從農(nóng)機安全談農(nóng)機保險

張家口市農(nóng)機安全監(jiān)理所 張秀萍

從農(nóng)機安全談農(nóng)機保險

張家口市農(nóng)機安全監(jiān)理所 張秀萍

農(nóng)機事故的經(jīng)常發(fā)生給廣大農(nóng)民帶來或多或少的損失，嚴(yán)重的還會造成機毀人亡，給家庭和社會帶來巨大的災(zāi)難。除此之外，自然災(zāi)害及人為損害都會對人身和財產(chǎn)造成一定程度的損失。農(nóng)機保險，是給農(nóng)民自身和他人人身安全及農(nóng)業(yè)財產(chǎn)的一種保障，在商業(yè)保險快速發(fā)展的今天，讓農(nóng)民充分認識到農(nóng)機保險的重要性，對我國農(nóng)業(yè)機械化的全面發(fā)展具有重要意義。

農(nóng)業(yè)機械；保險；安全；現(xiàn)狀

1 引言

隨著我國大力推廣農(nóng)業(yè)機械化，農(nóng)機保有量逐年增加，為推動我國農(nóng)業(yè)發(fā)展水平做出了重大的貢獻。但同時也帶來了諸多問題，其中最為突出的是農(nóng)機事故的時常發(fā)生。“致富千日功，車禍一日窮?！边@是在日常生活中經(jīng)常可以看到的警示標(biāo)語，提醒機動車駕駛?cè)藛T遵守交通法，安全駕駛。但對于農(nóng)機的操作，只有說明書和機具上的操作警示標(biāo)志，在駕駛員工作和行駛過程中，并沒有任何安全提示。

據(jù)統(tǒng)計，每年全國各地交警接報事故的總量大概在470萬件左右。目前，用于營運或者非營運目的的各類機動車都會購買保險，根據(jù)法律規(guī)定，至少要購買機動車交通事故責(zé)任強制保險。在認識到保險的重要性后，很多車主還選擇了適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)險。當(dāng)這些車輛發(fā)生了交通事故后，輕的可以私下解決，重的直接交給投保的保險公司來處理，以將個人財產(chǎn)損失降到最低。

但當(dāng)農(nóng)業(yè)機械在作業(yè)或者運輸過程中遇到各種人為或非人為事故時，卻很難找到一個為當(dāng)事者減少損失的機構(gòu)，造成的財產(chǎn)損失只能自己承擔(dān)；一旦傷及別人，必須自己賠償，嚴(yán)重時會因賠償問題破產(chǎn)，負債累累。農(nóng)機保險的產(chǎn)生，旨在尋求一種比較合理的投入與保障方法，為農(nóng)民的財產(chǎn)保駕，為農(nóng)業(yè)機械化的發(fā)展護航。

2 保險與農(nóng)機保險

保險是一種保障機制，是在規(guī)定范圍內(nèi)規(guī)避風(fēng)險的一種有效手段。保險公司通過投保人投入的資金，為符合理賠條件的受益人提供一定的保障金額，從而減少投保人損失或者補償受益人損失。

1875年最早的華商保險公司——義和公司保險行在上海成立。歷經(jīng)一個多世紀(jì)的發(fā)展與變革，20世紀(jì)90年代，隨著我國保險法的頒布，保險行業(yè)出現(xiàn)了百花齊放的局面。到2016年，我國保險機構(gòu)已達到200余家。隨著保險行業(yè)的快速發(fā)展，保險的內(nèi)容涵蓋了人身保險和財產(chǎn)保險的各個方面，如有形資產(chǎn)價值險和無形責(zé)任險等等。

車險是以各種機動車輛作為標(biāo)的的一種保險，歸類于財產(chǎn)損失保險中的運輸工具保險范疇。車險又分為商業(yè)險和交強險。其中，商業(yè)險涉及的具體保險項有車輛損失險、第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險、全車盜搶險等，若購置了全面的保險，則保險責(zé)任從自然災(zāi)害到人為損害等都涵蓋在內(nèi)，司乘人員、事故對方人員、車輛等都是被保對象。

農(nóng)機保險是車輛保險的一種，是一個比較特殊的險種，是由保險公司為農(nóng)機擁有者、操作者在農(nóng)機田間作業(yè)、道路運輸、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工等生產(chǎn)經(jīng)營過程中，因自然災(zāi)害或者意外事故造成的損失提供經(jīng)濟補償?shù)谋ｋU保障制度[1]。其標(biāo)的可以是農(nóng)用機動車輛或者與農(nóng)用動力機械配套使用的各種農(nóng)機具，同樣也應(yīng)該包括對擁有或者使用這些農(nóng)用車輛或農(nóng)機具的人的人身和財產(chǎn)保障。

