淺談民間借貸風(fēng)險防范

摘 要：民間借貸是一種正規(guī)金融的補充方式，對于我國經(jīng)濟發(fā)展，小微企業(yè)融資起到了不可或缺的作用。但是隨著借貸規(guī)模的擴大，資金鏈斷裂事件頻繁發(fā)生，影響到了社會生產(chǎn)生活的諸多方面，國家經(jīng)濟金融秩序也受到波及。本文從對民間借貸的起源、根據(jù)和現(xiàn)狀出發(fā)，論及民間借貸的風(fēng)險分析，提出防范民間借貸風(fēng)險的方法，將對民間借貸法律體系的完善有所裨益，讓民間借貸走向正?；?，在國家經(jīng)濟市場中發(fā)揮更多的作用。

關(guān)鍵詞：民間借貸；風(fēng)險防范；融資

一、民間借貸概述

（一）民間借貸的概念

民間借貸顧名思義是民間閑散資金在資本市場流動的一種融資方式，這種融資方式，簡便快捷，資金流轉(zhuǎn)速度快，極大便利了小微企業(yè)的融資，客觀上促進了經(jīng)濟社會的發(fā)展。民間借貸起源較晚，政策放開更晚，把民間借貸作為一種非傳統(tǒng)融資模式的研究，國內(nèi)外都還不夠深入，以至于對于民間借貸的界定，都沒有達成共識，筆者查閱國內(nèi)外文獻，做比較研究，將民間借貸定義為：公民、法人、其他組織與公民之間的游離于金融機構(gòu)之外的借貸金錢、貴重物品和其他財產(chǎn)的行為。

（二）民間借貸的特點

1.靈活便捷

民間借貸時時刻刻發(fā)生在我們的生活中，其媒介多是熟人關(guān)系，借款約定較為寬松，有時甚至沒有擬定借款合同，關(guān)于借款期限問題，大多數(shù)也是僅僅口頭約定時間，到期不能償還，也就是平等協(xié)商，寬延幾日，因為這種借貸形式的簡單，所以在民間的應(yīng)用非常廣。

2.利率水平趨于中游

民間借貸的合法化，使大量民間閑散資金涌入資本市場，客觀上拉低了利率水平，同時由于法律規(guī)制和民間借貸天然的熟人屬性，民間借貸的利率自然不會太高，在銀行貸款和小額貸款公司抵押貸款之間。

3.天然擔(dān)保

民間借貸雙方之間存在著一定的社會關(guān)系，這種關(guān)系一是人身上的親戚關(guān)系或者朋友關(guān)系，一是信用上的生活關(guān)系。借方要考慮到自己的個人形象和生活，借貸的只是錢財，其實是人格擔(dān)保，是社會關(guān)系作為保障，中國人傳統(tǒng)的重土安根，愛護面子的心理狀態(tài)決定了很少會有賴賬的情況發(fā)生。

（三）民間借貸的分類

民間借貸應(yīng)當(dāng)分為，公民之間借貸，公民與法人、其他組織之間借貸以及法人與其他組織之間相互借貸。其一：公民之間借貸，也就是自然人之間借貸，這種借貸關(guān)系占據(jù)了民間借貸的絕對多數(shù)，也就是熟人借貸，甲乙雙方相互熟識，無需繁瑣的借貸程序，明確借貸期限、利率和借貸金額即可，方便快捷，即使雙方借貸金額過大，尋找雙方共同認識的擔(dān)保人即可，無需抵押擔(dān)保程序。第二，公民與法人、其他組織之間借貸這種借貸多表現(xiàn)為公民和企業(yè)間借貸。第三，法人與其他組織之間相互借貸，企業(yè)間借貸較為頻繁，此處企業(yè)指非金融機構(gòu)，這種借貸方式早已有之。

