲取，評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)科學(xué)性存疑。一些網(wǎng)貸評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)將網(wǎng)貸平臺(tái)是否獲得融資作為核心評(píng)級(jí)指標(biāo)之一，而對(duì)于那些資本充足的平臺(tái)來(lái)說(shuō)本身就不需要融資；另一面，對(duì)于四處融資的平臺(tái)來(lái)說(shuō)，融資是否用在了平臺(tái)技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)控制的提升上卻不得而知。再者，多數(shù)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)所獲取的數(shù)據(jù)主要來(lái)自公開(kāi)信息及平臺(tái)的主動(dòng)報(bào)送，許多評(píng)級(jí)平臺(tái)數(shù)據(jù)更新滯后，直接導(dǎo)致了信息的不對(duì)稱。

第五，網(wǎng)貸評(píng)級(jí)與流量掛鉤，流量之傷變?cè)u(píng)級(jí)之傷。從網(wǎng)貸平臺(tái)角度來(lái)看，目前網(wǎng)貸行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，各網(wǎng)貸平臺(tái)都在通過(guò)多種方式積極引入流量，但是在其獲客成本增長(zhǎng)的同時(shí)實(shí)際效果卻差強(qiáng)人意。從投資者角度來(lái)看，由于網(wǎng)貸平臺(tái)大力引入流量，所造成的流量廣告屢見(jiàn)不鮮，在充斥著各種信息的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，投資者識(shí)別真假信息流的難度越來(lái)越大。從政府監(jiān)管的角度來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)傳播信息的速度加快，信息流的省察難度加大，同時(shí)網(wǎng)貸監(jiān)管未能及時(shí)跟上網(wǎng)貸發(fā)展的腳步，進(jìn)而造成了整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管難度大大增加。

四、結(jié)論與政策建議

一方面，網(wǎng)貸評(píng)級(jí)能夠?yàn)榫W(wǎng)貸行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展提供持久支撐，有助于為監(jiān)管部門提供依據(jù)、輔助監(jiān)管。專業(yè)的網(wǎng)貸評(píng)級(jí)可以及時(shí)曝光涉嫌違法違規(guī)的一些網(wǎng)貸平臺(tái)，輿論與社會(huì)公眾可以持續(xù)性地監(jiān)督網(wǎng)貸平臺(tái)，凈化網(wǎng)貸行業(yè)，進(jìn)而督促網(wǎng)貸平臺(tái)增強(qiáng)自律意識(shí)，為網(wǎng)貸行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展提供良性發(fā)展的環(huán)境。

另一方面，投資者借助專業(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)給出直觀的網(wǎng)貸評(píng)級(jí)結(jié)果，能較好地避開(kāi)問(wèn)題平臺(tái)和挑選合適的平臺(tái)，進(jìn)行理性有效的投資，間接促進(jìn)資金的融通，提高資金使用效率。

在此基礎(chǔ)上，一個(gè)能夠發(fā)布科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)、公平公正的評(píng)級(jí)報(bào)告的獨(dú)立權(quán)威機(jī)構(gòu)，對(duì)投資者決策及促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展來(lái)說(shuō)是十分必要的?？墒峭ㄟ^(guò)前面對(duì)網(wǎng)貸評(píng)級(jí)的分析，我們可以發(fā)現(xiàn)在當(dāng)下的網(wǎng)貸評(píng)級(jí)行業(yè)，要用標(biāo)準(zhǔn)化或者用一套符號(hào)體系、語(yǔ)言來(lái)滿足所有不同的模式和需求，確實(shí)還有一定難度。針對(duì)這個(gè)難題，本文做出以下建議：

1.引入市場(chǎng)自由競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，形成合理的網(wǎng)貸評(píng)級(jí)環(huán)境。在網(wǎng)貸市場(chǎng)自由競(jìng)爭(zhēng)的前提下，讓網(wǎng)貸市場(chǎng)進(jìn)行自我調(diào)節(jié)，通過(guò)優(yōu)勝劣汰的自然法則淘汰落后的網(wǎng)貸評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，讓做大做強(qiáng)的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)形成自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，從而提高第三方網(wǎng)貸評(píng)級(jí)行為的公信力。

2.制定相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范網(wǎng)貸評(píng)級(jí)行業(yè)的行為，建立網(wǎng)貸評(píng)級(jí)行業(yè)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。憑借法律法規(guī)的威信，用法律和部門規(guī)章制度來(lái)約束網(wǎng)貸評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)行為。提高網(wǎng)貸評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)收集數(shù)據(jù)和發(fā)布評(píng)級(jí)結(jié)果過(guò)程中的透明度，提升評(píng)級(jí)結(jié)果的可靠度。

3.完善行業(yè)自律性組織，制定針對(duì)網(wǎng)貸評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)則。制定網(wǎng)貸評(píng)級(jí)的行為規(guī)范準(zhǔn)則，在網(wǎng)貸評(píng)級(jí)都一致遵循業(yè)務(wù)要求的保證下，促使網(wǎng)貸評(píng)級(jí)行業(yè)形成一套統(tǒng)一、客觀、公正的評(píng)級(jí)依據(jù)。

4.推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律與政府的監(jiān)管相結(jié)合，強(qiáng)化網(wǎng)貸評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任觀念。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展的背景下，促進(jìn)行業(yè)自律與政府監(jiān)管工作的銜接互動(dòng)，在保證網(wǎng)貸評(píng)級(jí)行業(yè)健康發(fā)展的同時(shí)，及時(shí)進(jìn)行相關(guān)信息的披露，提升政府的監(jiān)管能力。

[1]閻維博.P2P網(wǎng)貸評(píng)級(jí)的現(xiàn)實(shí)困境與發(fā)展趨勢(shì)——從“網(wǎng)貸評(píng)級(jí)第一案”談起[J].征信，2016，（8）：211.

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