銀行卡防盜刷攻略

闞田夏

2015年12月29日，尤女士的表姐收到一條短信，稱“您有一條交通違章被攝像頭記錄，請(qǐng)查看完整罰單……”短信中的姓名和車牌號(hào)都準(zhǔn)確無誤，表姐的孩子當(dāng)時(shí)正拿著手機(jī)，沒有多想，就點(diǎn)擊了短信中的鏈接?？墒浅霈F(xiàn)的頁面并非罰單，表姐的孩子隨即退出頁面，也沒將這事放在心上。

過了3天，表姐用銀行卡取錢，卻發(fā)現(xiàn)被盜刷了2.1萬余元。事后，尤女士與表姐復(fù)盤整個(gè)過程，才發(fā)現(xiàn)一絲端倪——在這3天內(nèi)，表姐的手機(jī)沒有收到過銀行的任何通知短信。點(diǎn)擊那個(gè)鏈接后，“或許黑客就已經(jīng)侵入手機(jī)套取了銀行卡信息，同時(shí)攔截了銀行的短信。”尤女士回憶稱。

尤女士表姐遇到的情況并非孤例。據(jù)公安部的統(tǒng)計(jì)，2015年1月至8月，全國(guó)公安機(jī)關(guān)共立案電信詐騙案件31.7萬起，群眾損失近百億元。

刷卡留憑條

“一般來說，銀行卡盜刷分兩種情況，有卡交易和無卡交易（電子化交易）。有卡交易又分為真卡盜刷和偽卡盜刷?！眹?guó)浩律師（天津）事務(wù)所曹會(huì)杰說。

簡(jiǎn)單來說，真卡盜刷就是持卡人把銀行卡和密碼丟了，有人直接利用原卡在ATM機(jī)上取現(xiàn)。而不法分子利用偷竊、監(jiān)控、信息采集或買賣等方式獲取持卡人的銀行卡賬號(hào)和密碼，然后復(fù)制一張銀行卡并進(jìn)行盜刷，則為偽卡盜刷。

發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷，第一步要做的是：立即打電話給銀行客服掛失。“掛失之后，不法分子還能轉(zhuǎn)賬或者取款，還有損失，那肯定完全是銀行的責(zé)任了?！北本┯坡蓭熓聞?wù)所高級(jí)合伙人、律師易勝華說。

考慮到掛失手續(xù)比較復(fù)雜，速度慢，持卡人可以先帶著被盜刷的銀行卡到最近的發(fā)卡行網(wǎng)點(diǎn)或ATM機(jī)進(jìn)行存取款、查詢等交易?！耙４婧脩{條，它能夠證明你取款的時(shí)間和地點(diǎn)，以證明‘卡未離身?！?/p>

“證明‘卡未離身意味著，異地盜刷不是持卡人的行為，原銀行卡沒有丟失或被盜。”易勝華解釋稱，若是持卡人此后起訴銀行并要求其賠償損失，“這是一個(gè)非常非常關(guān)鍵、影響成敗的證據(jù)”。

破案率低，也要報(bào)案

2015年9月，北京市西城區(qū)法院在“涉銀行卡案件”新聞發(fā)布會(huì)上通報(bào)，此類刑事案件的“偵破難度較大，偵破比率極低”。但報(bào)警依舊是一個(gè)必不可少的環(huán)節(jié)。

若是持卡人此后需要進(jìn)入訴訟程序，報(bào)警這一行為會(huì)起到至關(guān)重要的作用。曹會(huì)杰律師舉了個(gè)例子：如果有受害者半夜12點(diǎn)收到短信，發(fā)現(xiàn)一筆異地的銀行卡交易，而該銀行卡就在受害者身邊，那么要馬上出門報(bào)案。比如12點(diǎn)10分，公安系統(tǒng)里面就已經(jīng)有記錄了，“要是交易發(fā)生在廣州，從北京到廣州10分鐘以內(nèi)不可能趕到”，那么法官對(duì)于這起交易是否為偽卡交易的推斷，會(huì)變得較為清晰。

自主挽回?fù)p失，一定要快

“首先得報(bào)警，然后才能有備案，到時(shí)候讓警察出具一張讓銀行和其他機(jī)構(gòu)配合的證明，他們才會(huì)搭理你。”這是尤女士的經(jīng)驗(yàn)之談。發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷當(dāng)天，尤女士和表姐就到當(dāng)?shù)毓簿中虃芍ш?duì)報(bào)案。做完筆錄之后，警察建議她們回去等消息。

15天過去了，警方并未有進(jìn)一步消息。尤女士和表姐遂找到銀行交涉，但得到的答復(fù)是“不會(huì)賠償（損失）”。在律師指導(dǎo)下，拿著警察出具的要求銀行配合的證明，尤女士再度來到銀行打印流水單，發(fā)現(xiàn)被盜刷的2.1萬元多通過財(cái)付通、支付寶、快錢、國(guó)美在線、同城轉(zhuǎn)賬等10多家第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)出或消費(fèi)。尤女士稱，她當(dāng)時(shí)決定嘗試依靠自身力量追回?fù)p失。

最先追回的，是被不法分子轉(zhuǎn)到支付寶的9999元。材料提交后，支付寶調(diào)查發(fā)現(xiàn)，騙子從銀行轉(zhuǎn)了9999元到支付寶，試圖用支付寶進(jìn)行消費(fèi)。但僅嘗試了一次消費(fèi)（411元），便觸發(fā)了系統(tǒng)的安全警報(bào)，支付寶隨后將賬戶進(jìn)行了凍結(jié)。3天后，支付寶通過保險(xiǎn)公司將這筆錢如數(shù)退回。

除了被人通過快錢、國(guó)美在線這兩家第三方平臺(tái)消費(fèi)的錢款外，其余錢款在分別致電后的7天內(nèi)悉數(shù)討回，共計(jì)1.7萬余元。

在采訪中，尤女士表示，如果她在第一時(shí)間就開啟自主維權(quán)之路，或許能全數(shù)追回盜刷款。尤女士聯(lián)系上國(guó)美時(shí)，距離事發(fā)已有近20天，貨品已簽收，國(guó)美無法為其退款；而若能在發(fā)貨到簽收這3天到5天的時(shí)間內(nèi)反映被盜刷情況，貨款便可攔截。

如果窮盡了所有手段，仍然沒能得到解決，很多人才會(huì)根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況，決定是否提起訴訟。

易勝華律師稱，銀行基本都會(huì)拿“先刑后民”作為抗辯、不承擔(dān)責(zé)任的理由，他們會(huì)認(rèn)為，持卡人的損失為不法分子造成的，要等待刑事案件結(jié)束之后再說。不過，在2015年5月，立案登記制實(shí)施之后，只要到法院起訴，法院就必須受理，“立案已經(jīng)不是問題了?！?/p>

不過易勝華認(rèn)為，人們也不能無限加大銀行需要承擔(dān)的責(zé)任，“如果手機(jī)或者銀行卡丟了就是銀行的責(zé)任，就像把銀行當(dāng)作保險(xiǎn)柜，我鑰匙丟了無所謂。誰都不會(huì)認(rèn)真去保管?！?