二、我國民間借貸的法律規(guī)制及其風(fēng)險分析

（一）我國民間借貸的法律規(guī)制

1.民事規(guī)制

民間借貸主要涉及的是民事法律關(guān)系，基于其民事合同的屬性，《合同法》和《民法通則》的法律效力在民間借貸領(lǐng)域表現(xiàn)的最為明顯，涉及合同條款的主要由《合同法》進行調(diào)整，而涉及民商事爭議則由《民法通則》進行調(diào)整，這二者的調(diào)整范圍和側(cè)重點不同，民法的范圍要廣一些，合同法則側(cè)重于對于權(quán)利義務(wù)關(guān)系的判定。

2.刑事立法

民間借貸在刑事領(lǐng)域的立法主要有非法吸收公眾存款罪、高利貸犯罪和集資詐騙罪，這幾種犯罪在民間借貸中十分常見，關(guān)于非法集資的標(biāo)準(zhǔn)、特征、犯罪形態(tài)、構(gòu)成要件以及定罪量刑，都集中在《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》中。

3.行政規(guī)章及規(guī)制

對于民間借貸，行政法的涉及較少，主要以行政規(guī)范為表現(xiàn)形式?！顿J款通則》對于民間借貸做了行政規(guī)范，《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》則對非法民間借貸的行政取締和處罰提供了法律依據(jù)。

（二）民間借貸的風(fēng)險分析

1.易引發(fā)非法集資類犯罪

非法集資犯罪是近年來我國金融領(lǐng)域新涌現(xiàn)的一種金融犯罪形式，主要表現(xiàn)為非法吸收公眾存款和集資詐騙兩種形式。非法吸收公眾存款罪即非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂了我國經(jīng)濟金融秩序的，以非法吸收公眾存款罪定罪處罰。集資詐騙罪，是指以非法占有為目的使用詐騙方法非法募集大額資金的行為，但是在實踐中，對于非法占有的目的的區(qū)分，是不易進行操作的。

2.易引發(fā)高利貸犯罪

據(jù)前文，民間借貸由于其私人性，易引發(fā)高利貸犯罪。針對高利貸情況，《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》、《關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》相繼出臺，如果高利貸行為不及時得到遏制，對于我國經(jīng)濟經(jīng)融，社會秩序影響巨大。

三、民間借貸的風(fēng)險防范

（一）完善關(guān)于非法集資犯罪的規(guī)定

應(yīng)當(dāng)借鑒外國經(jīng)驗，通過民間借貸注冊登記制度對民間借貸法律體系進行完善，一方面涉及到對籌款目的的規(guī)定，籌款的目的限于公司的發(fā)展需要，超出公司發(fā)展規(guī)劃，吸收存款進行金融活動盈利的，用于賭博、走私等非法活動牟利的，應(yīng)當(dāng)加以處罰；另一方面對民間借貸的利率和金額設(shè)定限制，超出限制的進行登記，否則視為集資詐騙，這個利率限制，應(yīng)當(dāng)在社會普遍利率和法律限制最高利率之間。

（二）專門立法，完善民間借貸法律體系

我國民間借貸缺乏專門法律，而當(dāng)前要專門立法，完善民間借貸法律體系，就要對民間借貸的各種問題進行細化，以促進民間借貸法律體系的發(fā)展為立法意旨，制定《民間借貸法》統(tǒng)領(lǐng)全局，制定《放貸人條例》、《私募基金管理辦法》為橫向管理手段，制定《企業(yè)委托貸款管理辦法》和其他中介機構(gòu)的行業(yè)管理辦法進行補充，逐漸形成規(guī)范、嚴格、權(quán)威的法律體系。

（三）適當(dāng)開放企業(yè)間借貸

基于社會實際、司法理念和法律實踐來看，理應(yīng)取消對于企業(yè)間借貸的限制。只要企業(yè)間的借貸對股東的利益是有益的，對國家和第三人的合法利益沒有侵害，那么我們應(yīng)當(dāng)與其登記認定?？紤]引入借貸登記制度，以便國家對于企業(yè)間信貸的管理，最大限度的降低其風(fēng)險，防止大股東侵占公司資產(chǎn)，虛假信貸的發(fā)生，規(guī)避民間借貸風(fēng)險，保障我國民間借貸健康發(fā)展。

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作者簡介：

尹國輝，男，法律碩士，大慶，黑龍江大學(xué)，法律教育方向。