3 農(nóng)機保險的重要意義

農(nóng)業(yè)機械化是農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要推動力，農(nóng)機保險是對農(nóng)業(yè)機械化的重要保障，同時也是農(nóng)業(yè)保險的一個重要組成部分。在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的同時，努力開拓農(nóng)機保險領(lǐng)域，有利于提高農(nóng)民保障水平，維護農(nóng)民家庭穩(wěn)定，促進我國農(nóng)業(yè)機械化全面健康發(fā)展。

農(nóng)機保險對于提高農(nóng)民家庭抗風(fēng)險能力具有重要意義。購置農(nóng)業(yè)機械對于農(nóng)戶來說是一筆不小的投入，有可能是全部家產(chǎn)的投入，一旦發(fā)生事故，造成機具損壞或人員傷亡，對于農(nóng)民家庭來說就是巨大的災(zāi)難。而對于遭受農(nóng)機事故的人員來說，能否得到相應(yīng)的賠償取決于農(nóng)機操作者或擁有者是否有能力賠償。農(nóng)機保險的出現(xiàn)，為農(nóng)機作業(yè)或行駛過程中出現(xiàn)事故或意外而造成的損失承擔(dān)一定的風(fēng)險，為農(nóng)民減輕負擔(dān)，提高農(nóng)民家庭承擔(dān)意外風(fēng)險的能力，穩(wěn)定農(nóng)民生活。

農(nóng)機保險是農(nóng)業(yè)保險的有效補充和完善。在作物生長和收獲期都有了政策性保險的基礎(chǔ)上，增加農(nóng)機保險，保障農(nóng)作物從種植到收獲等各個環(huán)節(jié)的機械作業(yè)都有相應(yīng)的保險保障。在發(fā)生農(nóng)機事故后，保險機構(gòu)及時給予相應(yīng)的處理與賠償，減少農(nóng)民糾紛，促進農(nóng)村和諧，穩(wěn)定農(nóng)村秩序。

農(nóng)機保險是農(nóng)業(yè)機械化全面發(fā)展的一種經(jīng)濟保障。當(dāng)農(nóng)業(yè)機械在行駛或作業(yè)過程中發(fā)生事故或意外后，由于問題得不到及時的解決，機具不能及時修理或糾紛得不到處理，常常導(dǎo)致延誤農(nóng)時，造成一定的生產(chǎn)損失。農(nóng)機保險的介入，可促使農(nóng)民或合作社盡早恢復(fù)正常機械作業(yè)，在一定程度上提高了其抵御農(nóng)機事故風(fēng)險的能力，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

總之，農(nóng)機保險是一種將農(nóng)機事故或意外風(fēng)險由農(nóng)民轉(zhuǎn)移給保險機構(gòu)，保險機構(gòu)將這種風(fēng)險分?jǐn)偨o所有投保人，以減小農(nóng)民個人損失，降低農(nóng)民個人風(fēng)險值的有效手段，體現(xiàn)了“我為人人，人人為我”的互助理念。

4 農(nóng)機保險現(xiàn)狀

在廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民對保險的認識還不夠，雖然農(nóng)村車輛也在逐年增多，但除了必須交的保險外，極少有人自愿為車輛和人員購買比較全面的商業(yè)保險，更不要說為農(nóng)業(yè)機械購置保險了。農(nóng)機有別于汽車，其主要作業(yè)場所為農(nóng)田，不像道路上行駛的車輛比較多，農(nóng)機購買者一般會認為只要操作正確，出現(xiàn)事故的幾率就會很小，為農(nóng)機購買保險只會增加投入成本。

但這并不代表不會發(fā)生事故或者遭受意外。在以往的農(nóng)機事故報道中，有作業(yè)過程中機械自燃、碰撞異物的，有在作業(yè)季節(jié)遭受暴雨、洪水、雷電等各種自然災(zāi)害的，有農(nóng)機具在行駛過程中出現(xiàn)交通事故的，也有在放置期間被偷竊的，等等。這些都或多或少對機具和人員造成損害，嚴(yán)重的還會造成人員的傷亡，不僅導(dǎo)致財產(chǎn)的損失，還會威脅到操作者或者相關(guān)人員的人身安全。

2013年3月《農(nóng)業(yè)保險條例》的頒布實施，打破了我國農(nóng)機作業(yè)相關(guān)人和物沒有保險保障的局面，為我國農(nóng)機保險的發(fā)展奠定了政策基礎(chǔ)。在條例附則中規(guī)定，“涉農(nóng)保險是指農(nóng)業(yè)保險以外、為農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活中提供保險保障的保險，包括農(nóng)房、農(nóng)機具、漁船等財產(chǎn)保險，涉及農(nóng)民的生命和身體等方面的短期意外傷害保險[2]?！鞭r(nóng)機保險同人身保險和其他財產(chǎn)保險一樣成了保險機構(gòu)可以委托代理和銷售的保險業(yè)務(wù)，同時包含了人員責(zé)任保險和財產(chǎn)（農(nóng)機具）損失保險。人員責(zé)任保險不僅有對操作者的保險責(zé)任，也有對遭受傷害者的保險責(zé)任；財產(chǎn)損失保險則將農(nóng)機具擁有者和遭受傷害者的財產(chǎn)損失都保障在內(nèi)。

