金融業(yè)需要?jiǎng)?chuàng)新和改革

高峰

2014年3月，民營(yíng)銀行試點(diǎn)開(kāi)閘，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)確定深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行和浙江網(wǎng)商銀行等5家民營(yíng)銀行進(jìn)入首批試點(diǎn)。至去年6月，首批民營(yíng)銀行相繼開(kāi)業(yè)。

隨后，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，標(biāo)志著民營(yíng)銀行門(mén)檻正式放開(kāi)，民營(yíng)銀行批設(shè)步伐也逐漸加快。5月上旬重慶富民銀行獲批，6月上旬四川希望銀行獲批，8月份湖南三湘銀行獲批。此外，包括江西、福建、山東、上海以及北京等省市的民營(yíng)銀行也在積極籌備設(shè)立中，民營(yíng)銀行擴(kuò)容提速。

從國(guó)家層面來(lái)說(shuō)，民營(yíng)銀行是金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化改革的實(shí)質(zhì)性突破。國(guó)有商業(yè)銀行在處理中小微企業(yè)貸款方面缺乏熱情、效率低下，符合中小微企業(yè)需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)不足，民營(yíng)企業(yè)、中小微企業(yè)很難得到及時(shí)有效的資金支持和融資服務(wù)，發(fā)展受到嚴(yán)重影響甚至存在金融抑制。民營(yíng)銀行，可以說(shuō)是國(guó)家通過(guò)市場(chǎng)化手段來(lái)刺激和增強(qiáng)市場(chǎng)效率的重要工具。

從監(jiān)管層面來(lái)說(shuō)，民營(yíng)銀行是緩解“融資難、融資貴”的必要補(bǔ)充。經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)“融資難、融資貴”如雪上加霜。中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)矛盾凸顯，結(jié)構(gòu)調(diào)整迫在眉睫，監(jiān)管層相繼出臺(tái)一系列政策措施和意見(jiàn)，更大程度發(fā)揮金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持作用。

從市場(chǎng)層面來(lái)說(shuō)，民營(yíng)銀行是金融機(jī)構(gòu)國(guó)際化、市場(chǎng)化、多元化的必然選擇。中國(guó)逐步開(kāi)放外資有序進(jìn)入金融領(lǐng)域，有助于內(nèi)資金融業(yè)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。民營(yíng)銀行是由民營(yíng)法人主體發(fā)起成立的民營(yíng)資本模式，它將進(jìn)一步豐富銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，推進(jìn)產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)，增添行業(yè)活力。

當(dāng)民營(yíng)銀行進(jìn)入常態(tài)化發(fā)展，將為民間資金開(kāi)辟較好的投資渠道。同時(shí)，發(fā)展民營(yíng)銀行可以吸收豐富的民間資本，引導(dǎo)民間資本從地下合法化進(jìn)入到正規(guī)金融領(lǐng)域，提高民間資本的使用和配置效率。而當(dāng)其發(fā)展到一定階段的時(shí)候，將打破原來(lái)由國(guó)有金融部門(mén)壟斷低效的金融資源配置格局，形成“國(guó)有金融與民營(yíng)金融”、“大型金融機(jī)構(gòu)與眾多中小型金融機(jī)構(gòu)”競(jìng)爭(zhēng)共存的新局面。

體量小是民營(yíng)銀行難以逾越的困境。雖然民營(yíng)銀行為傳統(tǒng)金融市場(chǎng)帶來(lái)了活力，不過(guò)由于其機(jī)構(gòu)少、規(guī)模小，體量幾乎可以忽略不計(jì)。截至去年年底，中國(guó)共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)約3000 家，資產(chǎn)和負(fù)債總額分別達(dá)到199.3萬(wàn)億元和184.1萬(wàn)億元，其中民營(yíng)銀行機(jī)構(gòu)只有5家，資產(chǎn)和負(fù)債總額分別只有794億元和651億元，占比分別為0.17%和0.04%。

差異化定位導(dǎo)致與市場(chǎng)的錯(cuò)位。國(guó)家和監(jiān)管部門(mén)以服務(wù)民營(yíng)企業(yè)、中小微企業(yè)和“三農(nóng)”為初衷設(shè)立民營(yíng)銀行，將民營(yíng)銀行排除在國(guó)有企業(yè)、大中型企業(yè)和政府平臺(tái)等主要融資市場(chǎng)之外，這導(dǎo)致首批5家和即將進(jìn)入市場(chǎng)的民營(yíng)銀行只能在一塊“小蛋糕”內(nèi)不斷地切“小蛋糕”。從供給角度上說(shuō)，雖然民營(yíng)銀行在探索差異化定位和特有的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，但從需求角度上說(shuō)，這并不能改變監(jiān)管設(shè)定的市場(chǎng)資源與市場(chǎng)需求的錯(cuò)位匹配。

盈利能力不足是所有問(wèn)題的集中體現(xiàn)。不管是因開(kāi)業(yè)時(shí)間短，還是首批民營(yíng)銀行仍處于客戶積累階段，或者是盈利能力還未完全體現(xiàn)出來(lái)，從目前來(lái)看，民營(yíng)銀行盈利能力總體形勢(shì)不容樂(lè)觀。

民營(yíng)銀行先天不足，缺少資產(chǎn)、客戶和市場(chǎng)，只有在市場(chǎng)中為客戶發(fā)現(xiàn)價(jià)值和創(chuàng)造價(jià)值，民營(yíng)銀行才能真正體現(xiàn)自身的價(jià)值，才有存在價(jià)值。

正確的商業(yè)模式是關(guān)鍵。民營(yíng)銀行必須在市場(chǎng)環(huán)境中實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)，探索建立符合市場(chǎng)規(guī)律、適應(yīng)市場(chǎng)變化的商業(yè)模式。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的經(jīng)營(yíng)范圍，民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)目前分為“小存小貸”、“大存小貸”、“公存公貸”和“特定區(qū)域存貸款”四種形式，與傳統(tǒng)銀行相比更為專(zhuān)注。

小而精的經(jīng)營(yíng)范圍要求民營(yíng)銀行立足各自股東資源、區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)等，發(fā)揮其資產(chǎn)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)靈活、熟悉當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r等優(yōu)勢(shì)，按照錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的思路，實(shí)施差異化、個(gè)性化的經(jīng)營(yíng)策略，選擇正確的商業(yè)模式。