在政策的指引和政府補貼資金的大力支持下，農(nóng)機保險呈現(xiàn)出較好的發(fā)展勢頭，投保農(nóng)機數(shù)量在逐步增加，但總體形式仍處于探索階段，保險品種仍需根據(jù)實際情況進行數(shù)量和質(zhì)量上的開發(fā)。

農(nóng)民投保意識淡薄，積極性不高，直接影響了農(nóng)機保險全面推廣的進度。在廣大農(nóng)村地區(qū)，主動咨詢保險相關(guān)事宜的農(nóng)民極少，“（商業(yè)）保險就是騙人的”“（商業(yè)）保險等于傳銷”等類似的思想仍然普遍存在。由于存在這些抵觸心理，加之農(nóng)民對保險的認識不夠清晰，商業(yè)險在農(nóng)村地區(qū)推廣率很低，這也是目前農(nóng)機保險難以快速發(fā)展的重要因素之一。

相對于其他標(biāo)的的保險業(yè)務(wù)，農(nóng)機保險的賠付率高，導(dǎo)致保險機構(gòu)對農(nóng)機保險的發(fā)展并不看好。自商業(yè)農(nóng)機保險試點業(yè)務(wù)開展以來，相對于同等金額的保費，農(nóng)機保險的保額遠遠高于人身保險和其他財產(chǎn)保險，并且農(nóng)機保險的賠付率較高，因此農(nóng)機保險機構(gòu)在銷售此類保險后并不能盈利，甚至?xí)斐删薮筇潛p；而政策性農(nóng)機保險的保費規(guī)定較低，對于保險機構(gòu)而言，更沒有盈利的空間。以盈利為目的的保險機構(gòu)在面對這些現(xiàn)實問題時，往往選擇拒保或逃避，以降低企業(yè)所面臨的風(fēng)險，減少損失。

農(nóng)機保險商業(yè)險種相對較少，且都是消費型保險，投入較高。消費型保險是相對于返還型保險而言的，其特點是買1年的保險，就保障1年。在這1年的保險期內(nèi)，如果發(fā)生符合條件的事故或意外，就會按照保險合同條款進行定損理賠；如果這1年內(nèi)沒有發(fā)生任何情況，或者發(fā)生的情況并不符合合同條款，那這1年的保費等于白交，不會有任何賠償或返還。這1年的保險期過后，如果沒有續(xù)保，那么就不會再有任何保障。這對于農(nóng)民來說，1年的保費可能是幾百甚至上千斤糧食的價格，不是個小數(shù)目，并且交了保險也不一定能獲得保障，這就打消了農(nóng)民為農(nóng)機投保的積極性。

專項政策對于農(nóng)機保險購銷雙方利益平衡的約束不足。在國家發(fā)布的各項保險條例中，并沒有專門針對農(nóng)業(yè)機械的，在農(nóng)機保險的試點實施過程中，需要供求雙方在實踐中探索合適的方法來平衡這種“租—用”關(guān)系，雙方很難找到共識點，無法推進農(nóng)機保險的發(fā)展。

5 結(jié)束語

農(nóng)機保險是農(nóng)機安全生產(chǎn)的重要保障，在穩(wěn)定農(nóng)民生活、穩(wěn)定農(nóng)村秩序、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等方面發(fā)揮著重要的保障作用，但目前還處于探索試驗階段，尚未形成完整的保障體系和完善的保障機制。無論是保險機構(gòu)還是農(nóng)民自身，對于農(nóng)機保險的認同程度還不夠，銷售和購買意愿無法平衡，阻礙了農(nóng)機保險行業(yè)的發(fā)展，對三農(nóng)的保障促進作用發(fā)揮不出來。中央和地方政策的引導(dǎo)對平衡這種供求關(guān)系起著至關(guān)重要的作用，在大力宣傳與支持下，改變舊思想，樹立新觀念，全面推廣農(nóng)機保險，全面保障農(nóng)民的切身利益。

[1]劉俊.農(nóng)機事故處理、預(yù)防與農(nóng)機保險[J].農(nóng)民科技培訓(xùn), 2015(11)：44-45.

[2]農(nóng)業(yè)保險條例.2013.3.1.

張秀萍，女，1982年出生，山西渾源人，本科，工程師，研究方向：農(nóng)業(yè)機械。